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第1篇：線上支付的趨勢范文

【關鍵詞】O2O；線上；線下；團購

一、研究背景

從2011年央行開始發放支付牌照，阿里巴巴成功成為第一批拿下牌照的第三方支付企業開始，B2B、C2C、B2C等電子商務模式中使用支付寶等第三方支付工具也愈演愈烈。

然而，在電子商務迅速發展的時代，支付方式也在不斷地尋求創新與便捷：支付寶仍以48.6%的份額穩居市場首位；財付通以20.2%的市場份額排名第二；銀聯在線、快錢、匯付、易寶、環迅分居第三至七位。但2012年第三季度中國支付行業互聯網支付業務交易規模達9418億元，同比增長53%，環比增速下降至7.5%，市場規模穩步增長，增速持續放緩。

那么，互聯網支付交易的戰略轉型是往什么方向轉呢？不少消費者為了尋找更便宜的消費，都會選擇進行團購，包括對餐飲、KTV等得團購。從表面上來看，團購的支付方式似乎和一般網購的支付方式一樣，只是團購往往參與到實體店。這就是本文要探討的O2O電子商務模式，也正是支付寶、財付通等具有C端用戶優勢的支付企業以二維碼作為重要突破口進軍O2O市場。

二、O2O的認識與討論

（一）O2O的認識

O2O即Online To Offline，泛指通過有線或無線互聯網提供商家的銷售信息，將線下商務的機會與互聯網結合在一起，聚集有效的購買群體，并在線支付相應的費用，再憑各種形式的憑據，去現實世界的商品或服務供應商那里完成消費。O2O模式最重要的特點是其推廣效果可查，每筆交易可跟蹤，相比于向本地商家銷售廣告來說，這種模式的利潤要大得多而且方便擴大規模。

（二）O2O與B2B、B2C、C2C交易模式的比較

在眾多電子商務模式中，B2B使企業之間的交易減少許多事務性的工作流程和管理費用，降低了企業經營成本。B2C電子商務以完備的雙向信息溝通、靈活的交易手段、快捷的物流配送、低成本高效益的運作方式等在各行各業展現了其極大的生命力。C2C模式的網站以專業的方式來展示獨特的商品信息和服務，為潛在客戶提供最有價值的信息，提供最具商業價值的網站結構布局。而O2O是在線支付、線下消費，購買線下的商品、服務，到線下去享受服務。

（三）O2O的優勢

數據顯示，2010年至2011年11月，共有64家O2O企業獲得風險投資的青睞，2011年前11個月，在O2O市場的投資金額近70億元人民幣。此外，2011年中國O2O市場規模為562.3億元，預計2012年將達到986.8億元，增長率為75.5%。

創新工場CEO李開復在一次演講中談到，對于O2O的發展，目前有兩種，其中一種即為線上的快速發展。他們認為，O2O未來會改變中國，線上、線下一旦連起來，這是巨大的爆發式的力量。

為了進一步挖掘O2O市場，淘寶和阿里巴巴都紛紛進軍，加快了O2O領域布局的步伐。李開復表示，百度將從地圖、身邊信息、LBS商務廣告實現基于地理位置O2O廣告的愿景。同時，淘寶低調推出地圖服務，具有定位、找周邊團購優惠、找本地商戶等功能。其中團購優惠由聚劃算提供，商家來自淘寶本地生活，地圖由阿里云提供。

眾多第三方支付企業為何會如此看好O2O市場呢？不外乎是因為其中的巨大盈利潛力，可以讓企業家很好地實現企業價值。那么，總的來說，O2O市場有哪些具體的相對優勢呢？

首先，O2O模式充分利用了互聯網跨地域、無邊界、海量信息、海量用戶的優勢，同時充分挖掘線下資源，進而促成線上用戶與線下商品與服務的交易，團購就是O2O的典型代表。

其次，O2O模式可以對商家的營銷效果進行直觀的統計和追蹤評估，規避了傳統營銷模式的推廣效果不可預測性，O2O將線上訂單和線下消費結合，所有的消費行為均可以準確統計，進而吸引更多的商家進來，為消費者提供更多優質的產品和服務。

再次，O2O在服務業中具有優勢，價格便宜，購買方便，且折扣信息等能及時獲知。

最后，將拓寬電子商務的發展方向，由規模化走向多元化。

（四）O2O的應用與未來趨勢

O2O目前有三個價值，分別是信息、預約、優惠。首先，O2O傳達的信息包括商家的具體信息，可以讓消費者快速便捷地獲取周圍生活服務的信息；同時，O2O平臺的建設，可以讓商家將自身推銷出去，是一個效果超值的廣告平臺。其次，由于O2O的消費模式是線上預約、線下消費，現在消費者的享受方式愈來愈多樣化，追求方便卻又高檔次，通過預約，消費者可以避免人滿為患的排隊等候，提高消費滿意多；另一方面，預約對商家來說意味著收入和利潤，預約越多，商家收入越多，也可以根據預約情況安排消費者消費秩序。最后，對于大家都很熟悉的團購來說，無疑就意味著“折扣”，O2O的訂單越多，商家的影響力就越大，隨之而來的也是更多的消費者；對于會對比各類消費水平和檔次的消費者來說，通過O2O平臺各商家的對比，獲取最有信息，選擇性增大。

目前，團購有300億的市場，電商七千億的市場，O2O的市場將更大，超過萬億。無可否認，互聯網是個服務型的工具，我們應該利用好線上商品服務的集中性與線下的便捷性，將二者結合起來，創造更多的財富。

參考文獻：

[1]高佳卿.后牌照時代中國支付行業發展分析[R].首都信息發展股份有限公司，2011.

[2]艾瑞咨詢.2012Q3中國互聯網支付市場格局穩定 企業戰略轉型趨勢明顯[R]，2012.

[3]艾瑞咨詢.2012Q3互聯網支付交易規模增速放緩 企業謀求戰略轉型[R]，2012.

[4]艾瑞咨詢.2012Q3中國互聯網支付市場格局穩定 企業戰略轉型趨勢明顯[R]，2012.

[5]阿里巴巴創業.騰訊百度阿里入場 互聯網巨頭催熱O2O[R].八步電商，2012.

第2篇：線上支付的趨勢范文

第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，作為新技術、新業態、新模式的新興行業，具有廣闊的市場需求前景。目前隨著第三方支付應用領域的深化和拓展，中國第三方支付行業已經步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術、O2O等形式不斷進行融合。

《中國支付清算行業運行報告》顯示，2012年我國第三方支付市場規模已超過10萬億元。2013上半年，第三方支付企業交易規模（線上、線下交易規模總和）達到6.91萬億元，行業增速穩定。

在資質方面，2013年7月中國人民銀行發放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中標。從2011年5月央行發放第一批支付牌照至此，我國獲得第三方支付牌照的企業已達到250家。其中，上海共有54家企業獲得牌照，居全國之首，北京緊隨其后居第二位。

第三方支付行業在經歷了2010至2013年的飛速發展后，各大支付企業的差異化發展日趨明顯，金融與互聯網的深度融合所帶來的商業模式創新及金融鏈條的重構已初步顯現。未來第三方支付企業爭奪的不僅是技術的高地，還有商業模式的創新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領市場，是未來支付企業和金融機構積極探尋的目標。

趨勢一：轉型B2B金融服務提供商

隨著電子商務向B2B滲透，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題，B2B企業更關心的是中短期流動資金情況，制造行業或者零售行業已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉率變成企業首要環節，應收賬款是否順暢是小微企業生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉得更快，是對B2B企業的挑戰，也是第三方支付企業的市場機遇。

從2013年中國第三方支付行業的發展現狀來看，規模較大的第三方支付企業已逐步將業務范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現有金融領域，并大幅提升行業效率，致力成為供應鏈支付提供商。

在應用方面，支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業；此外，高端規模化制造業以及大型農業等也將有相應機會。

趨勢二：在線理財拓展業務增長點

相對于國外成熟的市場，國內包括基金、保險在內的金融理財服務尚處起步階段，產品銷售主要依賴于傳統渠道（如銀行柜臺），但是傳統渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業對第三方支付資金與信用中介的功能有較大的需求。隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務必將是第三方支付行業的主要發展趨勢。

2011年10月，證監會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構外的更多第三方企業參與，以促進基金業電子商務化發展，并陸續頒發多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網上基金支付業務，基金和保險業渠道變革和電子商務化的趨勢將不可逆轉。

趨勢三：增值服務提升產業附加值

第3篇：線上支付的趨勢范文

移動支付日漸影響了我們每個人的生活習慣，以前出外必備的錢包似乎變得不再那么重要。有支付達人嘗試離開錢包進行生存體驗，期間卻因使用翼支付在物美超市購物支付未成功，而對翼支付進行了投訴。翼支付能否完整實現支付達人的消費場景？

避開被支付寶、微信等占領的一線城市

“數商生活實驗”這次的支付體驗提到了倫敦、北京、上海、西安4個城市，不過，這其中，目前只有西安，翼支付可以完整體現消費者線上和線下的消費場景。

在北京，我可以說，不了解翼支付產品的人堅持不了3天，了解產品的人，也只能到指定的一些合作商戶才能實現這樣的支付活動，比如物美和味多美等。

其實，最早接觸移動支付的用戶都集中在一線白領階層，當翼支付想向市場滲透時，一線城市已經被占滿了，所以必須走差異化路線。

翼支付是一家有電信背景的支付公司，支付寶等肯定比運營商走得快。而電信在南方發展得比較好，這導致翼支付在它所延伸的一些省市比如安徽、福建、廣東、浙江、江蘇、新疆等，能實現的消費場景要遠遠比一線城市多，甚至能夠讓生活在鄉村里的老人繳水電費，以往他們繳水電費可能要走10里路。類似的問題翼支付都可以解決。

用手機硬件支付是趨勢引導通訊賬戶轉向理財賬戶

現在電信的策略是把通訊賬戶轉到金融賬戶，就是試圖把越來越多的用戶從原本的通訊賬戶再拉到翼支付。4月底，運營商突然做了一個運營商寶寶類的產品，就是為了引導通訊賬戶轉向理財賬戶的過程。

因此，話費支付可能暫時并不是翼支付考慮實現的支付手段。

從方便性、快捷性來看，每個人的手機都有運營商的卡，更有發展空間，這個可能支付寶和財付通都沒有，這也是為什么電信要做線上線下O2O產品的原因。

去年春節，很多人問翼支付，說支付寶、微信都在做打車，你們為什么不做？因為翼支付是在做電商或者社交，而電信的電商平臺不強，而且沒有社交。但我們可以考慮加油站，所以前幾個月電信和中石油簽約，后續會有數個省的加油站支持號碼支付，NFC支付。電信現在做4G，所有卡都加載了NFC功能。實際上這也是我們的差異化路線。

另外，還有一些簡單場景電信也可以實現，比如在咖啡館結賬，兩個手機一碰就能支付成功。

這樣的支付方式更簡單。現在大家用支付寶或微信付款，要先打開客戶端然后輸入賬號、密碼、驗證碼、短信等一系列過程，但未來如果完全用手機硬件而非靠軟件來支付，只要Pose刷一下就行，這是未來的一個發展趨勢。不過，這涉及到很多方面，包括消費場景的營造、用戶消費習慣的引導以及我們線下的花費。現為了做4G機站，在電信已經投入巨大，而后期基于手機硬件上的便捷手段，可能也是值得業內探討的一個事情。

第4篇：線上支付的趨勢范文

【關鍵詞】互聯網金融 ，第三方支付 ，眾籌

一、互聯網金融的概述

互聯網金融就是將互聯網技術和傳統金融行業的業務處理有機結合而形成的一種新興金融。現代信息科技對金融模式的發展產生了巨大的影響，尤其是以互聯網為主的各種信息技術，例如在大數據基礎上的數據挖掘、云計算、移動支付以及社交網絡等，我們將這種以有關互聯網技術作為主導的金融行業，稱為互聯網金融。相對于傳統金融，互聯網金融在技術、管理方式和管理觀念上都有很大改變：第一，信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息，這種現象決定了互聯網金融市場的信息化和虛擬化。第二，經濟性與高效性。互聯網金融的網絡技術更先進，業務處理更快捷，不受時空束縛，減少了等待時間成本，大大提高了服務效率。第三，一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，一體化趨勢凸顯。

二、我國互聯網金融現有模式

從狹義的層面，互聯網金融只包括金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務。典型的應用模式有第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網絡等，

（一）第三方支付

1.第三方支付的定義及運營模式

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式方興未艾。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發貨；在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。

第三方支付的興起，不可避免的在結算費率及相應的電子貨幣/虛擬貨幣領域給銀行帶來挑戰。第三方支付平臺與商業銀行的關系由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險等個人理財等金融業務，銀行的中間業務正在被其不斷蠶食。

（二）P2P網絡貸款平臺模式

P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網絡貸款是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

P2P平臺的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平臺根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無準入門檻、無行業標準、無機構監管，對P2P網貸還沒有嚴格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經出現了以下幾種運營模式：

第一種是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業務）等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。

第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

第三種，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。

（三）眾籌模式

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數；二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金；項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者；三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

三、互聯網金融的發展前瞻

1，互聯網金融服務大大提高了操作效率，使客戶對原有傳統金融網點的依賴性變小，取而代之的是無須面對面的網絡交易，增加了客戶的金融交易需求。

2，互聯網金融無需構建物理網點、雇傭大量員工，大大降低了投資成本和營運費用，效率得到極大提升。給全社會資金資源的市場化配置提供了一個快捷、高校的平臺。

3，互聯網金融服務實現了普惠金融服務，在利率市場化改革尚不充分的我國，互聯網金融打破了商業銀行對金融市場的壟斷，給廣大中小企業提供融資便利的同時，也給以前難以享受高端金融服務的普通投資者以遠高于銀行存款及一般銀行理財產品的回報。

綜上，互聯網金融是科技革命與金融創新相結合的產物，有著蓬勃的生命力，現在僅僅是發展初露端倪，未來一定會深深地改變傳統的金融業。

參考文獻

第5篇：線上支付的趨勢范文

關鍵詞互聯網金融；商業銀行；客戶行為；轉型；信息技術

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）05-0070-05

近年來，伴隨著新一輪信息技術的發展，以移動支付、大數據和社交網絡等為代表的新技術與傳統金融業務快速融合，帶動互聯網金融蓬勃發展，對商業銀行客戶和經營產生巨大影響。在新的形勢和環境下，應對互聯網金融挑戰，分析客戶金融消費行為變化，研析銀行經營轉型之道，對于商業銀行可持續發展具有重要意義。

一、互聯網金融概念、范疇和發展背景

1. 互聯網金融的概念

互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡等互聯網工具和技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式，是傳統金融與互聯網精神相結合的產物。

2. 互聯網金融的范疇

目前，學術界、金融業和互聯網行業對于互聯網金融的范疇理解各不相同。從廣義上講，傳統商業銀行業務的電子化發展，以及互聯網企業借助信息技術向客戶提供支付、貸款等金融服務均可視為“互聯網金融”。而從狹義上講，互聯網金融指的是第三方支付、人人貸（P2P）、網絡理財等互聯網企業直接或間接向客戶提供的第三方金融產品和服務。本文側重探討非銀行金融機構類互聯網金融對客戶行為及商業銀行的影響，故采用狹義的互聯網金融概念。

3. 互聯網金融的發展背景

（1）互聯網金融的發展是技術變革的產物。金融中介的價值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務、移動互聯網、大數據、云計算等新技術的應用，互聯網金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯網公司只需網絡終端設備，無需物理網點就可以實現資金的劃轉、借貸等基本金融業務，其固定成本與人工成本要遠遠低于傳統的商業銀行。另一方面，交易雙方可以在互聯網平臺上，無需通過金融中介直接交換個人資金、信用等信息，開放透明，有效降低資金融通時的信息不對稱和獲取成本。信息技術的快速發展，使得互聯網金融在很大程度上替代了銀行，發揮著類金融中介的作用。

（2）互聯網金融的發展是利率市場化進程的產物。目前，我國利率市場化正在穩步推進，貸款利率市場化已基本實現，存款利率市場化將是改革中最重要也是最艱難的一步，而互聯網金融的“鯰魚效應”大大推動了存款利率市場化的改革進程。互聯網理財的出現，使名義儲蓄利率迅速接近實際利率，大量中低收入人群的閑余資金享受到了真實利率帶來的收益。同時，由于互聯網理財產品的沖擊，不少商業銀行也開始推出遠高于活期利率的低門檻理財產品，事實上加快了存款利率市場化的步伐。

（3）互聯網金融的發展是監管套利的產物。監管套利是金融創新的重要動力。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機構受制于一行三會的資本約束和審慎監管，以分業和穩健經營為主。然而，互聯網金融“一方搭臺，多方唱戲”，可以在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險的綜合性產品，在監管空白下借助混業經營套利；同時，隨著創新的不斷深入，其產品和宣傳常游走在“違規”灰色地帶，有時可能超出了現有法規的監管范圍，或是出現了監管真空。如有些互聯網理財產品過度強調收益率忽視風險提示、互聯網金融企業沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監管缺位導致互聯網金融套利機會增加，其在與商業銀行不平等競爭下快速成長。

二、互聯網金融客戶行為研析

從產品本身看，互聯網金融與傳統金融體系并不相悖離，并沒有發生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術帶動社會的發展和進步，客戶的金融需求也產生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個體化和普適化逐漸轉向綜合的移動化、實時化、社交化和個性化。互聯網金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業銀行線下金融業務向線上進行平行遷移，而是在“電子化―互聯網化―移動化”的發展趨勢下，架構符合互聯網商業慣例和用戶體驗的金融產品銷售與服務體系，使傳統金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產品和服務流程的互聯網式解讀和重構。

1. 從客戶群體看，互聯網金融定位“長尾”群體，顛覆銀行“二八”法則

20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數量龐大的低價值客戶。面對傳統金融難以覆蓋的長尾群體，互聯網金融卻有著天然的優勢。信息技術的應用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產生長尾并形成了獨特的需求方規模經濟。余額寶人均投資額度不到2 000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯網金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯網金融的個人客戶數已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數已超過同期工行和建行的個人客戶數之和（見表1）。

2. 從客戶體驗看，互聯網金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡

傳統商業銀行的金融產品設計和銷售模式，更多的是出于風控、合規、法律等銀行自身角度考慮。而互聯網金融繼承了互聯網企業“體驗至上”原則，將產品的設計、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知，必要時甚至犧牲部分風控。例如余額寶，其實質就是貨幣基金的網絡直銷，但其借助互聯網實現傳統金融產品網絡重構。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網絡簡單實時實現，契合新時代網絡化生活習慣，省去了到柜面冗長的交易時間；二是便捷化，將理財、支付手段合二為一，滿足客戶的碎片化資金理財與便捷化支付需求；三是普適化，低準入門檻，1元即可申購，促使客戶參與熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實時更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實現了客戶情感上的優越體驗。與之對比，商業產品在客戶體驗方面有待完善。

3. 從客戶習慣看，新興渠道成為主流，物理網點黏性下降

與過去的傳統客戶偏愛物理網點不同，互聯網時代人們的生活方式發生巨大變化，網絡社會群體不斷壯大。電子商務、社交媒體、網絡購物等新興經濟模式的快速發展，對客戶金融渠道選擇也產生了明顯的影響。以傳統物理網點為主的渠道結構受到廣泛沖擊，柜面業務量占比逐年減少，網絡和移動渠道占比不斷上升。互聯網金融契合這種發展趨勢，依托電子商務（淘寶、阿里巴巴、京東）、社交媒體（微信）等龐大的客戶數據信息，通過產品不斷創新和豐富，對商業銀行形成明顯的替代作用。例如，網絡一族經過簡單在線驗證即可采用快捷支付等方式滿足個人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費等基本金融需求，同時在同一平臺亦可實現理財、基金、保險、小額貸款等高端金融需求。客戶對互聯網平臺的粘性進一步加強，割裂了客戶對銀行的依賴與聯系。對商業銀行而言，客戶分流的作用必將愈發凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4. 從客戶營銷看，互聯網金融基于大數據分析，實現個性化精細營銷

互聯網平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計算、搜索引擎和大數據處理技術，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數據進行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風險偏好，并借助網絡實現差異化的產品定向推送和個性化營銷。與之對比，商業銀行數據挖掘分析尚處于初級階段，除個別高端客戶營銷外，主要由大堂經理和客戶經理采用通用型產品的普適化營銷，略顯粗放。

三、互聯網金融客戶行為變化對商業銀行的影響

按照現代金融理論，銀行作為信用中介和支付中介，通過資產、負債和中間業務等方式開展經營，促進資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯網金融的快速發展，客戶對于理財、貸款、支付結算等方式都有了新的認識和需求，金融消費行為的變化全面影響商業銀行業務經營。

1. 互聯網理財持續火爆，銀行低成本負債業務面臨挑戰

2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯網理財產品――“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規模已超過5 000億元，客戶數突破8 100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯網理財，受到客戶的追捧。據統計（見圖2），我國貨幣型基金凈值規模由2013年6月的3 038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯網理財的單向流動，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元 ①，剔除“時點”因素，各種互聯網理財產品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前，互聯網金融已經開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內對商業銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業銀行低成本的存款資金將面臨嚴重挑戰（見圖2）。

2. 互聯網融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰

信貸業務一直是商業銀行的主要利潤來源，然而，互聯網金融以其信息、成本、效率的巨大優勢，對傳統商業銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯網融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網絡撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預計2014年余額將超過1 000億元。二是眾籌模式，即項目發起人通過網絡平臺項目需求，向網友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產品首期四個項目募集資金7 300萬元，22.38萬網友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數據信息，借助大數據技術進行分析并向“抵質押物不足”的互聯網平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業和個人創業者發放貸款超1 700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網絡融資的方式實現，資金供求雙方直接匹配，對商業銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3. 第三方支付厚積薄發，商業銀行中間業務面臨全面挑戰

目前，商業銀行中間業務主要包括支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中作為支付結算業務是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯網金融平臺通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，已然替代了商業銀行大量的中間業務。除未擁有實體賬戶介質外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結算產品。數據顯示③，2013年第三方支付金額達16萬億，雖然與商業銀行近千萬億的規模相差甚遠，但其150億筆的業務處理量已與商業銀行近200億筆的數量相當。同時，在支付2.0時代，互聯網平臺還以支付為基礎，深入挖掘行業潛力，如銀聯依托支付數據打造POS貸，快錢借助客戶交易數據開展小微企業財務管理和供應鏈融資等產品。總之，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的支付、結算、收付等中間業務形成了明顯的擠占效應。

四、互聯網金融新模式下商業銀行轉型研究

面對互聯網金融的挑戰，商業銀行應順應客戶需求變化和技術發展趨勢，充分利用網點數量、客戶規模、電子渠道、風險管理和商譽品牌的優勢，推動客戶服務、物理網點、新興渠道和產品的全面轉型。

1. 推進客戶服務轉型

樹立以客戶為中心的產品設計理念，優化完善現有產品，采用交互設計理念讓新產品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數據技術收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據客戶金融消費習慣和偏好構建智能化的客戶聚類集群，并實現分層分類管理和特色營銷。運用網站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉變為線下客戶資源；在高校、高新區、中心商圈等區域開展電子渠道類產品營銷，將線下客戶流量轉化為線上流量。

2. 推進物理網點轉型

一是定量分析，優化網點布局。對物理網點的業務量和投入產出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產出效能低、服務功能弱的低效網點進行撤并或功能改造，結合產業遷移和城鎮化發展趨勢做好新增網點布局，如工行2013年優化調整了370家低效網點。二是結合技術發展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區，加大VTM（虛擬柜員系統）等自助設備布放，探索電子渠道和物理渠道相結合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經營模式。三是線上線下結合，物理網點帶動電子渠道發展。順應產業園區、產業集群和專業市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業專業支行，將POS、轉賬電話等支付系統和設備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產業行業的小微企業群體提供批發類金融服務。

3. 推進電子渠道轉型

一是加快傳統業務和產品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業繳費等產品線在網銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產品市場競爭力。二是優化新增自助設備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業市場的離行式自助銀行布設，加大VTM、移動發卡機等自助設備的研發和投放，完善理財產品、跨行轉賬、外匯業務等在ATM等設備的功能加載。三是關注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結合指紋、虹膜等驗證技術開展高端私人銀行業務；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。

4. 推進產品轉型

互聯網金融不是簡單的銀行線下產品線上化，而是按照互聯網思維基于客戶體驗對銀行產品的拆解和重構，在產品渠道接入、經營模式、信息處理、客戶交互、風險管理等方面都產生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網絡融資和網絡電商等重點領域，加強銀行類互聯網金融模式產品的研發。同時，借助銀行在信息技術、客戶資源和人才等方面的優勢，創新互聯網產品接入模式，探索純互聯網經營的虛擬化專業支行。

五、結 語

面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須以創新轉型的思路加以應對，順應客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產品設計、銷售和服務理念，利用大數據、社交媒體等信息技術和新興渠道，加快商業銀行轉型和產品創新。

近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構建了涵蓋電子商務、移動社交和金融交易三大業務領域的互聯網金融產品體系；建設銀行在做好“善融商務”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機銀行”創新力度，并推出在線快貸產品，實現了線下個人貸款業務的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導到線上平臺，通過涵蓋支付、結算、物流、上下游等全產業鏈金融服務，實現他行資金引流和本行資金閉環運作，構建了“自循環”金融生態圈，實現了客戶價值貢獻度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領域進行探索和嘗試。總的來說，各大銀行紛紛根據自身特點，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統線下業務的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領域，基于客戶衣食住行購物社交醫療等應用場景，開展探索式新興業務創新。

展望未來，《2015年政府工作報告》中明確指出要“促進互聯網金融健康發展”，并提出“互聯網+”的概念。可以預見，在技術變革的推動下，互聯網金融的新業態和新模式會以更加蓬勃之勢發展。而順應客戶的互聯網化行為特點和發展趨勢，打造“互聯網+金融”的新興金融服務模式，將成為未來商業銀行在新常態下發展轉型的關鍵。

[注 釋]

① 數據源于中國人民銀行《2014年4月金融統計數據報告》。

② 數據源于《2013年中國網絡借貸行業藍皮書》。

③ 數據源于《中國支付清算行業運行報告（2014）》。

[參考文獻]

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[4] 謝平.互聯網金融的現實與未來[J].新金融，2014（4）.

[5] 薇趙春，凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融，2013（9）.

第6篇：線上支付的趨勢范文

為了對現階段互聯網金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續調研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，并在今年的“清華金融周互聯網金融論壇”上首次提出。

由于互聯網金融正處于快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，另一方面也將聯合相關金融投資機構，為軟件和信息服務業企業提供更加豐富的投融資服務，促進產業發展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網貸

P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業務）等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。

模式3： 大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

此前不斷有人預測眾籌模式將成為企業融資的另一種渠道，對于國內目前IPO閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平臺來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，盡管目前已經有“天使匯”、“創投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內更多的是以“點名時間”、“眾籌網”為代表的創新產品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網”、“追夢網”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯網知識型社群試水者――羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

模式5： 信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處于業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆――數據集中工程在業內獨領，其除了基于互聯網的創新金融服務之外，還形成了“門戶” “網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。

第7篇：線上支付的趨勢范文

貨品打通實現庫存最優化

天貓全鏈路是基本貨品的維度展開，即，無論貨品在哪里，鏈路都是通的，達到的結果就是任何人在任何時間、任何地點可以連通一切貨品，連通消費者的需求。所以，全鏈路的核心要素首先就是通，無論是線上的品牌還是線下的品牌，商還是分銷商，貨品要是通的，庫存是要共享的。

例如，某空調品牌，在杭州市場，以前是線上有一個倉庫，線下有一個倉庫。如果某型號空調線上的倉賣斷貨了，線下的倉庫中有同樣型號的空調，也不會給線上賣，因為貨品的利益主體不同。全鏈路所達到的是以貨為維度進行連接，在一個區域中的貨品都是通的，以前廠商備貨，不僅型號要全，而且一個型號在一個區域要備很多的貨，全鏈路實現之后由于貨都是通的，一個型號備少量的貨就可以，誰先把貨賣出去，誰就有貨的使用權，通過物流的方式將貨品送到消費者家中，然后再去補貨，對品牌商來講能夠實現庫存最優化。

當然，這會影響到原有廠商庫存分享和利益分享的機制，包括客戶資料和營銷方案等。

例如，天貓與服務品牌鄂爾多斯的合作，以前鄂爾多斯線上和線下也存在貨品沖突問題，通過全鏈路把線上線下打通，電商賣的是線下的貨，是線下的門店給消費者送貨發貨。而鄂爾多斯內部在打通ERP系統的情況下，電商部門接到消費者訂單后在系統上掛出單子，各區域的經銷商自行決定是否響應接單，通過公開邏輯的內部競價，系統自動匹配交易。經銷商只需將貨品打包好，交給合同物流公司即可。其實競的不僅是價格，還有物流遠近、經銷商的配合度等。

而在這個過程中，經銷商根據自己的報價與電商部門結算，而電商部門以商品網購價與消費者結算。

比如經銷商為了能優先搶到訂單，在ERP系統上報價800元，訂單匹配成功后，在淘寶商城上顯示為以1000元把這件商品賣了出去。這意味著經銷商的報價決定的是電商的成本，電商保留了定價權，也保留了靈活的利潤空間。

鄂爾多斯的做法，實際上是通過不同的方式做了產品交易，交易環節不一樣而已。以前電商是獨立采銷，經銷商最核心的倉庫、零售功能被剝奪，僅留下售后服務功能，無論怎么進行利益分配，經銷商都有被架空的危機感，而通過全鏈路，將倉庫、零售的核心功能還給經銷商，并將系統做得對經銷商來說操作非常簡便，就讓實體經銷商隨時參與進來。

需求與供給的精確匹配

在傳統的商業模式下，如果有一個新品要推送給老客戶，對廠商來講都是具有挑戰的事情。現在有很多的新詞，如宅男、技術男等，這些消費者坐在屋子里不愿意出去，移動互聯網讓越來越多的人加入到這個領域中來。大家很享受互聯網的時代，都在學習互聯網，但00后的消費者，是互聯網的原住民，從小就會用智能手機，他們不覺得互聯網如何。所以，如果不用互聯網的方式，可能很難與這些未來的消費者進行良好的溝通和對話。

而目前實體零售門店面臨的問題，一是有店鋪但獲得流量很難，所以，賣場要做各種各樣的營銷活動，為店鋪引流。二是有會員沒有互動，消費者買完之后就走了，不愿意留下自己身份信息，至多是留下電話，當賣場再有活動時，給客戶發發短信，雖然有微信之后，可以分享給更多的人，但同樣也不能夠做到精準傳播。

無論是線上或是線下，獲得一個新客戶的成本都非常高，如何把新客戶轉成老朋友，提供他們所需要的產品，轉換多次購物是非常關鍵的一個點。

在傳統的線下渠道，消費者之前購買過什么并不了解，未來會買什么也不知道。互聯網最大的好處就是可以輕而易舉的獲得消費者的所有的消費信息。包括之前購買路徑，購買偏好等等。在很多的APP都是以秒級來定義消費者的地理位置和收集購買信息，能夠讓賣場很清晰地知道自己的受眾是男的還是女的，是15歲的少女還是80歲的老人，包括一些優惠信息都可以很簡單的實現精準推送。

例如，某區域某型號的空調到底要備多少貨，以前只能結合歷史上的數據進行一些預測。但在互聯網時代，有了大數據，可以知道消費者的整體購買數據，新增消費人群的數據，通過歷史數據，邏輯算法等，可以預測到今年夏天大概有多少人會更換空調。如，在一個消費者的歷史購買紀錄中，他所購買的生活用品是3人量的，就可以判斷出他的家有幾個房間，判斷出大概需要幾匹的空調來匹配他的房間。通過這些精準的數據預測來判斷出在這個城市今年大概需要備多少臺空調。又如，在賣場所住商圈附近消費者的線上購物歷史中，購買紅色的衣服比較多，就可以判斷出這個賣場周邊的消費人群對紅色比較有敏感性，未來在貨品的配貨上可以多配一些紅色的產品。這在傳統的商業模式下完全做不到，但現在通過大數據打通來看一個消費者，實現需求與供給的精確匹配。

購物更加的便捷

傳統的實體零售是賣貨思維，通過現場演示等各種方式把貨賣給消費者，現在實體零售企業也已經發生巨大的轉變，同樣在關注著消費者的體驗。而全鏈路的體驗主要體現，首先是線上支付的方式會更加的便捷，支付從傳統支付向移動支付轉變。2013年，支付寶錢包的累計支付達到27.8億元，支付總金額達到9000億元，用戶支付一分鐘峰值可以達到2500多萬元。而2016年1月12日，螞蟻金服對外2015年支付寶年賬單顯示，2015年移動支付筆數占整體比例達65%，同比增長15.8%，覆蓋區域從一線城市逐漸向二、三線城市延伸。

其次是支付的方式讓購物更便捷。例如，2013年支付寶正式推出聲波支付，只要發出聲音，利用聲波的傳輸，就使得手機和自動販賣機之間完成近場識別，完成商品的購買。再有目前已經非常普及的二維碼支付、指紋支付等。包括支付寶前段時間推出的“空付”，用戶在最新版本的支付寶錢包里找到“空付”入口，使用自身的任何一個標志，比如說，發型、戒指、紋身等，原則上只要不發生大的變化，先對自己想要授權的物體進行掃描錄入，進入賣場作個驗證，購物之后出示所驗證的物體，就可以直接就扣款。可以說，未來在支付方面全有很多的可想象空間，讓消費者購物更加的便捷。

提升消費體驗

傳統的O2O離不開服務，全鏈路同樣也離不開服務。目前天貓電器的全鏈路服務包括兩方面。一是人在線下，但用支付的方式在線上進行支付和購買。二是人在線上購物，購物之后對產品的實際體驗如何不了解，可以到離自己最近，有所購買型號產品的實體網點體驗產品。

例如，2015年的雙十一天貓電器與蘇寧云商、老板電器等商家和品牌進行了一些合作，雙十一活動期間在寶貝的詳情頁加入高德地圖，通過地理位置的透傳，假如，消費者要買美的空調，在線上看好之后，不知道空調的真實實物是什么樣的，外觀符不符合在自己家中的整體風格，整體的操作體驗是怎么樣的，可以點擊高德地圖，找到有這款空調且離他所在位置較近的賣場在哪理，距離他所在的位置有多遠，到達的路線等，你可以到賣場去體驗產品。體驗之后，可以線下掃碼，體驗店中成交。

二是服務體驗，天貓打造的是官方正品概念，通過與各品牌廠商售后服務體系對接，實現消費者在天貓下單后，均可在最近的門店或品牌專賣店獲得優質的配送、維修、保養以及售后服務，提升服務的體驗。如，2015年雙十一天貓與蘇寧的合作，消費者在蘇寧天貓旗艦店購買彩電、空調、熱水器后，消費者均可從就近的門店自提或者由門店安排配送。在北京地區的消費者，可做到六小時以內完成從下單到配送安裝的快遞服務。而天貓服務臺也進入蘇寧1600家門店，在天貓購買家用電器和數碼產品的消費者，可在蘇寧門店的天貓服務臺內直接檢修，并可獲得電腦裝機、手機貼膜等增值服務。未來，消費者在天貓電器城所購買的商品，還有望直接在蘇寧門店內的天貓服務臺實現退換貨。

再如，天貓與寶島眼鏡的合作，消費者在線上下單以后，可以到離自己最近的線下門店去配眼鏡，實現個性化定制和自提服務。所以，未來，售后服務也不是消費者的擔憂點，關鍵是誰以能夠把服務市場做好，成為最強最大的服務商。

打通會員營銷體系

移動互聯網是一個很好的集客入口，比如說打開美團網，可以看身邊的美食，能夠很清楚的告訴你身邊有哪些商鋪，有哪些優惠，你要不要去？而且還有很多在線的軟件可以實現隨時與會員進行互動，包括與企業原有的CRM進行對接，對會員進行管理等。這也移到互聯網與傳統商業相比改變最大的地方。

例如，天貓與屈臣氏的合作，主要就是會員系統的打通。傳統的零售企業都有大量的會員，但這些會員會到哪里去？也不知道誰是企業的目標客戶，通過把線下的數據庫與線上的數據庫打通，當有消費者在線上購物時，系統檢測到這個會員是實體店原有的忠誠會員，就可以給他額外的優惠，把線上的會員轉換成線下的會員，進行一個有效的管理，開展會員營銷，即精準又節約運營費用。例如，天貓與寶島眼鏡的合作，假如前一年顧客買的是80度的眼鏡，那么通過數據系統分析認為他今年可能需要100度的眼睛，就可以把100度眼鏡相關信息推送給消費者。

所以，全員體系打通給品牌帶來的益處顯而易見，可借助天貓APP的消息推送功能，品牌能更有效地觸達消費者，了解他們的購物習慣，降低溝通成本。現在講認知盈余，每天要發大量的信息，看到的信息非常多。傳統商業模式沒有渠道進行分享，而現在的微信、朋友圈、微博等，有很多種方式讓客戶可以分享給身邊的人，同時可以和朋友互動，而且有很多消費者喜歡分享，愿意提出意見，這將使廠商能夠挖掘到更多的免費口碑推廣資源。

帶來效率的全面提升

現在全行業都在做O2O，很多企業把的O2O價值理解為線下的交易放到線上。但實際上，通過對線上消費數據追蹤我們發現，天貓大家電的線上轉化率在3～5%左右，小家電是10%左右，因此，線上的流量覆蓋會有一個溢出的效應，這會給線下的O2O店帶來增量。而如果全鏈路打通了之后，能提升消費者的轉換率，能夠帶來整體成交效率的提升。

第8篇：線上支付的趨勢范文

障礙

不過，我國生鮮電商市場仍處在起步階段。生鮮電商交易規模和用戶數量無論是在電商市場上的占比，還是在生鮮市場上的占比都很低;各家生鮮電商的規模均較小，市場空白點較多，行業集中度較低;市場格局遠未穩定，大量從業者陸續涌入其中，包括電商企業、線下商超、物流企業、互聯網創業公司等。從業者一方面在謹慎地擴張，而非狂熱地跑馬圈地;一方面在不斷嘗試與創新，探索適合中國特色的生鮮線上化經營模式。

十年，不算長也不算短，足夠許多行業從誕生走向成熟。其實，多數行業的高速成長期就那么幾年，前期的小步快跑是在打基礎，醞釀著行業變遷的拐點。生鮮電商，這個還未長大的孩子，在成長中遇到了生鮮品生產模式落后、供應鏈管理困難，冷鏈基礎設施缺乏、物流成本高昂，消費群體遷移較慢、購買力不足、客單價低等障礙。

契機

但我國生鮮電商行業也面臨著難得的發展契機，包括落后的競爭對手、已經較為完善的網購基礎設施、消費升級的大趨勢等。

同電商行業發展所面臨的競爭對手（線下零售渠道）情況類似，生鮮電商也面臨著落后的競爭對手：線下生鮮流通渠道。這是中國的電商和生鮮電商可以后發制人、趕超美國的關鍵。

美國的冷鏈基礎設施完善，農業生產規模化、標準化，連鎖超市發達，食品安全監管體系完備。連鎖超市是其生鮮品流通的主渠道，生鮮電商出生之際面臨的是來自巨頭的競爭。美國的連鎖超市及大賣場在上世紀七十年代起就已經蓬勃發展，經歷數十年深耕，網點分布、冷鏈覆蓋率和供應鏈運營效率均已達到較高水平。而生鮮電商發展初期營業規模有限、供應鏈效率難以與超市抗衡，還要負擔冷鏈設備昂貴的建設成本，導致發展較為緩慢。

而我國線下生鮮流通渠道孱弱、低效，生鮮電商較強勁的競爭對手――連鎖超市的生鮮業務也處在發展的初級階段，所占的份額尚較小，生鮮流通主渠道仍是落后的農貿市場。

另一個契機是電商的大爆發為生鮮電商發展奠定了基本的條件：消費者接受程度、網絡支付。中國擁有全球最大的網購用戶群，網購滲透率已超過美國，網購市場規模也已經躍居全球第一;網絡支付和移動支付發達，使用便捷、成本低廉。

此外，隨著經濟的穩步發展、居民收入水平的增長和城市化率的提高，包括生鮮品在內的居民食品消費向著優質、安全升級是未來多年的大趨勢。

持久戰

電商的發展經過一段時間在物流網絡、供應鏈、消費者接受程度、網絡支付等方面的積累后迎來拐點，服裝、化妝品、3C類商品的滲透率從不足5%提升至15%只耗費了短短3年。

第9篇：線上支付的趨勢范文

中國人傳統的觀念講求“住有所居”，住房被認為是最能給中國人以安全感、歸屬感的物質承載體。隨著城市化進程的不斷加快，中國人對于住房的要求越來越高，也越來越迫切。易居（中國）控股有限公司高級副總裁、樂居互聯網集團總經理賀寅宇說：“我們現在正處于一個變革和革新的時代，我們非常幸運能夠有機會投入自己的時間、經歷和才華，開創一個新的世界—房地產電子商務平臺。”

線上線下：

構建易居購房網營銷平臺

賀寅宇告訴《新營銷》記者：“易居中國在房地產營銷領域有兩個品牌，一個是主攻傳統線下營銷的易居，另一個是專攻互聯網線上營銷的樂居，在線上線下易居中國都積累了豐富的經驗。這些經驗告訴我們，房地產營銷發展過程中出現了四個趨勢，因此需要對線上和線下進行營銷整合。”

賀寅宇解釋說：“目前中國房地產營銷的四個發展趨勢是銷售渠道化、廣告效果化、數據集成化和營銷一體化。”

銷售渠道化，是指原來的房產銷售模式是一種坐等顧客上門的模式，而現在房地產行業的發展以及宏觀環境，都越來越促使房地產營銷人員走出賣場尋找新的渠道。而傳統的渠道不如網絡更加精準、有效而持續，所以房產銷售要從線下轉向線上尋找一種更好的銷售渠道。

從互聯網營銷的發展角度看，商家已經從關注品牌曝光度轉向關注廣告的最終效果，這是房產開發商的一種轉變。從互聯網廣告計費模式CPM（每千人成本）到CPC（按點擊收費），包括通過百度嘗試的一種CPA模式—網友通過看網絡信息、撥打電話、按照撥打電話次數計費模式，可以看出網絡營銷以效果收費的趨勢越來越明顯。

數據集成化不僅僅是指線上數據，賀寅宇說：“房地產線下營銷的過程中集聚了大量的數據，這些數據不僅僅是指房產和資本交易的數據，還包括很多客戶數據。比如，一個客戶在一周內給同一個樓盤打了幾次電話、每次多長時間等等，通過這些數據可以判斷哪些客戶是有效客戶，或者說有興趣的客戶。線上服務不能延伸到線下，但是線下可以跟進線上服務，所以如果能夠將線上線下數據打通配合，就能夠為用戶提供更好、更體貼的服務，促進成交。”

而營銷一體化就是線上和線下營銷整合。賀寅宇說：“這也是易居提出的房產O2O概念，O2O可以理解成Online to Offline，也可以理解成Offline to Online，這一概念最早流行于電子商務領域。中國電子商務已經發現了只有把線上和線下整合起來才能發展得更好，京東的線上商品最終還是要轉化到線下，依托線下物流。但對于房產行業，O2O模式需要的是一個轉化的平臺，這個平臺就是電子商務，就是中場 ‘to’的角色。”

“雖然我們已經意識到房地產營銷亟需一個能夠整合線上線下信息的平臺，然而想是一方面，對形勢的判斷是另一方面。”賀寅宇說，“房地產電子商務概念早在五六年前就曾有人提出過，但由于當時市場環境不成熟，這一構想并沒有轉化為最終的成果。但是隨著近兩年電子商務越來越成熟、支付平臺逐漸完善和消費者養成網絡消費習慣，我們認為現階段可以將房地產行業的部分環節通過電子商務來實現，比如通過對信息的引導，在電子商務平臺初步確定交易意向，再將購買意向轉移到案場，無形中就可以將房地產銷售服務串成了一整條配合緊密的服務鏈。”

正是基于這樣的考慮，根據以往的經驗，易居中國構建了易居購房網，將房地產線上和線下營銷緊密結合起來。

三大銷售模式：滿足市場需求

由于中國互聯網發展起步較歐美國家晚，因此中國網絡模式在建立的過程中都會借鑒國外經驗。然而，由于中國房地產行業的特殊性，比如國外成熟的房產市場已經進入二手房市場，而目前我國新房的交易比例遠遠大于二手房（北京、上海除外），絕大部分屬于新房市場，因此難以借鑒美國以二手房為主流的房地產電子商務模式。而中國房產市場特有的限購和售賣模式等，同樣無法在其他國家找到類似的經驗。

由此可見，易居購房網是在完全沒有可供借鑒經驗的前提下搭建的一個平臺。為了搭建好這一平臺，易居中國在易居購房網推出之前做了大量工作，針對用戶、開發商需求，形成了獨特的營銷模式。

首先是月月拍，顧名思義就是一月一拍。“雖然拍賣是一個月一次，但推廣宣傳活動從月初就開始了。目前月月拍已經形成了一個標準模式：第一周推廣宣傳，第二周報名，第三周組織看房團現場看房，第四周網上競賣。”賀寅宇說。

“拍賣也叫零元起拍，但是有最高限價，以確保每套房源不會被拍出天價。如果拍賣價格達到限價就停止拍賣，如果沒達到限價就由出價高者獲得。在這種模式下，購房者都能從中得到實惠。從價格上看，同房源案場價格相比從7折到8折、9折都有。目前，月月拍每個月在全國的房源都是在100套以上，一套房源基本上有十個人參與拍賣，而實際到案場看房的人差不多有1︰10的轉化比例，也就是說能帶動近100人到房源現場看房。月月拍的火爆程度可見一斑。”賀寅宇說。

拍賣對于開發商來講是網絡活動，一次拍賣活動能夠帶動很多看房者到房源現場，雖然只有一套房源通過拍賣售出，但看房者卻可以選購其他房源。而與團購相結合的E金券則直接推動銷售，目前已成為中國主流的銷售方式。

賀寅宇說：“E金券的具體操作方法是購房者通過各種途徑了解尚未開盤的房源，如果開發商此時愿意讓消費者把購房意向確定下來，可以給出一個優惠區間，并通過第三方支付平臺凍結消費者的一部分預存資金，等到房源開盤時消費者可以通過E金券享受開發商承諾的優惠，并將預付款轉化為定金支付給開發商，如果開盤時沒有購買，我們承諾30天內自動將預付資金退還到消費者的賬戶，因此消費者沒有任何損失，有點類似于信用卡預授權。”

目前，E金券在中國各地普遍運用，在杭州、武漢、廣州、北京等地誕生了很多日光盤、周光盤、月光盤，僅從5月21日到5月27日短短的一周內，E金券全國成交1500套房源，交易額高達40億元。

團團轉是易居購房網推出的另一款產品。賀寅宇說：“團團轉，實際上就是E金券的階梯團購產品。只要消費者交一部分資金，表明自己參加團購的意愿，當參與人數達到一定規模時就可以享受階梯折扣，目前主要是與開發商合作。”

“月月拍適合希望借助電子商務平臺制造影響力，擴大到訪人群的開發商；E金券適合尚未開盤、需要大量蓄客的房源；團團轉則最適合房產強銷期，這就是這三款產品如此受歡迎的原因。”賀寅宇說。

勇于創新：贏得競爭

賀寅宇坦言：“從發展的角度看，中國房地產電子商務方興未艾。在電子商務日趨成熟的市場環境中，房產開發商對房地產電子商務，由懷疑、觀望到熱情高漲，房地產電子商務已經有了很高的市場接受度。作為首個吃螃蟹的房地產電子商務平臺，易居購房網目前仍處于摸索階段。房地產電子商務只是剛開了一個頭，如何將電子商務真正切入到房地產交易流程中仍需要探索。而消費者購房習慣的逐漸轉變，以及房地產政策的發展、變化，都要求易居購房網相應地做出調整、完善。”

“雖然面臨挑戰，但任何一個行業，如果沒有挑戰，那它就是成熟行業了。”賀寅宇說，“面對挑戰，易居購房網有自己獨特的優勢，那就是對行業的熟悉程度、網絡入口優勢以及專業化的人才隊伍。”

在推出易居購房網之前，易居中國擁有易居和樂居兩個品牌，在房地產線上線下營銷領域積累了大量的第一手資料。相比其他房地產網站而言，易居購房網在產業鏈布局、線上線下資源整合方面有著得天獨厚的優勢。

目前，中國網站按照類型可以分為五大類：門戶、搜索、微博、社區和電子商務。

賀寅宇說：“電子商務需要投入大量的資金購買網絡入口。調查數據顯示，電子商務每成交一單業務，每個電子商務網站平均要為客戶支付120元，這筆錢絕大部分用于購買網絡入口，也就是通過百度、新浪、微博進行推廣的費用。目前，易居購房網是國內唯一同時擁有新浪、百度、新浪微博三大網絡入口的電子商務平臺。其他兩大入口是騰訊和淘寶，騰訊社區的使用人群偏年輕，不是購房的主流人群；而淘寶以及京東等電子商務平臺與房地產電子商務關聯度不大。目前，易居購房網正在努力打造一個新的電子商務平臺。”