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第1篇：個人理財的核心范文

（中國建設銀行股份有限公司長春吉林大路支行，吉林 長春 130031）

摘要：本文給出了以下發展策略：完善創新體系、重視網上理財、豐富產品種類、改革現有產品、開發理財工具，以期對銀行個人理財產品的創新發展有所裨益。

關鍵詞 ：個人理財產品；創新

中圖分類號：F830.593文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）25-0062-01

一、個人理財產品興起的原因

首先，居民財富積累加快，高收入群體增加，人口老齡化初見端倪，老人在理財上一般是保守心理，追求絕對收益。其次，理財產品的興起使得資金從銀行體系分流出來，通過非銀行渠道流入實體經濟，這會加快利率市場化進程，為高收益產品和其他金融創新提供空間。第三，近年來的金融創新和市場變化為絕對收益型的產品提供了更好的發展空間。

二、個人理財產品創新中存在的問題

缺乏市場細分導致同質性太強。很多創新產品多是模仿國外或同業的創新產品進行產品研發。缺乏明確的市場定位，產品研發前粗線條的市場劃分對客戶需求的認知僅停留在表面，銀行推出的單一產品往往面向的是所有的客戶群，無法為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求，未能按照符合客戶利益和風險承受能力設計理財產品。就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，有關投資方面的動態理財建議，則僅限于銀行本身的幾個基金和保險。

門檻設置過高導致客戶流失。商業銀行的個人理財業務主要定位于少數高端優質客戶，理財產品門檻過高，一般是5萬起購，有的甚至是50萬起購，讓很多投資者望而卻步。以建設銀行的理財產品為例，“建行財富”50萬起購，“利得盈”5萬起購，“乾元”5萬起購，其他銀行的也大多如此。而對比保險、證券、基金等其他金融機構的理財產品，很多都是千元起購，如建設銀行的“平安理財寶家庭投資型保險產品”是5000元起購。如今網上理財也成為一種時尚，余額寶、招財寶、零錢寶等幾乎是無門檻的，而且取用靈活，是銀行強有力的競爭對手。

理財產品創新中暴露出來的這些問題，深層次原因是產品創新管理架構不完善，理財服務系統發展滯后。比如理財產品設計機制不完善，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，產品歸口管理模式和分散營銷模式，不利于產品研發和營銷中的信息溝通。銀行服務系統相對滯后，沒有個性化的理財服務技術系統支持，以業務和賬戶為中心的信息系統無法對客戶的資產、負債及其它相關情況有全面了解，難以得到深層次的分析結果，客戶的意見和需求不能得到及時反饋。

三、個人理財產品創新的發展策略

完善創新體系。商業銀行可成立金融產品創新部門，結合銀行自身特點及市場定位來確定產品創新規劃。根據客戶的業務量、資金量、信譽等方面的情況分層管理，有選擇地為不同市場中的客戶設計差異化產品。將銀行現有的全部產品錄入產品庫，便于對產品進行盈利狀況、市場反饋、發展態勢的評估，并將金融產品按不同類別劃分為多級標準化模塊，在需要時從中抽取適用的模塊進行組裝設計，實現創新產品與傳統產品的互動，提高產品創新效率。

重視網上理財。網上理財的方便性、快捷性和不受時空限制等優勢得到了市場的高度認可，越來越多的客戶形成了使用網上銀行進行投資理財的習慣，很多銀行退出了“網銀專享”理財產品。對投資者而言，網上購買理財產品大大節省了時間，能在家享受24小時服務，隨心在“網銀超市”選擇適合自己的產品，且產品的申購條件、基本要素一目了然，交易靈活自由，十分方便快捷。對商業銀行而言，網絡銷售減少了網點柜面壓力，降低了經營成本。

豐富產品種類。既要滿足大眾客戶的服務要求，又要重視為高端客戶提供個性化服務，實現由產品差異化。一是產品設計基礎資產的差異化，將基礎資產由原來的金融債、央行票據拓展到企業短期融資券、一般性金融債等，還可將資產組合的基礎資產延伸到境外股票和結構性產品等等。二是期限多樣化，合理配比收益率，實現流動性選擇基礎上的期限收益最佳搭配。三是收益多樣化，在不同的風險水平上打破固定收益的管理模式，收益浮動，讓客戶有更多選擇。

改革現有產品。保本型產品可在提升靈活性上做改革，如基金凈值達到的最高價值的90%被保值，市場上升時基金的最低價值不斷上升，下降時最低價值保持不變。還可開發雙保障共同基金，將產品與幾個共同基金產品掛鉤，除到期償還本金外，每個月付息一次。存款類理財產品也可以嘗試收益率的改革，在監管允許的情況下，開發梯級存款證產品，分區段計算利息，對于存款達到不同金額的客戶分別給與獎勵，在存款到期前有一次延長期限以提升利率的機會。

開發理財工具。銀行應開發專用的財務管理工具，為客戶提供投資服務設計，客戶可以在財務管理工具上查看自己的現金、基金、股票、債券等資產各有多少，從而調整自己的投資分配，將資金在高收益的股票市場與低風險的財政債券之間進行分配。理財工具不僅能根據科學算法和市場數據為客戶提供組合投資建議，也可以提供人工個性化服務，由理財師根據客戶對風險、收益、期限等的要求作出最適合的投資方案，投資后跟進反饋，享受全方位的理財顧問服務。

參考文獻：

[1] 王巖岫.我國商業銀行理財業務發展現狀及存在問題[J].國際

第2篇：個人理財的核心范文

關鍵詞：臨床醫學；專業學位；研究生教育；“5+3”人才培養模式；

作者簡介：汪玲，復旦大學研究生院副院長，上海市臨床醫學碩士專業學位教育與住院醫師規范化培訓結合工作小組組長，教授，上海200433。

我國1998年開始試行臨床醫學專業學位研究生教育，經過十幾年的探索與發展，取得了很大的成績，為我國的醫療衛生事業輸送了數以萬計的高層次應用型醫學人才。但是，臨床醫學專業學位研究生教育在實踐過程中也面臨諸多問題和挑戰，其中一個突出問題是臨床醫學研究生培養在一定程度上存在著“重科研、輕臨床”的傾向，研究生的臨床專業素養和臨床技能難以勝任臨床崗位的實際需求。同時，醫學專業學位制度與執業醫師制度之間、臨床醫學專業學位研究生教育與住院醫師規范化培訓之間一直存在著矛盾。為解決這些矛盾和問題，統籌醫學教育與醫藥衛生事業的發展，改革人才培養模式和體制機制，提升醫學生職業道德水平和臨床實踐能力，上海市2010年正式啟動臨床醫學碩士專業學位教育與住院醫師規范化培訓結合的改革試驗。2010~2012年，復旦大學、上海交通大學、同濟大學和上海中醫藥大學等試點高校已經招錄了三屆共計1112名臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)，在專業學位研究生培養模式、課程體系、培養方式和管理體制機制等方面，也逐步形成了一系列具有創新性、實踐性和示范性的成功經驗。

一、我國臨床醫學專業學位研究生教育面臨的制度困境

長期以來，我國醫學院校的臨床醫學教育實行醫學本科教育，授予醫學學士學位；1978年我國開始招收醫學研究生，授予醫學碩士和博士學位；1988年，試辦七年制醫學教育；1998年，試行臨床醫學專業學位研究生教育，授予臨床醫學碩士和博士專業學位；2001年起，教育部批準北京大學、清華大學等高校試辦八年制醫學教育。實施臨床醫學專業學位研究生教育是我國醫學教育的一項重大改革，旨在培養適應臨床工作需要的應用型人才。但是，臨床醫學專業學位研究生教育與我國現行的執業醫師制度、住院醫師規范化培訓制度之間卻一直存在著矛盾，導致其發展受到很大的限制。

一方面，臨床醫學專業學位研究生教育和現行《執業醫師法》存在沖突，醫學研究生進行臨床能力訓練面臨違法行醫風險。1999年5月我國正式實施《執業醫師法》，規定“未經醫師注冊取得執業證書，不得從事醫師執業活動”。醫學生在獲得醫學學士學位后，必須在臨床工作一年才能夠參加國家統一舉行的執業醫師資格考試，獲執業醫師資格后才有臨床處方權。所有醫學本科生或尚未取得執業醫師資格的臨床醫學專業學位研究生，由于沒有處方權，不可獨立處置病人和進行手術，無法獨立擔任住院醫師工作，導致臨床醫學專業學位研究生的臨床能力訓練與培養在醫院很難進行。

另一方面，臨床醫學專業學位研究生教育與住院醫師規范化培訓之間存在矛盾。住院醫師規范化培訓是醫學教育的一個特有階段，是指醫學專業畢業生完成院校教育后，在經認定的培訓醫院接受以提高臨床技能為主的系統、規范的培訓的階段。住院醫師規范化培訓是醫學生成長為合格臨床醫師的必由之路，對保證臨床醫師專業水準和醫療服務質量具有重要作用。我國臨床醫學專業學位研究生在讀期間會有一年以上的時間在醫院參加臨床實踐訓練，其訓練目的、方式等與住院醫師規范化培訓基本相同。但是由于我國醫學教育與住院醫師規范化培訓由不同的部門主管，缺乏統一協調，導致臨床醫學研究生臨床實踐訓練與住院醫師規范化培訓標準不統一，臨床醫學專業學位研究生接受的臨床技能培訓得不到住院醫師規范化培訓部門的認可，研究生畢業后仍然需要按照衛生行業要求重新參加住院醫師規范化培訓，造成教育與醫療資源的浪費，同時也導致醫學院校不同程度地存在著將臨床醫學專業學位研究生培養等同于醫學科學學位研究生培養的做法，偏離了臨床醫學專業學位設立的初衷。

二、臨床醫學人才培養模式的改革創新

2001年，上海市提出了住院醫師規范化培訓的新模式，即由過去的“5年住院醫師”改為“3+X”培訓模式。第一階段“3”也就是醫學生畢業后進入醫院的前3年，接受通科教育和培訓；第二階段“X”就是專科培訓，最后達到專科醫師準入的水平，這個“X”時間長短隨各臨床專科對專業知識技能的要求而不同。2010年，上海市正式開展統一模式、統一準入、統一考核的住院醫師規范化培訓，并將住院醫師規范化培訓合格證書作為全市各級醫療機構臨床崗位聘任和臨床專業技術職務晉升的必備條件之一，全市各級醫療機構從當年開始即不能再聘用未經住院醫師規范化培訓的醫學院校畢業生從事臨床工作。在住院醫師規范化培訓全行業覆蓋的歷史背景下，2010年10月上海市正式啟動了教育部批準實施的23項教育體制綜合改革項目之一的“臨床醫學碩士專業學位研究生教育綜合改革試點”，改革重點是將臨床醫學碩士專業學位研究生教育與住院醫師規范化培訓緊密結合。

1.模式創新，構建了以臨床實踐能力為核心的“5+3”人才培養模式

為適應我國醫藥衛生體制改革的總體要求，上海市臨床醫學碩士專業學位教育與住院醫師規范化培訓結合的改革試驗提出了以臨床實踐能力培養為核心的臨床醫學“5+3”人才培養模式，即5年臨床醫學本科教育，加3年住院醫師規范化培養，從而在國內首次構建了將醫學院校教育、畢業后教育和繼續教育有機銜接的臨床醫學人才培養體系。

在以“5+3”模式為主體的臨床醫學人才培養體系中，醫學生完成5年的醫學院校教育后，一部分畢業生選擇考研攻讀醫學科學學位，但絕大部分將進入住院醫師規范化培訓基地進行為期3年的培訓，考核通過后，取得普通專科執業資格，稱為專科醫生，其中一部分醫師直接進入社區或者二級醫院工作。此外，還有一部分醫師希望在大醫院做“分工更細”的專科醫生，比如神經內科、泌尿外科等，就要在住院醫師規范化培訓結束后，進入亞專科規范化培訓基地繼續學習，這被稱為“5+3+X”。

2.觀念創新，界定了臨床醫學專業學位碩士研究生的“雙重身份”

上海市住院醫師規范化培訓對象是以“行業人”身份接受培訓，與培訓醫院簽訂培訓及勞動合同，勞動關系委托市衛生人才交流服務中心管理，培訓結束后合同自然終止，培訓對象自主擇業；培訓期間計算工齡，按培訓醫院同類人員標準發放基本工資和績效工資，其水平高于當年高校畢業生的平均入職收入水平并逐年提高；培訓期間依法參加并享有養老、醫療、失業、生育、工傷、公積金等社會保障。

在上海市臨床醫學碩士專業學位教育綜合改革試點中，對于那些參加全國統考被高校錄取的臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)，在被招錄為“住院醫師”的同時，以定向身份獲得研究生學籍，即獲得了“住院醫師”和“研究生”的雙重身份。

這種雙重身份突破了醫學本科畢業生只能在就業(住院醫師)和在讀(研究生)之間“非此即彼”的傳統觀念，為本項目在試點過程中的培養機制和管理體制創新奠定了理論基礎，從而實現了臨床醫學“5+3”人才培養模式全過程“三個結合”的有效銜接，即研究生招生和住院醫師招錄相結合、研究生培養過程和住院醫師規范化培訓相結合、專業學位授予標準與臨床醫師準入制度相結合。

3.機制創新，實現了全過程“三個結合”的有效銜接

醫學教育不僅是教育事業的重要組成部分，也是衛生事業可持續發展的基礎。醫學教育改革既要符合教育的普遍規律，又要遵循醫學人才成長的特有規律。從臨床醫學人才培養經驗來看，臨床醫師作為對理論知識和實踐技能要求很高的專業人才，其培養必須經歷院校教育、畢業后教育、繼續教育三個階段。其中，院校教育側重于理論知識學習、輔以臨床實踐；畢業后教育側重于實踐技能培訓，并通過住院醫師規范化培訓等制度加以落實。

因此，將臨床醫學碩士專業學位研究生教育與住院醫師規范化培訓在招生招錄、培養培訓、學位授予與醫師準入等方面實施有效銜接，切實提高醫學生的臨床專業素質和臨床技能，成為推動臨床醫學教育改革的重要突破口。

(1)研究生招生和住院醫師招錄相結合。在制訂研究生招生計劃時，按照“需求導向”原則，根據上海市每年參加住院醫師培訓人數，合理確定臨床醫學專業學位研究生(住院醫師)分專業招生計劃數。2010年，上海市根據臨床崗位需求和培訓醫院能力，采取醫學畢業生自行申請、培訓醫院擇優錄用的招錄方法，實際招錄住院醫師1830人。其中本科生517人(占28.2%)，碩士生1105人(占60.4%)，博士生208人(占11.4%)。因此，上海市確定在2010~2012年之間每年臨床醫學專業學位研究生(住院醫師)分專業招生計劃數為500名；并且計劃2013年擴大該項目招生計劃數，逐步減少包括本科、碩士和博士層次非本項目的住院醫師培訓招錄計劃。在招生錄取過程中，各高校和住院醫師規范化培訓醫院結合住院醫師招錄，共同組織研究生入學復試。推免生直接進入復試；對參加全國統考者，根據考生初試成績和個人材料確定差額復試名單。復試主要考察專業綜合知識與技能、專業英語、綜合素質(醫德醫風、心理素質、思維表達)等。

(2)研究生培養過程和住院醫師規范化培訓相結合。在課程體系、課程內容和教學方式等方面，本項目培養方案充分體現了住院醫師不脫離臨床規范化培訓的特征。課程學習實行學分制，由政治、英語、專業基礎和專業理論等課程組成，所有課程均以上海市統一組織的網絡課程學習為主。其中，專業基礎課程和住院醫師規范化培訓公共科目完全一致；專業理論課由上海市統一組織各培訓醫院根據住院醫師規范化培訓標準細則要求，學習有關的專業理論知識，掌握本學科基本理論，了解相關學科的基礎知識。在臨床技能訓練方面，傳統的臨床醫學專業學位研究生教育沒有和住院醫師規范化培訓有機結合，對于臨床能力沒有強制性要求，研究生要花大量時間完成課程學習(脫離臨床培訓6個月以上)，有些醫學院校的臨床醫學專業學位研究生和醫學科學學位研究生課程設置和教學要求甚至完全相同，使得專業學位研究生臨床技能訓練時間嚴重不足。而本項目專業學位碩士研究生的臨床能力訓練必須嚴格按照《上海市住院醫師規范化培訓細則》進行，臨床培訓專業范圍包括內科、外科、婦產科、兒科、急診科、神經內科、皮膚科、眼科、耳鼻喉科、精神科、小兒外科、康復醫學科、麻醉科、醫學影像科、醫學檢驗科、臨床病理科、口腔科、全科醫學科等18個學科。在專業學位論文方面，傳統的臨床醫學專業學位研究生培養方案并沒有涉及專業學位論文基本要求和評價指標體系，許多醫學院校的導師常常安排自己帶教的臨床醫學專業學位研究生去完成自己的基礎醫學研究課題，并要求專業學位研究生和科學學位研究生一樣發表SCI論文等。而本項目專業學位碩士研究生培養方案明確“學位論文類型為病例分析報告或文獻綜述等，學位論文應緊密結合臨床實際，以總結臨床實踐經驗為主”。這樣就從根本上杜絕了將臨床醫學專業學位碩士學位論文要求等同于醫學科學學位碩士學位論文要求的做法。

(3)專業學位授予標準與臨床醫師準入制度相結合。臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)完成課程學習，成績合格；通過執業醫師考試取得資格證書，完成住院醫師規范化培訓所規定的臨床輪轉，通過各培訓單位按照規范化培訓考核要求進行的各階段臨床能力考核(包括各科出科考核、年度考核和結業綜合考核)，取得上海市住院醫師規范化培訓合格證書；完成學位論文并通過論文答辯者，可以獲得碩士研究生畢業證書，經過學位委員會評定，達到授予臨床醫學專業學位授予標準者可以獲得臨床醫學碩士專業學位證書。本項目研究生在培訓期間如果未通過執業醫師資格考試或兩次臨床能力年度考核不合格，將被停止住院醫師規范化培訓資格，取消臨床醫學專業學位研究生學籍。

4.制度創新，“四證合一”解決了專業學位與執業醫師資格之間的矛盾。

在臨床醫學專業學位研究生教育與住院醫師規范化培訓全過程“三個結合”的基礎上，本項目實現了“四證合一”，即臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)在項目結束時可以同時獲得執業醫師資格證書、上海市住院醫師規范化培訓合格證書、碩士研究生畢業證書和臨床醫學碩士專業學位證書。通過“四證合一”的制度創新，實現了在醫師培養過程中的院校醫學教育和衛生行業培訓兩者的緊密結合，有利于切實提高醫學生的臨床專業素質和臨床技能，以滿足社會發展對高層次應用型醫學人才的需求。通過“四證合一”的制度創新，培訓醫院將組織本項目臨床醫學專業學位碩士研究生在培養期間參加執業醫師資格考試，有效地解決了臨床醫學專業學位研究生進行臨床能力訓練和培養所面臨的違法行醫風險；由于研究生培養過程和住院醫師規范化培訓實現了緊密結合，臨床醫學專業學位研究生的臨床技能培訓完全達到了住院醫師規范化培訓要求(獲得培訓合格證書)，研究生畢業后也就不再需要重復進行住院醫師規范化培訓。

三、臨床醫學課程體系、教學方式和培養方案的實踐創新

本項目改革重點是實現臨床醫學專業學位研究生培養過程和住院醫師規范化培訓相結合，這就對臨床醫學專業學位研究生教育的課程體系、教學方式和培養方案提出了實踐創新的要求，即所有課程教學都必須在臨床輪轉過程中同步完成。

1.以臨床能力培養為核心的課程體系

上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)課程由公共課程(政治、英語)、專業基礎課程(公共科目)和專業理論課程等部分組成。專業基礎課程與上海市住院醫師規范化培訓公共科目教學結合，專業理論課程與住院醫師規范化培訓大綱中規定的臨床專業理論教學結合。表1是上海市“全科醫學”專業碩士研究生(住院醫師)的課程設置。

2.以“網絡化課程”為主體的教學方式

按照《上海市住院醫師規范化培訓細則》要求，本項目臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)的課程學習，需要在不少于33個月的住院醫師規范化培訓臨床輪轉過程中同步完成。因此，必須將原來臨床醫學專業學位研究生集中上課(脫離臨床規范化培訓)的傳統課堂教學方式，改革為以“網絡化課程”為主體的教學方式。

上海市從住院醫師規范化培訓的實際出發，探索了以網絡化課程為主體的教學方式，將研究生課程制作成網絡課件掛在上海市“好醫生”網站，供臨床醫學專業學位研究生(住院醫師)根據個人情況選擇學習時間和進程。

目前，上海市已經完成了政治、英語、臨床思維與人際溝通、預防醫學與公共衛生、重點傳染病防治知識、有關法律法規、循證醫學等公共課和專業基礎課(公共科目)的網絡課件。目前正在建設臨床醫學18個二級學科54門臨床專業理論網絡課程(見表2)，每個臨床醫學二級學科含專業理論、專業技能和學科前沿三門課，要求有教學視頻或音頻加PPT，技能課要有示范操作視頻。

本項目2010級和2011級臨床醫學專業學位研究生通過以上“網絡化課程”的學習，共同的體會是本項目網絡課件和教學方式既適應了“住院醫師”特殊群體在規范化培訓期間學習的特點，也保證了臨床醫學專業學位研究生課程質量的高水平和現代化。

3.以臨床技能訓練為重點的培養方案

本項目培養方案和以往臨床醫學專業學位研究生培養方案最大的區別在于突出以臨床技能訓練為重點。臨床醫學專業學位研究生必須嚴格按照《上海市住院醫師規范化培訓細則》要求進行臨床技能訓練，完成臨床培訓輪轉。為保證臨床培訓質量，上海市制定了統一的培訓大綱和考核標準，開展了帶教師資培訓，建立了培訓質量監控體系。住院醫師規范化培訓考核分為培訓過程考核和培訓結業考核，以培訓過程考核為重點，培訓過程考核合格和依法取得執業醫師資格是參加培訓結業考核的必備條件。

住院醫師規范化培訓內容包括法律法規、職業道德、臨床實踐技能、專業理論知識、醫學倫理、人際溝通技巧等。具體要求臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)通過臨床能力訓練，養成良好的醫德醫風，掌握本專業及相關學科的基本診斷和治療技術；掌握常見病和多發病的病因、發病機理、臨床表現、診斷和鑒別診斷、處理方法等；學會門急診處理、危重病人搶救和病歷書寫等臨床知識和技能。

四、臨床醫學教育管理體制和管理機制的協同創新

1.設立機構，協同創新

上海市成立專門工作機構負責實施臨床醫學碩士專業學位研究生教育與住院醫師規范化培訓相結合的改革試驗，在項目實施過程中，通過政府、行業、高校、醫院形成合力，確保改革試驗深入推進，形成了教育衛生部門的良好合作機制，出現了教改推醫改、醫改促教改的生動局面。

機構人員組成也充分體現了上海市教委、衛生局、各相關高校、培訓醫院共同參與的臨床醫學教育管理體制和管理機制的“協同創新”。由上海市教委和衛生局分管領導、各大學分管校長組成住院醫師規范化培訓與臨床醫學碩士專業學位教育銜接改革領導小組，負責該項工作的全面實施；由住院醫師規范化培訓和專業學位研究生教育的專家共同組成專家小組，負責指導相關工作的實施；由上海市學位辦、衛生局科教處、大學研究生院、醫管處和培訓醫院相關負責人組成工作小組，具體實施此項工作。在項目試點過程中，工作小組定期召開聯席會議，具體制訂各項規章制度，研究解決項目開展過程中遇到的各種問題，協調各高校執行上海市的統一規定。

2.建章立制，規范管理

由上海市教委立項、復旦大學牽頭、其他高校和醫院參與，2010年以來項目工作小組完成了4項課題研究：“上海臨床醫學碩士專業學位綜合改革試點方案”、“上海市臨床醫學碩士專業學位綜合改革實施細則”、“上海市臨床醫學碩士(住院醫師)專業學位質量保障體系”、“上海市臨床醫學專業學位評價指標體系和論文標準”。

根據《上海市臨床醫學碩士專業學位研究生教育綜合改革試點方案》，準確把握研究生和住院醫師“雙重身份”，工作小組具體制定了《上海市住院醫師規范化培訓與臨床醫學碩士專業學位教育銜接改革實施辦法》和《上海市住院醫師規范化培訓與臨床醫學碩士專業學位教育銜接改革實施細則》等規章制度。

《實施細則》由下列操作性管理文件組成并在項目實施過程中不斷得到修改和完善：《上海市醫學專業學位碩士研究生教育與住院醫師規范化培訓相結合試點項目全國統考招生簡章》、《上海市醫學專業學位碩士研究生教育與住院醫師規范化培訓相結合試點項目推薦免試生招生簡章》、《上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)定向培養協議書》、《上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)指導性培養方案》、《上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)導師管理實施細則》、《上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)管理實施細則》、《上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)學位授予實施細則》。

3.質量為本，加強督導

在臨床醫學碩士專業學位教育綜合改革項目實施過程中，上海市建立和完善了一系列包括招生、培養、學位授予等環節的研究生教育質量保障體系，即上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)生源質量保障體系、上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)課程質量保障體系、上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)臨床技能考核評估體系、上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)學位論文標準和評審指標體系、上海市臨床醫學碩士專業學位研究生(住院醫師)指導教師遴選和評價指標體系、上海市臨床醫學碩士專業學位論文基本要求及評價指標體系。

臨床醫學專業學位研究生教育和住院醫師規范化培訓都必須堅持以質量為本。上海市始終堅持把人才培養質量作為衡量這項改革成敗的唯一標準。如在項目實施過程中，對培訓醫院的指導教師、管理干部和行政領導定期進行培訓，提高各培訓醫院的管理和帶教水平；組織臨床學科專家和管理專家對培訓基地建設情況、研究生培養質量進行檢查督導，確保各項管理制度落實到位。

第3篇：個人理財的核心范文

［關鍵詞］商業銀行；個人理財；金融業務；創新

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國個人理財金融業務還存在著諸多問題,相關人員一定要加強探索和創新,從而實現個人理財金融業務的創新發展,這也是當下研究的一個熱點問題。

1 個人理財金融業務現狀

1.1 缺乏創新的理財產品及完善的服務

目前,我國各大銀行的理財產品總體表現為：缺乏新意、服務不到位。根據有關資料分析表明,我國銀行的理財產品的種類雖多,可是其業務的范圍卻很窄,所以造成了理財產品沒有新意。盡管有些銀行也分別設立了不同的理財品牌,以及建立了相應的理財中心,但它們更多的是基于現有業務的基礎上,進行重新的整合,并沒有把業務范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設計,也沒有結合客戶的需要,缺少個性化服務。比如，當前銀行的個人信貸業務、信息服務以及業務等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結合客戶的要求的個性化服務與設計,從而導致了服務不到位。

1.2 缺乏完善的經營

目前,我國銀行受到分業經營的制約,并沒有實現個人理財的普及化。對于國外一些發達國家來講,其已經將個人理財業務深入發展到每一個家庭當中。個人理財規劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產規模、家庭情況以及對生活質量的要求、風險承受能力和預期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現實的金融政策是分業經營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內循環,無法實現其他體系的利用,也就無法從其他體系實現理財產品的增值。而且我國的理財機構還不能夠實現對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業務的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現個人理財業務的核心部分。

1.3 市場營銷觀念有待加強和創新

目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創造意識。由于個人理財產品是一種服務性的商品,所以實現對其營銷是關鍵的一個環節。當前我國個人理財產品市場營銷觀念的滯后性主要表現在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業作為以人為導向的行業,其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎,銀行的服務范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業的復合型人才

根據目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業理財知識和技能的復合型人才,這已經成為制約我國理財業務發展的主要問題之一。個人理財業務涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規劃、住房規劃、稅務籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業務產品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協調能力和人際交往能力。

2 有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策2.1 注重對人才的培養,強化個人金融業務理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養作為一項重要的任務,進行定期的培訓,構建一支精銳的個人金融業務從業隊伍。在銀行業務當中,最為活躍的創新業務板塊就是個人金融業務。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業務拓展以及產品創新的都面臨著巨大的壓力,其現有人員隊伍已經完全不能滿足個人金融業務發展的需要,因此,銀行必須加強對現有個人金融業務從業人員培訓,全面提高員工的素質,培育和建立一支精銳的從業隊伍,從而適應經濟市場的發展和客戶的需要。

2.2 完善個人金融業務的經營管理

要實現個人理財金融業務的創新發展,就要完善其經營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現個人理財金融業務品種的創新。在當前形勢下,銀行在業務的處理上必須要實現收益變通,促進理財工具的多樣化發展,理財方式的多樣化,拓寬理財的渠道,強化人們理財意識。目前形勢下,不應該把錢存在銀行產生利息作為單一的理財渠道,要實現理財的多元化發展,從而實現我國儲戶的金融創新。其次,個人理財金融業務技術實現創新。隨著世界經濟全球化的發展以及科技的不斷發展和進步,計算機網絡技術已經廣泛應用到人們生活的各個領域,因此,我們也在加強個人金融業務的信息化發展,提供個人金融業務電子化服務水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業務服務水平向國際先進水平發展。與此同時,銀行還要不斷地構建和完善電話銀行服務系統和自助服務系統,加強多種業務的交易,便于人們投訴和業務受理,拓寬了對理財產品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應。最后,實現個人金融業務服務的創新。從某種角度上講,服務環境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統一的標準執行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現,讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現服務環境的改善。

2.3 實施市場細分,加強理財產品的創新,完善相關服務銀行客戶關系管理系統中的一個重要環節就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關業務人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現個人金融業務的創新和發展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優質客戶,要配備相應的客戶經理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務,不僅僅包括貸款授信、現金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務,而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優惠,業務人員可以采用電話聯系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關人員,從而有效地改善理財業務的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業務。

2.4 完善營銷策略

在營銷過程中,要突破傳統封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業務的發展和進步,大力發展個人資產業務,加快中間業務的發展,從而實現個人理財業務的創新發展。

3 個人理財金融業務創新的意義

3.1 個人理財金融業務創新實現銀行卓越品牌形象的特色服務,提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現理財品牌的建設和提高,促進銀行持續穩定地發展,利用準確的文化內涵以及服務定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產品的特色以及服務方面,由于銀行的理念的創新和發展,順應了當下的社會不斷發展變化的市場,提高其應變能力,充分發揮了個人理財產品的作用和特色,把握市場機遇,穩固了客戶資源。

3.2 個人理財金融業務創新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產品創新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關的監管政策都做出了相應的調整,這也在很大程度上刺激經濟的發展,不僅為理財業務提供了創新的政策支持,而且還有效地拓展了其發展空間。

3.3 個人理財金融業務創新實現了由大眾化產品向分層次服務的轉變以及單一產品向綜合平臺的轉變根據目前國際金融機構的發展來看,一些成功的理財業務的發展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產品的提供,而是根據細分目標市場,并結合投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案,初步實現了理財業務的差異性、全方位以及個性化的發展。根據目前發展的情況來看,個人理財金融業務創新已經取得了迅猛發展,相信在一定的時間內一定會實現更加具有價值的意義和影響。

3.4 個人理財金融業務創新為建立和健全理財業務風險管理體系提供了重要的保障基礎在現實的經濟條件下,我國銀行結合自身的發展情況以及管理方式,分析了理財業務的特點,并進行了創新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現個人理財金融業務的更好更快發展。

參考文獻:

［1］張志剛.有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策［J］.山東省青年管理干部學院學報,2010(2).

［2］李振全.細化個人金融業務市場的劃分［J］.理論與改革,2011(5).

第4篇：個人理財的核心范文

關鍵詞:國內外商業銀行;個人理財比較;對策

隨著我國金融業的全面對外開放，外資銀行紛至沓來，國內外銀行對個人理財業務的爭奪帷幕已經拉開，國內銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗，個人理財業務已經成為國內外金融業競相追逐的新的利潤增長點。

我國商業銀行個人理財業務起步較晚，雖然近幾年發展迅猛，但從我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，距離國外商業銀行所開展的個人理財業務仍有較大的差距，這些差距主要表現在以下幾個方面:

一、個人理財業務含義的比較

在國外，個人理財稱為財務策劃，是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、會計師、稅務師等專家的協助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等方案，并幫助其實施。

目前，我國對個人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務，它指的是根據個人(家庭)的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標，對個人(家庭)的財產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人(家庭)財產的合理安排、消費和使用。

二、經營模式、投資工具的比較

在國外混業經營模式下，商業銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一體的多元化發展戰略，可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務，滿足客戶多樣化的需求。從產品種類來看，外資銀行可提供的個人業務產品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

而我國金融業一直實行分業經營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務，銀行只能代銷這些產品，而不能針對客戶的需要設計出個性化理財產品，這極大地限制了個人理財業務的深度和廣度，使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個人理財產品比較單一，增值性產品和服務所占比重相對較低。

三、核心產品的比較

在國外，個人理財業務的劃分主要以客戶為中心，在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品，其主要內容包括結算業務、貸款業務、委托業務、投資業務和私人理財服務，同時，國外個人理財業務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務，使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。

而國內商業銀行個人理財業務的核心多是以傳統的個人金融業務(結算業務、貸款業務、委托業務)以及部分投資服務為主，并且投資業務還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產品相比，目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似，還沒有達到神似，只是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外，國內個人理財還缺乏關于資產管理、遺產規劃、稅務規劃等私人理財服務。

四、客戶資源的比較

在國外，商業銀行的客戶質量較高，花旗、匯豐直接將境內的5%-10%的高收入階層作為其目標客戶，客戶質量最高;子銀行的理財服務，尤其是貴賓理財，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。

而國內商業銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領和私營業主等，客戶質量相對較差且分布不均勻，準入門檻相對較低。

五、市場細分策略的比較

在國外，商業銀行在進行市場細分時，注重避免內部機構與人員的重疊和競爭，以業務模式、長遠規模效應、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據和標準，客戶分層細致。

而國內商業銀行在市場劃分時比較粗糙，內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業務量為劃分標準，客戶分層粗獷。

六、營銷方式的比較

在國外，商業銀行從客戶需要為出發點，以主動營銷為主，注重系統性營銷。

在營銷方式上更多地依賴于高科技和網絡，通過建設網上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯網的ATM機與POS機等現代化界面，可以使客戶在任何時間、任何地點實現與銀行的互動式無縫對接。

而國內銀行從完成營銷任務為出發點，以被動營銷為主，分割情況嚴重，客戶管理系統利用程度低，較為依賴營銷人員的經驗與個人努力。與外資銀行相比，國內商業銀行在物理網點的建設上具有外資銀行無法比擬的優勢，但網上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。

七、客戶關系管理的比較

在國外，商業銀行在開展個人理財業務時，建立了客戶信息管理系統，對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財產品及服務，并十分注重服務的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關系的管理制度，舉辦各種活動，與客戶保持“連續關系”，獲得客戶的忠誠度。

而國內商業銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數銀行尚未開發和使用客戶服務管理系統，在日常客戶管理工作中無法進行準確的市場分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶檔案資料，無法真正實現互動式和

個性化的客戶關系管理，無法為客戶提供全面的理財建議。

八、風險控制的比較

在國外，商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借計算機技術和網絡技術的支持，具備一流的專業評估能力。

而我國，由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統，為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。

九、員工素質的比較

在國外，商業銀行的客戶經理很多具有注冊理財規劃師(CertifiedFinancialPlanner，CFP)資格，有著較高的業務素質和豐富的職業經驗，并且在遴選過程中必須經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓。

而國內商業銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經理的培養，但大多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統一性和權威性。

十、考核機制的比較

在國外，銀行個人客戶經理的待遇與營銷業績直接掛鉤，營銷業績以客戶群組給銀行帶來的風險加權成本核算匯總結果為基礎進行考核，考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統性較強。

而我國，由于個人理財業務的效益主要體現在中間業務收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個人理財業務營銷績效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業務量為基礎，采用單項指標(發生額、余額)或多項相互矛盾的指標，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系，連貫性和系統性較弱。

基于上述差距，我國商業銀行應從經營理念、創建理財品牌、開發個人理財信息系統、細分個人理財客戶、加強內部管理制度、建設個人理財隊伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實現個人理財業務在我國的快速發展。

參考文獻

[1]伊娜，國外個人理財業務的發展對我國銀行業的啟示，《浙江金融》，2007年第5期。

第5篇：個人理財的核心范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新

當前，國內商業銀行個人理財業務所面臨的問題比較復雜，且局面有些打不開。筆者認為其關鍵應是發展品種的多元化，理財業務的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續工作。在產品、服務、營銷渠道、制度建設等方面都要進行相應的改革；以適應激烈的市場競爭。因為只有這樣，我國商業銀行的個人理財業務才能避免同質化，從而針對不同層次的客戶，提供相應的服務，使個人理財服務突出特色、分開層次、更專業、更完善，從而在激烈的市場競爭中占有一席之地。筆者認為可以從以下幾個角度進行思考。

一、加快對商業銀行個人理財產品的創新

在一項針對商業銀行個人理財客戶的調查中我們發現，大約有71.9％的個人有生活理財需求，56.8％的個人有投資理財需求。由此可見，不僅客戶對商業銀行個人理財需求很高，對業務的要求也越來越高，而相對來說，我國個人理財產品品種過于單一，滿足不了客戶多樣化的理財需要。因此，當今之計，必須加強個人理財產品創新，推出更多更符合現在客戶需求的理財品種。同時，加強個性化管理，根據實際情況制定不同的理財方案。對諸如不同客戶的不同問題不同對待，比如在子女問題，購房，資產增值不同的客戶要求都是不一樣的，要區別對待，盡量為不同目標客戶群量身定做適合的理財產品。比如在2008年就出現了實期結合的設計理念以及浮動利息的理念。是不錯的創新榜樣。

二、推動網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

隨著科學技術的發展，計算機網絡的充分運用，商業銀行個人理財業務網絡開始全球化。它以物理網絡為依托，手機銀行，電話銀行以及電子銀行服務為擴展。商業銀行的個人理財渠道將變得十分廣闊，而且通過網絡可以進行全天24小時的不間斷服務。同時再結合自助服務、電話銀行服務，網絡服務將更加完善，形成一個系統的網絡平臺，在時間，空間，服務水平上進一步提高，使個人理財的服務的深度廣度再上一個臺階。目前，招商銀行是實現非柜臺操作的典范，己有60％以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，其推出的“一網通”服務可以為客戶提供方便的理財咨詢及相應操作。

與此同時，各商業銀行開始重視專業理財系統的作用，由于當前我國這方面的自主研發能力不夠，多數是采取從國外引進的方式。如中國工商銀行、中國交通銀行等。當然，在現在和今后的任何時間，我們還都必須加強這方面的開發力度。這在理財渠道以及個人理財服務上都是有重要意義的一步，展示了理財渠道和服務創新的方向，下一步的創新就是要不斷開發自己的特色渠道和服務。

三、重點關注人民幣理財業務的創新

我國完全加入WTO以后，國外商業銀行理財產品涌入我國個人理財市場，對我國理財業造成沖擊。一方面，我國商業銀行要應對外幣理財品種的客戶競爭，另一方面，還要應對外國商業銀行開展人民幣理財業務的競爭。由于金融危機的影響，人民幣的穩定升值，外幣理財業務在我國的發展受到一定得抑制，人民幣理財業務成為中外商業銀行爭奪的焦點。我國商業銀行具有本土化以及網點優勢，外國商業銀行有成熟化的運作及管理模式。我國商業銀行的本土優勢正在被侵蝕，要在長期的競爭中立于不敗之地，關鍵還是要開發具有特色的人民幣理財業務，不能只引進不創新。在本土化優勢還存在的時候，在理財業務模式，制度上都上一個大臺階。同時，面臨國際市場的動蕩，人民幣與外幣相連接的理財業務也是進行業務發展的重點。

四、加強品牌營銷和業務的創新

當前商業銀行理財業務發展方向可以用個性化、高科技來概括，而個性化的最終體現。因為面臨著相同的客戶大眾，一個銀行推出一項理財產品，其他銀行就很容易進行模仿和改造，使這項產品失去它的個性化。因此要保護自己產品的個性化推出自己的品牌至關重要。產品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個人理財形象，提高自身產品的附加值。當然這不是說產品的創新就不重要了，產品的創新同樣重要，只是在不同的層面來說，新品中的開發是建立品牌的一大保障。

在我國目前，創新的方式主要有：改進型，組合型和模仿型創新，他們的創新形式還遠遠不夠。一些具有雄厚實力的大銀行應該加強市場的研究，開發自己的核心產品，這才是提高核心競爭力，進行品牌建設的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開發成本，體現中小銀行的靈活性。

我國的商業銀行個人理財業務還處于新生階段，卻己經頗具規模而且前景非常廣闊。目前，我國經濟保持強勁增長，市場條件更加開放，居民個人資產也在進一步增加，給商業銀行個人理財業務巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國的銀行個人理財產品市場研究報告看到，未來10年里，我國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長。我國的商業銀行個人理財服務仍處于起步階段但需求潛力巨大。個人理財業務市場蘊涵的巨大商機和潛力為商業銀行拓展和占領這片市場提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創新，新的金融形勢的磨練，我國的商業銀行個人理財業務必將獲得更大的發展。

參考文獻：

[1]董溫玉：關于國內銀行開展個人理財的若干啟示，遼寧經濟，2006，08

[2]牟建華，胡亞林：構建個人理財業務新體系，農村金融研究，2006，05

[3]張春艷：我國商業銀行個人理財業務的發展問題研究，內蒙古科技與濟，2006，06

第6篇：個人理財的核心范文

[關鍵詞]商業銀行　理財　會計

一、會計處理的完善

(一)會計科目設置

理財業務是商業銀行嚴格意義上的表外資產管理業務，根本無需占用商業銀行的頭寸或其他資產，因此匯集的人民幣理財資金不構成商業銀行的表內負債，投資信托項目形成的資產也應嚴格的界定為商業銀行的表外資產，應設置專門的表外賬戶進行獨立核算，實現真正的風險隔離。

(二)會計核算要依據會計準則

根據《企業會計準則―基本準則》中第九條的規定，“企業應當以權責發生制為基礎進行會計確認、計量和報告。”對于理財產品配置資產池的核算，也應依據企業會計準則的思想，統一按照權責發生制的基礎進行會計處理，這樣既有助于自身對資產池進行管理和監測，又能清晰的向客戶提供理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及其他資料，有效降低商業銀行的聲譽風險。

二、加強風險防范，完善風險管理體系

與傳統的中間業務相比，理財業務涉及信托、基金、證券、保險等領域，需要運用多種市場工具，是一項技術含量高的綜合性金融服務。近年來，理財產品不斷創新，業務規模不斷擴大，在成為商業銀行增加非利息收入的利潤增長點的同時，也為理財產品的監管，尤其是商業銀行內部監管帶來了極大的挑戰。

國外商業銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務、市場細分與目標客戶科學界定、產品創新能力強弱、風險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業金融機構應從戰略高度做好理財業務產品創新、風險監控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業務。

(一)理財產品設計中的風險防范

銀行必須認真規范其理財產品的開發設計過程，重視設計中的風險因素，嚴格控制操作風險、充分揭示其中潛在的風險。銀行的管理者要積極制定理財產品開發設計的相關管理規定，做好事前評估和管理業務風險，同時要客觀地對客戶的風險認知及風險承擔能力進行評估，以此來提供真正符合客戶利益的理財產品。

(二)理財產品銷售中的風險防范

銀行理財產品在銷售的過程中，需要重點關注理財產品的信息透明度問題。銀行在發行理財產品的說明書中應充分揭示其產品的風險，履行風險告知義務；要充分揭示其產品的運行機制、費用收取標準和方式以及隨市場變化而調整的有關條款等；要充分披露產品運行期間重大事項和產品凈值變化等。要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息。總之，通過對整個理財業務的流程建立有效的風險識別、計量、監測和控制體系來達到控制風險的目的。

(三)對理財業務實行專業化監管

隨著利率、匯率越來越市場化，資產證券化業務的開展，及金融監管的逐步放松，我國金融業綜合經營成為可能，理財業務也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內容之一。我國雖然出臺了金融衍生產品的管理辦法以及市場風險管理指引，但從客觀上來說，這些管理辦法對個人理財業務的監管，目前還只是停留在政策上，并沒有將之付諸于實踐，這就影響了監管的深度和力度。

三、提升技術服務能力

改革開放30年來，我國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網絡、金融技術與發達國家相比，相差較大，距離銀行業務發展的要求也有距離，所以為更好地拓展商業銀行個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。

一個完善的會計信息系統主要包括基礎信息系統、管理信息系統、決策系統和業務控制系統。

(一)基礎信息系統

基礎信息系統建立在會計賬務核算的基礎上，以會計原則為依據，以各種報表及其他形式，定期向內部各管理機構和外部相關部門傳遞信息，為管理會計提供基礎數據和初始資料的信息系統，也就是目前財務會計所提供的業務狀況表、損益表、現金流量表，以及為管理者輸送存款、貸款、自有資本、資產、財務收支等原始數據資料。

(二)管理信息系統

它是在基礎信息系統之上，建立一套對初始信息進行必要的整理、歸并、改制的信息處理系統，輸出管理會計所需要的一些信息資料。

(三)規劃決策系統

它是一個信息收集和加工分析系統，主要對銀行經營趨勢進行遠期和近期預測規劃、如資金預測規劃、財務收支預測規劃、利潤預測規劃及經營環境預測規劃等，為科學的數理分析提供支持。

四、加強人才隊伍系統建設

商業銀行理財會計素質的高低將直接決定著個人理財業務的發展，所以加強專業理財會計隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。首先，對理財業務的會計人員應該實行準入資格管理制度，推行個人理財業務資格強制認證制度，建立繼續培訓、跟蹤評價與考核等管理制度，使相關從業人員具備必要的專業知識和行業知識。另外，還要定期組織員工學習《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和理財業務經驗，以此提高從業人員素質。

另外一方面，由于個人理財業務是一項綜合業務，俗話說“麻雀雖小，五臟俱全”，理財業務可以說是金融創新一個縮影，所以做好個人理財業務不是僅靠商業銀行內部努力就可實現的，個人理財業務的健康、快速發展離不開社會、政府等各方面的配合和支持。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。

參考文獻

[1]常雯．中外銀行業個人理財業務發展比較分析[J]．合作經濟與科技．2007(02)．

第7篇：個人理財的核心范文

商業銀行個人理財業務由于具有批量大、業務范圍廣、經營收入穩定等特點，已經成為發達國家商業銀行的主導業務和重要收入來源，而我國商業銀行個人理財業務發展相對落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個人對金融服務和資產增值的需要越來越強，個人理財產品的多樣化與個性化日益成為我國商業銀行個人理財業務發展的客觀需求。同時，面對國內外金融機構的激烈競爭，個人理財業務成為了國內商業銀行吸引高端客戶、擴大市場份額和增加利潤的核心業務。國內商業銀行有必要走出低水平同質產品的競爭，轉向金融創新能力的競爭，不斷開發真正適應市場需求的產品和服務。

1 我國商業銀行個人理財產品發展現狀

近年來，國內一些商業銀行理財產品逐漸增多，理財業務呈現從單一產品推銷向綜合理財服務發展的趨勢。但與西方發達國家商業銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對于國際大銀行來說，中國銀行業用于客戶個人理財的投資工具相對落后，現階段個人理財工具仍以傳統的銀行產品為主。

因此，中國商業銀行個人理財工具的創新，應充分學習和借鑒發達國家國際性銀行的理財產品，并根據中國的市場和客戶對象特點進行改造。國內商業銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務為導向的服務理念，創新經營機制，加強營銷策略，加大服務體系建設，實現個人理財業務飛躍發展。

2 我國商業銀行個人理財產品創新存在的問題

當前我國銀行個人理財業務開展過程中普遍存在以下問題。

2.1 個人理財產品品種趨同，理財資金使用效率偏低

目前，各商業銀行個人理財業務產品設計上更多的是把現有的業務進行重新整合，沒有進行真正意義上的針對客戶需要的個性化設計，理財產品附加值低，且各家銀行推出的個人理財產品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時，各商業銀行個人理財資金仍以投向風險較小的貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。

2.2 信息披露不夠完整明晰，風險提示不充分

部分銀行在信息披露過程中使用了籠統、概括的語言，未將理財資金投向、市場運作、交易細節、風險和收益分配變化及外匯理財中所涉及的交易結構等重要信息及時向客戶披露，客戶對自己投資的理財產品信息知之甚少。另外，目前銀行個人理財產品宣傳中的復雜條款和專業化的語言，也制約了客戶對產品的理解。

2.3 部分銀行將理財產品作為競爭手段，理財成本不斷提高

通過調查和分析各行的個人理財產品營銷策略發現，目前個人理財業務已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具，同時，大多數銀行在推出新產品時，由于其他銀行的競相效仿，很難在短期內獲得收益。

2.4 理財人員專業技能和職業素質偏低，難以適應個人理財業務發展的需要

目前大多數基層網點的理財人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標的壓力下，理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機構的產品，而非客戶資產的保值增值，這就有違理財產品的設計初衷。現有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關的基本專業知識，難以適應日益專業化、復雜化的個人理財市場發展的需要。

3 創新發展我國商業銀行個人理財產品的策略

3.1 加快對個人金融業務的創新

根據筆者調查顯示，有71.9%的個人理財產品客戶具有生活理財需求，有56.8%的個人理財產品客戶具有投資理財需求。而且，有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外，資產保值增值、購房、子女教育、養老、創業和醫療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規劃，而養老、子女教育和資產保值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標客戶群定制適合的理財產品。

3.2 網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

個人理財網絡的發展趨勢是以物理網絡為依托、以電子銀行服務為擴展的一個隨時隨地可進行個人理財服務的全國以至全球化的立體網絡。自助服務、電話銀行服務、網絡服務將進一步整合，拓展服務的深度和廣度，并通過優化服務界面、提高服務設施運行的穩定性，進一步提高個人理財的服務質量。在國內商業銀行中，招商銀行60%以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。

3.3 銀行理財產品流動性創新

基金理財有兩大優勢，其一在于它的相對穩定增長的收益；其二流動性較好。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產品設計中一個重大不足。客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產品的權利，并且在獲得相關權利的同時，可能會付出一些代價，比如在某些產品設計中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產品。

3.4 品牌營銷和業務的創新

個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的一種有力體現，就在于個人理財業務。商業銀行之間有著很強的模仿力，因此各商業銀行要在產品創新上僅依賴良好的產品設計并不是長久之計，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。

在我國目前的情況下，適宜的創新方式有以下三個方面。

第8篇：個人理財的核心范文

關鍵詞：個人理財；收費；客戶；需求

一、我國個人理財業務發展情況分析

目前國外銀行個人理財遵循以個人多元化投資和私人理財服務為核心的理念，個人金融產品大多是復合型產品。注重為顧客提供個性化、差別化的服務，注重個人理財產品的品牌建設和管理。市場細分到位，形成了針對不同層次客戶的全球化營銷戰略，并且通過差別定價形成分層利率架構。可以說其個人理財業務的發展已經相當成熟，收費機制也發展得相對完善。

我國商業銀行的個人理財業務起步相對較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財業務品種也逐漸豐富。中國銀監會于2005年9月頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財收費將成為商業銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國人心目中銀行服務不應收費的觀念的阻撓，我國銀行在個人理財業務方面還沒有形成一套合理有效的收費機制。

銀行要擴大理財業務的收入，從本質上說可以分為三個步驟：客戶細分；開發產品；產品定價。要從本質上解決銀行個人理財產品收費結構的問題，最基礎、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進行分析的著眼點。

二、調研及價格模型分析

（一）調研分析方法

由于本文研究方向為銀行個人理財業務收費結構設計，因此有必要對客戶的需求、購買行為和動機進行調研。調查問卷一共設計了13道問題，主要針對顧客的基本情況、心理狀態、消費動機、行為目的、需求狀況等方面進行了問題設計。本次調查共發放問卷250份，發放對象有所針對性，希望受訪者為銀行個人理財金融產品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問卷225份，其中有效問卷180份。

（二）分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關矩陣內部的依賴關系出發，把一些具有錯綜復雜關系的變量歸結為少數幾個綜合因子的一種多變量統計分析方法。

運行SPSS后，有如下結果：

按照特征值大于1.00的原則，共選入4個公共因子，其方差累計貢獻率達73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個公因子的方差貢獻率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個公共因子作為評價個人理財產品價格的綜合變量。

公因子與原有變量指標之間的關聯程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標的信息量越多。表1給出了經正交旋轉的因子載荷矩陣。旋轉方法采用方差最大正交旋轉（Varimax）的方法。

經方差最大正交旋轉（Varimax）后，從眾多的指標變量中提取出的4個公共因子分別反映了個人理財產品價格的4個方面的主要特征。

第一，公因子1在職業、文化、收入、使用過、已使用的、使用時間、占收入比等指標變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個人理財產品等方面的情況，其貢獻率為38.023%。

第二，公因子2的方差貢獻率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財的關注點。

第三，公因子3與收費評價等載荷量較大，其貢獻率是10.676%。

第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻率是10.527%。

進行因子分析后，由SPSS直接可運用回歸法，求出各個因子的因子得分系數。則可得各公共因子的具體計算方法。

故可求出個人理財產品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個公因子的方差貢獻率占4個因子總方差貢獻率的比重作為權重進行加權匯總，即利用方程：

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此，可求出個人理財產品價格的綜合得分F。按綜合得分的高低對客戶進行分類。大體可以分為3類（見表3）。

三、個人理財產品需求價格分析

（一）單個公因子得分分析

個人理財產品價格的各個公因子的得分，不難看出：

1、公因子1主要代表的是職業、文化、收入、是否使用過個人理財產品、已使用的個人理財產品、使用時間、理財占收入比等指標變量對于個人理財產品價格的影響。從得分情況來看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關系數高達0.8768，相關性很高。

2、公因子2主要與理財目標、關注點有關。公因子3主要反映的是客戶對于當前個人理財收費的評價。公因子4主要反映了年齡、個人理財特征對產品價格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關系數分別為0.3343、0.2462、0.2427。

（二）分類分析

1、收入。圖1是有關收入和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關的關系。按照客戶的分類，可以認為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價格的個人理財產品的主要因素之一。

2、使用理財產品的時間。如圖1所示，是使用理財產品的時間和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可見使用理財產品的時間也與綜合得分呈正相關關系。可以認為：大型客戶對目前的個人理財使用較多。對個人理財的認可是影響客戶選擇不同價格的個人理財產品的又一主要因素。

3、其他。影響個人理財的因素眾多，如文化、職業、是否使用過個人理財產品、已使用的個人理財產品、個人理財占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價格的個人理財產品。

四、基于需求結構層次的費用結構設計

（一）差異化競爭戰略

一般來說，擁有大量資產的階層往往注重于資產的保全，擁有較少資產的階層往往注重于資產的增值，而中產階層則既注重資產的保值又希望資產能獲得增值。這種不同階層對個人理財產品的不同偏好導致他們對金融商品特性的不同需求，就形成商業銀行實施個人理財產品定價模式差異化的基礎。

（二）借鑒國外個人理財市場定價模式

1、成本利潤定價法。即根據服務的平均成本來確定收費的標準，以保障所收取的費用足以彌補全部或部分服務成本。

2、市場滲透定價法。一種不以成本和利潤為定價依據，對高成長市場采取的特殊策略。許多客戶在銀行開設儲蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產品。為保護客戶與銀行這種牢固的伙伴關系，銀行對這種儲戶銀行常常會降低收費標準。

3、高端客戶目標定價法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進出、相關金融服務多、價格敏感的特點，銀行對這類高端客戶多提供盈虧持平的優惠價格。

4、關系定價法。是銀行為吸引忠實客戶所制定的優惠的價格。對銀行來說，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負債期限會加長，這有利于銀行抵御利率波動的風險，為此銀行也會采取優惠收費定價。

5、有條件的自有定價法。是為鼓勵個人儲蓄和客戶與銀行的忠實伙伴關系制定的特殊價格。通常，當客戶在一定時間內賬戶平均余額超過了規定的最低的存款額，就可享受免費服務。

（三）對我國商業銀行個人理財業務收費方式的分析和構想

通過上述因子分析模型，可以看出個人理財新產品的需求與地區經濟水平、職業、個人的收入狀況、受教育水平以及對個人理財的認可度等存在密切的關系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價方式。

1、普通客戶群：適用成本利潤定價法或者有條件的自有定價法。

2、中等客戶群：適用市場滲透定價法或者有條件的自有定價法。

3、高端客戶群：有很多適用的定價方法，如市場滲透定價法、高端客戶目標定價法、關系定價法以及通用的有條件的自有定價法。

有條件的自有定價法幾乎適用于所有的個人理財需求人群。這種定價方法有利于長久的維持銀行與客戶間的合作關系，但另外一方面，實施該定價方法的成本要高于其他定價模式，銀行需謹慎權衡利弊。

作為銀行來說，要充分權衡利用這些定價方法的成本與收益，并能依據市場和客戶的變化采取相應的對策，以便更好地發展個人理財市場，實現更多的價值。

參考文獻：

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5、易憲容,肖滔.當前銀行個人理財的現狀、問題和出路[J].西部論叢,2005(5).

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7、李文.從香港看國內理財業務發展趨勢[J].特別關注,2006(11).

8、劉楠.商業銀行個人理財業務十大風險提示[J].銀行家,2007(2).

第9篇：個人理財的核心范文

[關鍵詞] 崗位職責； 工作過程； 實踐教學； 評價模式

[中圖分類號] G64 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個人理財規劃》是高職投資與理財專業的專業核心課程，關系到學生畢業后順利踏上理財崗位的重要課程。目前，我國對于該課程的教學主要是結合理財規劃師的考試內容，注重財務分析、投資產品組合等教學，而忽略理財業務中更為重要的產品營銷、客戶關系管理等，導致課程教學與用人單位的實際崗位脫節。在現代職教理念下，從崗位需求出發，將專業核心課程標準與職業標準進行對接，有利于高職專業培養的畢業生實現與社會需求“無縫對接”，得到社會的充分認可。因此，筆者從現代商業銀行理財經理崗位出發，以中國工商銀行的職業標準為例，充分研究現財經理的職業標準，用職業標準為依據設計高職個人理財的課程標準，改革現有課程教學。

1 根據崗位職責確定課程目標

根據《中國工商銀行浙江省分行理財經理管理辦法》，理財經理的崗位職責要求如下：

（1） 市場營銷。做到“進得了門，上得了臺，開得了口，說得上話”。通過上門營銷、公私聯動等多種手段拓展各類商品市場、機關企事業單位、居民社區、寫字樓、發達集鎮等的個人金融業務，擴大基礎客戶群，發展中高端客戶，完成全年客戶發展和客戶資產總量提升的目標任務。

（2） 新發展客戶關系管理。應及時與新客戶建立維護關系，建立信息檔案；及時跟進新發現的潛在優質客戶，并建立關系，完成全年新增中高端客戶目標任務。

（3） 存量客戶維護管理。做好客戶維護工作，提升產品覆蓋率，提高客戶忠誠度。

（4） 產品銷售。理財經理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產品，做好銀行卡、理財產品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務。

（5） 市場調研。深入了解個人金融業務市場，積極關注市場競爭動態；定期或不定期進行市場現狀及市場需求調研分析，收集客戶及同業的相關信息。為網點一線和其他崗位客戶經理及時提品知識、業務咨詢等方面的營銷支持。

以上對銀行理財經理的崗位職責描述可以看到，理財經理的首要職責是客戶維護和開發、其次是理財產品營銷、最后是理財市場分析3方面。因此，高職個人理財課程教學目標可以設定如下：

課程的整體目標是面向現代商業銀行的理財經理崗位，以其理財業務為主要內容，① 要求學生學會與客戶溝通的技巧，② 了解理財產品及其收益、風險特點，具備一定的產品營銷能力，③ 能夠運用相關的理財分析規劃知識開展個人理財規劃業務。

（1） 知識目標：讓學生了解個人理財業務的基本規范，了解主要的理財產品及其收益、風險特點，熟悉常見的銀行理財產品類型，掌握個人理財規劃的基本原理和一定營銷技巧。

（2） 能力目標：要求學生具備較好的語言表達能力和客戶溝通能力，學會收集客戶信息，開發和維護客戶關系，具備良好的理財產品介紹和營銷能力，并能夠運用相關的理財分析規劃知識，按照其業務操作流程，為客戶設計基本的理財方案。

（3） 素質目標：培養學生較好的人際溝通能力，誠實、謹慎、保守秘密等職業素養，為上崗就能成為一名優秀的理財服務人員奠定基礎。

2 依據服務內容整合課程內容

《中國工商銀行財富貴賓中心管理辦法》對財富貴賓中心規定的主要維護服務內容如下：

（1） 對私人銀行客戶提供客戶有關服務：每月與客戶聯系一次，其中4次為投資組合回顧，對每位客戶制訂開發計劃；

（2） 確保財富客戶享受“4-2-1-1”服務：每季與客戶聯系一次，其中2次為投資理財服務，對每位金融資產500萬元以上的客戶制作客戶資產配置方案；

（3） 與財富及以上客戶建立良好的客戶關系，與分行領導、屬地支行行級領導通過答謝或拜訪等形式維護重要客戶，為其提供養生、健康、美容、投資等針對性、個性化的貼心服務；

（4） 每日為有需求的財富及以上客戶提供市場資訊短信服務，將私人銀行專屬產品信息以短信等形式向目標客戶群進行營銷；協助為符合條件、有資金需求的客戶提供個人貸款融資服務；與網點或客戶經理配合共同開展其他客戶維護活動。

以上理財經理日常服務的內容集中在客戶關系管理和設計理財方案兩大模塊，因此課程的教學內容也可以由兩大項目承載，見表1。

3 參照工作過程設計實踐教學

4 針對考核辦法制定評價模式

目前，銀行對理財經理的考核主要就其理財產品營銷額和客戶維護率兩部分內容進行量化考核。考慮到實際教學過程中客戶的虛擬化，課程的教學評價內容設計為理財產品營銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財規劃方案兩部分，以小組合作形式對理財產品組合、理財方案制作以及現場產品營銷等幾方面評定，成績評定應由教師、組員以及聘請銀行理財經理作為企業專家打分共同組成。

主要參考文獻

[1] 易志恒. 個人理財課程立體化的項目教學模式[J]. 考試周刊，2011（72）.

[2] 周顧宇. 項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J]. 北方經貿，2007（12）.