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第1篇：政策保險和商業保險的聯系范文

[關鍵詞]社會保險商業保險

一、從社會經濟的角度看社會保險與商業保險的關系

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。

2.區別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。

(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響

由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。

(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業保險的發展方向

1.企業補充保險領域

商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。

2.個人儲蓄保險領域

在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領域

國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第2篇：政策保險和商業保險的聯系范文

[關鍵字]商業保險公司　社會保險　人口老齡化　養老保障　定位　途徑

現階段中國在社會保險制度建設的過程中，存在著商業保險保障作用的缺位，或者弱化，使得中國的保險事業出現了阻礙。為了解決這些問題，應當探索中國社會保險制度的特色化改革與商業保險有效定位發展的實現途徑。

社保和商業保險是兩類在性質、目的、運作方式等方面都存在很大差異的社會安全保障方式。由它們的異同可以看出，社保和商業保險并不是是兩種截然分開(甚至存在某種程度對立)的保障方式。相反，社保和商業保險總是緊密的聯系在一起。目前在部分領域，社保與商業保險的邊界日漸模糊，商業保險正在更大的程度上發揮社會保障的作用。所以現階段的中國，商業保險公司的定位應為：

補充作用――補充性的為不同層次的人提供不同的服務，滿足了富裕層次的人高要求的風險服務和對于不同風險的服務需要，并且能夠提高我國社會保障服務的效率與盈利，降低國家財政的壓力，使社會保險的職能得到全面的發揮；

組成功能――商業保險公司可以介于其個人養老賬戶的基金管理，有效彌補行政安全管理體制的缺陷，減輕政府負擔，提高賬戶資金的運作效率，也可以有效地分散風險和強化風險的事先管理。

但是想要在中國實現商業保險公司的合理定位，仍需要采取一些方法：

一　完善商業保險公司的補充作用

1　對于政府機構來說，應該通過政策支持商業保險公司更好地為社會保障體制服務

(1)對商業保險的養老保險和醫療保險實行稅收優惠政策，制定全國統一完整的體系。中國目前由于保險行業起步晚，相應配套的稅收政策標準不一，過于隨意且缺乏權威性，為了改善這種局面，我們不僅要制定合理體系，也要對其優惠程度給予相應的提高。

(2)改善保險市場的管理和監管，使得商業保險公司在良好的市場氛圍下健康發展。現在的中國保險市場是一個不完整的市場，中國人民的保險意識還不強烈，再加上行業的監管不到位，使得商業保險未能在中國的金融市場上占據重要的地位。不完整的市場導致國內保險公司發展的廣度與深度都不足以起到補充社會保險制度的作用。所以發展保險市場、改善其管理與監管、增強商業保險公司運營能力是商業保險公司更好為社會保障體制服務的前提。

(3)堅持社會保險制度的改革方向，實現基本保障的覆蓋。堅持社會保險制度的改革方向就是從改進保險服務、提高資金效率、促進有效競爭的角度出發，而不讓公辦社保體系無限制地擴張。如果一味地想要夸大社會保障的能力，則會使得社會保險與商業保險都得不到應有的發展，造成保險市場的萎縮。為此，應繼續將“廣覆蓋、低水平”作為社會保障制度的改革方向進行到底。

(4)完善法律基礎，為商業保險公司的補充機制提供可以遵循的規范與標準。中國的社會保險發展異于其他福利國家。中國的社會保險制度先于社會保險法律產生，《中華人民共和國社會保險法》推出后仍需時間的檢驗與修改。

2　對于商業保險公司來說，應當加強自身發展，不斷尋找與追求準確的定位

(1)注重市場調研，加強市場細分，針對不同人群的多層次保障需求，不斷完善保險產品體系，深度開發與基本社會保險銜接的社保補充業務系列產品。

我國現階段相關數據匱乏，精算力量薄弱，導致有效補充產品供給不足，產品結構單一、同質化嚴重，創新不足，遏制了整個養老保障體系的結構發展。想要發揮更有利的補充能力，商業保險公司必須開拓新的市場，增補性發展其他保險產品。

(2)注重公司保險的專業化，形成產業鏈發展，追求高層次人群高等服務的定位。

目前國內許多保險公司往往注重產品推廣而輕試管理，經營的專業化水平較低，產品低價銷售。這樣的產業量的擴大不僅沒有很好的補充社會保險在養老保障領域的風險轉移，甚至還因為低費用多服務侵占了社會保險的市場，使得許多人采取不同的方式避免加入社會保障體系，導致我國的社會保障的全民性發展受到了阻礙。

二　加強商業保險公司的組成功能

商業保險公司的組成功能是建立在其補充功能的基礎之上的，此外還要采取一系列措施：

(1)允許商業保險公司的加入，引入社會保險和商業保險在養老保障領域的競爭機制，以促進整個社會保險系統效率的提升。

如今的中國的社會保險缺乏統一的管理制度，導致效率低下。在法律基礎與規章制度不健全的現狀下，只有通過引入競爭機制，利用市場的力量來實現其效率。因此，國家有關制度應該鼓勵甚至引導商業保險公司進駐養老保障領域，而商業保險公司也不應畏懼社會保險的社會化與強制性，積極投身養老保險領域，開拓創新，提升自我競爭力，開發研究新興產品。

(2)吸納商業保險公司作為基金管理人，并且合理采用商業保險公司的管理機制、風險理論與定價原則。

基于中國現階段的發展狀況，國家有關負責機構可以吸納值得信賴的商業保險公司作為合法的基金管理人，或者組合不同的商業養老公司的技術人員成了基金管理委員會來分析市場，這樣不僅能夠保證基金的穩定性，而且能夠使保險公司明晰社會保障制度改革方向，已做出互相裨益的決策。此外，商業保險公司在中國市場上多年的經驗都是值得社會保障制度借鑒的，將其經過一定的修改，便可形成一套適用于養老領域的社會保障機制。

隨著我國保險市場的不斷發展和完善，以及社會保險制度的建設和商業保險公司的參與，越來越多的人將會受益其中。尤其在商業保險公司認清自身定位，不斷自我實現，認清發展、開拓市場的情況下，我國將能夠有效地應對人口老齡化的危機，實現社會的穩定，保障人民的基本利益。

參考文獻

第3篇：政策保險和商業保險的聯系范文

關鍵詞：新農村商業保險重要作用措施

改革開放后，我國商業保險發展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業保險發展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會發展的重中之重，因此，大力發展農村商業保險也就成為我國保險的發展重點。

商業保險在農村經濟社會中的地位和作用

發展農業保險，可以有效抵御農業風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業保險保費收入同比增長80%以上，農業保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業保險為廣大農民群眾抗御農業自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。

發展農村商業保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發展的老年人的養老、醫療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發展農村商業保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩定。農村由自然災害引發的疾病，經常大面積發生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業，形成社會問題。而商業保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業保險公司在8個省（區）的62個縣（市、區）開展了農民合作醫療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。發展農民工工傷保險、養老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫療保險、養老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。

發展農村商業保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業生產技術的提高，農村將出現越來越多的剩余勞動力，農村保險業務發展規模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業務員已發展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業優勢，為廣大農民群眾提供包括農業保險、失地保險、養老、醫療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。

農村保險市場的現狀分析

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。

農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發展戰略上，重城輕鄉、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發的險種，買難賣難，成為農村保險發展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發針對農民的保費低廉、保障全面的產品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發舉步維艱。商業保險公司盡管在農業保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業積極性不高。

發展農村商業保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免營業稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優惠政策，支持商業保險公司積極參與農村保險市場的開發。

保險監管部門要發揮政府部門職能，優化農村保險的發展環境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯系，避免多頭監管，重復檢查現象的發生。制定發展農村保險的優惠政策和補償體制。確保農村保險發展有一個寬松的環境。研究政策支持措施，為保險公司發展農村保險提供支撐。創新監管思路，促進對農村保險機構的審慎性監管和預警監管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發展開設綠色通道。監管部門要遵循農村社會發展規律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業一個，規范一個。建議對農村業務員實行資格授予制，使那些熱愛農業保險，誠實守信，業績良好的業務員得到展業資格，保證農村有一支穩定的、素質較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養老、醫療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發展規劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發。一方面發揮社會穩定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發和健康發展奠定堅實的基礎。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業保險業務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉鎮企業的老板和外出打工者。

保險公司要加快調研步伐，研發適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區、不同保障水平地區開發適合的產品。加快產品創新、產品改造。要加大險種開發力度，盡快開發出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉鎮企業年金及農民養老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續簡便，理賠快捷方便，有利于農村業務員宣講和推銷。

加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創新。我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業保險發展的組織形式創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。

“農業發展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現的目標，農村商業保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現實問題，轉變觀念，積極創新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發展的產業政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業發展的農村保險新體系。

參考文獻：

第4篇：政策保險和商業保險的聯系范文

發展農業保險，可以有效抵御農業風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業保險保費收入同比增長80%以上，農業保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業保險為廣大農民群眾抗御農業自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。

發展農村商業保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發展的老年人的養老、醫療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發展農村商業保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩定。農村由自然災害引發的疾病，經常大面積發生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業，形成社會問題。而商業保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業保險公司在8個省（區）的62個縣（市、區）開展了農民合作醫療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。發展農民工工傷保險、養老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫療保險、養老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。

發展農村商業保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業生產技術的提高，農村將出現越來越多的剩余勞動力，農村保險業務發展規模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業務員已發展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業優勢，為廣大農民群眾提供包括農業保險、失地保險、養老、醫療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。

農村保險市場的現狀分析

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。

農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發展戰略上，重城輕鄉、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發的險種，買難賣難，成為農村保險發展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發針對農民的保費低廉、保障全面的產品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發舉步維艱。商業保險公司盡管在農業保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業積極性不高。

發展農村商業保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免營業稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優惠政策，支持商業保險公司積極參與農村保險市場的開發。

保險監管部門要發揮政府部門職能，優化農村保險的發展環境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯系，避免多頭監管，重復檢查現象的發生。制定發展農村保險的優惠政策和補償體制。確保農村保險發展有一個寬松的環境。研究政策支持措施，為保險公司發展農村保險提供支撐。創新監管思路，促進對農村保險機構的審慎性監管和預警監管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發展開設綠色通道。監管部門要遵循農村社會發展規律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業一個，規范一個。建議對農村業務員實行資格授予制，使那些熱愛農業保險，誠實守信，業績良好的業務員得到展業資格，保證農村有一支穩定的、素質較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養老、醫療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發展規劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發。一方面發揮社會穩定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發和健康發展奠定堅實的基礎。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業保險業務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉鎮企業的老板和外出打工者。

保險公司要加快調研步伐，研發適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區、不同保障水平地區開發適合的產品。加快產品創新、產品改造。要加大險種開發力度，盡快開發出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉鎮企業年金及農民養老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續簡便，理賠快捷方便，有利于農村業務員宣講和推銷。

加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創新。我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業保險發展的組織形式創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。

“農業發展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現的目標，農村商業保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現實問題，轉變觀念，積極創新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發展的產業政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業發展的農村保險新體系。

第5篇：政策保險和商業保險的聯系范文

目前我國實行的大病醫療保險并不是單一的制度，而是新農合大病醫療保障、城鄉居民大病醫療保險以及商業大病補充醫療保險的統稱。新農合大病醫療保障是在新農合制度框架內，衛生部、民政部和財政部等有關部門針對特定重特大疾病，通過實行按病種付費和提高報銷水平等措施，為參合者建立的醫療保障機制。2010年首先啟動了提高農村兒童先天性心臟病和急性白血病的醫療保障試點工作，2011年以省為單位全面實行農村兒童兩病保障，并在全國范圍內推廣終末期腎病、婦女乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機會性感染、耐多藥肺結核6類重大疾病醫療保障工作。2012年又將肺癌、食道癌、胃癌、結腸癌、直腸癌、慢性粒細胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂12類疾病納入重大疾病保障試點范圍。2012年，國家發展改革委、衛生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監會聯合下發的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》(發改社會〔2012〕2605號)，則是城鄉居民大病醫療保險實施的起點。城鄉居民大病醫療保險是針對城鎮職工醫保、城鎮居民醫保和新農合參保(合)者發生的大額醫療費用等情況，利用部分新農合基金、城鎮居民醫保基金，向商業保險機構購買大病保險，在參(保)合群眾患大病發生高額醫療費用的情況下，對新農合、城鎮居民醫保補償后需個人負擔的合規醫療費用給予保障。［2］商業大病醫療保險是在基本醫療保險之外，完全依靠單位和個人意愿自愿參加的一種保險。商業大病醫療保險通常依照個人患病的風險情況繳納保費，遇重大疾病時可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。目前商業醫療保險機構中已經普遍開展了商業大病醫療保險。此外，城鎮職工醫療保險中也有相應的補充保險形式。國務院在1998年《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》(國發〔1998〕44號)中指出，為了不降低一些特定行業職工現有的醫療消費水平，在參加基本醫療保險的基礎上，作為過渡措施，允許建立企業補充醫療保險。超過最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決。

2大病醫療保險的屬性

針對大病醫療保險的屬性，目前有兩種觀點:一是認為大病醫療保險是一種在基本醫療保險制度之上的補充保險。［3］補充醫療保險是泛指對某一主體醫療保險的各種補充形式。［4］對城鄉居民而言，無論參與城鎮職工、城鎮居民和新農合等社會保險，都可視為其主體保險，在此基礎之上自愿參與的其他補償形式，都可被納入補充醫療保險范疇。它既可以是非營利性的醫療保險組織形式，如社會性醫療保險、企業(行業)互助醫療保險;也可以是營利性的商業醫療保險。補充醫療保險不僅是滿足城鎮職工對不同層次醫療服務需求的重要籌資機制，而且也是提高醫療費用風險共擔與控制道德損害的平衡機制。主體醫療保險著重于關注衛生服務的公平性，而補充醫療保險強調衛生服務的效率。補充醫療保險應該體現自愿性與選擇性原則，更多地依賴于市場機制，通過需方選擇與市場競爭，達到其最有效率地提高衛生服務可及性的目標。因此，城鎮職工的補充醫療保險和商業大病保險更符合補充醫療保險的性質。另一種觀點認為，近年來實行的大病醫療保險是基本醫療保險的延伸。［5］在新農合制度和城鎮居民醫保制度下開展的大病保險，從性質來看，由政府部門制定大病保險的籌資標準、報銷范圍、最低補償比例以及就醫、結算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業保險機構。從建立基礎看，從基本醫療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是參保者自愿投保，以合同契約形式形成保險基金。從參保對象看，參加基本醫療保險的人都必須辦理大病保險，而不是參保者自愿投保并愿意履行合同條款即可。從資金來源看，大病補充保險的資金大部分來自國家基本醫療保險，而不同于一般補充保險的個人或單位。從上述特點看，在新農合制度和城鎮居民醫保制度下開展的大病保險應屬于國家基本醫療保險的重要組成部分。

3不同模式大病保險的政策要點

不同類型大病保險在實施主體、對大病的判斷標準以及具體操作等方面均不相同(表1)。具體表現在:一是保障的主體范圍不同。城鄉居民大病保險覆蓋全體城鄉居民，而新農合大病保障僅限于參合的農村居民，商業大病保險針對是自愿選擇該險種的參保人;二是對大病的判斷標準不同，新農合大病保障是以病種作為切入點，從流行病學、臨床醫學的專業角度出發，選擇患病率高、費用高的疾病，通過實行按病種付費和提高報銷比例的方式實現費用控制，而城鄉居民大病保險和商業保險均以發生大額醫療費用為基礎;三是報銷的具體比例和實施時機不同。新農合大病保障先判斷患者病癥是否符合大病條件，如符合直接進入新農合大病保障政策，按照定額或限額支付，報銷比例不低于70%，剩余部分患者自付;城鄉居民大病保險需要參保人先按照所參加的基本醫療保險險種的各項政策進行補償，超過補償標準的部分，再由大病保險按照不低于50%的比例給予補償。不同大病保險間的聯系主要表現在不同制度的銜接上。如在已開展大病保險試點的地區，優先將20種重大疾病納入大病保險范圍，對自付部分超過城鄉居民大病保險標準的部分，再按照政策規定給予不低于50%的補償，有效實現對大病風險的分擔。

4大病醫療保險的管理經辦

我國現有的大病醫療保險，尤其是具有社會醫療保險屬性的大病保險主要有兩種經辦模式:一是由基本醫療保險經辦機構直接經辦大病醫療保險;另一種是由商業保險公司承辦大病醫療保險。政府基本醫療保險經辦機構可確保基金安全，也有利于基本醫療保險政策的有效延續。而商業保險機構擁有專業化的組織機構，在精算定價、服務網絡方面具有專業優勢，可建立單獨財務核算體系，提供業務、財務、信息技術等支持。而從國際經驗看，不同類型經辦機構均可以承辦補充醫療保險。有的是政府直接舉辦，如新加坡的健保雙全計劃和增值健保雙全計劃，由中央公積金局承辦［6］;有的是非營利機構舉辦，如澳大利亞、法國等國家均有大量非營利的社會合作團體、互助會以及互濟基金會等非營利性的醫療保險機構，提供全民醫療保障制度未覆蓋的醫療服務項目［7］;還有很多國家的補充保險直接由商業保險公司舉辦，如英國、德國均有商業醫療機構經辦補充醫療保險［8］。值得注意的是，大病醫療保險的經辦選擇與對大病醫療保險性質和未來發展走向的認定有緊密聯系。如果認為大病醫療保險是基本醫療保障制度的延伸，其籌資與支付方式與社會基本醫療保險并無實質性區別，從確保基本醫療保險基金安全的角度出發，更傾向于選擇政府的基本醫療保險經辦機構。但也有觀點認為，目前的大病醫療保險并沒有體現補充醫療保險的自愿性與選擇性，如果附加醫療保險基金不能與基本醫療保險基金獨立核算，補充醫療保險基金的風險控制能力將會降低，從而難以保證基本醫療保險基金的收支平衡，因此建議由商業機構獨立經營管理。無論是由哪個機構進行經辦管理，實際保費都要取決于社會保障部門與經辦機構對保險標的、費用風險、增長趨勢等技術指標的具體界定商討。為控制管理成本、提高保障效率，目前許多地方仍選擇由政府的基本醫療保險經辦機構直接管理大病醫療保險基金。

5完善大病醫療保險制度的建議

第6篇：政策保險和商業保險的聯系范文

一、社會保險與商業保險的特點及聯系

社會保險是國家為了使社會成員在年老、患病、傷殘、死亡或失業時，能夠從社會或政府獲得最基本的經濟援助，確保社會的基本穩定，而通過立法所建立起來的一種社會保險制度，具有強制性、非盈利性質。

“商業保險”是以盈利為目的，通過訂立保險合同，形成銀行和受保人之間的一種企業經營活動，具有自愿性、有償性和盈利性特點。

商業保險和社會保險屬于社會保障體系的兩大主要分支結構，有著不同的意義，卻又相互聯系，從功能來看，兩者都是社會風險的化解機制，不同的是，社會保障是多層次社會保障體系中的主體，而商業保險則是社會保障體系的一個重要補充。二者相輔相成，共同起到了穩定社會的作用。

二、社會保險與商業保險發展的現狀

（一）社會養老保險與醫療保險覆蓋及保障情況

截止2011年底，全國國家試點地區參保新農保和城鎮居民養老保險人數達到3.3億人，8759萬人按月領取養老金。全國城鎮職工基本養老、城鎮基本醫療、失業、工傷、生育保險參保人數至2011年底分別達2.8億人、4.7億人、1.4億人、1.8億人、1.4億人。社會保險待遇水平也穩步提高。

（二）商業保險參與社會保障體系現狀

20世紀80年代至今，隨著人民生活水平的提高，保險業越來越成為人們理財的又一金融產品，并成為金融產品的一匹黑馬。中國各大保險公司競相成立，發展速度較快。商業保險可分為人壽和財產。人壽分人身保險、意外保險、醫療保險、養老保險等，財產分車險、貨物險，等等。

目前，商業保險參與社會保障體系建設積極性越來越高。我國保險機構參與社會保障體系主要涉及養老險、健康險和農村保險三大領域。在基本醫療保險和新農合的大病補助上，商業保險發揮了很大的作用，但因補償的標準較低，患者的個人負擔還是很大。在養老保險方面，由于長期受部分群眾對保險的誤解以及各種條件的限制，目前來看國內商業養老保險與潛在的市場需求還存在著較大的差距。以企業年金為例，國內的主要購買群體還只限于國有企業，且大多依賴于行政手段，企業、職工進行自主參保的積極性并不高。

三、商業保險和社會保險相互融合的必要性

從本質上來講，無論是社會保險還是商業保險，均是滿足人類尋求保障需求的主要載體，因此合作也將成為二者之間最主流的關系。國際上特別是發達國家，商業保險與社會保險相互促進、共同發展的例子并不鮮見，且逐漸成為發展趨勢。筆者就兩者融合的必要性做如下分析：

（一）商業保險可以實現對社會醫療保險的補充

首先，目前國內基本醫療保險體制以“低水平、廣覆蓋”為基本發展原則，確保每個民眾都能享受到“基本醫療”的需求，在診療項目、用藥以及醫療基本服務設施等方面均給予了相應支付標準、支付項目的明確規定，同時還明確了“起付標準”要求及“封頂線”，尤其目前新農合和居民醫保補償比例偏低，實際給予的保障水平和醫療消費需求之間存在著較大的現實差距。尤其是對超過封頂線的統籌基金不予報銷，目前重大疾病的醫療費用動輒幾十萬元以上，一旦發生這種大額醫療費用，病人及家屬無法承擔如此高額的醫療費用，這不僅是患者自身的一種危害，更危害到家庭及社會的穩定。如與商業保險相互融合，作為社會保險的基本補充，即可發揮其社會醫療保險的優勢，提高參保人基本醫療水平。同時，這種商業保險還應加大個人醫療的保險力度，以此來緩解社會壓力。

（二）商業保險是對社會養老保險的有效補充

養老保險是社會保障制度中最為重要的組成部分之一，同時也是社會保險最重要的險種之一。我國的職工養老保險由三個部分（或層次）組成。第一部分是基本養老保險，即由國家、單位和個人共同負擔，實行社會統籌和個人賬戶相結合、職工退休費用社會統籌。其二是個人儲蓄養老保險，它主要由個人進行自愿性選擇。對于個人來說，即便由國家、單位將其納入社會保險體系中，但實現保障也只能是在退休之后生活方面的基本保障性需求，根本無法實現較高生活質量居民的需求。因此部分職工會選擇商業保險作為補充養老保險，為退休養老提供更高層次的保障。

城鎮居民養老保險和新農保的實施，很大程度上也為廣大城鄉居民提供最基本的養老保障。但隨著我國老年人數量的不斷增加，群眾生活水平的逐漸改善和提高，為滿足群眾養老的需求，政府和社會提供的保障金額對于滿足農村養老而言依然是杯水車薪。這種情況下，廣大居民、農民就要求政府和社會能夠為其提供保障。

（三）商業保險可以實現對特殊對象的補充

縱觀世界各國的福利制度措施，英國應屬世界性最為發達的國家之一，但即便是生活在這樣的國家，往往也會因為社會保險的繳費不足導致退休后無法領取應有的全額養老金。而國內的社會保障覆蓋則更有限，還有相當一部分的人無法享受到社會保險帶來的保障，商業保險則可以覆蓋到全體國民，而且隨著市場經濟發展，商業保險的險種越來越多元化，人們完全可以根據自己實際需求及經濟狀況來選擇適合自己需求的不同險種，商業保險絕非是富人的奢侈品，而應是社會基本保障的必須補充。

（四）商業保險參與社會保險有助于優化管理

商業保險與社會保險相比產生較早，一些技術和應用原理都較成熟。如它在確定收費標準時，將各種疾病的發生率等都充分考慮進去，人口壽命、人口老齡化等也都做了較為縝密的科學計算和預測，這些方法措施和適合一些社會醫療保險拿來借鑒和引用。再者，商業保險公司之間的競爭壓力較大，只有采取現代化的人力資源管理模式以及市場化的運作模式，才能在激烈的競爭中立足。它更強調在市場競爭中的優勝劣汰，因此強化了激勵制度、績效評估制度等，激發員工的斗志和工作理性。商業保險參與社會保險管理將有助于減少其監督管理成本，提高社會保險工作效率。

四、實現社會保險和商業保險融合發展的對策

（一）商業保險應提高專業經營能力

我國商業保險經辦機構需要樹立專業的經營理念，提高專業經營能力。一是要針對市場需要，有針對性地開發一批包含失業保險、長期護理保險、定額給付型、失地農民養老保險、農村小額保險產品在內的適銷對路的商業醫療保險產品，補充社會保險適用上的空白點，豐富社會保障的層次和內容。二是要通過內部培養、外部引進等方式組建商業保險公司急需的產品開發、精算定價、健康管理等專業化的人才隊伍，提高專業服務能力。

（二）加強合作，降低風險管理成本

兩種保險都遵循風險共擔、大數法則的基本原則，因此可以通過有效機制進行組合，從而降低風險管理的基本成本，提高保障水平。大型商業保險公司具有齊全的銷售服務網點、完善的內探體系、先進的信息系統，在保障型、政策性業務等領域都積累了豐富的專業管理經驗。同時，商業保險因其以追求商業利潤作為主要目標，會更加重視風險控制。因此，假如社會保險機構與商業保險公司能夠合作開展一些保險項目，由保險公司進行賠付，那么該項目如果發生赤字，財政將不承擔兜底責任，主要由保險公司自己承擔，而保險公司為了獲取利益，也必然將其市場化和專業化的動作機制運用到管理之中，自然有效提高社會保險的管理水平，減少財政支付的風險。具體的例如：

江蘇省宜興市自引入商業保險公司經辦新農保業務以來，每年節省財政開支900余萬元，參保率和領取率均居江蘇省首位。因此，如果能夠充分發揮商業保險公司的積極性和現成優勢，使其在政府主導下有效參與社會保險的具體承辦與經營管理，將有利于降低政府管理成本、提高運營效率、提升服務水平，實現國家、參保者和商業保險公司的三方共贏。

（三）商業保險應加大保險產品的研發

商業保險公司應在準確定位的基礎上，充分借助自身靈活性，加強新產品的研究，著重一些可以為社會保險補缺的多元化險種，將自己推向市場。對于療效保險來說，商業保險主要著重點滿足“受保”者更高層次的保障需求，如可以提供社會保險提供的藥品目錄、保險診療項目等意外的費用支出，如因疾病引起的交通、營養、誤工費等，均可通過商業保險來獲得保障。如城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療補償比例較低，可以為這類人群量身定做保險產品，如按大病補助和按日補助等。這也是商業保險公司能夠立足的主要方法措施之一：根據不同的消費者提供不同層次多元化的險種。

商業保險和社會保險之間能夠互補且共同發展需要多層次的社會保障體系共同支持才能完成，這同時也符合我國發展的基本國情，同時也是歷史的必然。通過各種有效的措施，將有效的改善當前保險發展的現狀，并且可以有效將二者融合，共同發展，為社會經濟的穩定，社會福利水平的提高，社會老齡化等問題的改善工作提供基礎的保障。

參考文獻

[1]陳韋潮,毛超.“新農保”實施背景下商業保險發展研究[J].科技創業月刊,2011(07).

[2]段趙清.中國農村社會保險制度研究[J].經濟研究導刊,2012(03).

第7篇：政策保險和商業保險的聯系范文

商業保險在醫療保障體系建設中的定位

商業保險是醫療保障體系的重要組成部分之一，為廣大人民群眾健康和社會穩定提供保障。從當前現狀以及未來發展空間來看，商業保險在醫療保障體系建設中要立足于以下四個方面：

社會醫療保障的經辦人。當前保險業參與多層次醫療保障體系建設的主要模式有管理型和經營型兩種。管理型模式是指保險公司提供基本醫療保險相關管理服務并收取一定費用，但不承擔基金管理風險和盈虧。它的優點在于利用了保險公司管理具體醫療行為的特長，使政府能夠從煩雜的具體事務中脫離出來。但是這種模式市場化程度低，保險公司缺乏足夠的經營動力去參與管理。同時，這還需要地方政府必須有足夠的財力支持。經營型模式是指社保部門作為投保人代參保人在基本醫療基本保額以上統一向商業保險投保大額補充醫療保險，保險公司以合同形式承保，自主經營、自負盈虧。它的優點在于市場化程度高，并符合未來的發展方向，但從現實看也存在不少問題：一是從投標來看，保險公司多以低費率作為招標的主要競標手段。二是從承保來看，醫院衛生系統、社會保障系統、保險數據未實現相互聯通，醫療數據基礎較差，缺乏厘定費率的歷史數據。三是從管理來看，目前保險公司參與程度太低，很多地方都無查詢病歷權、無駐院監督權、無信息系統參與權，只有事后簡單核查、支付賠款的權限。四是從政策來看，社保部門經常會進行較為重大的政策調整，比如說起付線的降低、參保人群結構的變化等等，這必然改變保險公司的實際賠付率。由于存在以上問題，以市場化為導向的經營型模式在我國舉步維艱，無法取得實質性進展。

商業健康保險的承保人。商業健康保險是運用市場化手段完善醫療保障體系的基本路徑。近年來，商業健康保險持續發展，不斷滿足人民群眾多樣化的健康保障要求。它將健康保險與健康管理相結合，逐步由簡單的費用報銷和經濟補償，向疾病前、疾病中、疾病后的綜合性健康保障方向發展，改進參保人員健康水平，提升了健康保險服務內涵。盡管我國商業健康保險發展取得了很大的成績，但與發達國家和地區相比，仍然有較大的差距，目前我國商業健康保險占比只有4.8％，遠低于成熟市場30％的水平。這里既有保險行業內部的原因，比如說經營理念落后，重規模輕服務；發展方式不科學，以外延式增長為主；創新能力薄弱，保險產品不能適應廣大人民群眾的需求等等。也有保險行業外的原因，與歐美國家奉行的大市場小政府理念相比，我國更加注重以政府主導去構建醫療保障體系，因此使得現實中極少人在基本醫療保險保障限額之上投保商業健康保險。

醫療責任風險的管理人。在醫療保障體系建設中，醫療機構、醫務人員是提供醫療服務的主體。在現代醫療保障體系中，醫療事故和醫療糾紛經常發生，醫療責任險作為轉嫁醫療風險的必要手段之一，在創新社會管理模式、構建和諧醫患關系等方面都能起到積極的作用。目前，北京、上海、福建、云南、青島、廣東等地開展的醫療責任保險試點工作，在分散醫療機構財務風險，引入第三方機制緩解醫療糾紛等方面已經取得了積極效果。目前醫療責任險發展存在不少問題，對保險公司而言，道德風險和逆向選擇發生的可能性較大、賠付風險高；對投保醫院而言，大醫院實力較強、投保積極性不高，小醫院則認為醫療責任險索賠困難、手續繁瑣，不愿投保。當然，這種情況是醫療責任險發展初期面臨的普遍問題，需要在下一階段中通過加強宣傳引導、引入第三方調解、完善機制制度等措施，擴大醫療責任險覆蓋面和保障水平。

醫療衛生機構的投資人。2010年，國家頒布《關于公立醫院改革試點的指導意見》，明確支持保險公司投資醫療機構。從歐美的經驗來看，保險機構持有醫療機構的股份，不僅可以在業務領域深入合作，實現保險行業和醫療行業優勢互補，為群眾提供優質的健康保障服務。而且能夠有效控制醫療行為，防范道德風險。在保險公司通過參股方式投資醫療衛生機構中，平安保險先行一步，先后投資了慈銘體檢、保利祝福你大藥房、廣州宜康醫療投資管理公司、深圳龍崗中醫院等，逐漸形成體檢、門診、線上和線下藥房的醫療產業鏈。此外，人保健康與北京大學人民醫院簽署“醫療衛生服務共同體”項目，在醫療數據分析、預付標準測算、診療綠色通道和慢性病預防服務等方面展開深入合作。保險業投資醫療機構是一個全新的課題，尚處于起步階段，面臨許多問題，比如:大型公立醫院積極性不高，醫院參股門檻較高等。這些問題在短期內很難克服，但長遠來看，保險業參股醫療衛生機構，參與公立醫院改革將是發展的趨勢。不久的將來，保險投資醫療衛生機構將越來越多，雙方的合作也將越來越密切。

美國在商業保險參與醫療保障體系的經驗借鑒

美國的醫療管理體制是完全的市場化運作，商業保險深度參與到其醫療保障體系之中，其經驗值得我國借鑒。

美國基本醫療保險情況。美國的醫療保障體系主要是由公共醫療保障和私人醫療保障兩大部分組成。公共醫療保障類似于我國的基本醫療保障。主要由三個醫療保障計劃構成。第一個是面向65歲以上老人和殘疾人的醫療照顧制度（Medicare）。這是一個強制性的基本保險制度，投保人年輕時參加并按月繳費，到65歲退休時才開始享受待遇。第二個是面向窮人的醫療救助制度（Medicaid），救助對象是低收入人口和沒有參加醫保的人口，其資金來自聯邦與地方財政。“貧困醫療救助”制度的支付方式不是將現金直接支付給個人，而是以購買服務的形式支付給醫療健康機構的提供商。第三個是針對低收入家庭、兒童的健康保險制度。實際也是一個由財政撥款的救助制度，不是保險制度，無需個人繳費，救助對象為19歲以下兒童。在有些州，這個制度與醫療救助合二為一，在有的州是分開的；其資金來自聯邦政府和州政府兩級財政。美國政府舉辦的上述三個醫療制度覆蓋人口合計大約1億人，僅占美國3億總人口的33％。私人醫療保障主要由兩部分組成，第一部分是雇主性醫療保險，美國大約有99％的大企業、62％的中小企業為雇員及其家屬購買雇主性的醫療保險，覆蓋大約1.75億人。主要采取企業為主與個人共同承擔的模式，由政府提供稅收的優惠政策，第二部分是商業性個人醫療保險，個人從市場上購買商業保險，這大約覆蓋了2700萬人。此外，還有5000萬人大多為自雇者或失業者等，既不享受雇主性醫療保險，也不夠享受公共醫療保險的條件，沒有任何醫療保障。2009年奧巴馬推行的全民醫療改革方案，就是把這5000萬人納入私人醫療保險體系，并采取完全的市場處罰方式予以強行推進：如果有人不去購買，就將受到一定的經濟懲處；如有保險公司對患有疾病的人申請參保拒絕門外，也將同樣受到嚴厲的經濟處罰。從而通過強制手段來實現全民的醫療保障。#p#分頁標題#e#

經驗啟示。美國的商業保險參與醫療保障體系發揮的作用是巨大的，其經驗值得我們學習借鑒。一是分工科學。公共醫療保障與商業醫療保障按人群進行較為科學的分工，公共醫療保障負責老、殘、幼、窮這些弱勢群體，而其余都交由市場化的手段來解決醫療問題。二是著眼長遠。美國市場化的醫療保障體系，與企業發展和人才建設緊密聯系，企業要吸引人才，必須要提供完善的醫療保障體系，在健康醫療無后顧之憂的情況下，人才才能充分發揮才智。三是要使個人受惠。美國個人健康自付部分逐步減少，從1960年占“個人健康支出”的55.2％下降到2007年的14.3％。四是稅收優惠。雇主為雇員提供的工資收入要納社會保險工薪稅，購買醫療保障計劃的保費可以抵扣相關稅收。

推進我國商業保險業參與醫保體系建設的政策思考

商業保險參與醫保體系建設能夠提高醫療服務水平，為廣大人民群眾謀取更大的福祉，是我國醫療衛生體制改革的大方向。

加強我國醫療保障體系的頂層設計。主要是厘清基本醫療保險、補充醫療保險、商業醫療保險的保障范圍、適應人群、職責邊界以及經辦主體，處理好政府與市場的關系，更好地運用市場機制，提高我國醫療保障體系的運行效率。

出臺保險參與醫保項目的管理辦法。對經營主體、經營模式、費率和管理費、經營期限等進行明確規定，引導保險公司根據自身實際和能力，理性參與醫療保險項目，以盈虧基本平衡為原則科學厘定保險費率、減少惡性競爭、努力實現商業保險參與醫療保障項目能夠持續經營。

形成與政府部門更緊密的合作機制。保險公司與社保、衛生部門要建立長期合作的關系，保險公司需加強在醫療保障體系中的投入；社保部門則要樹立更為穩定、可持續的政策導向，引導商業保險公司作為第三方對醫療行為進行監控；衛生管理部門則要擴大商業保險監督權限，允許保險公司進行病歷查詢，并不斷完善駐院監管制度。

第8篇：政策保險和商業保險的聯系范文

[關鍵詞] 農村金融需求 農村商業銀行 商業保險

一、引言

農業、農民和農村始終是關系國民經濟的重要問題,“三農”問題是我國解決貧富差距,實現社會公平的關鍵。近年來,國家高度重視農民的民生問題,采取了多種措施來提高農民的生活水平,作為全國百強縣之一的張家港也積極響應,統籌城鄉發展,是張家港經濟發展的鮮明特點之一。同時,張家港市農村商業銀行是全國首家由農村信用社改制組建的地方性股份制商業銀行。解決“三農”問題的關鍵是提高農戶的收入水平,穩定發展農村經濟,然而隨著城鎮化的進展,農民收入水平的提高,農村商業銀行的成立對滿足農戶金融需求又有多大的幫助呢。為了了解上述問題,在2008年寒假期間,筆者對張家港市楊舍鎮、鳳凰鎮、樂余鎮等地進行了調查,共發放115份問卷,有效問卷95份。

二、農村金融市場存在的問題及原因分析

1.總體資金需求不足,儲蓄多貸款少,農村剩余資金流向城市。(1)農村金融需求主體結構發生變化。金融需求主體分為一般農戶,專業農戶,個體工商戶和私人企業等三類。一般農戶大多從事非農產業,外出務工的收入為其主要來源,這類人具有較多的資金結余,很少具有資金需求。而專業農戶年末基本收支相抵,其更容易產生資金需求,并且金額較大。至于個體工商戶和私人企業,其資金需求主要來源于生產周轉,數額較大。過去,專業農戶的比例較高,隨著新農村建設以及城鎮化的發展,一般農戶和個體工商戶等逐漸成為金融需求主體,金融需求主體結構發生變化,使得總體資金需求下降。(2)資金結余戶多,直接融資的交易成本低。金融機構存在的一個主要作用是聯系資金需求者和資金供給者,利用其規模優勢降低交易成本。由于該地區農戶的平均收入高于全國平均水平,資金盈余必然使得儲蓄率提高。由于大部分家庭都具有儲蓄,因而發生資金困難時,可以很方便的通過自我積累或從親友處獲取,基本上不存在信息難以獲取的情況,并且這種借貸多是無息的,即使有,也會低于銀行的貸款利息。這種直接融資行為,繞開了金融中介,導致了貸款需求的不足。

2.農村商業銀行的金融作用受限。(1)農村商業銀行起步晚,市場份額小。工資性收入是全市農戶的主要收入,大部分農戶的薪酬都是直接存入工資卡中,而這些工資卡一般都是由為企業開設基本賬戶的銀行發行,農戶不會繁瑣的將工資卡中資金提出再轉存別家銀行。而農村商業銀行是由農村信用社改制而來,老企業不可能愿意去農村信用社辦理基本賬戶,而新企業則傾向于向一些資金實力雄厚,資歷深的銀行辦理。農村商業銀行與企業聯系不緊密,存款來源減少。(2)非正規融資渠道成為農戶資金籌集的首選方式。本次調查顯示,農戶在遇到資金困難時,有76%的農戶愿意選擇向親友借錢,一般這種建立在比較親近的關系上的借款是沒有利息的,很多農戶都會選擇“無償幫工”或“若對方借款也對其不計利息”這兩種方式代替付息。而愿意向私人放貸者借款的只有2%左右,其他方式6%。而向農商行(12%)或農行(4%)借款的兩者之和才達到16%,遠遠低于非正規融資渠道的比例,因而非正規融資渠道是農戶籌資的首選方式。(3)商業保險覆蓋率低,遠小于合作醫療保險、政策性農業保險。張家港市在農村推行合作醫療保險和農業保險都取得了一定成功,然而農戶對于商業保險的參與積極性不高。這首先是政府支持的問題,由于農業保險是政府大力推行的,并且在支付保費上給予了一定的補貼,這些都能激勵農戶去購買該保險。其次是保險標的面臨的風險不同,由于農業生產具有季節性,且受氣候突變影響大,發生災害的不確定性更大,因此農戶更愿意通過保險轉移風險。而商業保險大都保的是人身、財產,人們普遍認為發生事故的可能性低,因而不愿購買。

三、優化農村金融市場的對策建議

1.優化農村產業結構,刺激農戶消費需求,促進農村資金回流。由于儲多貸少,農村資金大量外流。政府要加快農村產業結構調整,充分利用農村各種資源和生產要素,引導農戶從事專業化和商品化種植及養殖。同時積極鼓勵農戶自主創業,積極發展農村非農產業。另外,采取優惠政策刺激農戶的消費需求,鼓勵消費貸款。

2.農村商業銀行要充分發揮專業優勢,積極與客戶建立良好的關系。農村商業銀行在支持農村金融上沒有能夠發揮足夠的作用,主要是由于非正規融資渠道的存在和農戶申請貸款有阻礙,對此農村商業銀行要提高自身的吸引力,發揮非正規融資渠道所沒有的專業優勢,同時完善金融服務,豐富金融產品。例如,可以提供理財產品、金融咨詢等服務。在吸引農戶貸款方面,不僅要提供農村小額貸款,還可以提供附加服務,這樣不僅可以隨時掌握貸款的資金動向,還可以幫助農戶盡快回籠資金,償還貸款。

3.將商業保險與農業保險相結合,共同構建農村保障體系。雖然調查地區的合作醫療保險和農業保險都取得了成果,對農戶的生產生活提供了保障,但是“保險”不是“包險”。商業保險可以補充農業保險產品的投保范圍和保險責任范圍,因此政府和保險公司可以將一般性商業保險――養老險、醫療險、教育險、財產險等與傳統的農業保險相結合,再將農村建房險、農用車輛險等針對農村特殊情況設立的險種納入,設計出多樣的險種組合,采取“以險養險”的方式,構建新型農村保障體系。

參考文獻:

[1]李 敏:以需求為導向構建多層次農村金融體系――基于對浙江農村金融需求的調查[J].浙江金融,2008,(1):35～35

第9篇：政策保險和商業保險的聯系范文

關于人口結構對商業保險發展的影響，現有文獻主要從人口結構包括的三個方面進行研究：（1）人口自然結構對商業保險的影響；（2）人口社會結構對商業保險的影響；（3）人口地域結構對商業保險的影響。人口自然結構對商業保險的影響方面，主要通過人口性別和年齡結構來研究對商業保險發展的影響。其中最具代表性的觀點是Yarri(1965)和Fischer（1973）提出的，他們根據生命周期理論，通過模擬研究證實，對于大多數人來說，如果人們不能確定死亡的確切日期，而且又希望在死亡之前給被撫養者留下足夠的資產來維持生活，那么，購買保險產品尤其是壽險產品無疑是最好的選擇。國內方面，主要從性別和人口撫養比兩個層面研究的居多，其中卓志（2001）結合我國的社會、經濟、人文以及人壽保險的實際情況，運用多元回歸分析了我國人壽保險需求的影響因素，發現我國較高的少年撫養比和增加的老年撫養比將使我國的壽險業受益。性別結構方面，何貴兵等（2002）研究認為，女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險，而保險主要功能是對損失的彌補，從這個意義上講，女性對保險的需求強于男性。在人口老齡化趨勢下，不少學者關注老年撫養比的提高對商業保險發展的影響，尹成遠等（2008）認為老年人群比例的不斷提高，從而導致了對年金保險、終身壽險等壽險產品需求的大幅度增長，有利于促進人身保險的發展。

張連增、尚穎（2011）運用面板回歸的分析方法，對中國老齡化背景下人身保險市場的發展情況進行了研究，認為人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩定的正相關關系，中國的老齡化進程對人身保險市場發展存在著明顯的促進作用。關于人口社會結構對商業保險的影響，從婚姻家庭結構角度，Lewis（1989）認為壽險需求取決于受益人、配偶及子女的效用函數最大化，因此保險產品發展與家庭結構密切相關。從人口教育結構角度，郭金龍等（2005）分析了中國保險業發展的人口因素，研究認為，提升文化教育無疑延長了自身被撫養的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產品的需求。Preeti和Rajesh（2010）通過研究印度壽險需求，發現壽險需求與家庭主要收入者的教育水平相關，教育程度越高的人越傾向于購買壽險。從人口職業結構角度，張沖（2013）考察了我國人口結構變化對人身保險市場的影響，研究結果發現，人口社會結構中的已婚人口比重，第二產業和第三產業從業人口比重對人身保險市場發展有顯著正向影響。

在人口地域結構與商業保險發展關系的論述中，主要是通過城鄉和行政區域結構兩個角度展開研究。人口城鄉結構方面，郭金龍等（2013）對我國城鎮化率與保險密度進行回歸分析，研究發現城鎮化率與保險密度之間存在較強的相關關系，城鎮化推進有利于提升居民的收入水平和保險意識，從而提高對商業保險的需求。人口行政區域結構方面，孫秀清（2004）分析人口區域結構變化對保險業發展的影響，研究認為人口的經濟區域結構失衡加劇了保險在地區間發展的不平衡。廖海亞等（2012）研究發現，人口區域結構對保險發展的影響主要體現在三個方面：一是城鄉人口對保險的觀念差異；二是人口聚集程度對保險網點布局的影響；三是人口流動帶來的風險轉移和風險增加導致的保險整體需求上升。基于文獻回顧，可以發現目前有關人口結構對商業保險影響的理論和實證研究正在引起學術界的關注，特別是近年來，隨著中國人口結構的快速變化，這一問題的研究也開始引起中國國內學術研究和決策部門的重視。綜觀目前現有的研究，發現人口結構對商業保險影響的研究還處于一個比較初級的階段，缺乏從動態角度分析人口結構對商業保險的影響，因此，本文運用向量自回歸模型（VAR），從實證角度分析中國人口結構對商業保險的動態沖擊效應。

二、現實描述

（一）中國人口結構的變化趨勢經濟社會的快速發展和計劃生育政策的累積效應帶來了中國人口結構的轉變，這種轉變，體現在多個方面，主要呈現出如下趨勢：1.人口年齡結構的老齡化人口老齡化，一般是指老年人口在總人口中的相對比例上升。根據聯合國國家人口學會的標準，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總人口中的比例超過10%或7%，即可看做是達到了人口老齡化。這種變化既可以是由于年齡金字塔底部少兒人口增長減慢所造成，也可以是因為頂部的老年人口增長所致，在人口學中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發達國家經歷了由底部老齡化到頂部老齡化的逐漸演變過程，而我國，由于實行計劃生育政策以及人口預期壽命的延長，底部老齡化與頂部老齡化同時“夾擊”(圖1)，人口老齡化的速度發展很快，形勢越發嚴峻。第六次全國人口普查統計結果顯示（表1），截至2010年11月1日，我國60歲及以上人口數為1.78億，占比13.26%，其中65歲及以上人口數接近1.19億，占比8.87%，與2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口數的比例上升2.93個百分點，65歲及以上人口數的比例上升1.91個百分點，中國成為世界上唯一一個老年人口數超過1億的國家，這說明我國人口年齡結構快速老齡化。2.人口教育結構的高等化第六次全國人口普查數據顯示，中國大陸大學（指大專及以上）文化程度的人口有1.18億人，具有高中文化程度人口為1.87億人，具有初中文化程的人口為5.18億人，具有小學文化程度的人口為3.57億人。與2000年第五次全國人口普查數據相比，大學（指大專及以上）文化程度的人口增加7400萬人，增速達到168%，說明我國人口教育結構高等化趨勢明顯。

從絕對數量來看，全國受高等教育人口累計達到1.18億人，是全球唯一的受高等教育人口數量超過1億人的國家；從相對數量來看，每10萬人口中的大專及以上人口數達到了8930人，比10年前增加了1.5倍（表2）。我國的高等教育實現跨越式發展，受大專及以上教育人口數和占總人口的比例是各級各類教育中增加最快的。例如，普通高校招生人數，1990年為61萬人，1997年達到100萬人，2005年突破500萬人，2012年達到689萬人，20多年間，大學招生人數和研究生招生人數分別擴大了10.8倍和18.0倍。3.人口城鄉結構的城鎮化城鎮化主要是指農村人口不斷向城鎮轉移，第二、三產業不斷向城鎮聚集，從而使城鎮數量不斷增加，城鎮規模逐漸擴大的社會過程。它主要表現為隨著經濟社會的發展、科學技術的進步以及產業結構的調整，農村人口居住點向城鎮遷移和農村勞動力從事職業向第二、三產業轉移。城鎮化具有三個方面的特征：首先是經濟特征，表現為商品經濟的發展使農業的比重不斷下降，非農產業的比重逐漸上升；其次是社會特征，主要是城市人口數量占總人口數量的比例增加；再次是行為特征，主要表現為生活方式逐漸向城鎮化方式轉變。一般而言，城鎮人口按照城鎮常住人口來統計，目前我國的常住人口是指在某地區實際居住時間在半年以上的人口。根據第六次人口普查數據的統計，居住在城鎮的人口為6.66億人，占總人口的比重為49.68%，比2000年上升了13.46個百分點，居住在鄉村的人口為6.74億人，占總人口的比重是50.32%。從2000年到2010年間，我國城鎮化率從36.22%提高到49.68%，累計提高了13.46個百分點由此可以看出，近十年來農村人口持續向城市轉移，人口城鎮化進程不斷加快。

（二）中國商業保險的發展現狀自20世紀80年代以來，中國商業保險經歷了一個從小到大、從少到多的發展過程，不管是從保費收入、保險深度還是保險密度的增長來看，都取得了巨大進展。1980年全國保費收入僅為4.6億元，2012年保費收入達到1.54萬億元，年均增長超過30%，遠高于同期GDP年均9.5%的增長率，也高于全球保費收入4.6%的年均增長率，商業保險業成為國民經濟中發展最快的行業之一。從2000年起中國保費收入世界排名平均每年上升1個位次，2012年保費收入的國際排名上升到世界第4位，比2000年上升12位。中國自1980年恢復保險業以來，保險市場逐步進入快速成長期，保險深度（保費收入與GDP之比，反映的是保險業在國家經濟中的重要程度，代表了一國經濟的整體保險保障水平）由1980年的0.1%增長到2012年的2.98%；保險密度（是指人均保費，代表了一國公民的平均保險保障水平）則由1980年的0.47元提高到2012年的1143.82元（圖2）；2012年末，保險資產總額達到7.35萬億元，同比增長22.3%。

三、實證分析

由于人口結構對商業保險的影響具有長期性和滯后性，影響機理相對比較復雜，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegression,VAR）進行計量分析，試圖克服傳統計量方法在預測相互聯系的時間序列系統及其分析隨機擾動項對變量系統的動態沖擊方面的不足，尋求人口結構對我國商業保險動態沖擊效應的直接影響。

（一）變量選取與數據說明根據相關理論分析，在數據可得的前提下選取了一系列指標對人口結構和商業保險進行計量。1.人口結構指標人口自然結構中，本文選取的是人口的年齡結構指標，即用傳統的老年人口撫養比（AR）和少兒人口撫養比（CR），分別用65歲及以上老年人口數、0~14歲少兒人口數與15~64歲勞動人口數之比進行衡量。人口社會結構中，本文選取的是人口的教育結構指標，教育結構的量化指標為教育深化度（ER），定義為大專及以上人口占6歲及以上人口的百分比。人口地域結構中，本文選取的是人口的城鄉結構指標，城鄉結構的量化指標為人口城鎮化率（UR），通常用城鎮人口占總人口的比重表示。2.商業保險指標對于商業保險的測度到底選用什么指標？Thorsten等（2002）根據Lewis的模型，通過選擇23個OECD國家和40個非OECD國家的數據，研究人口結構因素對保險密度和保險深度的影響，發現無論是對于發達國家還是發展中國家，各種因素對保險密度的影響要大于對保險深度的影響[13]。考慮到人口數量因素對商業保險發展的影響，本文選取保險密度（ID）來衡量我國商業保險的發展情況。3.數據來源本研究根據數據實際的收集情況，最終將樣本期確定為1990—2011年。歷年老年人口撫養比、少兒人口撫養比、人口城鎮化率三個變量的數據皆來自歷年《中國統計年鑒》；歷年保險密度數據來源于歷年《中國保險年鑒》和中國保監會網站；歷年教育深化度的數據根據歷年《中國統計年鑒》、歷年《中國人口和就業統計年鑒》以及歷次人口普查資料計算得到。各變量的統計描述見表4。

（二）實證模型設計為了研究人口結構對商業保險的動態沖擊效應，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegres-sion,VAR）進行計量分析，通過向量自回歸模型（VAR模型）的脈沖響應函數分析人口結構各方面對商業保險的影響。向量自回歸（VAR）常用于預測相互聯系的時間序列系統以及分析隨機擾動對變量系統的動態影響，VAR模型通過把系統中每一個內生變量作為系統中所有內生變量的滯后值的函數來構造模型，從而將單變量自回歸模型推廣到由多元時間序列組成的向量自回歸模型。式中，Yt是由5個內生變量組成的向量，即Yt=（AR，CR，ER，UR，ID），其中AR：老年撫養比；CR：少兒撫養比；ER：教育深化度；UR：人口城鎮化率；ID：保險密度，εt為K維擾動向量，A1、A2為參數矩陣。對Yt所選用的5個變量的時間序列進行了協整檢驗，檢驗的結果表明各變量之間滿足協整關系。這表明，所選的人口結構指標與保險密度之間具有長期的均衡關系，在短期內由于隨機干擾，這些變量可能偏離均衡值，但這種偏離是暫時的，最終會回到均衡狀態。利用Eviews7.2軟件使用上述模型對老年撫養比、少兒撫養比、教育深化度、人口城鎮化率和保險密度五個變量之間的關系進行實證分析，回歸方程的形式如下：

（三）脈沖響應函數分析脈沖響應函數描述的是VAR模型中一個內生變量的沖擊給其他內生變量所帶來的影響，刻畫的是在一個擾動項上加上一次性的一個沖擊，對內生變量的當前值和未來值所帶來的影響。利用上面公式建立的VAR方程，分別給予老年撫養比、少兒撫養比、教育深化度和人口城鎮化率一個沖擊（選擇喬利斯基分解），采用廣義脈沖法得到關于保險密度動的脈沖響應圖，如圖3所示。在圖3中：（a）圖表示老年撫養比沖擊引起保險密度變動的響應函數；(b)圖表示少兒撫養比沖擊引起保險密度變動的響應函數；(c)圖表示教育深化度沖擊引起保險密度變動的響應函數；(d)圖表示人口城鎮化率沖擊引起保險密度變動的響應函數。人口城鎮化率引起保險密度變動的響應函數由圖3中的（a）可見，當在本期給老年撫養比一個正向的沖擊后，保險密度會反向微弱變化，在第2期開始同向變化，影響強度逐漸增強且此影響具有較長的持續效應。這表明老年撫養比的提高對保險密度先是產生短暫的負向的拉動作用，隨后產生正向的拉動作用。這種現象說明，1990年以來，我國人口老齡化程度是不斷提高的，在老齡化加速運行的背景下，保險密度不斷提升，我國的保險市場也在不斷發展壯大。由（b）可見，當在本期給少兒撫養比一個正向的沖擊后，保險密度會同向變化并在第2期達到最大值并開始緩慢下降，在第5期以后趨于反向變化。這表明少兒撫養比的某一沖擊會先給保險密度帶來正向的沖擊，即少兒撫養比的提高會先帶來保險密度的上升，并在第2期以后達到最大值，隨后對保險密度上升產生的拉動作用逐漸減弱，在第5期后，少兒撫養比的提高會對保險密度產生反向的拉動作用并持續增強。產生這種影響的機理主要在于我國經濟發展處于社會主義初級階段，物質生活水平比較低，社會醫療保障不完善，隨著少兒人口比重的上升，父母對于子女的教育、醫療等方面的支出增加，減少了保險方面的費用支出。

由（c）可見，當在本期給教育深化度一個正向沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第3期開始正向變化，影響強度增強且此影響的效應持續。這表明教育深化度的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，隨后對保險密度產生正向影響且具有長期的效應持續，即教育深化度的提高會對保險密度先是產生負向的拉動作用，隨后產生正向的拉動作用。這種影響現象說明，1990年以來，隨著文化教育水平的提升，人們對自身需求和相關保險產品有了更科學的判斷和認識，文化教育素質的提高促使人們把理性分析的保險需求轉變成現實的保險需求，從而助推商業保險的發展。由（d）可見，當在本期給人口城鎮化率一個正的沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第4期以后趨向于正向變化，影響強度逐漸增強且影響具有長期效應。這表明人口城鎮化率的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，即人口城鎮化率的提高先會帶來保險密度的下降并在第2期以后達到最小值，隨后對保險密度上升的拉動作用逐漸增強。產生這種影響的機理主要在于中國城鎮化所處階段的影響，中國的城鎮化發展經歷了人口漂移階段的影響后，目前正處于農村居民身份轉移階段，因而，人口城鎮化率的提高首先會對保險密度產生負向拉動作用，然后會對保險密度產生較強的正向拉動作用。

四、研究結論