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第1篇：區(qū)塊鏈技術的劣勢范文

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融模式。通過借助互聯網技術、移動通信技術，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務。它與商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資都不同，互聯網金融是在實現安全、移動等要素基礎之上，用戶接受并認可以及為了適應新的需求而產生的新模式及新業(yè)務。

（二）互聯網金融在國內的發(fā)展

1.互聯網支付。依托互聯網，以第三方支付為中介，通過電腦、平板、手機等設備，在買家和賣家之間進行資金中轉后再劃轉的服務，如支付寶、財付通等。

2. P2P網絡借貸。P2P全稱是Peer-to-Peer（或Person-to-Person）的縮寫，意為點對點（人對人）。P2P網絡借貸是通過網絡中介平臺實現的直接借貸，如人人貸、陸金所、宜信等。

3.網絡小額貸款。網絡小額貸款是P2P網絡借貸的另一種借貸模式，是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款，如阿里巴巴、蘇寧、京東、百度等設立的小貸公司。

4.融資眾籌。融資眾籌是指通過網絡平臺為項目發(fā)起人籌集某項活動所需的定量資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定回報的融資形式。

5.在線金融產品和服務。主要可分為以下形式：一是線下實體業(yè)務的金融機構的互聯網化，如網上銀行，網上證券交易、網上保險銷售等；二是完全通過互聯網提供業(yè)務開展的專業(yè)網絡金融機構，如眾安在線財產保險；三是提供金融業(yè)務的服務支持，但并不提供金融業(yè)務本身的，類似于金融產品和業(yè)務的搜索。

6.公募基金互聯網銷售服務。根據網絡銷售平臺的不同，基于互聯網的公募基金互聯網銷售大概可以分為兩類：一是傳統基金通過互聯網為投資人提供基金銷售服務，其實質是傳統銷售渠道的互聯網化；二是基金銷售機構借助其他互聯網機構平臺進行基金的銷售，包括第三方電子商務平臺開設網店銷售基金、第三方支付平臺的基金銷售等模式。

二、互聯網金融的風險管理與控制

（一）互聯網金融存在的風險

1.互聯網金融風險分析。當前，我國經濟發(fā)展已進入新常態(tài)，中國經濟的增長動力已從要素驅動、投資驅動轉向創(chuàng)新驅動。經濟新常態(tài)將帶來新的經濟結構、新的發(fā)展方式、新的思維方法、新的商業(yè)模式、新的金融創(chuàng)新模式，經濟發(fā)展將呈現新的特征。

相比傳統的資本市場直接進行融資，商業(yè)銀行介入間接的進行融資不同，互聯網金融是利用移動通信技術和互聯網技術，來實現金融的信息傳遞、支付和融資等功能的一種新興融資模式。隨著移動互聯網技術的發(fā)展，互聯網金融模式也得到了快速的發(fā)展。據統計，截至2015年底，中國互聯網金融的市場規(guī)模達到12萬～15萬億元，占GDP的近20%。而互聯網金融用戶人數也超過5億，成為世界第一。根據報告，2015年，全球投入金融科技領域的資金是2011年的近8倍，“過去5年，超過400億美元的資金流入這個領域”，麥肯錫馬奔表示，數據顯示，與2015年4月1日前，僅有800家的金融科技公司相比，當前全球金融科技公司已突破2000家。

2.互聯網金融的本質，互聯網金融的經濟屬性。互聯網金融是這個時代的代表，是信息社會這樣一個時代背景下，特殊的金融形態(tài)。在工業(yè)社會，人類社會開始進入機械化的時代；在信息社會，人類社會進入數字化的時代。工業(yè)社會標志就是蒸汽機的發(fā)明，驅動社會增長的是能源；信息社會的標志是互聯網，驅動增長的是數據。

互聯網金融的技術屬性，互聯網金融的技術基礎與傳統金融技術基礎完全不同。在數字貨幣領域，有一個非常重要的技術叫做區(qū)塊鏈技術，所謂區(qū)塊鏈技術是用一套數學的方法，互聯網金融實質上是在區(qū)塊鏈技術上的某一個應用，從而重建了金融。目前，在工業(yè)經濟時代，通過數據來解決問題，在未來，通過數學方法解決在互聯網上的價值創(chuàng)造和價值交換。

互聯網金融的組織屬性，可以理解為眾籌模式下的金融。在工業(yè)社會，一切商業(yè)活動以產業(yè)鏈條來組織，滿足如個性化的定制，碎片化的需求和場景化的服務。從這個角度出發(fā)，重組整個商業(yè)邏輯和流程，互聯網金融同樣也會被需求鏈所重組，真正地從需求當中做到點對點，由消費者發(fā)起，并影響整個上游的生產和供應。眾籌的范圍可以包括思想、股權，這是互聯網金融的本質組織屬性。

（二）互聯網金融風險研究現狀

1.聲譽風險?；ヂ摼W金融本身民營資本色彩濃厚；資本金不足，抵御風險與償付能力相對較弱；期限錯配，流動性風險較大。而且互聯網金融缺乏長期數據積累，風險計量模型科學性有待考證。同時，缺乏隱形的政府信用做擔保和可靠的資本金補充渠道，與傳統國有銀行或股份制銀行競爭，處于一定劣勢地位。

2.監(jiān)管風險。目前，銀行業(yè)的監(jiān)管框架是基于新巴塞爾協議設計的。新巴塞爾協議主要是針對傳統銀行的傳統風險而設計，巴塞爾協議下的三大支柱，即最低資本要求、外部監(jiān)管、市場約束。然而，這三大支柱對新興的互聯網金融監(jiān)管幾乎無效，直接導致了互聯網金融目前屬于監(jiān)管缺位狀態(tài)。同時，政府主管部門對互聯網金融的態(tài)度也尚不明確。

3.投機風險。從目前發(fā)展情況來看，互聯網金融募集到的資金，主要投向貨幣市場、資本市場、債券市場、外匯市場等虛擬經濟領域，與實體經濟漸行漸遠，其自身風險不斷集聚。

4.信息安全風險。互聯網金融廣泛采用了大數據的數據挖掘與數據重構，這隨之而來帶來了兩大風險：第一，網絡系統、存儲中心本身存在漏洞引起技術風險；第二，海量客戶信息與個人隱私的信息泄露風險。

（三）互聯網金融的風險控制

1.設定風險標準?；ヂ摼W金融首先從企業(yè)自律開始，梳理自身的業(yè)務流程和交易結構，行程企業(yè)標準，最后上升到行業(yè)標準。

2.接受客戶監(jiān)督?；ヂ摼W金融需要接受客戶的監(jiān)督；需要涉及契約是否規(guī)劃，交易雙方所簽合同權利、義務是否對等，合同是否合規(guī)、合法等。針對目前很多互聯網金融企業(yè)的不同不規(guī)范的情況，可以請法律專家來進行審核，審核以后才能進行。

3.行業(yè)規(guī)范。行業(yè)公約規(guī)范，要有履約機制、約束機制進行考核，同時輔以輿論監(jiān)督規(guī)范，讓傳統的報紙、雜志、電視等發(fā)揮其監(jiān)督作用。

三、結語

今天的互聯網金融雖然還不完全成熟，也存在一定風險，但是互聯網金融必將是一個巨大的產業(yè)集群，會讓我們每個投資者（消費者），從目前的眼球關注階段進入深入參與交易階段，最后發(fā)展到人人從中受益。

第2篇：區(qū)塊鏈技術的劣勢范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 移動支付 挑戰(zhàn) 對策

一、 引言

互聯網以“開放、協助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應用，更促使我國移動支付業(yè)務量持續(xù)呈現出爆發(fā)式增長態(tài)勢。在這個追求創(chuàng)新的移動支付環(huán)境下，為了搶占金融創(chuàng)新水平競爭的先機，我國各商業(yè)銀行、支付機構、手機廠商等都如荼如火地在移動支付業(yè)務領域開展積極探索。在移動支付領域，非銀行主導的支付業(yè)務的規(guī)模與增速明顯高于商業(yè)銀行主導的電子支付渠道，并通過構建O2O支付閉環(huán)的方式逐步滲透到商業(yè)銀行此前主導的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應對支付環(huán)境的深刻變革已成為商業(yè)銀行的嚴峻挑戰(zhàn)和重要研究命題。

二、我國移動支付發(fā)展現狀

相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發(fā)展非常迅速。據工信部統計數據顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規(guī)模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現在市場上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》的數據顯示，2015年，國內銀行共處理移動支付業(yè)務138.37億筆，金額高達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

當前，我國越來越多的商業(yè)銀行意識到移動支付的規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動社交工具發(fā)力，在移動端為客戶提供更加貼心的金融服務。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國各大商業(yè)銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時隨地、觸手可及的金融服務；2013年8月，微信支付正式上線，移動支付進一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動理財平臺理財通正式上線，派發(fā)紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產品，這標志著工行成為國內首家具備二維碼支付產品的商業(yè)銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產品?，F將主要的商業(yè)銀行移動支付業(yè)務開展情況總結如下：

主要的商業(yè)銀行移動支付業(yè)務開展情況。

商業(yè)銀行移動支付業(yè)務開展情況。

中國銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動支付”APP應用。該APP應用整合了中銀快付、手機銀行支付、協議支付等多種移動支付產品，全方位覆蓋日常移動支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業(yè)銀行率先推出二維碼支付產品，該二維碼支付除了具備當前市場主流掃碼產品的全部功能外，還采用了國際清算組織的令牌技術對卡號進行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級保護。

建設銀行 2016年9月，建設銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實現“一拍即購”。

農業(yè)銀行 2015年12月，農行聯手中國銀聯推出基于NFC近場支付技術的農行HCE云閃付服務，開啟移動支付新時代。2016年2月，農行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時，只需將手機屏幕點亮靠近POS機即可支付，無需打開任何APP，也無需網絡支持。

由此可見，各大商業(yè)銀行都希望搭上移動支付這輛班車，致力于通過業(yè)務創(chuàng)新、加強合作等方式，力圖在移動支付業(yè)務競爭中占領有利地位。同時，隨著支付行業(yè)電子化、互聯網化不斷向縱深發(fā)展，支付與經濟融合進入新階段，“移動支付”正深刻地改變著傳統的支付理念和結算方式，引領我們實現由實物貨幣向虛擬貨幣的轉變。

三、移動支付的發(fā)展意義

（一）移動支付有利于提升金融服務的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業(yè)銀行主要經歷了以網點機構為代表的物理金融、以網上銀行為代表的電子金融、以手機銀行為代表的移動金融三大發(fā)展業(yè)態(tài)。這三種業(yè)態(tài)針對客戶的體驗與服務升級，分別滿足了“定時定點”、“隨時定點”、“隨時隨地”的金融服務需求。毋庸置疑，移動支付延伸了客戶服務的渠道并滿足了全天候服務的需要，大大拓寬了我國消費支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對于一些落后、不發(fā)達及傳統金融機構建立網點成本較高的地區(qū)而言，移動支付依托其“隨時隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統金融的“荒漠區(qū)”，使得支付行為下沉到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，從而擴展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務方面做出了重要貢獻。

（二）移動支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務效率

支付清算是整個金融服務體系的后臺支撐，直接關系到經濟金融體系正常運行以及老百姓的日常生活。我國支付清算體系經歷了手工核實、同城票據交換、電子化和信息化等發(fā)展階段。在手工核實階段，資金從一個城市轉到另一個城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數天才能完成；隨著電子聯行系統的建成，商業(yè)銀行也建立了行內通存通兌系統，資金可以實現在一天內完成跨地區(qū)轉移；現時，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯網支付、移動支付的迅速崛起，人民銀行構建了由大小額支付系統、銀行卡清算系統、外匯交易系統和各商業(yè)銀行核心系統構成的現代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區(qū)資金實時到賬等高效便捷的金融服務。

（三）移動支付有利用提高中小銀行的競爭力

在經濟轉型不斷深化、利率市場化進程加快、金融脫媒等趨勢下，各中小銀行和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，營業(yè)網點少、服務范圍有限、很難形成規(guī)模效應，處于明顯的劣勢地位。但隨著移動支付的快速發(fā)展，一是由于移動支付具有靈活性、即時性和便捷性，可以打破時間、空間的限制，從而有利于增強和大型銀行的競爭力，縮小了中小銀行與大型銀行的差距。二是移動支付的加入還有助于突破物理網點的束縛，減少增設物理網點的建設費用及人力成本。根據美國咨詢機構Tower Group數據顯示，通過移動支付方式辦理金融業(yè)務的交易成本僅為傳統柜面方式的2%，是通過ATM交易方式的10%。三是通過網絡可以快速擴寬業(yè)務經營范圍，同時，依靠理財、生活服務、快速轉賬等增值服務，可以提高客戶粘性，不斷提升中小銀行的競爭實力。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

（一）運營市場復雜，缺乏統一管理模式，競爭漸趨激烈

移動支付產業(yè)鏈涉及的領域非常廣泛，從上游的技術及方案提供方、中端芯片的提供企業(yè)，再到下游各行各業(yè)的商家。這些年來，隨著中國移動支付市場的迅猛發(fā)展，也形成了移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付機構“三足鼎立”的競爭格局。每一方都試圖占據主導地位，互相合作的同時又互相競爭，因此無法形成一個統一的發(fā)展模式，運營市場復雜，缺乏統一管理模式，產業(yè)制度成為制約移動支付發(fā)展的瓶頸。

值得一提的是，在過去的2015年中，以支付寶為首的第三方支付在移動支付領域可謂占據了重要主導地位。根據艾瑞咨詢數據顯示，自2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數就已經超過了Paypal，成為全球最大。截至2015年年底，支付寶擁有超過3億實名用戶，活躍用戶數有1.9億，支付寶錢包在移動支付市場占據了80%以上的市場份額。同時，支付寶還積極進行業(yè)務創(chuàng)新，從支付延伸至銷售、擔保、融資等領域，利用自身的場景優(yōu)勢，將數據和流量轉化為其客戶關系沉淀，成為客戶消費、理財等的優(yōu)選入口。毋容置疑，這對我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展帶來了巨大的沖擊。

（二）商業(yè)銀行近場支付產業(yè)聯盟談判能力低，無法真正主導業(yè)務發(fā)展

在我國，遠程支付業(yè)務發(fā)展相對成熟，但是，在近場支付領域卻發(fā)展緩慢，據統計，2015年移動支付中遠程支付和近場支付的占比分別為：99.72%和0.28%，占比懸殊。盡管目前各大商業(yè)銀行紛紛開始加入到銀聯、移動運營商、第三方機構等主導的近場支付產業(yè)聯盟之中，致力于與其他產業(yè)鏈運營主體達成合作協議，提供后臺結算服務。然而，由于受終端渠道等資源的限制，商業(yè)銀行處于相對弱勢地位，在參與近場支付產業(yè)聯盟的過程中談判能力很低，商業(yè)銀行僅僅作為產業(yè)鏈主體的協作方參與到近場支付的合作中，無法真正主導業(yè)務的發(fā)展，容易被邊緣化。

五、推動商業(yè)銀行移動支付業(yè)務發(fā)展的對策和建議

移動支付業(yè)務的健康快速發(fā)展離不開產業(yè)鏈上下游參與方的通力合作，需要在產品模式創(chuàng)新與產業(yè)鏈融入方面開展積極的探索與實踐，面對移動支付來勢洶洶，監(jiān)管部門及商業(yè)銀行應多角度、多維度應付支付變局。

（一）監(jiān)管部門應完善支付結算制度，促進支付行業(yè)健康發(fā)展

我國現行的《支付結算辦法》頒布于1997 年，已難以適應時展的需要，因此，為適應支付結算業(yè)務監(jiān)管需求，監(jiān)管部門應結合國內支付結算業(yè)務發(fā)展的實際，加快制訂《支付結算條例》，進一步加強支付結算法規(guī)制度建設。在完善傳統支付業(yè)務管理的基礎上，將網上銀行、移動支付、自助銀行等新興結算方式、結算主體納入管理范疇，并對新型支付手段業(yè)務流程及電子支付參與方的權利和義務進行明確，促進電子支付法制化、良性化、規(guī)范化發(fā)展，引導支付結算市場有序運行。

（二）商業(yè)銀行應著力于優(yōu)化產品布局，探索多元化發(fā)展策略

移動支付產業(yè)競爭的實質是制度創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之爭。據調查結果顯示，目前我國各大商業(yè)銀行的手機銀行主要提供查詢、轉賬、繳費等簡單服務功能，本質上只是對銀行傳統服務渠道的延伸，并沒有深入客戶的核心需求進行產品、模式上的創(chuàng)新。因此，為適應移動支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行機構應緊密立足于自身的整體戰(zhàn)略，著力于優(yōu)化產品布局，創(chuàng)造應用場景，探索多元化發(fā)展策略。一是應加強對區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術的緊密關注，不斷創(chuàng)新服務和產品。采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業(yè)務模式創(chuàng)新，進一步優(yōu)化產品布局，包括NFC、二維碼、LBS等，積極探索多元化發(fā)展策略。二是按照“強強聯手”的發(fā)展理念，不斷提升與外部機構合作服務的能力，將支付等金融服務面向移動支付運營商、手機廠商、互聯網企業(yè)等產業(yè)鏈合作伙伴開放，聚焦發(fā)展、共促融化，探索多方共贏的商業(yè)模式。通過平臺對接、數據共享等方式實現與合作伙伴之間的客戶導流，融入更豐富的移動支付服務內涵。三是順應當前020模式的發(fā)展趨勢，積極拓展O2O的深度和廣度，通過開放式平臺跨界合作，圍繞村、社區(qū)、校園、醫(yī)院、超市、公交等日常生活場景，不斷豐富移動支付的服務體系，從支付運營、金融運營向商業(yè)運營轉型。以移動支付為紐帶，把服務細化到場景，通過場景嵌入自家的產品與服務，嘗試業(yè)務突破，提高服務覆蓋率。同時，通過分析客戶支付行為及商家交易信息，實現業(yè)務場景、產品規(guī)則及信息推送等定制與組合，利用銀行綜合化金融服務的優(yōu)勢，將信用卡分期、投資理財等金融服務與移動支付進行捆綁，為客戶提供更具前瞻性和綜合性的優(yōu)質服務。

（三）發(fā)揮移動支付特點，全面推進普惠金融發(fā)展

為積極響應黨的十八屆五中全會關于“堅持共享發(fā)展理念，發(fā)展普惠金融”的號召，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮移動支付終端存儲容量大、覆蓋面廣、能打破時間及空間限制的特點，根據我國“三農”地區(qū)現金流通不便、支付結算手段匱乏的現狀，全面推出快捷的小額非接移動支付產品。同時，注重加強與新農合、新農保業(yè)務的整合，加強移動支付在農村地區(qū)的推廣及應用，著力增加普惠金融服務和產品供給，推出低成本、易操作的移動支付產品，拓寬農村普惠金融“新內涵”，使得普惠金融能更廣泛地惠及更多群體成為現實，為推進普惠金融發(fā)展探索出新的有效途徑。

六、移動支付業(yè)務的展望和總結

根據央行最新的2016年二季度支付體系運行總體情況報告顯示，2016年第二季度，移動支付業(yè)務增勢明顯，其中，銀行業(yè)移動支付業(yè)務61.37億筆，金額為29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。筆者看來，商業(yè)銀行應認清大局與大勢，適時調整運營模式，以客戶的核心利益訴求為導向，著眼跨渠道、線上線下無縫對接的客戶體驗，不斷拓寬業(yè)務發(fā)展空間，爭取在這場激烈的金融服務競爭中占據一席之地。

察勢者智，順勢者贏。因此，面對移動支付機遇與挑戰(zhàn)并存，各商業(yè)銀行應在明確自身戰(zhàn)略發(fā)展目標的基礎上，發(fā)揮金融機構的優(yōu)勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業(yè)務，同時也要加強與同業(yè)、移動運營商和第三方支付服務機構的合作，打造自身主導的消費場景，共同推動移動支付產業(yè)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

[1]谷海穎，張云華，周振宇.我國移動支付產業(yè)鏈模式分析及其盈利測算[J].上海金融，2011，（9）：15―21