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第1篇：正確的家庭理財方式范文

資金點

巧婦難為無米之炊，家庭理財也一樣。雖然節制消費，記賬也屬于家庭理財范疇，但是有了資本才能更好地獲得家庭財富的增值。家庭財富的多寡決定著理財投資資金的多少和投資渠道的寬窄，雖然每一個家庭的收入不盡相同，但是在理財產品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的，即家庭理財資金點位的問題，不管是小錢小投資，還是大錢大投資，其都是利用閑置的資金進行投資理財，投資資金所占整個家庭資產的比例都有一個參考的區間。

家庭理財資金點就是在扣除正常的家庭生活開支并留足家庭應急備用金之后余下的資金可用來投資理財，但是如果家庭收支相抵甚至資不抵債，那就沒有到家庭理財的這個資金點位，還需要進行資本的積累。如果每年家庭收入盈余的較多，到了這個資金點就應該拿出80%的閑錢進行投資理財。

時間點

家庭理財時間點主要依據是家庭發展階段，比如單身期、家庭發展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發展階段的不同，采取的理財方式和理財策略也不同，所以每一個家庭都要根據自己家庭的發展階段來制定理財規劃和設置資金配置比例，根據家庭發展階段不同的時間點，因時而調整自己的理財方向和資金投入比例。理財師建議家庭理財要看準自己家庭所處的發展階段，把握正確的家庭理財時間點，處于什么發展階段就采取與之對應的資產配置結構，而不是沒有根據地胡亂理財。

配比點

家庭財富擁有一個龐大的體量，如果資產配置比例點位選擇不合理，會帶來家庭財富的損失，所以家庭理財資產配比點的選擇是一個比較重要的工作，一般遵循的是“4321”原則。但是這只是一個較為籠統的參考原則，還需要根據家庭發展階段的不同而靈活調整。例如家庭成熟期就可以適當調整投資風險較高的理財產品的配置比例，這個配比點可以達到50%，而在家庭退休期則是提升穩健類理財產品的投資比例，例如穩利精選基金這類投資期限靈活，又可贖回的理財產品，投資收益固定在7%～14%之間，符合這類人群的需求，這類理財產品最好保持在60%以上，同時降低高風險理財產品的投資比例，最好不超過10%。

風險點

家庭理財風險與收益是一對孿生兄弟，在獲取投資收益的同時必須把控好投資風險。就像投資股市，設置止損點一樣，家庭理財也應該有風險點，也就是家庭理財能承受多大的投資風險。這個點位沒有統一嚴格的標準，因為每一個家庭的收入水平不一樣，家庭發展階段不一樣，風險承受力也不一樣，但是理財師認為家庭理財必須要有設置“風險點”的這個意識，而不能忽視它，同時也不能過度懼怕他，在合理的投資回報范圍內承擔相應的投資風險也是正常的。

收益點

第2篇：正確的家庭理財方式范文

【關鍵詞】家庭理財；工薪階級；方案

中圖分類號：F8

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經，其實，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機的辦法沒有本質區別。許多事實證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財理念、掌握科學的理財方法顯得尤為重要。

一、家庭理財的含義

所謂家庭理財從概念上講，就是學會合理、有效地運用和處理錢財，讓白己的財產實現效用最大化，以達到最大限度地滿足日常生活需求的目標。簡言之，家庭理財就是利用金融和企業理財的方法對家庭經濟進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。

二、家庭理財的方式

家庭理財的投資方式歸納起來有13種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業知識，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風險；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運作上。

三、工薪階層家庭理財意識和策略

所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經濟水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時也而臨醫療、養老、子女教育、住房等現實問題有待解決，社會中，包括本人在內的絕大多數家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀和財產意識類型的不同對家庭理財的防范意識和對策進行分析。

（一）樹立防范風險意識

理財其實是一種價值觀，一種生活態度，理財的最終目的是通過合理的財務規劃和實踐，以實現家庭資產收益的最大化，實現適合自己的生活目標。工薪階層在參與理財活動時，應該客觀分析自身的綜合條件，設定合理的預期收益，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。

（二）按照人生階段、家庭收入層次和風險偏好分別投資理財分析

首先，合理的個人理財，需要根據不同的家庭財務情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財的具體方案。

其次，目前根據普通的工薪階層收入區間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產配置中，以比較安全、流動性高的儲蓄存款為主。如果某些家庭或個人生活負擔較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當配置些銀行理財產品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據白身或家庭的風險偏好程度和情況，合理配置財產。

最后，根據家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風險偏好概括為二類：保守型、中立型和進取型。保守型家庭對風險的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風險。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產的比重，減少成長性資產的比重。中立型家庭的風險承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產要有一定的增值潛力，風險在一定可承受限度內可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占50%-70%；定息性資產占30%-50%。進取型家庭的風險承受能力最強，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占80%-100%；定息性資產占0%-20%。進取型家庭風險承受能力強，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時，努力爭取資本利得收入。然而，股票價格波動頻繁，股票市場風險較大，因此，我們不建議家庭或個人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負債“炒股”。

四、結語

資本是有機會成本的，在當前經濟形勢下，如果我們不會進行合理有效地投資，資本運作的不恰當就意味著貶值，特別是對于當前中國儲蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財不僅可以實現家庭財富的保值、增值，也能極大的帶動國家金融市場，使社會經濟形勢的發展更加良好。良好的社會經濟發展形勢，也會反哺在家庭經濟上，使得家庭財產穩定增長，從而實現家庭財產使用效益的最大化。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的理財策略分析[J]財會研究，2007（6）.

[2]鐘本剛，盛樸工薪階層個人、家庭理財概念與典型案例研究[J]金融經濟，2007（18）.

第3篇：正確的家庭理財方式范文

制定要點

理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。

提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題。現金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。

理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。

理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。

不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。

建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。

開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。

未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象，理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。

第4篇：正確的家庭理財方式范文

20世紀80年代初，美國學者羅伯特?T? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出了“財商（Financial Quotient，簡稱FQ）”概念。他認為，“財商”是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧，屬于我們整體智慧的一部分。至于財商教育，有研究者認為，是為轉變人們的理財觀念、普及理財與投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育。“財商”概念的提出，促進了理財教育的進一步發展，為理財教育的發展提供了理論基礎。盡管在一些文章中，“財商教育”與“理財教育”通用，不太區分這二者的關系，但筆者認為，“理財教育”的表述更準確一些。一個人要在社會上生存與發展，理財能力是必不可少的能力。在中小學階段通過科學合理的理財教育提高青少年的理財能力勢在必行。本文結合國內中小學生理財教育現狀，提出加強改進中小學生理財教育的對策。

一、中小學理財教育現狀

在國外，中小學理財教育無論是在理論上還是實踐上都已日趨成熟。然而在我國，由于長期以來受小農經濟及計劃經濟體制的影響，許多地區尤其是內陸地區的人們習慣于自給自足，量入為出，缺乏獲得財富、保持財富與運用財富的意識。同時，受重農輕商、重義輕利等傳統政治及道德觀念的影響，理財教育尚沒有引起足夠的重視，其理念還不為大多數人所意識。許多人談起國際品牌、時尚潮流、大腕明星津津樂道，而說起理財則一臉的茫然。總之，理財教育的總體現狀不容樂觀，主要存在如下幾方面的問題。

（一）學校理財教育尚未形成科學體系

隨著社會的不斷進步及學校課程改革的不斷深入，學校已經越來越意識到理財教育的重要性。有些教師在教學實踐中，想方設法拓展學生的理財知識，滲透理財教育。但是，目前中小學的理財教育仍以零散的學科滲透為主，理財知識與技能訓練散見于數學、政治等學科之中。如在《義務教育數學課程標準（2011年版）》中規定，4～6年級課程內容中，要求開展綜合實踐活動，其中有一個“旅游計劃”的例子，題目要求是：某人計劃用5天的時間外出旅游，所需費用大概是多少？具體旅游地點與時間請教師提出。在7～9年級的課程內容中，有一個例子是這樣設計的：小麗去文具店買鉛筆和橡皮。鉛筆每支0.5元，橡皮每塊0.4元，小麗帶了2元錢，能買幾支鉛筆、幾塊橡皮？從這些例子可以看出，目前學校開展的理財教育，還不能夠給學生提供系統全面的理財教育。相關調查研究也發現，僅有22%的學生認為自己的理財知識從課堂上學來，半數以上的學生認為是受父母及電視媒體的影響。[1]

（二）家庭理財教育尚存缺失

獲得財富（賺錢）、保持財富（管錢）、運用財富（花錢）是科學理財的構成要素。受傳統教育觀念的影響，許多家長僅重視孩子的智商與考試分數，而沒有認識到理財教育的重要性，認為理財是大人的事情，賺錢、管錢與花錢自然也是孩子長大成人之后的事情。比如，交水電費、交房租、還房貸、買日用品等日常開支不跟孩子們交流，儲蓄、買理財產品等也不讓孩子們參與，甚至連孩子對壓歲錢與零花錢的管理與使用權也不給。其結果是許多青少年沒有收支平衡的意識，不懂得量入為出。很多孩子由于缺失理財技能的鍛煉，在父母的監管之下還能管好零用錢與生活費，一旦離開父母的幫助與監管，則不能合理規劃日常開支。許多孩子大手花錢，攀比消費，上大學與工作之后便成為月光一族乃至負債族。

此外，有的家長平日不給孩子零花錢，不讓孩子參與家庭購物與理財，認為孩子長大了才有必要參與這些事情。也有的家長對孩子花錢不管不問，有求必應，只要孩子要錢就給，從不引導孩子節約用錢與合理消費。在生活中，雖然也有些家長意識到了理財教育的重要性，但苦于沒有合適的教育方法對孩子進行理財教育。有研究者對廣州某小學3～6年級學生的調查顯示，有意識地向孩子灌輸正確的理財知識的家長占38%；在理財教育方式上，63%的家長采用隨要隨給甚至不給的方式。[2]這種或專制或放任的做法非常不利于孩子建立正確的理財觀念。

（三）大眾對理財教育認識片面

羅伯特?T?清崎早期提出的“財商”概念在內涵上主要包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及其規律的能力；二是正確使用金錢及使用規律的能力。而隨著研究與實踐的不斷深入，其內涵已經擴展到對所有財富的認知、獲取和運用的能力。這其別注重讓人們學會設立理財目標、認識個人收入基礎、制定詳盡的理財計劃以及應用理財計劃、調整理財計劃、評價理財目標和理財過程。

而現實生活中，許多家長與教師對理財教育的認識尚存偏見。2011年8月4日，《中國平安國人財商指數報告（2011）》，這份報告通過解析四大元素，既財富知識、財富態度、財富行為、財富性格，對國人獲取和管理財富的相關知識的掌握情況、對財富獲取運用的態度以及能力進行分析顯示，國人財商表現出高態度、缺知識和低行動特點。[3]這表明，缺乏理財知識與理財教育行動是我國大眾的共同弱點。如果從理財知識、理財技能及理財價值觀三個維度來看，大眾既對理財知識與技能認識片面，又過分注重節約等品質的培養，而忽視創造財富的意識與能力的培養。因此，人們通常會將貨幣計算能力、購物能力乃至量入為出、勤儉節約等品德教育作為青少年理財教育的重要內容，而忽視對財富多種形式的認識、理財計劃的制訂與調整、理財計劃的實施等方面的理財教育內容。

二、中小學生理財教育的對策

正如上文所述，由于許多教師和家長本身就缺乏理財意識以及科學的理財知識和理財技能，因此，對青少年進行系統的理財教育面臨著嚴峻挑戰。當前，我國在中小學甚至幼兒園階段開展理財教育，面臨課程與教材缺乏的現實問題。解決這個問題不能一蹴而就，我們建議有條件的地區與學校先行一步，可以帶頭開設理財教育校本課程，開發理財教育教材，全面系統地建構學校理財教育的目標、內容、途徑、方法體系。

（一）分層確立理財教育的目標

任何教育都需要符合中小學生的身心發展特點與規律，理財教育的開展也不例外。理財教育目標首先應體現全面性與階段性。例如，美國已經形成了一套適合中小學生身心特點的理財教育目標，即：3歲能辨認硬幣、紙幣；4歲能準確說明每枚硬幣是多少美分，認識到不可能把商品買全，必須做出選擇；5歲知道錢是怎么來的；6歲能數數目不大的錢；7歲能看價格標簽；8歲知道通過做額外工作賺錢并把錢存在賬戶里；9歲能制訂一周的開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲懂得每周節約一點錢，可供大筆開銷時使用；11歲知道從電視廣告中發現事實；12歲能制定并執行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務術語；13歲至高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動及商務、打工等賺錢實踐。[4]

相比之下，我國中小學課程中理財教育的目標并不明確。盡管數學課程較多地涉及了貨幣的認識及購物方面的理財知識，加強了對青少年短期開支預算方面的教育，但仍然缺乏進一步的投資理財教育。因此，借鑒美國理財教育的做法，我們首先要確立理財教育的總體目標與階段目標。在總體目標方面，既要考慮理財知識與技能的方方面面，又要注重財富、消費、誠信等價值觀的培養。在階段目標方面，要考慮不同年級的學生要達到什么樣的目標。其次，要分析哪些目標適合在哪些課程中落實。

（二）全面建構理財教育的內容

關于如何建構理財教育的內容體系，我們可以借鑒國外的經驗。例如，在蘇格蘭理財教育研究中心的系列研究中，理財能力包括具有理財理解力、理財勝任力、理財責任感和理財事業心四方面的內涵。其中，理財理解力涉及社會中金錢的本質和角色、收入的來源、稅收、支出、儲蓄和投資、信用和債務、理財服務和咨詢服務、消費者權利、責任和保護等方面的了解與掌握；在理財勝任力方面，涉及保存消費記錄和憑證、分析財務信息、衡量錢的價值、設計和進行預算、制定多樣的財務決策等能力；理財責任感包括增強為自己負責的責任感、分析他人財務決策對于社會和環境（本土和全球范圍）的潛在影響、分析自己的財物決策對他人和環境（本土和全球范圍）的潛在影響；理財事業心方面，則是通過學習使學生能夠評估潛在的風險和回報、以創新和自信的姿態來利用財物和其他資源、在一系列的情境中富有創造性地使用已有知識和技能等。[5]

可見，理財教育涉及經濟、金融、財務會計、稅收等各個領域，內容非常廣泛。如何選擇這些領域的基本知識、技能與理論，并通過適當的教材形式與教學形式呈現給中小學生并非易事，需要相關專業人士與教師通力合作，也需要不斷地進行理財教育教學實踐與改革探索，如果能設計專門的理財課程更好。但在短時期內，更需要中小學各門課程的任課教師，能夠意識到理財教育的重要性，多角度挖掘與拓展各門課程中與理財相關的教育內容，不失時機地對學生進行理財教育。此外，不能忽視對學生進行財富、誠信、責任等理財價值觀方面的教育。

（三）深入探索理財教育的多種形式

開展理財教育的形式應該多種多樣。在我國當前的教育背景之下，通過各學科滲透，以及在跨學科教育活動中進行理財教育是比較有效的做法。在中小學數學課上，許多教師已經開展了貨幣認識與購物實踐教學，在此基礎上，還可以適當拓展。例如，可設置情境，讓學生扮演商店或者攤位老板，進行財務預算，模擬進貨、賣貨，并通過記賬形式樹立收支概念。還可以聯系家庭生活實際，向父母了解家庭收支狀況。

另外，各年級可以結合學生的實際能力與相關學科內容，開展理財主題的綜合實踐活動。如小學低年級可以開展一頓野餐預算的實踐活動，中高年級開展一周或者一個短期節假日的開銷預算與實踐活動；中學高年級可以開展寒暑假開銷預算實踐活動。再如，小學階段學生可以通過參與儲蓄等方式理解利息等概念，樹立用已有錢幣賺取更多錢幣的意識；中學階段的學生可以進一步了解轉賬支付、支票、信用卡等更多的貨幣表現形式，還可以通過假期打工以及在家長協助下參與基金、股票等理財活動鍛煉理財能力。總之，在多種形式的理財教育中，加強各年齡階段中小學生理財教育的實踐活動，引導學生將理財知識與理財技能轉化為理財能力至關重要。

（四）科學引導家庭理財教育

第5篇：正確的家庭理財方式范文

在一般家庭中，父親是主要的經濟支柱。這個年齡的男人，會更辛苦些。上有老人需要贍養，下有一個不知多少錢才能“堆”大的孩子。也許很多人覺得，自己的家庭財政情況只夠維持基本開銷，根本談不上什么理財。恰恰是這一念之差，有時會讓你們的生活越來越被動。建立起理財觀念，科學規劃，任何家庭都可以財力充足，為孩子的成長作好一切準備。

小調查

在你家里，一般誰掌握財政大權？

爸爸 75%

媽媽 21%

老人 4%

你家有理財計劃嗎？

想過，但不知怎么理 51%

沒有 28%

有 21%

“富爸爸”培訓計劃

理財不是一朝一夕的事，而是長久之計。理財也不是冒險，需要科學和理智。讓我們現在就開始吧！

第1步：理“腦”

想要理財，先要建立起正確的理財觀：理財包括投資，但并不完全是投資。

錢是生活的必需品，理財是為了逐漸提高生活品質，在需要花錢的時候有錢可花。

充足的準備

包括：關注國家宏觀經濟的發展狀況，對金融、理財市場、工具、產品的認真研究，閱讀一些理財書籍。

具體操作

把錢分成消費、儲備、投資3個賬戶加以管理，以滿足現實消費、未來消費、提高前兩種消費品質的3個需要。養成每年檢查自己的財務目標，每月整理一次“收支”與“資產負債”的習慣。

第2步：善“后”

為孩子的成長作充足的準備是父母的責任。老爸應該為此作好雙重準備：

自己的保障

父母能賺錢，孩子的生活與教育就會有保障。會對正常生活產生致命影響的是疾病和意外。因此，應該給自己和孩子的媽媽上額度稍高一些的重大疾病保險和意外保險；為自己準備養老金。一方面，盡量減少孩子長大后事業發展的后顧之憂，另一方面，也為自己享受幸福晚年作好準備。

孩子的教育保障

為孩子準備一個在上大學之后，每年可領40000元錢左右的教育金保險。

第3步開源

開源的途徑不外乎3條：

升職加薪 收入來源是老板。好好干，獲得老板的賞識、同事的認可，你的收入會增加。當然，找準機會跳槽也有獲得此種結果的可能性。

自己創業 收入來源是客戶。通過自己的努力，為客戶提供服務，來賺取利潤。我國正處于經¬濟大發展的階段，機會層出不窮，逐漸完善的社會體系使創業成為一件“可望又可即”的事。

理性投資 錢生錢的游戲。利用自己手里暫時不用的錢來生更多的錢。但是投資要理智，首先要對金融機構、金融產品作常識性的了解。同其他產品一樣，金融產品也有一定的規律可循，萬變不離其宗。只要把握規律，一般不會給你造成重大的損失。對于最近的養“基”熱，要把握好投資基金的一個基本原¬則：認定目標，長期持有。如果只單純地根據基金短期的漲跌來買進、賣出，就會把賺來的錢又都花在了手續費上。

開源、節流、儲備是家庭理財的三個重要環節。

行動、調整、習慣是家庭理財的三大法寶。

第4步巧“算”

生活是立足于現實的，如果現實生活沒安排好，根本不可能也沒有能力安排家庭的未來。對于普通家庭來講，養成理財的習慣比投資更重要。

每月記賬

每個月作出一個新的支出預算，同時檢查上個月預算的執行情況。預算并不是要嚴格控制開支，而是要起到提醒自己管理消費、保持消費合理性的作用。一般來講，衣、食、住、行、通訊等日常生活費用都比較固定。但是隨著孩子的成長，很多相應的支出就要作進預算。比如孩子上幼兒園前，平均每月需要1200元左右，但一旦準備上幼兒園，就要作出每月提高幾百元到上千元左右的開支預算。

總結整理

每年要總結、整理一下自己現在的生活狀況以及對未來生活的需求；每個月對自己的收入、支出、投資與負債進行預算與評估；規劃好用于投資的錢所占的比例，并按照制定好的方案堅持執行。

理財的3個誤區：

信用卡陷阱

刷卡支付，方便快捷，還能增加積分。但是由于沒有向外掏錢的刺激，所以花起錢來特別爽快，很容易就會超出預算。等收到銀行的對賬單時又后悔不迭。所以建議大家除購買大件商品使用信用卡外，日常支出，尤其是購買服裝、服飾，決不使用信用卡。

盲目跟風

有報道說，2007年～2017年左右，中國將迎來金融服務業發展的黃金10年。目前金融產品的花樣翻新令人眼花繚亂。但是，中國股市、基金市場表現出來的“追漲殺跌”，并不符合正常的“低價買進、高價賣出”的盈利模式。這正是因為中國的投資市場近年來涌動的跟風潮：一股腦地下海，一股腦地炒股，一股腦地炒房，一股腦地養“基”等等。在這些風潮中，固然有人賺得盆滿缽滿，但更多的人卻是傷心失意。

迷失生活目標

應該經常審視自己的理財目標――讓家人生活得更好。這樣就不會在浮躁的金錢社會中迷失，不會把金錢作為唯一的追求目標，而喪失了對人生真諦的體味。老爸們需要去努力地賺錢，但同時也要經常提醒自己多陪伴家人，尤其是孩子。這樣也才能獲得家人對自己的最大支持。

第6篇：正確的家庭理財方式范文

父母告訴劉先生，小兩口現有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現有價值8萬元的私家車一輛，一套價值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財產品。但他們之前從未接觸過任何理財產品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財》雜志，希望特約規劃師給他們出個主意。

“甩手族”當父母，如何自主理財（A）

投資與理財特約理財規劃師 劉遠洋

家庭財務分析資

產負債分析

家庭資產共計71萬元，無負債，70%都是房產，資產流動性不夠，銀行儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產的投資比例很小。劉先生家庭暫時未留存備用金，流動性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內容簡單，無負債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日常控制開支和增加凈資產的能力很強，大部分的資金可用于財富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經濟支柱的風險無憂。劉先生愛人也應購買重大疾病保險，防患于未然。寶寶出生以后，若經濟條件允許，也要補充購買商業保險，以加強保障能力。

其他財務分析

寶寶即將出生，規劃教育基金應該是一個值得提前考慮的問題。

總體來看，劉先生的財務狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴重依賴父母，缺乏長遠的規劃性；家庭成員也缺乏風險保障，整體資產缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財務面臨一定的風險。

理財目標

1 家庭理財不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財觀，化被動為主動

2 巧用基金定投，實現財富的加速積累

3 補充購買商業保險，從家庭經濟支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財建議

家庭理財絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨立思考。由此可見，堅持正確而獨立的理財觀是多么重要。劉先生家庭負擔輕，收支嚴重依賴父母。人無遠慮，必有近憂。目前首要的理財規劃就是，獨立分析家庭未來的現金流，并作出相應的合理分配和規劃，尋找適合自己家庭的投資理財方式。最遙遠的退休生活是理財的第一要務，其次是家庭保險、置業計劃和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育進修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產的比重。

巧用基金定投，實現財富的加速積累

市場的短期走勢是很難預測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢。基金定投正是把握長期市場趨勢的一個有效投資工具。基金定投指在固定的時間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時省力、分散風險、平滑成本、復利效果等優點。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業績排名前1/4、基金經理穩定的股票型基金，進行組合式投資。

家庭補充保險重保障，優先考慮家庭經濟支柱

購買了保險產品，保險人在遭受了保險責任范圍內的風險損失的時候，就可以得到及時和可靠的經濟補償或者給付保險金，從而使被保險人應該享有的各項經濟利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴重不足。在購買保險時，科學的建議是優先考慮家庭經濟支柱的保障，因為父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保費支出可以占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產的50%左右，為張太太購買的保險占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內。建議劉先生每月定投1000元。假設按年復合收益率8%來計算，12年后這筆資金將達到約24.2萬元，18年后這筆資金將達到約48.3萬元，預計可以滿足孩子在國內上大學或出國留學等需求。如果金額不夠，在經濟條件好轉一些后，還可以追加金額，加大財富積累。

“甩手族”當父母，如何自主理財（B）

投資與理財特約理財規劃師 艾誠

家庭財務分析

流動性健康診斷

流動性健康指標是衡量家庭資產變現能力的重要指標。劉先生家庭的流動性指標為零，很容易出現現金短缺，建議保有3到6個月的生活費，作為最基本的家庭應急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標反映控制家庭開支和能夠增加凈資產的能力。劉先生家庭的盈余能力指標是正常的，這意味著家庭有較強的控制開支和增加凈資產的能力。對于節余資金，可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標。

債務健康指標診斷

劉先生家庭的債務健康指標在正常范圍內，目前家庭財務狀況是安全健康的。但是，這一指標并非越小越好。從現財的觀點看，適度利用他人資本創造財富，也是我們應該學習的一種重要能力。適度負債是加快財富增長速度的一種好方法。

家庭保障能力指標診斷

目前劉先生家庭保障指標低于合理區間，說明家庭未獲得足夠的保險保障。

理財目標

1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財產品。

2 由于之前從未接觸過任何理財產品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個人決定給孩子增加一些保障，對幼兒險種也不甚了解，同時希望做一些教育金類的理財。

理財建議

投資規劃保證一定的資金流動性是每個家庭理財規劃的基礎。為防止短期內突況下家庭流動資金不足應急的風險，劉先生家庭應預留3至6個月的月支出金額。劉先生家庭現在每月必要的生活支出為2000元，因此需準備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留，以方便資金提取。同時，劉先生和愛人也可以申請信用卡，作為家庭流動資金的補充，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛人沒有投資經驗，而且并非風險偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應急流動金）進行穩健型組合投資。可將其中5萬元選擇信托產品，建議購買大型商業銀行的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產品；將剩余資金投資銀行理財產品、國債、定期存款等產品，穩健、可靠，還能隨時變現。

保險規劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時期保險保障應遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險，不能主次顛倒。父母沒有保險，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財。投保順序一般為：意外、醫療、教育金等。兒童一般好奇心強，自制能力差，活潑好動，發生意外的可能性較大。為保障經濟狀況持續正常，可以選擇繳費少的定期壽險、意外險等，保險金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費。建議劉先生選擇年繳保費615元的家庭意外險保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫療等多方位保障。同時，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費150元、保障金額10萬元的定期壽險和為孩子準備的教育金保險等。

第7篇：正確的家庭理財方式范文

【關鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴謹、細致、感性，這些都是女性理財的優勢，然而在經濟飛速發展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預見的風險也無法規避，更不用說去創造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財的特點

如果要談論女性理財的話，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發現這樣一個事實，女性是當今絕大多數家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內”的傳統說法，真正細究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領。逐漸提高理財熱情的女性多數以“嚴謹”、“穩健”、“保守”來歸納自己的風格，注重積累，不擯棄細水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風險等。但是，過于“嚴謹”、“細致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規劃而過于“感性”。優柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務，既有顧家、細心、周到等獨特的優勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發揮優勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應當從現在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關系。大多數的女性觸角細膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩中求全。中國千年的傳統美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側重中長期規劃，很好地控制風險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區：

誤區一：理財求穩不看收益

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，家財求穩，不看收益，過分規避風險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現。在這種新形勢下，女性應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的財富收益。

誤區二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成家庭資產流失，影響生活質量和夫妻感情。

誤區三：女人天生愛血拼

女性在理財的同時，有一個不容忽略的問題：消費。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經歷各種體驗，表現在日常生活方面，即要求在服飾、發型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰動向的驅使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰，希望自己能親身體驗時展。一些標新立異的商品、服務正是順應女性這種想突破被約束的現實而產生的。盡管女性無節制的消費有各種理由，但從理財的角度說，適度控制消費，健康消費，是規劃理財的入門，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標

首先明確目標：細心了解自己或家庭現在的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況，根據可以判斷的條件，定好一個目標。目標一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，理財上應采取積極態度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準備子女的教育經費，以追求穩定生活為主。理財上應稍保守、冷靜，尤其應設定預算系統，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態應更為謹慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養期，中長期理財需求以養老和醫療為主，應少做積極性投資。明確目標后才能調整短期消費,使個人及家庭經濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風險承受度。任何投資都是有風險的，進行中長期投資也必需設定自己或家庭對未來風險的承受度，進而采取適當的投資工具。通常情況下，可承受的風險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔風險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔的風險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產的70%進行風險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風險系數還與婚姻、家庭及投資經驗等有關。長線投資風險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風險投資。考慮理財，首先要做風險規劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風險投資的前提。 首先，預留應急準備金。如留出3~6個月的收入作為應急準備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應對失業、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當的保險是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險。

構筑好“防火墻”后，您就可以根據自己的中長期理財需求及風險偏好，運用股票、基金、房產等工具進行比例適合的風險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側重于穩定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優股票或區域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經濟自主和妥善的理財規劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規劃，兼顧自己的退休金準備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產和旺鋪也是一種適宜的財產增值保值的投資工具。多數女性對于市場上類似程度極高的各種理財產品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應該多參加理財產品的介紹會。其次，應該經常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風險投資比例

第8篇：正確的家庭理財方式范文

作者：安子 出版：金城出版社

中國有句老話：“吃不窮、穿不窮，算計不到就受窮。”這里所謂的算計，也就是理財。那到底什么是理財？我們為什么要理財？又該怎樣理財？理財不難，它不過是一種生活觀念和生活方式。然而，理財又很難。根據美國投資銀行JP摩根的最新調查顯示，全球大部分超級富豪，在過去的20年里都不能守住巨額的財富，“敗家率”達80％。所以，會理財，平民也可以過上好日子；不會理財，富豪也會變成乞丐。

該書能夠解答你關于理財的問題，幫助你走上財富之路。作者以生活中的個人理財為重點，生動形象地展示了精彩的理財理論與實際技巧，并詳細介紹了理財基礎知識、各種理財工具、家庭理財要點，并教讀者學習如何綜合運用理財知識，實現財富的不斷積累。細讀本書，無論我們的理財目標如何，都可從本書獲得有益的啟示，都能應用或參考書中介紹的理財理念，把經濟命脈掌握在自己的手中。

《第二次成長》

作者：吳明天

出版：中國書籍出版社

定價： 22.00元

父母是孩子的第一任老師，搖搖籃的手是推動世界的手，家庭是孩子成長的重要環境。但是，這個老師、這雙手、這種環境，常常會在無意間給孩子帶來至深的傷害，這種傷害會伴隨孩子的成長，甚至影響他們一生的命運。本書作者是一位資深心理咨詢師，該書是她對真實個案跟蹤采訪多年的結晶。當事人對父母的痛陳震撼人心，引人深思。在我們身邊，有多少人對父母抱有深深的怨恨，或者你就有情結無法釋懷。網上曾有一個名為“父母皆禍害”的論壇小組，雖然有些言詞過于犀利，但那的確是受到傷害的孩子們的心聲。面對傷害，我們只有將心里的痛喊出來，才能正視現實；只有正視現實，才會有理智；只有有理智，我們才能變得健康。我們無意譴責父母，畢竟他們對孩子的愛是最無私的，那些錯都是他們無意中犯下的。我們到底該怎樣做父母？如何給孩子玫瑰，而不是刺？孩子需要什么樣的愛？我們每個人都是父母的孩子，也都會成為孩子的父母。這本書適合于曾經是孩子的父母，或者正在做父母，或者正準備做父母的人。

《中國居民膳食指南》

作者：中國營養學會

出版：人民出版社

定價：26.00元

第9篇：正確的家庭理財方式范文

關鍵詞：大學生　理財　理財觀念

隨著我國經濟和社會的迅猛發展，人們的生活水平日益提高，消費方式和內容日漸多樣化。而大學生這一特殊群體的消費結構也與以往大相徑庭。但是，大學生在理財方面的知識還相當匱乏，理財觀念尚需培養。

一、大學生消費及理財觀念的現狀

當前在大學生中存在著以下幾個對理財認識的錯誤觀點。

第一，“理財是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財顧名思義就是打理錢財。大學生手頭的錢有限，更需要理財。通過理財來實現資產的保值與增值，從而實現自己的目標。

第二，“理財就是買基金、買股票”。這種觀點是不全面的。股票和基金作為理財的工具，不是理財的全部。理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。它是為達到預先設定的經濟目標，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。事實上，現金的安排、消費規劃、教育支出、保險費用、投資和養老投入等都是理財的內容。可見，理財涉及生活的各方面，其內容不單單是股票和基金。

第三，“理財可以讓人一夜暴富”。理財要求在投資活動中充分估計風險，計算收益，并將兩者相對比，在力求財務安全的基礎上，實規財產持續穩定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風險，結果往往被風險吞噬，欲速則不達。

二、原因淺析

大學生已成為中國最強大的消費群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負翁”已成為大學生中的普遍現象。造成這種現象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會的影響。當代大學生多數是20世紀90年代前后出生的獨生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻精神”強化了大學生的消費欲望，造成了大學生對錢財的概念很淡薄，很難從真正意義上認識理財的意義。0同時，現在社會有諸多消費觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費意識給在校大學生造成很強的影響。“今天花明天的錢”、超前消費等現象屢見不鮮。大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。

其次是學校因素。多數學校重視對學生知識能力的培養，往往忽視了對學生的消費教育和理財教育。有關消費和理財的課程對于非財務相關專業的學生，幾乎是不開設的。各高等院校開展的各類學生活動大多是學科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財知識。由此可見，理財教育對于絕大多數高等院校來說是空白的。

最后，大學生自身消費觀的不成熟。大學生在人大學前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學習，所有的開銷由父母操辦。人大學后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費和其他收入成為大學生理財的開始。此時的大學生消費心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學生的消費觀。

三、培養大學生正確理財觀的對策

為了能使大學生提高生活質量，使他們的消費需求得以滿足，引導他們的消費向著正確的方向發展，促進大學生健康成長，家長、學校和社會應共同承擔起正確引導大學生消費的責任。因此，在高校開展理財教育已迫在眉睫。而從理財本身來說，家長、學校和社會只是外部保障，大學生自身理財觀念的確立以及合理理財才是起根本作用的內部因素。

1.大學生自身要樹立正確的理財觀念，學會理財。大學生要樹立正確的理財觀念，學會理財，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節約，樹立科學的消費觀。

(1)學會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結余狀況。通過記賬。可以從每個月的開銷中總結出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節省費用。通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結構一目了然，懂得合理安排自己的錢財。

(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學金比例和資助金額越來越大，獎學金的設定金額也逐年提高，大學生勤工儉學的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學生積極參與勤工儉學。大學生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉變。如今，大學生的個人收入包含父母供給的生活費，學校提供的獎、助學金，以及大學生自身通過勤工儉學掙來的工資等。大學生應當合理使用和安排個人收入，將之用于生活或學習方面，而不應該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學生應養成良好的儲蓄習慣，把個人收入用于普通開銷的結余存入銀行，以備不時之需，也為將來購買書籍、考研、報輔導班、實習、找工作等準備必要的資金保障。

(3)學會正確區分什么是必需品，什么是可有可無的。在當今經濟全球化與后現代消費社會的背景下，消費結構呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應，外來消費文化紛繁復雜，消費的價位遠遠超出實際需求的滿足。商品的品牌效應和奢侈品消費已被許多年青人所推崇。而大學生作為年輕一代受到現代消費思潮的深遠影響，其消費具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點，他們對必需品和非必需品的區分相當模糊。因此，大學生要樹立科學的消費觀，明確自己在大學期間生活與學習必需品的范疇，抵制各種優惠促銷的誘惑，購買商品或服務時應該多考慮其實用價值，而不應只為了品牌或個眭。應該靠自己靈敏的感覺去引領時尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當“負翁”。現如今，使用信用卡消費已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費后付款的消費方式，加上在刷卡過程中沒有現金支付的感受，往往很容易引起過度消費。因為大學生控制自己消費的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經濟來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現巨額透支，造成財務危機。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營造積極健康的消費文化環境：學校、家庭和社會共同的責任。

(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老

師。由于特殊的親情關系，更利于消費文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養合理安排預期收入和支出的意識。最后，家長應把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學理財的重要性及必要性，并掌握一定的理財技巧。

(2)學校要引導大學生樹立正確的理財觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺開展理財教育。理財問題歸根結底是一個思想問題，應將理財教育納入思想道德教育中。高校應結合大學生的生活實際和思想現狀，將理財教育融入思想道德教育當中，有針對性地開展教學，提高思想道德課的實效性。在思想政治理論課的教學活動中，要幫助大學生提高思想覺悟，充分教育大學生發揚艱苦奮斗、勤儉節約等傳統美德，使大學生正確認識和合理使用金錢，學會辨別是非，使自身不受錯誤思潮的影響。同時，理財教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高校可以通過心理健康教育平臺，結合大學生的消費心理和實際情況，教育和引導大學生確立正確科學的理財觀。對大學貧困生，要鼓勵他們自立自強；對大學非貧困生，要教育他們勤儉節約。其次引導大學生樹立科學理財的觀念。追求“綠色消費”理念；反對鋪張浪費，講究消費效率；提倡文明消費，合理消費；體現環境保護的準則；體現社會生活規范，反映公共生活準則。再次，以第二課堂活動為載體，使理財知識普及化。高校可以借助第二課堂活動如演講、講座、小品、辯論等活動，對大學生進行理財知識和理財觀念教育，激起學生對理財的興趣，使他們了解理財的基礎知識，從而引起他們對理財的重視。此外，可以布置實踐作業，如讓學生利用假期做家情調查、設計家庭理財報告，嘗試對家庭的收入進行規劃安排，學會開源節流，科學理財。通過理財活動，讓大學生了解父母的艱辛。養成勤儉節約的習慣。