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第1篇：個人消費信貸論文范文

關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

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一、我國發展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持

2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。

（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。

二、個人消費信貸業務發展現狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業務發展特征

1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業務發展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。

1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。

2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。

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5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農村消費信貸支持力度

農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風險

首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。

（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。

（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。

（五）建立政府、其他商業機構與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發展奠定基礎；商業消費信貸與銀行密切結合，開發“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構的結合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業務的專業化發展。此外，各機構應大力培育良好的消費環境，加大消費信貸的宣傳力度，引導合理的信貸消費。

參考文獻：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費信貸對農村消費需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

[2]郭河彬，秦文利．個人消費貸款個案剖析[J]．金融理論與實踐，2007，（1）．

第2篇：個人消費信貸論文范文

論文摘要：在我國，消費信貸是一種新興的信貸方式，隨著其運作機制的不斷成熟，必將在國民經濟中占有越來越重要的地位，對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而，由于消費信貸本身的特點，以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等，消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析，并結合我國實際情況，提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸，主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款，消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性，具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風險高；

3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來，國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析，認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因，即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為，法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范，周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為，提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為，消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費信貸風險原因分析

近年來，消費信貸業務在我國發展很快，相關運作機制也日趨成熟，然而與世界平均水平相比，我國消費信貸業務風險仍處于較高水平，主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續，到公證部門辦理公證手續，并且還需交納各種頒證費、評估費等等，勢必損傷消費者的積極性。

(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗，且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享，對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，擅自降低貸款標準和擔保條件，不利于消費信貸業務的健康發展。

(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查，沒有有效監督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守，只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式，居民金融資產結構以儲蓄為主，消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風險防范對策

(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作，為消費信貸的發展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定，規范消費信貸各方當事人的市場行為。

(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵，只有建立全國聯網的個人信用檔案，才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力，這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。

(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險，建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程，需要從多方面努力。首先，要盡力促進經濟的發展，提高人們的收入水平，調整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要積極開發新的消費信貸品種，拓寬消費信貸市場，銀行也應加強宣傳，向群眾展示其好處，增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限，消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷，應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務，給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法，調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。

參考文獻

[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索，2008.7.

[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究，2009.2.

[3]楊廷芳.商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技，2009.3.

[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點，2009.2.

[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊，2008.9.

第3篇：個人消費信貸論文范文

由于我國商業銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現不同的松緊尺度。另外，由于我國商業銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業務的健康和穩定發展產生較大的負面影響。因此，在我國商業銀行內部不同條塊之間、在信貸經營管理的前、后臺部門之間建立統一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業務健康、穩定發展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關鍵。因此，所有商業銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應有的管理經營權限。對于商業銀行來講，如果文化和理念不統一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構設置，多么嚴密的規章制度，多么龐大的組織規模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設置合理高效的信貸風險管理組織架構

信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業銀行一般在總行設置風險管理部門，統管全行的信貸風險管理事務，但是部門總經理的級別不夠權威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構上加予保證，需要在總行設置一位總行級的首席風險經理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監控各種可能對全行業務發展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經理領導之下，各主要業務領域（如公司業務、零售業務等）也都設有一位首席風險經理，在其領導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經理辦公室或風險管理部。在業務領域首席風險經理的領導下，各分行都有自己的高級風險經理，再往下依此類推，各級支行都有風險經理。風險經理和業務經理平行作業，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領導體系。信貸風險管理部門要發揮其客觀真實地評價資產質量、有效實施風險監管的職能，必須強調建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權限動態管理和決策制度

我國商業銀行針對個人消費信貸業務量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構或其法人代表授權。授權的依據主要是被授權個人的個人消費信貸業務從業經驗，其過去所經辦過的個人消費貸款的質量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結果等。每一位獲得審批權限的風險經理都必須經過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經理一般分為若干個級別，各級風險經理的授權額度大小依據個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經理，其授信額度的審批權限是不盡相同的。個人審批權限的設置并不是一成不變的，商業銀行還要建立對所有風險經理的審批業績進行動態的考核，根據每位風險經理審批貸款的質量，每年對其審批權限進行調整，對審批貸款質量好的風險經理升高其授權額度，反之則下調，對個人消費貸款的審批權限進行動態管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業銀行應實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業務的批準，根據其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權個人審批制，只要超過權限就上報有權審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業務風險研究和監控

目前，我國商業銀行對個人消費貸款的風險監控水平還比較低，主要表現在不能利用個人信用征信系統對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業分析、數理模型應用和計算機應用水平較低等。因此，強化我國商業銀行對個人消費信貸業務的風險進行研究，提高對風險的監控水平，是當務之急。

首先，我國商業銀行必須重視對個人消費貸款基礎數據的收集、整理工作，盡快補充完善數據格式，充分利用計算機技術的統計分析功能，提高本行計算機系統的風險預警功能。一是計算機技術和網絡應用程成全行性的數據中心；二是對全行的計算機應用進行統一的規劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設；三是借助外界的力量加強計算機網絡的研究和發展，請商業銀行外部的計算機公司對程序進行優化和升級，但需要行內的計算人員積極參與建設和提需求。根據個人消費貸款單筆規模小但筆數多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現為系統風險，這與公司業務是有本質區別的。所以對個人消費信貸業務的風險控制研究主要是：宏觀層面系統風險、群體消費行為和信用研究，人文結構變化研究等等，提高對系統風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內部風險評級模型，用來對客戶或債務進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統一全行的風險標準。缺少這種深度數理分析是我國商業銀行個人消費信貸業務風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業務的擴大，在統計學基礎上對各項業務指標進行控制己變得非常急迫，但目前業務管理模式的創新已經落后于業務本身的發展。在風險管理上，我們也面臨著經驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉慣性有很大關系。這種科學抽象程度較高的非常規事務性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業銀行應當適當地拉長業務部門的管理陣形，將日常管理事務和管理模式創新工作從機制和機構上分開，選擇合適的人員，建立各級業務主管人員的參謀支持機構，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經驗進行系統的搜集、研究、消化和借鑒，并要結合商業銀行的實際情況，制定出一定的實施規劃，以便切實有效地推動我國商業銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經濟論壇，2004（4）.

[2]鄭國峰、劉士謙：推動發展消費信貸的六條政策建議[J].金融理論與實踐，2005（5）.

[3]王兀龍：發展消費信貸的若干問題[J].國際金融研究，2004（8）.

第4篇：個人消費信貸論文范文

論文關鍵詞：個人信用消費信貸個人信用風險

論文摘要：現在的市場經濟是信用經濟，但是現在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業銀行而言，消費貸款是商業銀行的主要經營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業銀行開展個人住房貸款業務時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。

我國商業銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業務仍是商業銀行最主要的業務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。隨著社會的發展，商業銀行消費信貸的規模也逐漸增大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風險

消費信貸業務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發的信用風險嚴重的制約了消費信貸業務的拓展，影響了商業銀行的發展。

（一）缺乏法律、法規及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環境來看，我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。現國有各商業銀行消費信貸人員身兼數崗，個人能力和自身素質不高，專業的信貸業務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現在具體貸款業務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規范的操作，需要具有專門知識的業務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業務發展的需要，這對消費信貸業務的長遠發展也將造成很大影響和制約。

（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經驗判斷上，這就使信用風險加大。

二、商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議

面對商業銀行消費信貸的發展過程出現的信用風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關于規范使用信用數據的法律法規目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數據的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。

（三）建立科學的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列人黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

第5篇：個人消費信貸論文范文

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

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國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。

．3風險防范機制不規范

金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第6篇：個人消費信貸論文范文

【論文摘要】目前中國商業銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題，它導致了銀行業經營風險增大，影響了中國經濟金融的穩定與發展。筆者探討了商業銀行消費信貸存在的風險，以及對風險的原因進行分析，并在此基礎上結合實際提出了相應的管理措施。

1 商業銀行消費信貸中存在的風險

1.1 信用風險[1]

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效方法，加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性等狀況做出的正確判斷，經常發生各種惡意欺詐行為，信用風險因此造成。

1.2 流動性風險

消費信貸大多數屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業銀行的負債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育還不健全的情況下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

1.3 抵押物風險

消費貸款大多數采用財產抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，很多原因將導致銀行難以將抵押物變現。

2 商業銀行消費信貸風險原因分析

2.1 銀行自身管理薄弱[2]

2.1.1 缺乏信貸風險與效益整合的管理機制

近幾年來，我國商業銀行比較重視信貸風險控制，銀行的信貸風險意識明顯增強。但是，大部分銀行機構還不能夠正確地處理好業務發展與風險控制之間的關系，往往不能夠同時抓好業務發展與風險控制。例如，有些銀行片面追求風險控制，沒有做好業務發展，以使信貸業務持續萎縮、經營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標，只顧業務發展，而無視信貸資產風險，盲目地發放貸款，從而導致不良貸款率居高不下。

2.1.2 缺乏有效的信貸評估和檢測機制

有效的信貸評估和檢測機制是對商業銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑，但在目前的情況下，這種有效的監督機制還沒有的建立起來。

2.1.3 缺乏完善的信貸風險控制機制

長期以來，風險全程控制的理念對于我國商業銀行來說非常缺乏，銀行忽略對風險事前預防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環境與不對稱的信息資源，使得商業銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環節。

2.1.4 信貸隊伍不穩定

隨著國內的股份制商業銀行和外資銀行的不斷發展，非常多的優秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽，造成了銀行信貸工作人員的大量流失，從而無法保證客戶信息連續性和完整性，增加了維護客戶關系的成本。而信貸崗位新員工的增多，因為缺乏對業務知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解，從而導致各種貸款風險。

2.1.5 盲目營銷，無規劃地發放消費信貸

近年來，各家商業銀行紛紛搶占市場份額，鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務，以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中，出現了不少違規操作的現象。如:有些商業銀行為了擴大消費信貸的規模，對基層行下達硬性的貸款任務，這些基層行為了完成貸款任務，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務;有些商業銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，阻礙了消費信貸業務的健康發展。

2.2 借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，而沒有對這些證明的屬實進行調查。一些借款人由于收入不穩定或者暫時失業等原因，無法按期還款，導致銀行貸款難以按時收回的現象經常發生。

2.3 相關的法律法規不健全[3]

目前，我國還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的法律。現行的法律條款基本上是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、數量多，保護銀行債權的法規又不健全，從而導致信貸風險控制難以落實。

3 管理措施分析

3.1 建立健全信貸管理各項規章制度，完善信貸經營管理體系

按照商業銀行自身的運行規律和國家有關法律法規的要求，銀行應建立健全一整套完整科學的規章制度，實行風險監控和審慎經營，使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程，規范貸款手續，使每筆貸款業務都要嚴格按照相關的規定辦理。各商業銀行應做到以下三點:一是建立、完善信貸資產風險管理系統，二是建立、完善信貸資產風險化解系統，三是加強貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

3.2 加強對國家宏觀經濟政策和行業政策的研究

各商業銀行要做到及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策，密切關注國家產業政策的調整，加強行業及其信貸投放的跟蹤研究，強化行業信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理，尤其要將政策環境變化納入測試范圍，制定應對危機的策略。要高度重視對產能過剩行業已授信客戶的授后管理，及時跟蹤了解政策、市場和企業經營的變化，有效識別和衡量信用風險，研究制定積極的防范化解方案。

3.3 信貸資金市場化

為保證信貸資產的安全和效益，銀行貸款應符合國家產業政策和利于區域經濟發展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風險貸款，應以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調整信貸結構，優化信貸投向，把握行業生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優良、產品有市場、經營效益好、經營規范、有良好發展前景的中小企業和外資企業的信貸投人。

3.4 大力提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質

提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質，如:較強的工作能力、扎實的專業知識、較好的思想品質、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統的教育和培訓來提高信貸人員的素質，增強信貸人員的風險防范意識，創造以人為本、積極上進的企業文化，激發信貸人員的愛崗敬業精神和工作責任感。

參考文獻

[1] 常新萍，張國花.商業銀行消費信貸的風險分析及對策研究[J].商業研究，2008(06).

[2] 吳明飛.商業銀行信貸風險的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融，2008(10).

[3] 王磊.商業銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究[J].金融論苑，2007(12).

第7篇：個人消費信貸論文范文

【關鍵詞】商業銀行;助學貸款;發展模式;償債能力

自1999年高等學校大擴招以來,我國高等院校招生規模不斷擴大,在校生已逾千萬,其中貧困生占相當一部分。據華中科技大學學生資助研究中心在全國調查的結果,65所高校在校生中,農村生源約占73%,貧困生為23%,特困生為11%。而全國學生資助管理中心的數據顯示,自1999年中國學生貸款實施至2008年底,無論是申貸者、還是獲貸者占在校生的比例,都沒有達到15%。[1]商業銀行助學貸款的發放沒有滿足貧困學生的實際需求,商業銀行亟待找到一種新的模式,以達到助學貸款的公益性與自身商業利益間的平衡。

一、助學貸款市場的潛力

1.潛在需求分析

目前在校大學生貸款的剛性需求巨大。據教育部統計,截至2010年初,高等院校在校本科生人數已達到110萬人,碩士生人數已達到104萬人。根據沈紅(2008)對全國11個省的109所高校有貸款記錄的100,000名在校本專科生進行的調查,來自79所高校71818份有效回收問卷的反饋中,62%的學生認為身邊有經濟困難的同學沒有提出貸款申請;51%的學生認為申請貸款未獲貸的原因是指標不夠。[2]另外,就外國經驗來看,一些家庭不困難的學生,出于自立的和經濟獨立的想法,也愿意貸款繳納學費、生活費。美國是一個在實行大學生助學貸款方面做得比較成功的國家,而全美有65.7%的在校大學生依靠國家助學貸款接受高等教育。[3]對比我國現狀,我國的助學貸款市場還遠未被充分開發,商業銀行進一步拓寬貸款對象,吸收貸款人群,是有著龐大的需求基礎的。

2.償債能力分析

目前我國助學貸款政策是,貸款限額為每人每年貸款上限6000元,還款期限為畢業后6年還清,利率為中國人民銀行的同期貸款利率,且在校期間的利息全部由財政補貼。2009屆本科畢業生就業率為88%,“211”院校本科畢業生半年后月薪平均為2756元,非“211”本科院校畢業生半年后月薪平均為2241元。[4]

將貸款的償還額與畢業生收入做一對比,以四年全部貸款總額24000元,貸款利率為中國人民銀行2008-12-23調整的五年以上貸款利率5.94%為例來計算,若從畢業當年即開始還貸,則每月需要償還的金額約為397元,僅占非“211”本科院校畢業生平均工資的不到1/5,所以說學生是完全有能力來償還助學貸款的,而且211院校的大學畢業生,成績和能力突出的學生、研究生的償債能力將更高。尤其,畢業生在畢業后的年收入呈逐年遞增的趨勢,這使畢業生完全有能力按時甚至提前歸還貸款。

二、商業銀行對開展助學貸款的隱憂

1.助學貸款的違約風險較高

由于助學貸款采用的是無擔保的信用方式向學生發放貸款,而學生的個人信用制度沒有建立,所以學生的還款與否缺乏約束,再加上當前畢業生更換工作頻率較高,導致對貸款者跟蹤追繳的困難。另外,貧困生群體的狀況參差不齊,會存在一定時期內沒有找到合適工作,或者工資收入不理想,以及工資中很大部分需要接濟父母家人等情況。這些都會造成助學貸款導致違約率偏高,銀行的風險得不到有效的控制。

2.助學貸款收益偏低成本高

就目前來看學生貸款的利率普遍低于最高等于其它貸款的利率水平,結合助學貸款高風險和貸款期限長的特點,對于商業銀行來講,它的風險和收益是不匹配的,屬于高風險低收益的項目。另外,助學貸款的特點是單筆金額較小,對象較為分散,辦理審核手續繁雜,這也導致銀行的業務成本較高。

三、商業銀行助學貸款的模式選擇

1.大力發展商業性助學貸款

目前,我國的助學貸款包括商業性助學貸款和國家助學貸款兩種。主要區別在于,商業性助學貸款以獲取利潤為目的,是個人消費貸款的一種;國家助學貸款是由中央財政或地方財政貼息,不以獲取利潤為目的,主要為幫助資助經濟條件不好的學生完成學業。國家助學貸款不是以盈利為目的,暫時無法為商業銀行帶來理想的經濟收益,但作為企業應當承擔的社會責任和樹立企業形象的重要手段,商業銀行仍會發放較多國家助學貸款。在這種背景下,商業銀行發放國家助學貸款過程中建立的業務流程和渠道,正可以被商業性助學貸款所利用,是開展商業性助學貸款業務的良好基礎。

就國外經驗來看,美國的助學貸款可供選擇的種類就很多樣化。其中廣受歡迎的斯坦福貸款就分為“政府貼息”和“不貼息”兩種,前者只發給家庭收入處于中等以下的學生,需要進行身份審核,后者則無限制,所有需要資助的學生皆能申請,畢業半年后開始償還,10年內還清。該方案采用浮動利率,每年6月份具體確定,一般不高于8.25%。[5]美國的做法給我國商業銀行的助學貸款以啟示,就是對貧困生與非貧困生的助學貸款采取不同的利率和還款措施,即不僅要有國家助學貸款和商業性助學貸款,而且商業性助學貸款也應多樣化。具體操作上,可以依據不同風險制定不同還貸政策。廖茂忠等(2008)對國際學生貸款違約因素研究的總結中,提出借款人學業、就業與收入、貸款負擔、家庭背景等,都是影響學生貸款違約的重要因素。[6]銀行依據這些因素對申貸者進行審核,制定合適的貸款政策,可有效的降低商業性助學貸款違約風險,并獲得比國家助學貸款更高的收益,以此彌補對貧困生助學貸款的不可選擇性帶來的高風險低收益。

2.多業務融合相互促進

近年來我國商業銀行的消費信貸業務發展迅速,截止到2009年底,國內信用卡市場的發卡總量達到1.86億張。國內信用卡交易總金額達3.5萬億元,交易筆數達19.7億筆,分別比上年增長69.9%和32%。[7]而隨著消費信貸的發展,大學生信用卡也成為各家銀行爭相競爭的潛力市場。盡管在校大學生沒有穩定的收入來源、職業和資產,不符合銀行發放信用卡的申請標準,但大學生知識結構高,畢業之后可以迅速補充到社會各個領域,成為社會的中堅力量,從這個意義上講,大學生就是發展信用卡市場上的一個潛在的優質客戶群,與其高風險高收益的內涵相吻合。從長遠意義上看,高校大學生是未來的中高收入者,他們對新鮮事物的接受能力比較強,應用新產品的意愿也比較強,他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此,從誠信角度與長遠角度上考慮,高校大學生信用卡市場的開發前景相當巨大。[8]

商業銀行開展大學生信用卡業務,與發放助學貸款一樣面臨著違約和道德風險,一樣需要進行資格審核和建立個人信用體系,而且對于申請助學貸款的非貧困生,在很大程度上就是大學生信用卡的辦卡人群,所以完全可以把助學貸款與大學生消費信貸結合起來,相輔相成,相互促進。消費信貸經過多年的發展已經具備了相對成熟的信用體系,以及一系列從營銷到管理再到追繳的成熟的業務流程。如果將助學貸款業務與消費信貸業務適當合并,不但可以節約業務成本,而且可以利用消費信貸的信用體系,有效的降低違約拖欠風險。在對非貧困償債能力強的學生發放助學貸款時,拓展銀行的消費信貸業務、網上銀行業務、證券托管業務等,可以為銀行節省營銷費用,既擴大了宣傳影響,又培養了潛在客戶。在此基礎上構建一個完整配套的產品體系,運用現代化的網上經辦手段,這樣不但能簡化業務流程,提高作業效率,也把銀行個人業務,高端客戶的發展整合成一個鏈條,可謂一舉多得。

3.建立信用體系合作共贏

減小違約風險最有效的方法,也是對貸款人最有約束力的辦法,就是建立一個完善的信用體系。一個完善的信用體系的建立,離不開商業銀行,學校,用人單位,乃至整個社會的共同努力。商業銀行作為信用體系的最大受益者,積極主動與各方面合作,符合自身利益。

首先,商業銀行與學校積極合作。現在已經有些學校做了這方面的嘗試,如建立專門的貧困生信息檔案;與銀行達成某種互惠合作的協議;有專人負責為申請學生建立信息檔案,并與銀行保持聯系;積極組織各種宣傳,提高學生的誠信意識等。[9]當然,銀行還可以與學校合作開展勤工儉學,對那些申請了助學貸款的學生給予更多的工作機會,如銀行的一些銷售推廣活動,或者學校的某些日常事務性工作,用這些工作的工時抵扣貸款的利息。

其次,商業銀行與用人單位合作。銀行定期將違約人員的信息公布,并與跟銀行有合作的企業簽訂協議,不招收有拖欠貸款行為的員工,或者將所欠金額從工資代扣,以此保障自己的利益,并在全社會樹立起遵守誠信氛圍。

再次,商業銀行間互相交換違約客戶的信息,彼此簽訂協議,相互凍結在對方銀行有違約記錄的客戶的資金,或者協助清繳貸款。

四、結語

“百年大計,教育為本”,要使每個公民享有公平的受教育的權力,離不開商業銀行的信貸支持,而要提高商業銀行的貸款積極性,也不能光靠政府的優惠和補貼。商業銀行的出路應當是變被動為主動,積極應對,以創造性的辦法來解決當前助學貸款存在的供求矛盾問題,在實踐中不斷檢驗和探索新的盈利模式。

參考文獻

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第8篇：個人消費信貸論文范文

關鍵詞：商業銀行；可持續發展；貨幣緊縮；核心競爭力

我們央行在2011年初將“穩物價”作為首要任務，運用數量型和利率型工具，多管齊下，貨幣政策持續收緊，使得整個銀行體系內流動性明顯減少。銀行體系流動性緊張最終反映為資金價格的屢屢上升，特別是監管考核時點利率的大幅波動成為常態。同時在國際化大趨勢下，外資銀行與我國商業銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終將全面鋪開。還有金融市場的進一步發展繁榮，企業和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務收入、金融創新產品的收入必將成為商業銀行利潤的主要來源。而我們知道，商業銀行是我國國民經濟的重要成分，是我國資本市場的藍籌主力。因此，對我國商業銀行進行財務分析，對于推進我國商業銀行的發展，促進我國金融體制改制的進一步深化，完善金融市場和資本市場，促進國民經濟發展，具有十分重要的意義。本文為此具體探討了貨幣緊縮政策下對商業銀行的影響及對策。

1、貨幣緊縮政策下對商業銀行的影響

去年10月以來，央行連續11次上調金融機構存款準備金率，5次上調存貸款基準利率。貨幣政策緊縮持續發酵。為此在危機與機會并存的社會環境下，如何防范相關危機，確立與完善可持續發展，將是我國商業銀行可持續發展的關鍵。我們認為，貨幣緊縮政策下對商業銀行的影響如下：(1)只要當前的通脹形勢不再趨向明顯惡化，管理層對保持經濟增速的政策優先度仍會高于通脹治理。(2)上半年廣義貨幣政策只是相對緊縮，投放量并不少，更多是通過銀監會監管從結構上進行有針對性的收緊，我們認為， 未來貨幣環境將基本平穩，通脹壓力也將延續很長時間。(3)平臺的再融資成本和難度都顯著加大，但以平臺貸或其他形式出現的地方政府負債仍會保持增長，政府介入將使得平臺貸款在賬面上將保持很低的不良率，銀行的賬面業績增長也將有所保證，但市場的擔心會一直存在；(4)盡管當前低廉的估值仍不能完全反映系統性風險的全面爆發，但已足夠反映諸多不利因素，銀行板塊未來有望獲得絕對和相對收益。(5)從目前中國經濟增長速度以及未來經濟增速的判斷來看，未來3-5年內中國經濟仍將保持8%以上高速增長。從經濟增速來看，來看未來3年企業的盈利基本會保 持平穩較快的增速，從財政收入的角度來看，地方政府的稅收仍將會保持較快增長，平臺貸款還款來源仍有保障。由于近年來連續負利率以及貨幣超發，以及劉易斯 拐點的到來，未來3年中國仍將會保持溫和的通脹水平。從固定資產保值以及房地產調控政策的角度來看，未來房價出現大幅度下跌的可能性較小。那么房地產相關貸款的風險，在未來3年仍將基本可控。

2、貨幣緊縮政策下對商業銀行的影響-實證分析

本文以上海浦東發展銀行2010年下半年-2011年上半年的經營績效為分析目標，采用AHP基本方法，通過對其流動性、安全性、盈利性和發展性相關財務指標進行多層次分別賦權分析，從而根據全部指標的綜合評分對其五年的經營績效及變化趨勢進行整體分析。

結果顯示，2011年上半年浦發銀行整體經營業績出現了明顯下滑，其經營績效總體得分由2010年下半年的27.60%下滑到21.37%，降低了6.23%。除流動性指標評分有小幅度上升，其余指標都有較大幅度的下降。下降幅度最為顯著的是發展性指標，減少了5.26%。其中可持續增長率和凈利潤增長率評分指標分別減少1.19%和5.39%，對發展性指標整體產生很大影響。降幅位于第二的是盈利性指標，較上一年減少1.39%。其中凈資產收益率下降了1.64%，對整體盈利性指標的變動起到了關鍵性影響。究其原因，對于上海浦東發展銀行總體經營績效貨幣緊縮內的變化，流動性和安全性水平的變化的影響程度有限。而發展能力的提高主導了其總體業績的增長和驟降。由此我們可以分析推測，該商業銀行于2011年上半年綜合經營績效出現下跌的原因，在于前幾年里過快的發展，雖然使其經營業績一段時間內迅速提高，但也使其發展能力已處于強弩之末。2010年下半年，其發展達到在現階段內的頂峰，因而此后的2011年，其各項業績指標的增長難以繼續提升，從而導致了發展能力乃至盈利能力的大幅度削弱，以至于總體業績難以保持。

3、貨幣緊縮政策下商業銀行可持續發展的對策

3.1 提高認識措施

實施可持續發展意味著引起銀行的組織變革，只有當這種變革能夠與體制相融合、相統一，才能實現順利、有效的實施，對銀行體制進行整合，形成與可持續發展理念相適應的銀行體制，以此作為支撐。(1)培育“以客戶為中心”的銀行文化，樹立“客戶資源是銀行最重要的資產”的觀念，圍繞著保留客戶獲得忠誠客戶這一根本目標而制訂業務發展戰略。(2)對業務流程進行重組：要確保銀行的各個業務流程都要面向客戶，圍繞滿足客戶需求的目的，建立起以客戶為中心的工作協同機制，改變原有的員工之間、部門之間的溝通模式。同時在對客戶細分的基礎上，能夠對同價值層次的不同客戶提供標準的價格和服務，保證相同的質量和服務。(3)追求漸進式經營管理體制改革：是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震蕩。因此，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率。

3.2 加強業務創新

(1)把握市場重點，加大產品創新力度：首先，商業銀行要充分研究現行的政策、法律法規，運用集團優勢，創新個人業務種類，滿足客戶日益升級的銀行服務需求。如靈活設置還款方式、第三人擔保、第三人抵押等，通過對個人消費貸款投入，滿足個人客戶消費投資需求，為國家加大促進內需消費。其次，商業銀行還應不斷提高業務比重，通過銷售國債、基金、外匯買賣、個人黃金交易、保險、理財產品，提高商業銀行業務中間業務收入，同時研究投資理財新產品，提供多樣化的產品和服務供客戶選擇。(2)加強品牌建設：目前，發展“貴賓理財”，不是哪一個部門的戰略，而是商業銀行整體性的業務戰略，是一項系統工程。強化“貴賓理財”品牌的管理力度，加強對分行品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、CI體系、培訓標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。

3.3 控制信貸風險

安全是銀行經營貸款業務的前提目標，但這個安全是有利于業務發展和擴大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負效益的無風險或低風險。近年來，我國商業銀行的信貸風險意識明顯增強，大多數銀行機構在信貸經營管理過程中已經比較重視信貸風險控制。但是，大部分銀行機構還不能正確地處理好業務發展與風險控制的關系，往往在業務發展與風險控制之間進行單向選擇，有些支行片面追求信貸資產質量，機械地追求貸款零不良，以致信貸業務持續萎縮，經營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產質量的提升，造成信貸資產質量、業務發展、經營效益之間的惡性循環。對信貸風險進行可控性管理，首先要建立直觀科學的風險預警指標體系。一是建立銀行的承貸能力分析指標體系，通過對銀行最大限度所能承擔負債的能力分析，控制銀行的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用銀行的現金流量指標，搞好銀行償債能力分析。三是加強對銀行的盈利能力分析，預測銀行發展前景和趨勢。銀行的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，并據以進行貸款投放和管理決策。

3.4 完善營銷體系

(1)加強商業銀行業務管理，保證商業銀行業務持續健康發展。(2)提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務。服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，只有立足于服務，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，樹立統一的對外形象。(3)盡快建立完善的個人信用體系，加快個人消費信貸業務的發展。商業銀行商業銀行業務的開展必須要有堅實的個人信用基礎，建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，是發展消費信貸的一項重要和緊迫的任務。

3.5 強化風險管理

銀行做為一部經營風險的機器，風險管理和內部控制應當是銀行發展中的永恒主題。最近這幾年，面對監管和市場壓力，國內銀行普遍重視風險管理和內部控制，積極借鑒國外先進銀行風險管理經驗，按照巴塞爾新資本協議的要求，完善風險管理體制，狠抓內控，加大檢查審計力度，銀行不良資產比例逐年下降，操作風險不斷減少，促進了銀行業務健康快速發展。在風險管理中，建立健全了“審貸”分離的體制，實現了風險官總行委派制，授信審批權向總行集中。通過強化風險管理，調整信貸結構，控制不良貸款源頭。同時，強化專業審貸，比如招商銀行組建了交通能源、重工業、輕工業、房地產和金融機構5大板塊近30個行業的專業審貸小組，提高專業化審貸水平，出臺詳細的區域性信貸政策，進一步貼近市場，提高效率，對不同管理水平的分行實現差異化管理政策。內部控制方面，著力落實各項內控措施，保證每個操作環節、每個業務流程的有效監督制衡。

3.6 建立激勵約束機制

商業銀行法人治理結構的本質是責任配置的制度安排，重點是在健全組織和配好人員的基礎上，以責任為核心，按照權責對等的原則，明確治理結構的權責邊界。按照委托-關系，從出資人代表到產權代表到總經理，依法依規層層授權，人根據所授權力盡自己的義務，并承擔相應的責任，同時給予其與責任和貢獻相匹配的利益，包括薪酬和其他方面的激勵。通過這種權責配置，建立起權力、責任、義務有機統一，銀行資產責任鏈條清晰，層層落實到人的責任體系。完善商業銀行的公司治理，必須明確董事會、監事會和經理層之間的權責邊界。界定清楚權力機構、決策機構、執行機構和監督機構的權責邊界，構建完整的責任體系。

總之，在貨幣緊縮政策中，我國商業銀行應該從多方面不斷完善和提升自身核心競爭力，從而促進銀行的可持續發展。

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第9篇：個人消費信貸論文范文

【論文摘要】奢侈消費已經成為人們共同關注的社會問題之一，中國人的奢侈消費速度之快已經引起全球矚目。文章分析了中國奢侈品消費快速增長的原因以及特點，對如何解決這一問題提出了建議。

現在，中國人是路易·威登的第四大客戶群，是古馳的第五大客戶群。全球四大會計師事務所之一的安永會計師事務所的一份研究報告指出，未來10年，中國奢侈品消費可能會超越美國，居世界第二。

一、奢侈品消費快速增長的原因

1、經濟條件的改善和提高

奢侈品消費之所以能快速增長，經濟發展無疑是一直接的原因。中國經濟的高速發展已經持續了20年，世界銀行公布的2005年全球GDP排名中，中國以2.229萬億美元被列為全球第四大經濟體。2006年中國國內生產總值達到209407億元，外匯儲備達10600億美元，成為全球外匯儲備最多的國家。國富而民強，富裕起來的中國消費者擁有了更大的消費能力，從而使奢侈消費具有了可能性。根據社會學家分析，當人們面臨自己突然增加的財富時，會毫不猶豫地選擇“富貴的標志”——奢侈品，來表明自己新的經濟和社會地位。社會學家認為這是一種心理釋放，那種一擲千金的消費方式呈現為一種非理性的瘋狂，但是從營銷角度來看，這也是一種階段性的、自然的心理需求。

2、虛榮心和面子消費觀的驅使

虛榮心的驅使一直是奢侈品消費的一個主要動力。“面子”是中國傳統文化、傳統價值觀、人格特征、社會文化的恥感取向共同作用的綜合體。不論自己是否喜歡、在不在意，也要考慮他人會怎么看自己。消費在某種程度上實現人們之間的交際功能，所以在消費中不能不講面子。面子文化作為中國的獨特文化確實影響了中國人的日常生活消費行為。許多人將奢侈消費視為身份、實力、品位的標志，認為這樣才能被人看得起。由于虛榮心作祟，有人甚至省吃儉用也要買名牌。奢侈品市場所代表的中國“新富階層”，對中國中低層經濟收入者原本平靜如水的內心產生了巨大的沖擊。一方面，“新富階層”和“成功人士”榜樣的力量是無窮的，他們的“光輝形象”刺激著中產階級脆弱的神經，迫使他們做出“寧有包，不食肉”的準坡似的舉動。

3、年輕人的及時行樂觀念

一項對中國城市青年的調查顯示，超過60%的年輕人認同“人生及時行樂”的觀念，并表示愿意購買高品質物品。對現在的年輕人而言，高強度的工作、巨大的生存壓力，無時無刻不對他們的心理形成壓迫。他們需要大量的奢侈品，說明他們需要不斷地證明自己、表現自己。此外暴富后對財產擁有的心理不確定性也是新富們及時行樂的內在原因。

4、制度層面的影響

中國改革開放已經三十年，期間中國發生了翻天覆地的變化，中國的制度也發生了翻天覆地的變化。中國已經由過去的對外排斥和保守中脫離出來，人們也慢慢地從思想管束中解放出來，中國的市場也由計劃經濟轉向了市場經濟。一般說來，當一個國家的人均年收入在1000美元以上時，社會的消費結構將發生全面升級，將由溫飽型向發展型、享受型轉變。中國經濟持續增長，社會穩定，新富階層形成，這是中國奢侈品消費日趨高漲的社會結構背景。

5、商家的商業宣傳渲染著高消費的氛圍

商家為了追逐豐厚的利潤，在商業活動中總是不遺余力的推崇物質文明。奢侈品牌生意的秘密實際上就是“人為地制造對于奢侈的渴望”，其傳播之道就是“通過精準而持續一致的傳播，巧妙地運用消費者和媒體對于奢侈的‘渴望’”。這類廣告訴求核心在于表現豪華場景尊貴氣質，它們用最豪華絢麗的場景、最浪漫溫馨的情感、最崇高偉大的理想、最功成名就的人士竭力描繪一幅貴族生活，刺激人們追求商家所營造的那種高消費的生活，對追求“新、奇、多樣化、高檔化”消費心理的形成起到推波助瀾的作用。

6、新聞媒體的推波助瀾

在信息量爆炸的今天，傳媒的商品意識更加突出。一些媒體在“販賣”信息時愛用夸張的手法，呈現出一種以極端形態吸引受眾的趨勢。在有關奢侈消費的報道中表現的尤為突出。“天價”、“最富有”等字眼頗受記者編輯的歡迎。在媒體的大力渲染下人們也會不自覺地開始關注這些外國產品，追求所謂的品位生活。

7、疏解壓力的要求

奢侈消費正向大眾層面轉移，雖不是富人，也可以用偶爾的奢侈品消費來犒賞自己。購買那些質優價高的名牌，也是一種緩解工作生活中的緊張感、壓力感和艱難感的途徑。消費的核心不是區分社會地位，而是情感流露。這是一種與“舊奢侈”不同的“新奢侈”，又被稱為“趨優消費”。調查顯示，幾乎所有人（96.2%）都愿意為至少一種對自己有重要意義的產品多花錢，70%的人確定了多達10種他們愿意花巨額消費的產品類型，近一半的消費者愿為某一特定產品進行狂飆消費。

8、奢侈品牌的經營環境發生變化

近幾年來，全球奢侈品市場相當低迷，原本作為奢侈品最大市場的歐洲、美國和日本，在這幾年并沒有呈現出欣欣向榮的景象。奢侈品牌的經營環境發生了變化，它們要努力開拓新興的市場。在已經進入或即將進入中國的奢侈品企業中，有相當一部分已經建立了詳細的中國市場戰略計劃并開始實施。

9、新的消費手段的出現

信用卡、電視網絡購物等等，從某種程度上講都是在誘惑、強制人們消費。層出不窮的個人消費貸款品種的推出，使借錢過日子成為一種時尚，這同時也表明銀行正在經歷一場“從生產信貸”為主轉為“消費信貸”為主的“市場經濟”大革命。隨著信貸消費品種的猛增，信貸條件的放寬，使得那些原本不具有奢侈消費能力的人有了提前進入高消費行列的機會，并在一定程度上刺激了民眾提前進行高消費。

10、受西方發達國家消費模式的影響

中國改革開放以來，尤其是在經濟全球化的今天，中國受到了西方文化的沖擊。西方世界的消費模式成為國人消費模式的典型參照系，對部分群體發揮著淋漓盡致的消費剛性效應。

二、中國奢侈品消費的特點

1、年輕化

中國奢侈品消費人群主要集中在30-50歲，月收入在5000至1萬元之間，他們經常在奢侈品打折時消費，而在發達國家，主導奢侈品市場的是40到70歲的中老年人，萬事達卡亞太地區奢侈品市場報告指出，到2016年，中國大陸及港臺地區的奢侈品消費額將達到589億美元，將其中年輕富裕族奢侈品消費額將達到334億美元，年輕富裕族成為中國奢侈品市場的主力。

2、階層型

中國奢侈品消費人群主要在新富階層。西方奢侈品消費者多為貴族，這個階層有著卓越的審美觀念，能從產品的享用中找到高尚的文化品味。而在中國的富豪中還有這樣一群人：他們沒有受過良好的教育，甚至沒有讀完小學，因此，他們缺乏城市新貴的優雅、品味。

3、物質性

中國的奢侈品消費人群更重產品，而非體驗。從真實物質的滿足到精神消費的滿足，中國還有很長的一段路要走。真正的奢侈“生活”需要物質的支撐，卻又在物質之外，相對于中國目前的國情，它更意味著“超前意識”。

4、個體性

中國奢侈品消費和國外相比最大的一點就是中國人更追求個人的“人生奢侈”，而在歐美國家，絕大多數人追求的是家庭的“生活奢侈”。由此可見。中國即使真的進入了奢侈品的消費時代，那也只是進入了奢侈“品”的消費時代，離奢侈“生活”還太遠。

5、低端化

領帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級”的奢侈品，這類商品的相對價格高但絕對價格低，在我國很多主力消費者的所購買的第一件奢侈品就是以上品類。而服裝、手表、珠寶等中級奢侈品才是奢侈品市場的主力，其消費人群也是奢侈品消費的主力。

三、結論

中國還不是一個富裕的國家，因為從財富積累的角度看，中老年人有錢才表明一個社會真正富裕。因此，目前的奢侈品消費帶有某種畸形心態。都市中蜂巢式的生活狀態又容易讓人攀比，助長奢靡之風。奢侈品在中國的消費更加凸現的是國內消費者對于國外生活方式以及價值觀的扭曲崇拜，促使洋奢侈品的品牌崇拜也在中國市場被演繹得淋漓盡致。部分高消費人群的高消費，一定程度上會帶動物價上漲，影響低收入人群的消費，也容易使一部分低收入群體形成巨大的心理落差，引發人們的“仇富”心理，造成緊張的社會關系，并影響民眾對社會主義政府的信心和信任度。

世界上奢侈品消費的平均水平是用自己財富的4%左右去購買，而中國的一些消費者，特別是年輕人，用40%甚至更多的比例去“苦求”的情況并不罕見。這就是非理性消費的表現，因此，務必要形成一種“綠色奢侈品消費”的理念。

新富階層要樹立理性的消費觀念。在基尼系數達0.47的情況下（警戒線為0.4），貧富差距日益擴大，美國的GDP是中國的5倍左右，但捐助在慈善事業的錢卻是中國的500倍，由于大部分的中國富豪都是一夜暴富，沒有捐獻的意識，于是大量的錢就用在了購買奢侈品上。新富階層應當學會自己支配財富，在合理限度內享受財富生活，而不是被財富支配，僅僅為了炫耀財富而使自己成為財富的奴隸，喪失一個真正富人對財富的從容不迫。

在奢侈品消費過程中，存在著“消費升級”的趨勢。領帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級”的奢侈品，而隨著年齡、收入增長以及奢侈品消費心理的成熟，消費取向就會逐漸轉向服裝、手表、珠寶等中級奢侈品，中級奢侈品是奢侈品市場的主力，其消費人群也是奢侈品消費的主力。大多數人的消費止步與此，對于千萬富豪來說，他們的消費會繼續升級，豪華車、豪宅等成為他們的下一個目標。

建立健全的個人破產制度和個人信用記錄。使一些高負債消費者考慮到會上銀行“黑名單”而不敢過度消費。政府應采取措施，調節高消費。對于高消費，政府應采取適當措施進行調節，如通過對奢侈品征收超高額稅收，或是通過一定范圍的限制高消費，以做到社會消費的一定平衡，我國湖南省發出首個“限制高消費令”，雖然這個法令的初衷是降低債務人的社會公信力，讓不講誠信的“老賴”成過街老鼠，以促使債務人主動、自覺的履行生效法律文書確定的給付義務。但這也在一定程度上抑制了一部分人的借貸、借債進行的高消費。對公款消費進行有效的制衡和監督，包括制定消費的標準，限制追逐高消費的行為與范圍，查處違法、違紀的消費行為等。

在國際品牌倚仗其品牌威力和資金實力在中國市場大展拳腳、大舉擴張的背景之下，中國的傳統產業必須以全球化的眼光來看待自身品牌的生存發展之道，這就是“走高端，做精品”。作為行業，有必要實行資源集中、品牌集中，大力扶持知名品牌、重點品牌；作為企業，則必須迅速提升自身的創新力和競爭力，加快實現品位升級。

【參考文獻】