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第1篇：金融信息技術創新范文

關鍵詞：金融產品；技術創新；影響途徑

中圖分類號：F273.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-02

改革開放以來，中國經濟呈現高速穩定增長的態勢，取得了舉世矚目的成績。2011年，我國GDP已達472881.6億元，位居世界第二。然而，中國經濟總體上仍然存在著高投入低產出、產業層次低、技術創新能力弱、可持續發展能力不強等問題，加上近年來隨著全球經濟走向低谷，通脹壓力的不斷增大，原材料成本的大幅上漲，經濟基本面不利因素增多等一系列問題的出現，中國經濟面臨前所未有的挑戰，中國經濟加快產業升級，提升技術創新能力勢在必行。

一、文獻綜述

技術創新和金融發展是當代經濟的兩個重要因素，關于兩者關系的研究也很多，主要從以下兩個角度進行研究：

一是技術創新的金融支持體系角度的研究，這是研究技術創新與金融兩者之間關系的最一般的視角，從整個金融支持體系的角度研究其對技術創新能力的影響。熊彼特在《經濟發展理論》中強調了金融對技術創新的重要性，他認為經濟發展的關鍵在于創新，銀行通過甄別將資金提供給那些最具新產品開發能力的企業，從而促進了科技創新。畢克新，郭文剛（2005）對中外中小企業技術創新的金融支持進行了比較，從而借鑒國外的先進經驗對我國金融體系的完善提出了建議。操緒江（2009）主要通過金融支持體系的資金支持能力進行研究，通過研究國有大中型企業和中小科技企業的不同融資方式提出了不同的解決方案。

二是金融結構對技術創新能力影響角度的研究。孫伍琴（2004）從金融功能出發，分析了不同金融結構——以金融市場為主的金融結構與銀行中介為主的金融結構對技術創新的影響，認為由于銀行中介的風險內部化，且在信息處理上不能反映存款人的不同觀點，使其不適合為高風險、高收益的高科技產業融資；而金融市場有利于投資者通過資產組合分散風險，且能提供表達不同投資者不同意見的機制，使其更能支持技術創新。姜炳麟，李梅（2006）在介紹金融體系對技術創新的重要作用基礎上，具體分析了不同金融結構——以市場為主導型金融結構與以銀行為主導型金融結構在風險分散和公司治理兩方面對技術創新的影響。

以上兩種還存在這一些不足。第一種研究視角對象比較模糊，金融體系包括的內容過于廣泛，不能很好的體現金融體系之中的各種因素對技術創新能力的不同影響。第二種觀點從金融結構的角度進行研究忽略了作為金融體系最重要的金融產品對技術創新的影響。本文將金融產品作為研究對象，是在第一種研究觀點的基礎上進行了細化，從金融體系中選取了重要的金融產品體系研究其對技術創新能力的影響，同時是對第二種觀點的深化，說明金融結構是金融產品影響技術創新的途徑之一。

二、金融產品體系對技術創新能力影響的理論分析

（一）金融產品體系的內容

隨著金融業的高速發展，金融產品體系日益擴大，多種多樣的金融產品層出不窮，不過本文是從金融產品的功能角度入手研究其對技術創新能力的影響，為了適應本文的研究需要，本文選取了銀行貸款、股票、風險投資和企業債券四種金融產品構成一個體系進行研究。

銀行貸款是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為。這是銀行獲得收益的方式，同時又是社會資金的優化使用過程。

股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人發行的股份憑證。代表著其持有者（即股東）對股份公司的所有權。這種所有權是一種綜合權利，如參加股東大會、投票表決、參與公司的重大決策。

風險投資（venture capital）簡稱是VC，是以高新技術為基礎，生產與經營技術密集型產品的投資，投資對象多為處于創業期的中小型企業，而且多為高新技術企業，不需要任何擔保或抵押。

企業債券是企業依照法定程序發行、約定在一定期限內還本付息的有價證券。企業債券市場是買賣企業債券的場所，由發行市場和流通市場組成。企業債券的發行可以幫助企業獲得需要的資金而且可以調整企業資金的時間結構，幫助企業更好的利用資金。

（二）金融產品的功能及對技術創新能力的影響

1.籌融資功能

技術創新是龐大的系統工程，包含創新研究、知識發現、技術或工藝的發明、創新技術向實際生產力的轉化等一系列復雜過程，需要大量人力物力財力的共同配合，尤其需要大量的資金支持。技術創新的這一復雜的過程是一個高投入的過程，每一步都需要資金的支持，而金融產品最基礎的功能就是為企業進行籌融資，以幫助企業獲得技術創新所需要的資金。

2.風險管理功能

技術創新的特性決定了技術創新投資將面臨流動性風險和收益率風險，創新主體往往難以獨自承擔全部風險。金融產品可以分散技術創新過程中創新主體所面臨的風險，這樣可以提高企業進行技術創新的積極性，增強技術創新的能力。同時，投資者通過市場了解信息，盡可能的篩選適合的項目進行投資，降低了投資風險，可以激發市場投資動力，獲得更多支持創新活動的資金，并且有效防范了風險。

3.資源配置功能

金融產品體系具有分配社會資源的功能。金融產品體系通過選擇更富生產性的投資項目，有助于改進儲蓄在投資間分配的效率。事實上，現代經濟中貨幣和信用已經成為社會資源分配不可缺少的要素，社會資源的分配實質上是資金的分配。金融產品體系把閑置資本集中起來并轉化為現實的職能資本，使資本得到最充分的運用，達到資源配置的最佳組合。

4.監督激勵功能

技術創新成功后獲得的巨額利潤是激勵創新主體的強大動力。然而，技術創新中存在著技術、市場、財務、生產和管理等客觀風險。因此，通過引入銀行、風險投資者等外部投資者，并利用股權激勵、期權激勵等方式建立企業技術創新激勵約束機制，一方面最大限度的發揮企業和個人技術創新的主觀能動性，另一方面監督約束企業和個人的盲目行為，減少技術創新失敗的主觀因素。

三、金融產品體系對技術創新能力影響的計量分析

（一）計量模型及變量選擇

1.計量模型

本文在第三部分的理論分析部分中構建了一個可以支持企業進行技術創新的金融產品體系，這個體系可以通過其功能有效的促進企業進行技術創新活動。根據這一體系建立用于實證分析的模型：

2.變量選擇

在上述實證分析的模型中的被解釋變量（）是中國發明專利授權量[20]，技術創新成果的形式多樣，雖然專利數據并不能與技術創新完全等同，但在主流的研究中，一直將專利作為創新能力的一個代表。

模型使用了四個解釋變量（）分別對應金融產品體系中的四種產品（工業企業銀行貸款總額、股票市場融資額、風險投資額、企業債券發行額）。這個模型可以直觀體現四種金融產品對技術創新能力的影響。

（二）實證檢驗

根據上述模型，本文將以1997-2006年的數據對金融產品體系中各種金融產品對技術創新能力的影響進行實證研究。

使用Eviews軟件進行相關性分析，得到被解釋變量全國發明專利授權量與解釋變量工業企業銀行貸款總額、股票籌資額、風險投資額、企業債券發行額之間的相關關系分別是0.930006、0.615156、0.969335、0.729828，說明全國發明專利授權量與工業企業銀行貸款總額、股票籌資額、風險投資額、企業債券發行額之間有較強的相關關系，可以進行回歸分析。

使用OLS方法進行估計，結果如下：

=-30553.12+2.128414-2.628438+33.30585-0.994265

SE （19267.65） （1.160010） （2.862024） （8.990265） （3.755529）

t （-1.585721） （1.834825） （-0.918384） （3.704657） （-0.264747）

F= 40.31253 = 0.969925

在回歸結果中= 0.969925說明全國發明專利授權量的變化中的96.9925%可以由工業企業銀行貸款總額、股票籌資額、風險投資額、企業債券發行額的變化（線性）來解釋，說明模型有較好的擬合程度。在顯著水平情況下，< F= 40.31253，所以拒絕原假設，即認為模型較好的反映了工業企業銀行貸款總額、股票籌資額、風險投資額、企業債券發行額對全國發明專利授權量的共同影響，即認為金融產品體系的變化可以解釋技術創新能力的變化。

對回歸結果每一個估計量進行檢驗，工業企業銀行貸款總額、股票籌資額、風險投資額的系數的估計量通過檢驗，即認為這三個變量對全國發明專利授權量具有顯著影響，而企業債券發行額的系數的估計量沒有通過檢驗，即認為企業債券發行額對全國發明專利授權量沒有顯著性的影響。

四個變量的系數中，最大的是風險投資額的系數，其數值為33.30585，即當風險投資每增加一個單位，全國發明專利授予權就增加33.30585個單位，說明風險投資對技術創新能力具有很大的影響，但是風險投資在我國還屬于新興事物，與其他的金融產品相比規模較小，所以風險投資的發展應該受到更多的關注。

四、政策建議

由于金融產品體系對技術創新能力有很顯著的支持與促進作用，所以在技術創新活動中要注意使用金融產品來提高創新能力，同時要完善金融產品體系以提供更好的支持。基于這樣的研究結果，提出以下幾點政策建議：

第一，提高銀行風險管理水平，增強對技術創新支持。技術創新貸款對于銀行來說是高風險、高收益的貸款，銀行不應一味回避風險而放棄收益，應該主動了解技術的應用前景，科學評估創新成果，并運用科學的風險管理手段，提高風險的管理能力和對項目的風險辨別能力，找到金融與科技結合的新方式、新途徑，充分發揮信貸支持作用。

第二，發展擔保機構，服務技術創新融資。技術創新是高風險的企業活動，如沒有有效的風險補償機制化解風險，它必將通過信貸投放而轉嫁給金融機構，降低其放貸積極性。因此，需要科技擔保體系作為支撐，通過政府引導的方式吸引包括民間資本在內的多元投資主體參與組建擔保機構有助于風險分擔。

第三，大力發展科技風險投資，服務企業技術創新。首先，政府應充分發揮引導和促進作用，通過制定財政、稅收、信貸等優惠政策為科技風險投資的發展營造良好的外部環境；其次，完善有關風險投資的法律法規，對風險投資機構設立的條件和程序等實際操作問題予以明確規定，保護投資雙方的合法權益；再次，發展多種組織形式的風險投資機構，吸引更多投資主體進入風險投資；最后，加強培育懂技術、會管理、善經營的風險投資專業人才，為企業技術創新提供資金、經營管理及其他方面的附加服務。

第四，構筑多層次資本市場，提高直接融資比重。一方面，努力推動主板市場發展，堅定不移地支持中小板市場的發展，并適時推出創業板，積極構建多層次股票市場，以滿足不同類型、不同發展階段的科技企業的多種融資需求；另一方面，要大力發展債券市場，特別是企業債券市場，充分發揮債券融資的優勢，從而為企業直接融資提供暢通的渠道。

參考文獻：

[1]The World Bank. The East Asian Miracle [Z].2010.

[2][美]熊彼特.李默，譯.經濟發展理論[M].陜西：陜西師范大學出版社，2007.

[3][英]希克斯.厲以平，譯.經濟史理論[M].北京：商務印書館，2005.

[4]劉佳.金融發展對技術創新的促進作用——基于面板數據的實證研究[D].浙江工商大學碩士論文，2008.

[5]Pagano M.Finaneial Market sand Growth： An overview[J].European Economic Review，1993，37（2-3）.

第2篇：金融信息技術創新范文

關鍵詞：開發區 金融服務 土地 產業集聚 地理位置

一、開發區現有金融服務模式利弊分析

現今開發區的融資模式主要有“政策性融資、股權融資、債券融資，土地抵押（或者質押）融資”。政策性融資是國家通過建立政府銀行或對銀行體系的間接引導，以比市場優惠的條件為特定的需求者提供中長期信用。股權融資、債券融資是指通過股票（債券）的方式吸納市場的閑置資金。土地抵押（或質押）指債務人以土地使用權擔保債務履行的法律行為。

這些模式首先對投資企業的規模、經濟實力要求比較高，只有具備一定的經濟實力才能享受比較好的金融服務，這樣便不能使經濟實力比較弱的中小企業和創業企業滿足融資需求，這與開發區鼓勵企業先發展、大中小企業大發展的特點違背。其次對開發區主城區的金融實力要求嚴格。它要求金融工具比較豐富、金融體系比較健全，才能保證金融服務的進行。而目前，我國開發區遍布于東、中、西部各個地區，金融實力不一，甚至有一批開發區由于起步較晚，達不到金融工具豐富、金融體系健全的要求。因此為了解決這個矛盾，需要進行開發區金融服務模式創新研究。

二、開發區金融服務模式創新選擇應考慮的因素

對于金融服務的創新，大部分學者從金融特點的角度進行分析，認為金融服務應該從金融規模、金融效率、金融結構和金融生態四個方面進行（呂芳，2008年）。但處于發展初期的開發區金融特點不明顯，金融水平大部分處于比較低的水平，在金融工具、金融體系都未健全的前提下，從金融特點的角度進行金融服務創新的可行性是很低的。然而開發區的發展特點突出，從發展特點的角度研究開發區金融服務模式具有顯著意義，具有可行性。因此以開發區的發展特點為主、金融特點為輔，撲捉金融需求，發現金融服務缺口，進行金融服務模式的創新。

三、欽州港經濟技術開發區的特點

欽州港經濟技術開發區具有以下發展特點：

1.政府支持力度大。開發區具有政府的性質，在開發區發展初期，對于政府的依賴性很強，而我國的開發區大部分也都處于政府扶持階段。

2.投資吸引力大，土地大開發。開發區投資越來越多，土地的需求也越來越大，項目土地投資占比大。

3.設立工業園區，鼓勵產業集群發展。欽州港經濟技術開發區設立了以中石油為龍頭的石化產業園，石化產業集群，將帶來產業集聚效應。

4.地理位置突出，便于外貿、離岸活動進行。開發區地處西南、華南、東盟經濟圈的結合部，交通方便，并且在欽州保稅港區優惠政策的作用下，使外貿、離岸活動便利。

四、金融服務模式創新新視角

而在縱觀相關學者對金融服務模式創新的看法中，首先發現了土地開發與實物期權可以相結合評估土地投資價值，為金融機構是否需要向企業提供金融服務提供了參考因素；其次發現了產業集聚能帶動金融服務的發展，在政府的推動作用下能夠形成產業金融平臺；最后發現了地理位置的便利，能帶動離岸金融服務，以新加坡金融服務發展為鑒。因此，本文從“土地、產業、地理位置”這三個新視角進行金融服務模式創新。

1.在土地方面，實行土地期權金融服務模式

在開發區的金融服務中，關于土地的金融服務是很重要的。土地開發投資是一種不確定的非金融類資產投資，可以引入土地期權作為投資決策的工具，屬于土地開發投資的實物期權。

2.在產業方面，構建產業金融平臺

欽州港經濟技術開發區，側重發展石化、物流產業，形成了小型的產業集聚規模。產業集聚促進金融發展，因此構建產業金融平臺，一方面，讓企業實現資金“融資—投資—再融資”；另一方面，加深同一領域產業資金融通。

3.在地理位置優勢方面，實行離岸金融服務

欽州港經濟技術開發區開放程度高且毗鄰保稅港區，離岸金融服務是其必然的趨勢。開展離岸金融服務，不僅可以提升企業的盈利能力，還可以抗衡人民幣幣值的波動，因此借鑒新加坡模式，在政府推動下，為企業提供離岸金融服務對于提升開發區金融服務具有很大的現實意義。

總之，從土地、產業、地理位置這三個新視角研究金融服務模式創新是開發區金融服務的一個重大突破，將為解決開發區企業融資需求做出重大的貢獻。

參考文獻：

[1]李萍.基于金融視角的國家級經濟技術開發區發展研究—以蘭州經濟技術開發區為例[D].蘭州大學.2011年.

[2]鄧爽.基于模塊組合的金融服務創新模式研究[D].浙江大學.2008年.

[3]張金明，劉洪玉.實物期權與土地開發決策模型[J].土木工程學報，2004，37（5）：92-95.

第3篇：金融信息技術創新范文

（一）災前：防范與早期預警，提高抵抗力

微型金融有助于降低農戶的旱災脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農戶獲得必要的資金支持，保障基本生活穩定；并且通過平滑消費，增強其抵抗風險的能力。可以增強貧困農民的信用水平，增強其獲得資金幫助的機會。小額信貸有助于加強農田水利基礎設施的建設。農村水利、水電、農村電網改造等農村基礎設施建設的薄弱是旱災脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設提供強有力的金融支持和保障。小額保險公司提供的旱災保險品種，改變了單一靠政府財政救災的被動方式，通過實施市場化運作，更主動、更有效地減災救災，減輕旱災給農戶造成的損失。

（二）災中：減輕和適應，增強抗災能力

微型金融在抗災中發揮著非常重要的作用，如通過直接捐款和提供優惠貸款等形式，給受災群眾提供救災資金等。保證災中抗旱救災貸款需求和農業物資的供應。通過開設農戶小額信用貸款和特色農業貸款等綠色通道，提升對農業企業和受災農戶的貸款服務水平。加大貸款力度，滿足農藥、化肥、種子等農業企業的貸款需求，保證災中農業物資的供應；優先滿足農戶抗旱救災的貸款需求，支持農戶興修水利、打井抗旱、購買農機具等抗旱救災工作。積極做好旱災保險理賠工作，最大限度降低災后損失。小額保險提供的保險賠償降低了旱災造成的經濟損失，提高了受災群眾的自救能力，極大地避免了受災群眾因災返貧，因災致貧。

（三）災后：恢復和重建，提高恢復力

農業作為弱勢產業，抗風險能力差，許多農民因旱致貧返貧。金融保障機制對災后的恢復和重建發揮著重要的作用。災后生活保障。如糧食因災減產甚至絕收，農戶收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對稱和信用風險，銀行等正規金融機構可能不愿意貸款給農戶。在此困境下，微型金融機構不斷推進金融產品和服務方式創新，合理配置資金，加大對災區困難人群的融資支持，提供配套金融服務，保障災區生活可持續發展。災后生產恢復。通過微型金融的各種渠道籌集資金，用于災后基礎設施和衛生教育設施重建。優先安排資金支持農作物種植的災后維護以及其他農作物的耕種；信貸支持農用機具的維修、灌溉設備的重新鋪設和修理等。

二、創新農村微型金融，實現農業旱災風險管理的可持續發展

1.微型金融機構的組織與管理創新，提高自身的抗災能力在災害發生時，微型金融機構只有自身抗災能力強，才能更好地為脆弱群體提供金融服務。因此，提高農村微型金融機構自身的組織和管理能力，增強其抗災能力至關重要。一是加強微型金融機構的內部管理，組建專業的農業旱災風險管理團隊，建立旱災災情數據庫和旱災預案體系，提高旱災風險分析能力；二是建立利益相關者旱災風險管理體系，密切聯系外界防災、救援等部門，及時跟蹤旱災預警信息，做好防災抗災工作。通過內部的完善與外部的協調溝通，促進微型金融機構獲得可持續發展。

2.微型金融信息技術創新，提高防旱抗旱能力金融業對信息技術要求高，特別是災害中的應急處理能力需要優秀的信息技術人才和完善的金融信息數據系統作為支撐。然而，微型金融機構往往面臨信息技術人才缺乏和信息技術薄弱等問題，嚴重影響運營效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運用信息和互聯網技術推動微型金融快速發展。一是加強硬件設施的投入力度。運用信息網絡技術，改造傳統運營流程，全面實現金融機構經營管理的電子化、網絡化，降低操作成本，提高機構的運營效率。二是加大對微型金融機構信息技術人才的培養。提高風險識別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶的滿意度和忠誠度。

3.微型金融產品創新，幫助脆弱性群體災后的恢復重建在幫助貧困群體減輕旱災影響和脫貧方面，微型金融機構開發的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產品，能有效幫助受災家庭迅速重置生產資料和生活資料。在旱災頻發地區，微型金融機構還應該不斷開發各種新的金融產品，實現微型金融產品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產品，保證災后重建的順利實施。如發展農村小額保險，創新保險險種，提高農民抗風險的能力。

4.微型金融供給主體創新，拓寬旱災風險管理的投融資渠道促進微型金融供給主體多元化發展，緩解災區信貸約束狀況。一是拓寬民營資本進入微型金融領域的渠道和形式，鼓勵民營資本建立村鎮銀行，支持民營資本建立可以覆蓋農戶貸款的融資性擔保機構；放松民營資本參與微型金融的市場準入限制，以形成一種機構多元、適度競爭的普惠金融局面。二是通過民間金融“陽光化”促進微型金融發展，鼓勵民間金融由非正規金融向正規的微型金融機構轉變。

第4篇：金融信息技術創新范文

目前，雖然我國的金融信息服務發展速度很快，但相對于西方發達國家而言，服務體系尚不夠完善，成為經濟社會發展的阻力和障礙。一個國家的金融戰略不可忽略金融信息服務平臺的效率與影響，以輿論調節價格、以價格控制制度、以制度實施戰略的金融信息服務系統，已成為國家信息化戰略發展的重要基礎和平臺。因此，金融信息服務走向產業化已成為必然趨勢。

時代呼喚金融信息服務

作為一種特殊的專業性輿論工具，全球金融信息服務產業在技術、內容和目標上呈現出日新月異的變化，顯示了國際話語權與國際競爭力的對比。1896年，“為市場把脈”的第一個金融指數――道瓊斯工業平均指數在美國紐約問世，成為金融家和投資者觀察市場的風向標。如今，道瓊斯指數已演變成為世界金融文化的符號之一。

事實上，我國的金融信息服務并不比道瓊斯晚，如果追溯歷史，可以從多種形式的“票號”找到“金融信息服務”的烙印：銀票存貸、典當質押、銀票通存通兌等等，應該算是金融信息服務的原始階段。不過，我國的金融信息服務雖然起步較早，但卻發展緩慢，尤其是后來又人為中斷了幾十年，恰恰是這幾十年中國和世界全方位拉開了距離。改革開放之后，雖一路拼命追趕，但始終處于被動地位。

就目前而言，我國現代金融信息服務的規模、水平、能力、質量已是翻天覆地的變化，可仍然與發達國家相差一段距離。我們更多的是滿足于廣覆蓋、用得上、能服務、可賺錢，甚至把金融信息服務完全變成盈利工具，隨意設立收費門檻或收費項目。由于銀行的服務和老百姓生活息息相關，因此也成為人們對金融信息服務亂收費抨擊最多的行業，而今天取消34項收費，明天就能冒出43項，問題的根源就在于壟斷和法規滯后。

收費強調跟“國際接軌”，服務卻跟“國際脫軌”，這是我國許多行業的通病。就目前的信息服務技術而言，我國金融信息服務完全可以做得更好，在某些領域甚至領先于世界水平，但“思路決定出路”，用純粹收費賺錢的思路來指導和發展金融信息服務，絕對不是一條正路，可這恰恰成為大多數金融系統行業追求的目標之一，不能不引起業界的關注和反思。

實時和個性化成為亮點

應該看到，在經濟全球化、信息化大潮的推動下，金融信息服務已從單純提供經濟指數發展成為一個新興的龐大行業，并形成西方國家企業壟斷的局面。后金融危機時代，全球金融信息服務競爭日趨激烈。據悉，在全球金融中心紐約，從事各種金融信息服務的機構數以千計，其中既包括雇員上萬且世界知名的大型金融信息服務機構，也不乏僅有幾十人、十幾人甚至一人的小型、微型機構。統計顯示，2011年全球信貸和金融信息服務產業增長幅度為4%，盈利為442億美元。同時，隨著新興經濟體為金融信息服務行業注入的活力日益顯現，全球金融服務行業的未來演化愈發成為人們廣泛思考的一個問題。

在競爭激烈的金融信息服務行業，速度已經成為評價其質量的一個重要指標。金融市場瞬息萬變，新交易手段層出不窮，客戶對速度的要求達到了空前高度。“某些市場的交易活動以百萬分之一秒計，金融信息的傳送需要跟上這個速度。”道瓊斯公司金融市場總裁喬?蘭扎這樣評價說。

目前，新興經濟體正在成為金融信息服務產業關注的新市場。為了搶占市場，世界上大大小小的金融信息服務商盡顯其能，比如增加對新興經濟體市場信息的分析和評論，以新興經濟體國家的語言進行實時報道等。不少世界主要金融信息服務商，如道瓊斯公司和路透社都建立了中文網站。因為相對于美國和歐洲來說，新興經濟體擁有更強有力的增長動力和更廣闊的市場前景。此外，新興經濟體市場交易數量的增加、速度的提高，也代表著機會的增加。金融信息服務商針對新興經濟體的具體情況，積極提供滿足個性化需要的信息產品。隨著新興市場交易量的不斷增加，交易員――特別是貨幣交易員對經濟數據分析及評價性信息的需求大大增加，這將成為實時和個性化服務的重要內容。

可以預計，提供實時個性化金融信息是未來產業發展的方向。因為市場參與者千差萬別，都渴望獲取滿足其具體需要的信息，這便對金融信息服務商提出了更高的要求：必須能夠滿足客戶日益個性化的需要。全球領先的金融信息服務商彭博公司董事長高逸雅表示，從彭博公司的發展經驗來看，一家成功的金融信息服務公司必須具備三個條件：毫無保留地以客戶為中心；提供具有競爭力的創新產品；創建具有凝聚力的企業文化。其中第一項是前提，因為只有精準把握客戶需求，才能創造出符合客戶需求的高效科技產品和管理模式。

許多服務商的實踐已證明，最成功的信息服務是針對客戶的具體要求，精心分析，將信息及時傳送到客戶希望傳送到的平臺，并以清晰和吸引人的方式展示信息。在這方面，各大金融信息服務商可謂“八仙過海、各顯神通”。例如，道瓊斯公司建立了“全方位信息傳送能力”平臺，它可使道瓊斯公司針對客戶的獨特需要，對信息進行專家式的分析和整理，然后通過桌面應用、網頁或電子移動產品等方式，將信息傳遞給需要服務的客戶。客戶打開網頁，就可以輕松地找到他們需要的信息。

另外，信息處理的技術創新也是未來潮流所向：“機讀新聞”正在成為服務新寵。所謂“機讀新聞”就是將新聞變為數字，使計算機和交易程序能夠理解并據此做出反應，以此來滿足人們更多的個性化需求。

信息化與產業化“比翼雙飛”

隨著我國互聯網和三網融合的強勢推進，信息化的普及率為大力發展金融信息服務產業提供了堅實基礎。如果產業支離破碎，形不成整體合力，就無法具備國際競爭力，甚至任人擺布，尤其是在后金融危機時代，新興經濟體的金融服務行業發展將促使國際金融信息服務市場走向多元化。世界面臨挑戰，法制和市場環境具有不確定性，金融服務行業正處在轉型和收縮期。國際金融環境的變化，為我國金融信息服務行業提供了前所未見的發展舞臺。廣電總局在規劃下一代廣播電視網（NGB）建設中，已明確指出要建設獨立的結算支付系統。也就是說，在三網融合下，要想實現跨網絡、跨業務的服務，擁有統一支付平臺是必不可少的系統，除非不做跨域業務。廣電金卡的電視支付將開啟傳媒和金融信息服務產業的合作之旅，并在形成新的產業鏈上做出探索。

專家認為，對于尚處于起步階段的新興經濟體國家的金融服務行業來說，這個舞臺既是機遇也是挑戰。我國是目前全球經濟體發展穩健、金融行業規模不斷做大的國家之一，可以充分借鑒成功的金融信息服務經驗，加強創新，突出優勢，從而在競爭激烈的市場占有一席之地。而能不能抓住有利的發展機遇，實現信息化與產業化共興共榮、比翼雙飛，取決于能否“危”中求機，即如何把握機遇，如何正視挑戰，如何不斷創新，如何實現跨越發展。

面對目前發達國家金融信息服務商占據市場壟斷地位的不利局面，我國金融信息服務商必須做出多方面的努力。這既涉及到社會的大環境，也不能脫離企業的小環境。國家應加強政策指導和產業扶持，企業則要立足行業、面向未來，加大投入，先人一步，抓住機遇發展。金融信息服務雖是未來行業發展的新秀，但也不能脫離國情，好高騖遠，不切實際，尤其是尚處于起步階段的金融信息服務商更要甘于從小做起，切勿貪大。

舉例來說，1981年彭博公司成立之初，僅僅是專注于為固定收入交易員提供數據的小公司，如今已經成長為一家全球化的大公司。雖然目前的信息化發展環境、服務水平以及公眾認知度，早已大大超越了30年前，但有一點卻是共通的，即只有那些能在轉型階段擁有最精準商業靈敏度的公司，才能取得最后的成功并發展壯大。發展金融信息服務是進一步對外開放的需要，是深化金融體制改革的需要，也是我國經濟社會發展的需要，更是保證金融信息安全戰略的需要，對此，必須要有清醒的認識。

中國外匯投資研究院院長譚雅玲認為，透過4年多來西方發達國家非常獨特的金融危機，不難看出金融信息服務咨詢和文化輿論導向對經濟的影響，特別是其對實體經濟金融，對外關系發展以及援助救助方面的影響尤為深遠。在我國金融經濟快速發展并得到世界關注與認可的同時，金融信息服務企業的健全顯得尤為重要，當前急需培育自己的金融信息服務企業，通過輿論咨詢和預期導向的市場平臺，為我國經濟改革和金融開放提供具備支持性、保障性以及借鑒性的咨詢服務和信息指引。其意義并非僅是一種簡單的輿論工具，還意味著進一步增強國際話語權與國際競爭力。

第5篇：金融信息技術創新范文

論文內容提要：金融服務外包在全球服務外包浪潮中迅速發展，美國、歐洲、日本等國成為主要發包方，印度、愛爾蘭等成為金融服務外包接包方，中國有機會成為全球承接金融服務外包業務的第二大中心。浦東是上海建設“四個中心”的核心功能區，浦東陸家嘴和張江已經形成金融機構前臺服務和后臺服務的集聚效應，浦東應發揮已有優勢，通過聚焦上海金融信息服務產業基地，擴大市場準入，加強財政扶持和人才保障，加快金融服務外包產業發展。

近年來，隨著經濟全球化和金融國際化的發展，金融服務外包在全球服務外包浪潮中異軍突起。按照國際清算銀行（BIS）所屬的巴塞爾銀行業監管委員會（BCBS）、國際證券委員會組織（IOSCO）和國際保險業監管協會（IAIS）組成的聯合論壇2005年的《金融服務外包》（OutsourcingFinancialServices）報告對金融服務外包所下的定義,金融服務外包是指“受監管實體持續地利用外包服務商（集團內的附屬實體或集團以外的實體）來完成以前由自身承擔的業務活動”，即銀行、保險、證券、期貨等金融機構，把IT服務、后臺服務和業務流程等非核心業務甚至部分核心業務，以合同形式發包給專業的服務提供商，以提高核心業務的競爭力，降低企業成本，分散經營風險。金融服務外包包括金融信息技術外包（ITO）和金融業務流程外包（BPO）。金融ITO（ITOutsouring）,即金融信息技術外包，是指金融企業以長期合同的方式委托信息技術服務商向金融企業提供部分或全部的信息技術服務，主要包括應用軟件開發與服務、嵌入式軟件開發與服務以及其他相關的信息技術服務等。金融BPO（BusinessProcessOutsourcing），即金融業務流程外包，是指金融企業將非核心業務流程和部分核心業務流程委托給專業服務提供商來完成，主要包括呼叫中心、財務技術支持、消費者支持服務、營運流程外包等。從金融服務外包的發展歷程來看，金融服務外包起步于金融ITO，成長壯大于金融BPO，發展趨勢是金融KPO（KnowledgeProcessOutsourcing，主要幫助客戶研發解決方案，并作為企業決策重要依據，鎖定高度專業技能及知識密集型核心業務，包括評估研究、投資研究和技術研究等）。作為上海國際金融中心核心功能區的浦東,在推動金融服務外包產業發展過程中，應當發揮已有的優勢，著眼于發展高端的金融BPO，推動上海金融業的發展，加快上海國際金融中心建設的步伐。

一、國際金融服務外包產業發展現狀及趨勢

當前國際金融服務外包發展的基本格局是：離岸金融服務外包發展迅速，美國、歐洲、日本等國成為主要發包方，印度、愛爾蘭等國成為金融服務外包接包方，中國有機會成為全球承接金融服務外包業務的第二大中心。

（一）離岸金融服務外包發展迅速

離岸金融服務外包是指企業為降低成本,保留核心業務和提高競爭力而將自己的部分業務委托給外國企業的一種商業行為。全球金融服務機構尤其是發達國家金融機構越來越多將原來自我承載的業務轉交外包商，國際金融服務外包（離岸外包）迅速發展。據統計，目前全球服務外包業務總量為1.2萬億美元，其中輸出境外離岸金融服務外包業務量為2100億美元。許多跨國公司試圖通過建立離岸交易及服務中心來提高本機構整體的效率。金融機構除將業務外包給服務商外,也會把一些業務交由海外附屬機構來完成。

據德勤會計師事務所估計:在2004年后的五年內,美國金融服務業將有3560億美元的業務外包到境外。離岸業務將在近幾年內持續增長,到2010年離岸業務市場產值將達到4000億美元,占整個行業總產值的20%。據金融研究公司TowerGroup的調查及預測,全球最大的15家金融企業將擴大信息技術項目的外包業務,金額將從2005年的16億美元上升至2008年的38.9億美元,年平均增長率為34%。一批世界超級金融機構，包括美國運通、GECapital等都向海外大規模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發業務。

（二）美國、歐洲、日本等國成為主要發包方

美國、日本和西歐的發達國家金融機構的商務流程已經實現了標準化，考慮到成本的需求，將其業務流程中非核心的業務外包給國外其他的服務公司運作，通過利用互聯網技術轉移到其他人力成本較低的國家進行數據處理，進行24小時互動的服務支持，使國外商務公司低成本完成整個商務服務工作，從而使企業資源得到最佳分配，降低了企業的生產成本，減少了經營風險，增強了企業的核心競爭力。

（三）印度、愛爾蘭等國成為金融服務外包接包方

面對蘊含大量商機的金融服務外包離岸外包市場，越來越多具有接包能力的國家正在成為美歐日金融企業理想的海外轉包地。國際金融服務外包最主要承接國是印度，愛爾蘭等。以印度為例,據有關專家預測，截至2008年，全球100家大型金融機構將會向印度輸送超過100萬個后臺與技術工作職位，約占全球金融業職位總數的15%。預計印度的金融服務外包收入將從初期的20多億美元猛升至240億美元。目前，國際金融服務外包市場已經形成以印度市場為核心，同時包括菲律賓、馬來西亞等新興服務外包市場的整體格局。印度金融服務外包行業自上世紀九十年代末開始高速發展，年均增長率為56％，2005年總營業額達280億美元，直接從業人員25萬人。2005年英國金融服務管理局(FSA)了主題為《離岸業務的行業反饋》的報告,總結了印度金融服務外包迅速發展的成功經驗,其內容主要有:印度企業重視變革管理,由董事會負責制定的外包和離岸業務發展戰略,并有專門機構負責;所有企業都準備有處理突發故的緊急預案,大規模的業務被分散到不同的子公司來減小意外風險;外包業務受到法律的監管并享受到一定的優惠措施;承包企業都通過了英國信息安全標準的認證,采取各種措施保障客戶資料和數據的安全;具有大量說英語的專業人才、通信成本低的區位優勢,有充足的合格服務供應商和新進入市場的中小企業可供選擇;重視合同和約束;外包業務得到了印度政府的支持和鼓勵。

（四）中國有機會成為全球承接金融服務外包業務的第二大中心

近年來，在全球金融服務外包市場體系中，中國正越來越受到世人的矚目，并認為有機會成為繼印度之后的全球第二大金融服務外包中心。畢博管理咨詢公司董事總經理彼得·郝勒維茨就曾認為,到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心。因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業務人才,具有勞動力成本優勢,能提供滿足需求的產品和服務,更重要的是,跨國金融機構從其全球化的長遠發展戰略考慮,已經把中國和印度市場作為其戰略部署的一部分。

二、上海浦東發展金融服務外包產業的優勢和制約因素

浦東是上海建設“四個中心”的核心功能區，是中國改革開放的前沿，是世界服務業轉移的樂土。浦東陸家嘴和張江已經形成金融機構前臺服務和后臺服務的集聚效應。2007年底陸家嘴已集聚中外金融機構493家，張江建設的上海市金融信息服務產業基地也已集聚了中國人民銀行、中國銀聯、交通銀行、平安保險、招商銀行等金融機構的后臺服務部門，其中銀聯一期全國信息處理中心、交通銀行數據處理中心以及平安保險客服中心與后援中心已經入住并投入使用，金融后臺服務中心初見成效，浦東有希望在承接國際金融服務外包轉移上搶占先機。

目前，上海在中央的支持下正在加快推進國際金融中心建設的步伐，同時積極落實商務部提出發展服務外包的“千百十工程”，把握上海推進國際金融中心建設和落實“千百十工程”的機遇，積極發展金融服務外包，加大引進跨國公司金融服務機構的力度，加快構筑第三方服務平臺，集聚和培育自主品牌的金融服務外包企業，將使浦東在提升服務外包產業的國際競爭力上起到示范帶動作用。目前從綜合環境和產業發展的成熟度而言，浦東擁有其他地區不可比擬的優勢：

（一）金融信息服務基地建設走在全國前列

于2003年3月開發建設的上海市金融信息服務基地——上海市銀行卡產業園，是全國首個以金融機構后臺服務部門為主要服務對象的金融信息服務機構集聚區。基地自建立以來上海市金融信息服務基地已成功引進了中國人民銀行支付系統上海中心、中國銀行信息中心上海、中國銀聯產業發展基地、中國平安保險全國客戶服務及后援中心、招商銀行信用卡中心、興業銀行信用卡中心、交通銀行數據處理中心（上海）、上海期貨交易所金融衍生品研發和數據處理中心等。上海市金融信息服務基地的戰略定位是：立足上海、輻射全國、面向世界，與陸家嘴金融貿易區前臺服務功能相呼應，重點發展金融服務外包業務及金融后臺服務，為金融機構的前臺服務提供支持。目前，金融信息服務基地已集聚了眾多金融機構后臺服務部門，軟硬件建設齊全，為浦東發展金融服務外包產業奠定了良好的基礎。

（二）金融軟件外包服務企業集聚走在全國前列

浦東軟件外包產業發展走在全國前列，上海浦東軟件園作為浦東軟件外包產業發展的國家級產業基地集聚了一大批知名軟件外包企業，目前軟件園內已入駐企業294家，包括HP、IBM、畢博、塔塔、印孚瑟斯、花旗軟件、金仕達、新致、中國銀聯等一批國內外大型軟件企業及研發機構。入園企業的業務范圍涵蓋了軟件開發、信息服務、系統集成、電子商務、數據通訊、信息安全、芯片設計、軟件出口、金融證券、醫藥、電信等各個領域，尤其是芯片設計、信息安全、軟件出口、系統集成等已在園區形成產業群落，為浦東發展金融服務外包產業打下了良好的基礎。

（三）金融后臺服務發展走在全國前列

上海市金融信息服務基地內已經形成了金融機構后臺服務部門集聚，擁有眾多銀行、證券、保險等金融機構的后臺服務中心或銀行卡業務中心，如中國銀聯、平安保險呼叫中心和營運中心、匯豐數據中心等。同時浦東還吸引了一批新型金融企業入駐，落戶在浦東的一些高科技企業也研發出了手機支付功能，并申請了國家專利。浦東新區金融后臺服務部門的集聚已經形成了一定規模，并逐漸吸引了一批專業金融外包服務機構入駐浦東新區，逐漸形成了產業的集聚效應，為浦東發展金融服務外包營造了良好的產業生態環境。

（四）金融服務外包產業環境建設走在全國前列

首先，陸家嘴金融貿易區金融前臺建設已經取得了良好的成績，為金融后臺服務和金融服務外包產業打下良好的基礎。其次，上海市政府2006年8月10日《關于促進上海服務外包發展的若干意見》，明確提出要將上海建成全球服務外包重要基地的目標，并明確提出支持、發展金融服務外包產業以及建設金融后臺服務示范基地的目標。浦東新區政府也于2005年12月28日印發了《浦東新區促進現代服務業發展的財政扶持意見》，其中在對金融信息服務產業的支持方面包括：對引進金融機構總部予以獎勵；新引進金融機構自建辦公房土地出讓金優惠；新引進金融機構購房補貼；對新引進金融機構高管進行補貼；新引進金融機構的稅收補貼；為金融機構高管子女設立“專項教育基金”；金融信息服務企業形成地方財力部分予以補貼；中介服務業其利潤形成地方財力部分給予財政補貼等。更為重要的是，浦東新區于2005年6月21日被批準為綜合配套改革試點，將使金融服務外包產業發展有可能突破現有的政策體制障礙，獲得巨大發展機遇。

當然，浦東在發展金融服務外包產業方面擁有眾多其它地區不可比擬的優勢，但是由于浦東金融服務外包產業發展尚處于初級階段，配套條件還不夠完善，金融服務外包產業發展在產業化、市場化、專業化和國際化方面尚存在一定差距。

浦東發展金融服務外包產業還面臨一些體制，主要是：金融后臺服務機構法人化市場化存在體制障礙、市場準入的限制、外匯監管限制、人才不足的限制以及缺乏接發包專業和必要的財稅政策扶持等，需要通過改革創新加以突破。

三、推動浦東金融服務外包產業發展的對策措施與政策建議

（一）金融服務外包產業發展的戰略目標

力爭經過5-10年的努力，把浦東金融服務外包產業真正發展成浦東現代服務業中的重要支柱產業，為使浦東成為我國金融服務外包創新發展的主要基地之一,成為亞太地區離岸金融服務外包業務的承包和轉包中心奠定堅實的產業基礎。

通過重點引進國內知名金融機構的銀行卡中心、數據處理中心，國際知名金融信息服務企業、跨國銀行的地區數據處理中心，金融服務外包產業達到一定規模。

配套建設進一步完善，形成符合金融服務外包產業發展需要的交通設施、通訊系統、產業配套完整的現代化金融服務外包產業基地以及與之相配套的環境優美、生活設施完善、具有高品位的文化氛圍、適合高科技人才生活與發展要求的現代生活社區。

（二）推動金融服務外包產業發展的對策措施

1.建設一個基地——上海市金融服務外包產業基地

根據國際金融服務外包產業的發展趨勢以及上海市金融服務外包產業發展的現狀和優勢，建設上海市金融服務外包產業基地，這一基地將具備以下四大基本功能：

產業集聚創新功能：集聚金融信息產品的研發與生產，形成國內外金融信息產品的技術創新中心、業務創新中心和運營機制創新中心。

金融后臺服務功能：吸引國內外金融機構后臺核心業務向上海集中，形成國內商業銀行的跨行信息交換中心、國內外各類金融機構的數據處理中心，與陸家嘴金融貿易區金融前臺服務相呼應，形成完善的金融后臺服務功能。

國際金融服務外包承接功能：承接以歐美為主的國際金融機構數據處理業務的轉移，為上海發展國際金融服務外包產業發揮示范作用，促進上海成為國際性的金融服務外包業務的接發包中心。輻射帶動功能：通過整合浦東的金融服務資源，以張江為核心樞紐，發揮輻射帶動作用，帶動上海乃至長江三角洲地區服務外包產業和其他現代服務業的發展，進而推動上海和長江三角洲地區的產業升級。

2.搭建一個平臺——金融服務外包專業服務平臺

按照“政府引導、市場化運作、企業化管理、專業化服務”的指導方針，搭建金融服務外包產業發展公共服務平臺。這個公共服務平臺將提供四大服務。

項目服務：主要是為金融服務外包產業發展提供技術、市場、經營管理等方面的服務。

人才服務：適應金融服務外包產業發展對專業性人力資源的需求，搭建人才服務平臺，旨在為金融服務外包產業發展提供人力資源庫。

投融資服務：根據金融服務外包產業發展對資金的需求，搭建投融資平臺，構建由市、區以及張江集團公司共同組建的“上海市金融服務外包產業發展專項資金”，解決金融服務外包產業發展的資金問題，確保重大項目和功能項目的引進。

政策咨詢服務：重點是為金融服務外包產業發展提業政策、融資政策、財稅政策咨詢服務。同時，制定適應國際金融服務外包發展需要的行業技術標準，建立和完善外包服務企業的資格審查和信用評級制度，制定合理完善的服務商市場準入機制，構建規范的行業發展平臺，促使金融服務外包產業規范健康發展。

3.發展七大類（6+1）業務

根據目前浦東現有的條件和優勢，發展金融服務外包產業，應積極發展金融數據處理和災備業務、銀行卡業務、客戶服務、財務和會計服務、營銷服務、營運業務以及研發設計等七大類（6+1）業務。

金融數據處理和災備業務：以中國人民銀行的支付系統災備中心和征信管理中心為核心，積極引進各大金融機構的災備機構和建設中小金融機構災備共享平臺，發展災備業務；引進國內外重要金融機構的數據處理系統，發展包括清算、結算、金融基礎數據庫、客戶數據管理中心等業務，發展以數據集中為特征的各類金融機構的信息處理業務等。

銀行卡業務：以中國銀聯銀行卡跨行網絡數據交換中心為核心，引進國內外具有競爭力、名列前茅的銀行卡中心，發展信用卡的流轉業務（收單、信息轉接、資金結算等）和市場拓展業務（發卡、客戶信息管理等）；力爭成為國內最重要的銀行卡后臺數據處理中心之一。

客戶服務：客戶服務是金融服務外包產業發展的一項重要業務之一，是一個低成本、高回報收集客戶信息的渠道,一方面它通過電話、傳真、E-mail、短信等多種途徑主動為客戶服務；另一方面它在內部管理功能上，通過知識庫管理對金融范圍內的業務、信息、資料、政策等內容進行采集、審核、歸檔、,通過工作流程系統實現包括咨詢、投訴、業務申請、預約、外撥、知識等在內的信息流轉，從而在客戶業務處理、主動式服務、內部管理和整合服務渠道等多個方面得到全面優化。隨著高科技的運用，金融服務外包呼叫中心，將改變傳統的服務方式，引入視頻技術和多媒體技術，實現多媒體綜合服務，使呼叫中心在功能上發生質的飛躍。

財務和會計服務：打造金融服務外包財務和會計服務，其目的專注于金融服務的核心資產業務、負債業務、中間業務、資金業務及結算業務處理，兼顧支付控制和風險管理及總賬會計核算。同時，核心平臺提供相應的數據處理、分析和挖掘功能，提高金融財務服務業務管理和服務能力。

營銷服務：建立金融營銷服務是適應現代金融服務外包的需要，是為確保金融營銷工作順利進行和既定營銷目標實現的一系列制度安排，包括金融服務營銷理念的建立及營銷文化的形成、金融營銷戰略和營銷目標的制定，營銷業務流程的完善與再造、統一的市場定位和營銷策略、差別化的營銷和服務機制、產品創新機制、綜合量化的考核機制、信息共享機制、資源配置機制、風險控制機制等一系列業務。

營運業務：建立金融服務外包企業營運業務，業務范圍涵蓋金融服務外包業所包涵的核心業務和非核心業務，主要功能是對外承接外包業務，同時將所承接的金融服務外包業務的分拆、集成和轉包。

研發設計：根據金融服務外包市場的發展變化，不斷設計金融服務的新產品、新服務，以適應國際金融服務外包市場專業化、精細化、多樣化發展的需求。

4.組建金融服務外包聯盟，承接離岸金融服務外包業務

上海要建設國際金融中心，需要大力開拓金融服務外包業務，把大量國際金融后臺業務吸引到上海。通過組建金融服務外包聯盟，承接離岸金融服務外包業務，內容涵蓋金融數據處理、信用卡數據處理、貸款數據處理、金融數據分析、客服業務以及開展金融服務外包論壇等等，推動金融服務外包產業健康有序發展。

（三）支持浦東發展金融服務外包產業的政策建議

根據《財政部商務部關于支持承接國際服務外包業務發展相關財稅政策的意見》、《關于促進上海服務外包發展的若干意見》、《上海市促進張江高科技園區發展的若干規定》、《浦東新區促進現代服務業發展的財政扶持意見》、《“十一五”期間張江高科技園區財政扶持經濟發展的暫行辦法》、《上海市張江高科技園區“十一五”期間扶持軟件產業發展的實施辦法》等文件，結合張江高科技園區特別是上海市金融信息服務產業基地的實際情況，提出如下政策建議：

第一，聚焦上海金融信息服務產業基地，支持基地產業化、市場化、國際化、專業化的定位，著眼于發展中高端的金融服務外包業務。支持基地引進發展銀行卡業務、數據業務、客服業務、財務服務業務、銷售業務、營運業務和研發設計業務，努力把上海金融信息服務產業基地建成金融服務外包產業化示范基地,形成產業規模大、競爭優勢強、經濟效益好、品牌效益高的產業集群，使之成為國內發展金融服務外包市場的主要試驗田和集聚地，成為上海建成亞太地區離岸外包業務承包和轉包中心的重要組成部分。

第二，建立第三方服務平臺，為金融服務外包企業提供人才服務、政策咨詢、知識產權咨詢服務、項目接發包、投融資等市場化社會化服務，政府對服務平臺建設和營運費用給予資金補貼，對使用平臺服務的企業給予經費補貼。

第三，將張江高科技園區的優惠扶持政策延伸到上海金融信息服務產業基地，即凡入駐上海金融信息服務產業基地的金融服務外包企業，經認定后享受張江高科技園區的優惠政策，并進一步營造有利于金融服務外包產業發展的政策環境。

第四，擴大市場準入，鼓勵金融服務外包企業的設立和發展，對從事金融服務外包業務的國資、外資和民營企業在注冊登記和市場準入上公平對待，給予支持和便利。工商部門可在企業的經營范圍內，寫上“從事金融服務外包業務”。對涉及增值服務的金融信息企業，允許不同所有制企業經營金融服務外包業務。對外商獨資從事離岸金融外包業務的企業實行備案制或放寬審批權限。

第五，建議將金融服務外包產業列入國家鼓勵發展的產業目錄，同時建議浦東新區政府牽頭，聯系銀行、證券、保險等金融監管機構，建立金融服務外包行業協會，制訂金融服務外包的行業標準，推動金融服務外包產業健康規范發展。

第六，對金融服務外包企業給予財政扶持。對從事金融服務外包的企業經認定后享受財稅優惠政策。對所認定企業的營業收入實行免稅；利潤總額所得稅按照15%的比例征收；對企業的研發經費給予一次性補貼；從事數據中心等金融服務外包企業進口自用設備，免除進口關稅和進口環節增值稅。

第七，為金融服務外包企業提供人才保障。支持企業境外引進高級管理人才和高級技術人才，對其引進的海外高端人才實行安置補貼，同時實行“一次審批、多次有效”的出入境便利措施；對高端人才的個人所得形成的地方財力給予獎勵補貼；鼓勵歸國留學人員到金融信息服務產業基地創業，政府在稅收減免、資金扶持方面給予優先考慮。

第6篇：金融信息技術創新范文

所謂的電子金融創新即電子商務下的金融創新,主要體現在電子貨幣、電子銀行、電子支付、網上保險與網上證券等金融工具創新、金融技術創新、金融業務創新、金融機構創新、金融市場創新以及由此引發的金融戰略創新和金融體制創新等新方面。

2電子商務給金融業務帶來的變革

①電子商務使金融機構的傳統管理模式面臨全新挑戰。在管理結構上,由于信息可以通過網絡直接到達需要者手里,中間管理層的部分職能將被削弱直至消失,過去垂直式的科層結構必將為新的結構所取代;②電子商務中的金融創新使金融機構間競爭更趨激烈,又進一步促進金融機構之間加強協作;③電子商務中的金融創新使金融營銷進入全新階段。電子金融機構可以充分利用網絡技術在因特網上提供信息服務,掌握豐富經濟情報,向社會提供廣泛的信息服務;④電子商務中的金融創新使金融業對人才的需求發生了重大變化。電子商務中的金融創新需要一大批既精通金融業務,又能熟練運用網絡信息技術的復合型人才。

3我國電子商務中的金融創新

3.1我國金融創新模式的發展如果把金融創新分為微觀層次的金融工具創新和宏觀層次的金融制度創新,金融工具創新總是先于金融制度創新,是金融創新的主角,而金融制度創新使金融工具創新的成果規范化、合法化,并最終保存下來,兩者在實踐中相互推動,共同促進金融發展。我國的金融創新起步晚,始于改革開放后的20世紀80年代,發展也比較緩慢,而且金融制度創新先于金融工具創新。

3.2電子商務帶動的金融業務電子商務所具有的快捷高效的特點將金融業務推向信息化的最前沿,網絡金融向著多元化趨勢、品牌化趨勢發展,包括了人們的各種需要。具體地說電子商務帶動的金融業務有金融服務、投資理財、保險、金融信息服務業。

4我國電子金融創新的發展狀況

4.1電子支付和電子傾向的發展目前,我國的支付工具以現金、支票、匯票、本票、信用卡(磁卡)為主。中國人民銀行正在集中建設為商業銀行跨行支付的清算和結算服務系統,即中國國家現代化支付系統(CNAPS)。相信隨著CNAPS的建立,我國的電子支付會得到進一步發展,縮小同發達國家的差距,步入電子貨幣時代。

4.2電子銀行的發展電子銀行是計算機、網絡和銀行的三位一體,它利用網絡上的虛擬銀行柜臺向客戶提供全天候的網上金融服務。政府相繼實施了“金橋”、“金稅”、“金關”、“金卡”等一系列金字工程,現已形成了一定的網絡化規模。

4.3網上證券的發展我國的證券市場起步較晚但發展較快,目前已實現了交易撮合“無紙化”,證券交易“無形化”,資金清算“電子化”和委托方式“多樣化”。目前,現代化的計算機網絡技術已將銀行、券商和交易所的系統有機地聯成一個整體,組成了一個色彩斑斕的證券交易結算服務網絡,為投資者提供了一個多層次、多功能、全方位的立體服務空間。

5我國電子商務中的金融創新方向

目前,我國金融業正處于從電子化、半電子化向信息化轉變階段,實現金融現代化還有相當一段路程要走。面對全球經濟一體化和全球金融一體化帶來的競爭結局和無限機遇,為了趕超世界先進水平,推動我國國民經濟的快速健康發展,我國的金融業特別需要樹立創新思維,推進金融理論、金融體制、金融技術、金融產品與服務、金融管理與監控等領域的創新,我國金融業要借鑒先行者的有益經驗,緊緊抓住信息化這一本質和核心,堅持以信息化帶動電子化,以電子化促信息化,直接與最新技術接軌,使我國的金融現代化建設實現跨越式發展。

第7篇：金融信息技術創新范文

關鍵詞:金融服務創新;網絡金融

Abstract:E-finance combines the internet technology and finance. This article first explains the concept of e-finance and discusses the e-finance’s characters which are different from traditional finance. On this basis,this article discusses how to improve commercial banks’competiveness in e-finance situation from the aspects of technology,marketing,management and human resources,etc.

Key Words:financial service innovation,E-finance

中圖分類號:F830.33文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)10-0064-04

一、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。

網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

二、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。

(二)一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。

三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑

(一)技術層面

在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。

1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。

商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。

商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。

管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。

必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以PKI技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。

2.省略”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。

對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。

4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。

商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。

網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. IT服務管理(ITSM)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量IT投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立IT服務流程管理制度為宗旨的IT服務管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過ITSM提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化IT管理的質量和效率。

2. 經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。

要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。

第8篇：金融信息技術創新范文

論文摘要：供應鏈金融是一個金融創新的全新領域。分析我國供應鏈金融在發展中存在的主要業務模式，根據我國在信用管理方面存在的問題，提出從信用制度建設、全面風險管理提升和加強技術創新等方面構建我國供應鏈金融信用管理體系的設想。

近年來，我國金融界興起的供應鏈金融業務屬于金融創新業務。隨著現代物流業發展對金融服務創新需求的日益增太，服務于生產、流通和銷售的供應鏈金融服務創新業務實踐越來越多，信用管理體系建設的問題成為供應鏈金融業務創新發展的瓶頸問題。

一、供應鏈金融的創新業務實踐

在我國，對供應鏈金融創新業務的探索，大致經過了三個階段：第一個階段，從“物流銀行”的設想到“融通倉”概念的提出；第二個階段，從“倉單質押”業務的嘗試到“物流銀行”業務的開展；第三個階段，從“物流銀行”業務的開展到供應鏈金融戰略的提出與實施。…在供應鏈金融創新的實踐發展上，我國形成了兩條業務發展的主線模式：

其一是基于傳統的商業銀行貿易融資，結合生產貿易企業的業務特點和實際需求，由商業銀行創新業務而提供的結構性貿易融資業務模式。該業務模式通過貨權質押、信托收據、保險及公證、貨物監管、提貨通知、貨物回購、資金專戶管理、期貨保值等一系列結構化設計來掌握貨權、監控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個性化的組合貿易融資方式。

其二是基于供應鏈管理模式，通過第三方物流企業(3PL)，創新出來的應收賬款、應付賬款和融通倉等供應鏈融資模式。這種業務融資模式比結構性貿易融資模式更創新了一步，它是基于供應鏈金融的思想，商業銀行等金融機構從專注于對企業本身信用風險的評估，轉變為對整個供應鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業務的真實風險，同時也使更多的企業能夠進入銀行的服務范圍。

二、供應鏈金融的信用管理問題

目前國內外關于供應鏈金融領域的研究和實踐都比較活躍，特別是在國內，供應鏈金融創新實踐在不斷進行嘗試。隨著業務的發展，在發展過程中的信用問題凸顯出來，信用管理問題阻礙著供應鏈金融的創新發展，主要表現在以下幾個方面：

第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應鏈金融業務是基于所謂的核心大企業的信用替代而成立的，這在中小企業的融資中表現得很突出。即需要銀行融資的中小企業必須和一家值得銀行信賴的大企業發生業務往來，從而得到“某種資格的認定”或者借用大企業的信用，使其達到銀行認可的資信水平。實際上是中小企業利用大企業的良好信譽與實力以及和銀行穩固的信貸關系來為其提供間接的信用擔保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發展中，通過供應鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業務關系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業歸集，通常會將核心企業的信用放大，用以對供應鏈上的企業進行更大的授信來支持該業務的創新開發，這樣，信貸風險的聚集擴散效應往往會擴大。因此，僅僅依靠這種信用替代來發展供應鏈金融是有很大局限性的，也會招致更大的風險，最終阻礙了供應鏈金融創新的健康發展。

第二，信用管理的局限。在我國，供應鏈金融創新模式主要是基于傳統商業銀行業務創新的結構性貿易融資業務模式和基于供應鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(3PL)合作的供應鏈融資模式。雖然這兩種創新模式解決了供應鏈金融業務發展中的許多問題，但目前也顯現出發展創新動力不足的態勢。在目前的融資模式中，銀行為了控制風險，就需要了解企業抵、質押物的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等，還要查看各種權利憑證的原件、辨別真偽。這些工作不僅費時費力，而且大大超出了銀行的日常業務與專業范疇。另外，目前供應鏈金融創新業務模式的最高收益往往還超過不了傳統銀行業務模式的收益。因此，以銀行為核心的供應鏈金融創新模式是動力不足的，很難成為銀行的主流業務。

第三，技術手段的局限。目前供應鏈金融僅僅停留在銀行和企業的層面上，供應鏈管理所依賴的網絡信息技術目前在銀行和企業中很難同步發展，網絡信息技術的落后會造成信息不完整準確、業務銜接不順利流暢，往往還會引致風險的發生，供應鏈金融信息技術基礎的創新問題亟待得到解決。由于供應鏈管理數據庫對于整個供應鏈上的企業和產、供、存、銷、資金具有實時監控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術創新問題的解決是供應鏈金融創新得以順利發展的關鍵，而目前的技術手段的局限性是很大的。

第四，信用組織的局限。目前的供應鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統業務的一種創新與補充。實踐證明，在供應鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應鏈融資往往會比傳統的貿易融資具有更大的風險，傳統的貿易融資強調的往往只是特定交易環節供需雙方企業的信用狀況和貿易的真實背景，而供應鏈融資不但要強調這一點，而且更加強調整個供應鏈風險的監控與防范，對供應鏈各個環節潛在的風險都要加以識別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應鏈金融業務模式來看，供應鏈融資中的存貨大部分是中間產品，具有很強的專用性，不易通過市場來評估其價值，也不易在市場上變現。因此，供應鏈金融的風險控制更加復雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應鏈金融發展的需求。

三、供應鏈金融的信用管理建設

目前建設好信用管理體系是促進供應鏈金融創新業務健康發展的一項重要工作，可以從以下三個方面來進行供應鏈金融信用管理體系的建設。

(一)必須加快供應鏈金融管理環節中的信用制度建設

1．建立中介信用機構，完善社會征信服務體系。供應鏈產業的信用問題主要來源于以下兩個方面：一是由于供應鏈產業參與者眾多、行業和地區跨度大，容易產生供應鏈內生性的混亂和不確定因素。體現在既有產品與技術的更新周期頻繁、市場需求波動的影響，又有諸如自然災害、戰爭與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時也會遭遇到企業戰略的調整沖擊，這些不確定因素都會增加供應鏈自身信用問題的風險。二是供應鏈產業的白發性擴散作用。由于供應鏈金融的信用基礎是基于供應鏈整體管理程度和核心企業的管理與信用實力，因此，隨著融資工具向上下游延伸，風險也會相應擴散。如果供應鏈上某一個成員出現了融資方面的問題，就會迅速地蔓延到整個供應鏈，這對于供應鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗，也是對銀行信貸管理的極大挑戰。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系，供應鏈金融信用管理問題凸顯，如果管理不善，極易引發大的金融災難。因此，建議盡快建立供應鏈金融中介信用評級機構，建立基于供應鏈產業的新型的中小企業投資機構和信用擔保服務機構，完善供應鏈產業的社會征信業務體系。

2．加快供應鏈信用管理環節法律規章制度建設。目前，我國有關供應鏈信用管理環節中的法律規章制度的建設嚴重滯后。有關倉單質押、動產質押和票據業務的法律法規尚有許多空白，期待完善的地方很多。現實法律中，合同法中沒有明確地規定倉單的法律地位，真正的倉單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業簽發的倉單又沒有權威機構認證和監管，倉單的標準化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時，從我國的“物資銀行”、“倉單質押”到“物流銀行”、“供應鏈金融”的金融創新發展模式來看，供應鏈金融業務中的金融風險預警和防范制度還需要進一步完善，金融立法制度還須進一步健全。

(二)必須把供應鏈金融信用管理納入到金融全面風險管理

全面風險管理涵蓋了各層次的金融風險，全面風險管理偏好對資源分配起引導作用。它通過準確計量各類風險確定經濟資本，通過經濟資本的分配決定各類資產規模，改善業務組合的風險與收益配比關系，將有限的資源從效益較差而風險較高的業務上釋放出來，為效益更好而風險可控的業務騰出空間oE6]由于供應鏈涉及不同的行業、不同技術領域和不同的行政區域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風險。因此，供應鏈金融信用管理必須納入到金融全面風險管理之中，這樣才能有效地管理好供應鏈出現的風險。

第9篇：金融信息技術創新范文

關鍵詞：互聯網金融；金融監管

一、互聯網金融的發展情況

雖然滲透率較低，但實現了超過360%的高速增長，平臺數量也從880家增加至2595家。互聯網金融興起之初，其帶來的信息不對稱程度的降低、去中介化所導致的交易成本的大幅度下降，以及大數據和云計算等新技術為資金供求雙方所提供的低成本、高效率的服務模式，引發了金融領域商業模式和服務模式的深度變革，開創了我國金融發展的新格局。在這種趨勢的沖擊下，目前我國提供金融服務的機構分成了兩大陣營：一是以移動互聯網、大數據和云計算等技術創新為支撐的新興互聯網企業，二是被“普惠金融”倒逼進行金融體制改革和服務創新的傳統銀行、保險、券商等金融服務機構。但是，互聯網金融的成長道路充滿著風險與不確定性。在我國互聯網金融行業高速發展的同時，其風險問題也頻頻發生，尤其是P2P網貸平臺，儼然成為互聯網金融風險問題爆發的重災區。在“互聯網+”概念被各方熱捧，而監管力度又不到位的情況下，近兩年來P2P平臺問題集中爆發，跑路、無法兌付、破產的平臺不計其數。2015年~2016年3月，共有580家問題平臺，其中309家P2P平臺跑路，2016年一季度累積問題平臺數量達到260家，未來還有不斷增加的趨勢，行業秩序已被嚴重擾亂（見圖1）。我國互聯網金融的主要功能與傳統金融相比，仍是資金融通、支付結算等，但其在交易渠道、運營技術等方面的創新表明互聯網金融同樣會具有較大風險，甚至其面臨的局部風險要遠大于傳統金融。

二、風險成因

1.金融行業本身的高風險特性。金融作為貨幣與資金的融通與交易活動，受宏觀經濟狀況和利益相關者復雜財務關系的直接影響，本身具有高風險的特性。互聯網金融的基本功能與傳統銀行業的金融服務功能本質上是相同的，其基礎理論仍是金融功能理論，只是金融服務的運行方式發生了變化。因此，金融行業本身的高風險特性也必然會體現在互聯網環境之中。以傳統金融業務為基礎的互聯網金融業務，包括跨期跨區資源配置、支付清算、風險管理、價格發現、投資理財等經營貨幣資金和金融產品的基本功能，依然面臨信用風險、流動性風險、操作風險等遭受損失的可能性。2.互聯網特征放大金融風險。互聯網環境下的金融體系圍繞金融業務的需求進行開發，應用了移動互聯網、桌面互聯網、大數據和云計算各類智能終端技術，為客戶提供了更加高效、靈活、便捷、全能化的金融服務，將金融功能更進一步融入到日常經濟活動中。但與此同時，在一定程度上放大了傳統金融業務的風險，一旦出現風險，容易產生傳遞速度快、系統性強、難以控制的局面。在當前互聯網征信體制并不健全的情況下，P2P及眾籌融資模式對傳統融資程序的壓縮以及互聯網較強的關聯性和虛擬性急劇放大了信用風險。互聯網的快捷性加大了流動性風險及支付清算風險，部分創新金融產品（例如“余額寶”、“微信理財通”等產品賬戶）是短期的，而其投資在資本市場的項目一般都是長期的，資產負債之間通常存在嚴重錯配，加大了因交易環節中斷而導致的風險。另外，互聯網金融對大數據、云計算技術的依賴性也使得信息安全成為了新的挑戰，不當的操作程序與內部控制、非法入侵與信息泄露等都會對互聯網金融服務體系構成嚴重的威脅。根據2016年一季度互聯網金融行業網絡安全報告，336家被調查機構中有288家機構（86%）域名未做隱私保護，140家機構（42%）存在應用安全風險，134家機構（40%）被公開披露了安全漏洞，其業務風險分布情況見圖2。

三、風險特性

1.風險類型更為復雜。互聯網金融作為金融業與互聯網技術深度融合的產物，其創新產品非常豐富。這些金融產品大多運用目前較為先進的信息技術與運營理念，結構也較為復雜，一般具有較高的價格波動性和杠桿率，且由于技術保密等原因，互聯網金融信息披露普遍不完整、不準確，導致難以對其風險特性進行全面評估，也難以對其現金流及與其他金融產品的相關性進行準確預測。2.風險傳播速度加快。互聯網信息技術提高了金融服務運營的效率，也加快了支付清算風險的擴散速度。在互聯網環境下，快速遠程功能及移動終端的使用使資金流動的速度大幅提升、范圍迅速擴大，互聯網金融使用的電子化貨幣和虛擬化賬戶等，也使得風險的預防和化解難度進一步提高。一旦出現問題，影響將更快地傳遞到每個人，甚至引發，監管部門和金融機構很難在短時間內有效控制局面。3.風險系統關聯增強。互聯網金融行業涉及擔保企業、銀行、第三方支付機構及多方互聯網金融企業，各利益相關者之間互相滲透和交叉，使得金融機構間的風險系統關聯性日益增強。當發生資金問題時，必定會相互影響，進而可能演化成系統性風險。互聯網特性也打破了傳統金融行業通過分業經營、提高市場準入規則等隔離風險的監管方式，在一定程度上削弱了風險監管能力。

四、風險監管的難點

1.金融創新與監管尺度。金融創新是指金融企業為了追求金融市場的潛在利益而在經營活動中采取變革，提供差異化金融產品或服務的活動。這一過程往往會推動金融市場資源實現更有效配置，從而給金融行業帶來新的發展動力。傳統金融的低效和“長尾效應”客觀上為互聯網金融創新帶來了機遇。自2013年以來，互聯網創新技術在網絡借貸、電子支付、數據金融、網絡理財、網絡保險等方面引發了新興的金融熱潮，互聯網信息技術革命在金融領域引起的變革已成為我國當前產業變革的重要代表。與此同時，金融變革也意味著重大風險的產生，要求政府通過監督和管理來彌補市場缺陷，從而降低金融創新給金融安全帶來的威脅。本質上，金融創新與監管存在著對立統一的關系，金融創新總是沖破監管體制的束縛，同時又不斷促進監管的變革，對監管體系提出新的挑戰。2015年7月，人民銀行等10部門聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，從框架上對互聯網金融的業態定位、監管方向進行了規定，但法律監管邊界仍較為模糊。由于我國互聯網金融行業正處于起步發展階段，若監管過于嚴格，容易扼殺互聯網金融行業進行創新的積極性。良好的監管尺度需要兼顧“效率”與“安全”問題。金融創新根植于監管制度的灰色地帶，如果對互聯網金融放任發展，無疑會造成金融市場秩序的混亂；如果一開始就對互聯網環境下的金融創新業務實施過于苛刻的監管，雖然可以有效地降低金融體系的風險，但同時會抑制金融行業的活力和效率。如何在創新與監管的動態博弈中實現平衡，把握適度的監管尺度，是互聯網金融風險監管的難點問題。2.新興行業與監管體系。監管體系滯后是許多新興行業普遍面臨的問題，在互聯網金融行業則更為突出。互聯網金融基于大數據等新技術的應用，處于高速發展階段，由于目前我國監管系統的不完善，容易出現信用風險、技術風險、操作風險等問題。2016年4月，央行出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，進一步規范了業務性質，并著重從部門統籌的角度對各級金融監管部門的整治職責進行了劃分。由于我國互聯網金融監管法律法規尚未建立，因此，沒有明確的監管部門專門負責互聯網金融的監管工作，目前的監管系統在很大程度上仍按照傳統金融業的分業歸口監管。傳統金融行業的監管經過長時間的發展，已形成了嚴格的監管體系。在中央政府層面，形成了以中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會為主體的“一行三會”的監管格局；在地方政府層面，有相應級別的機構與之呼應。然而，傳統的監管體系已難以適應新興發展的互聯網金融行業的監管需要。金融創新步伐的加快，在一定程度上導致金融業務類型和數量迅速增多，從而引發監管混亂或重復監管等現象，監管效率低下成為目前我國金融監管面臨的重要難題。3.風險控制與監管能力。互聯網金融行業發展的關鍵是風險控制，征信體系的健全則是風險管控最重要的一道防線。完備的征信體系能夠有效地防止道德風險和逆向選擇問題，從而避免信息不對稱情況的發生。在互聯網環境下，各類新型金融業務高度依賴互聯網技術的支持，也增加了操作和安全技術的復雜性。監管的中心任務，在于確保互聯網金融行業的風險管控能夠使得總體風險處于可控范圍內。在新的風險模式下，監管能力的建設成為新的課題。目前，我國征信體系由央行主導，即大量企業和個人的信用數據為官方所掌控。而新興互聯網金融機構短期內難以實現與政府主導的征信系統進行對接，主要是由于各金融機構技術實力參差不齊，難以達到央行征信標準。我國互聯網金融發展處于起步階段，標準業務模式尚未形成，行業準入門檻較低，部門從業機構的數據規范性、信息安全機制、客戶隱私保護制度等很難達到基礎征信要求，在與央行征信系統的信息交互方面存在客觀困難，央行難以全面把握行業的整體風險。同時，傳統金融監管的技術手段也難以滿足互聯網環境下的金融監管要求。在信息渠道高度發達的環境下，金融信息的數量和傳播速度均空前提升，而互聯網的虛擬性也使得實時監管和實地監管更加困難，從而使得監管負擔大大加重。監管機構較金融從業機構在技術實力上存在劣勢，其監管能力的建設難以跟上互聯網金融時代風險管控的需求。

五、對策建議