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第1篇：風險管理對策范文

創(chuàng)業(yè)投資又稱風險資本或風險投資。根據(jù)美國全美風險投資協(xié)會的定義,風險投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競爭潛力的企業(yè)中的一種權益資本。

所謂風險識別是指對潛在的和已經(jīng)存在的各種風險進行系統(tǒng)和全面的認識和區(qū)分。

風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。美國風險管理的權威解釋者威廉姆斯和漢斯認為:風險管理是通過對風險的識別、衡量和控制,以最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度的科學管理辦法。按照風險管理的定義,風險管理的實施主要包含三個過程:即風險識別、風險評估和風險控制。

二、創(chuàng)業(yè)投資風險管理的對策

創(chuàng)業(yè)投資的風險與收益一般成正比關系,即風險越大,獲利可能性越高。正是因為創(chuàng)業(yè)投資存在著巨大的投資風險,對創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)而言,最大限度地控制并有效規(guī)避風險,盡量減少投資失敗的幾率,提高投資項目的成功率,是獲取高額投資回報的前提。因而,創(chuàng)業(yè)投資公司必須對投資項目進行科學的風險管理,只有這樣才能有效規(guī)避風險,獲取最大的收益。

就創(chuàng)業(yè)投資風險而言,風險控制是指創(chuàng)業(yè)投資家采取各種措施和方法,消滅或者減少風險事件發(fā)生的各種可能性,或者風險事件發(fā)生時造成的損失。根據(jù)風險評估的結(jié)果實現(xiàn)風險管理的目標,風險控制是其中最為重要的一步,貫穿于風險管理的全過程。

按照創(chuàng)業(yè)投資活動的整個運作過程,可以將風險管理對策分為兩個部分。

(一)創(chuàng)業(yè)資本投入之前的風險防范對策

創(chuàng)業(yè)資本投入之前的風險主要來自于事前信息不對稱以及由此產(chǎn)生的逆向選擇風險。因此,這一時期的風險防范措施的形成應建立在如何保證創(chuàng)業(yè)投資商能夠盡可能得到來自創(chuàng)業(yè)企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的完整、準確的信息上。

確定項目是否可行,具體可以通過分析商業(yè)計劃書、借助中介機構(gòu)推介以及依靠專業(yè)隊伍評估來達到盡可能全面準確地掌握被投資項目的真實信息。同時,在考察項目可行度時,還應該注重對被投資企業(yè)企業(yè)家素質(zhì)特別是整個管理團隊綜合素質(zhì)的考察。此外,在創(chuàng)業(yè)資本投入之前我們還要關注可能出現(xiàn)的投資公司內(nèi)部人員道德風險以及后期可能出現(xiàn)的資金風險和投資失敗風險,為此我們?yōu)閷L險可能造成的損失降到最低,應采取措施盡可能規(guī)避這些風險。

1、跟投的投資方式

跟投是指投資公司每投資一個項目要求部分或全部項目參與人以個人名義投入一定比例資本。這種管理措施可在一定程度上控制因投資企業(yè)內(nèi)部的項目推薦及決策等相關人員工作不認真或決策發(fā)生重大失誤甚至與創(chuàng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合詐騙等行為所產(chǎn)生的道德風險。

2、分散投資方式

由于創(chuàng)業(yè)投資具有極高的風險性,通常創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)會規(guī)定,對某一項目的投資不得超過所籌集創(chuàng)業(yè)資本總額的10―20%左右。這種分散組合的投資方式能盡量大的降低投資風險,提高投資成功率。

3、辛迪加投資方式

在創(chuàng)業(yè)投資過程中幾家創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)共同對某一項目進行投資就是一種辛迪加投資方式。在創(chuàng)業(yè)投資領域,分散投資和辛迪加投資是相互結(jié)合的兩種投資形式,被大多數(shù)機構(gòu)采用。辛迪加投資可彌補創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)分散投資所帶來的資金不足的難題。且通過辛迪加投資形式,創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補,降低市場競爭風險,減少投資決策失誤的概率。

4、分段投資方式

分段投資的方式就是根據(jù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同發(fā)展階段,將投資分為不同的時間段注入到企業(yè)發(fā)展的不同時期,而不是一次性提前向項目注入所有資本。分階段投資允許創(chuàng)業(yè)投資家在做出再投資決定之前對被投資企業(yè)實施監(jiān)控,以便對項目的預測更加精準,有利于對終止投資還是繼續(xù)投資做出正確的抉擇。

(二)創(chuàng)業(yè)資本投入之后的風險管理對策

1、運用金融工具規(guī)避風險

創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)經(jīng)常運用的金融工具有可轉(zhuǎn)換債券和可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股等。

可轉(zhuǎn)換債券投資方式,即創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)委托銀行貸款給擬投資企業(yè),同時約定在一定的條件下委托方擁有將貸款本金(利息)轉(zhuǎn)換為公司股權的選擇權,并事先約定轉(zhuǎn)股的時間、轉(zhuǎn)股的價格或價格的計算方法以及其他的轉(zhuǎn)股條件。

可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股投資方式,即將創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)投資的股份設定為可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股,可以取得固定的股息,且不隨公司業(yè)績好壞而波動,并可以先于普通股股東領取股息,同時在被投資企業(yè)破產(chǎn)清算時,創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)對企業(yè)剩余財產(chǎn)有先于普通股股東的要求權。此外,創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)可以在適當?shù)臅r候?qū)?yōu)先股轉(zhuǎn)換為普通股,分享企業(yè)快速發(fā)展時的資本增值收益。通過巧妙設計金融工具,創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移到創(chuàng)業(yè)家身上,并給予創(chuàng)業(yè)家相應的收益分配權,強化激勵和約束,達到規(guī)避風險,實現(xiàn)收益與風險均衡之目的。

但如果創(chuàng)業(yè)投資商采取可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股等金融工具進行創(chuàng)業(yè)投資,那么,正常情況下是不具有投票表決權的。這樣勢必會導致對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的失控,從而加大投資風險。為了解決這一問題,創(chuàng)業(yè)投資商可以在投資契約中為表決權制定附加條款,即不僅允許優(yōu)先股具有像普通股一樣的表決權,而且還允許優(yōu)先股附加超額投票權(比如,一個股份所代表的投票權可以是其他普通股投票權的兩倍等)或者重大問題否決權(對重大問題擁有一票否決權)。這一制度安排保證了創(chuàng)業(yè)投資商不管以何種金融工具結(jié)構(gòu)投資都能對創(chuàng)業(yè)企業(yè)擁有足夠的控制權。

2、通過參與創(chuàng)業(yè)投資的后續(xù)管理控制風險

創(chuàng)業(yè)投資商除了防范信息不對稱所造成的風險外,還要應對創(chuàng)業(yè)企業(yè)本身所面臨的技術風險、市場風險和管理風險等。創(chuàng)業(yè)投資公司必須有意識地推動創(chuàng)業(yè)企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的完善,培育創(chuàng)業(yè)企業(yè)對規(guī)范化管理的意識。

具體的參與方式有:通過向創(chuàng)業(yè)企業(yè)派駐董事,隨時對企業(yè)的經(jīng)營情況、財務狀況和管理層素質(zhì)進行監(jiān)督和評定,定期審查企業(yè)的財務報表或直接派遣財務總監(jiān),實施財務控制;并有權在管理層不遵循契約規(guī)定或經(jīng)營出現(xiàn)偏差時,向創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出意見,必要時向企業(yè)派駐管理人員,甚至撤換總經(jīng)理。這樣,創(chuàng)業(yè)投資商更可以監(jiān)督和控制創(chuàng)業(yè)企業(yè)的重大決策,幫助創(chuàng)業(yè)企業(yè)完善內(nèi)部治理,在內(nèi)部形成完善的管理制度和財務制度,提高企業(yè)抵御風險的能力。

第2篇：風險管理對策范文

【關鍵詞】普外科；安全隱患；風險管理

近幾年，伴隨人們的生活水平提高與社會進步，人們健康意識與法律意識加強，患者越來越重視醫(yī)院的安全隱患問題。普外科為醫(yī)院重要科室，人員的流動性比較大，這樣容易加大安全隱患發(fā)生率，所以需要護理人員全面分析普外科的安全隱患，同時提出解決的對策，以降低安全隱患率。

1普外科的護理安全隱患發(fā)生原因

1.1管理制度

管理者沒有做到因時因地制定和學合理的管理制度，導致管理制度不健全不完善，同時醫(yī)護管理人員沒有嚴格遵守和執(zhí)行管理制度。管理制度的落后導致醫(yī)療技術設備落后，管理者不更新醫(yī)療設備，仍舊使用陳舊的設備；病房和門窗沒有建設護欄來預防患者逃走；病房內(nèi)危險物品的擺設不合格；對容易產(chǎn)生抑郁躁動行為的患者沒有設置專用的躁動房間；管理不到位，沒能做到定期檢查病房設施，對患者的身體健康造成安全威脅[1]。

1.2護理人員的自身因素

護理人員隊伍職業(yè)素養(yǎng)不高，專業(yè)知識理論掌握不扎實，缺乏責任感；沒有按要求對患者進行護理或者死板地遵從醫(yī)生的叮囑，不能根據(jù)患者的實際情況和病情變化作出反映；沒能及時發(fā)現(xiàn)患者存在的問題，安全意識淡薄。缺乏隨機應變的能力；醫(yī)護人員沒有根據(jù)患者病理特征的不同進行安置，導致不同類型的患者混合住進同一個病房，例如一些發(fā)生交叉感染的患者，護理人員并沒有將其與其他患者隔開，存在一定的安全隱患，從而導致安全事故擴大化；此外醫(yī)護人員不能嚴格遵守管理護理制度，導致護理人員工作態(tài)度不積極，護理隊伍容易發(fā)生沖突和矛盾[2]。

1.3患者自身的原因

因為普外科患者治療時危險性比較大，這在很大程度上會加大護理難度，加之，部分患者于家屬文化水平不高，沒有充分認識遵醫(yī)囑的重要性，沒有配合醫(yī)院護理的工作。因此，引發(fā)術后感染概率比較大，為患者家屬與醫(yī)院造成麻煩。

2普外科護理安全的風險預防對策

2.1強化對護理人員專業(yè)技能的培訓

在護理的操作過程中，每一步都與患者生命健康有著直接關系，因此，護理人員需要嚴格按照相關程序進行操作，根據(jù)規(guī)定對治療儀器進行消毒。同時醫(yī)院需要強化對護理人員的專業(yè)技能培訓，以便護理人員充分掌握護理方式與技巧，經(jīng)熟練操作與過硬技術，獲取患者與家屬信任。在普外科的護理人員上崗以前，需要實施全面、系統(tǒng)化培訓，保證每一個護理人員都能持證上崗[3]。

2.2對患者與家屬實施健康宣教

在患者入院以后，護理人員需要對患者與家屬實施健康宣教，首先，將遵守住院的規(guī)章制度與遵醫(yī)囑重要性告知患者，讓患者積極參與治療。其次，護理人員需要詳細介紹醫(yī)院環(huán)境，如果患者有疑慮，護理人員需要耐心解答，一些特別的注意事項要重點強調(diào)。最后，護理人員應告知患者治療過程的注意事項與可能發(fā)生的并發(fā)癥，讓患者有個心理準備，以提高患者治療的依從性[5]。

2.3提升護理人員的專業(yè)和道德素質(zhì)

管理者要對護理人員進行不定期的培訓，提高護理專業(yè)知識，使得護理人員能熟練掌握護理的各項工作。其次是要執(zhí)行嚴格的考核制度，對優(yōu)秀的護理工作者給予表彰，對發(fā)生錯誤的護理人員進行處罰，提高護理人員的工作積極性，增強工作責任感。護理工作者還要有記錄和保存患者臨床資料的習慣，為改進工作提供證據(jù)。護理人員還要有自我保護意識，保管好患者的醫(yī)藥等物品，告知患者注意事項，盡量減少和避免醫(yī)療糾紛。

2.4重視普外科護理人員的管理

普外科護士長應該具備良好人格魅力與職業(yè)道德，同時要有高超護理技術與嚴謹工作作風等，加強護士長自身號召力與凝聚力。然后通過護士長來凝聚團隊戰(zhàn)斗力，一起完成護理的目標，提高護理的效果。如果在護理管理的過程中存在問題，需要根據(jù)四不放過原則進行處理，也就是護理人員沒有受教育不能放過、事故原因沒有查明不能放過、整改的措施沒有得到落實不能放過、責任人員沒有受到處理不能放過，使得相關責任能夠落到實處，降低護理事故的發(fā)生率。

2.5采取有效的護理方式

護理人員還要提前消毒病房，確保患者不會因為病房環(huán)境影響到心情愉悅性。在科室收治到患者時，需要提前實施健康教育，讓患者了解治療注意事項。在手術治療以前，護理人員需要細心、耐心的與患者交流，評估患者心理狀態(tài)與既往病史。護理人員應把手術時間、注意事項、手術室的設備與主刀醫(yī)生等告知患者于家屬，使得患者于家屬了解手術過程，將患者恐懼心理與疑問心理消除，提高患者治療自信心。此外，護理人員需要落實手術室消毒與清潔的工作，對器材準備、急救用品與藥品進行完善。在手術前一天需要對患者手術部位進行清理，可以采取石蠟油對污垢進行清理，并且石蠟油能夠發(fā)揮出的效果，給手術順利進行創(chuàng)造條件。護理人員根據(jù)手術情況取患者，在手術前不可以隨意活動與按壓腹部，需要絕對的臥床休息。

3討論

總之，伴隨國內(nèi)經(jīng)濟迅速發(fā)展，在某種程度上加劇了人口老齡化與環(huán)境污染，導致普外科患者人數(shù)持續(xù)上漲。尤其老年患者因為自身的免疫力比較低，在行普外科手術治療時，比較容易發(fā)生安全事件。因此，為了降低護理安全隱患發(fā)生率，需要護理人員針對老年患者心理與治療情況進行針對性護理，降低墜床、下呼吸道的感染、跌倒、上呼吸道的感染、褥瘡、創(chuàng)口感染等安全事件發(fā)生率。

參考文獻

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[2]鄧海峰.普外科護理安全隱患及防范對策[J].基層醫(yī)學論壇,2015,(6):778-779.

[3]劉娟.普外科護理安全管理的思考及護理對策探究[J].中國衛(wèi)生產(chǎn)業(yè),2017,14(3):20-21.

[4]程曉冬.普外科護理工作安全隱患及防護對策分析[J].世界最新醫(yī)學信息文摘(連續(xù)型電子期刊),2014,(36):389-389.

第3篇：風險管理對策范文

1、金融危機下我國商業(yè)銀行面臨的風險

(1)房地產(chǎn)信貸風險。近年來,以房地產(chǎn)業(yè)為代表的基礎設施投資快速增長,銀行的貸款資金也集中到這些行業(yè)上來。我國的房地產(chǎn)企業(yè)自有資金很少,大部分都是靠外部融資滿足項目資金的需要。房價上漲吸引了更多的開發(fā)商進入,加大了對信貸資金的依賴,給商業(yè)銀行帶來了很大風險。我國商業(yè)銀行既為房地產(chǎn)開發(fā)商建房提供貸款,又為購房者提供個人住房按揭貸款,承擔著來自開發(fā)商與個人住房抵押貸款借款人的雙重風險。由于我國的房地產(chǎn)泡沫在部分大城市很嚴重,而房價不可能只漲不跌,一旦房地產(chǎn)泡沫破裂,將導致銀行大量壞賬產(chǎn)生,嚴重危害我國的金融穩(wěn)定。

(2)粗放式信貸管理風險。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級結(jié)構(gòu)、評級程序、信息收集等方面都比較粗,所用的信用等級劃分也較粗,例如,一些商業(yè)銀行將客戶信用分為四級,即AAA、AA、A、BBB,而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級,在每一級別存在略升和略降的情況,如出現(xiàn)AA+、AA-。這種粗放式的信貸管理方式,在宏觀經(jīng)濟環(huán)境好的情況時并未顯露,但在目前金融危機環(huán)境下,很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”,使信貸資產(chǎn)遭受損失。

(3)企業(yè)信用風險。次貸危機對我國銀行業(yè)造成的直接損失雖小,間接影響卻不容低估。其中之一就是不良貸款率的上升。在出口企業(yè)風險方面．我國的出口需求下降,紡織、鋼鐵等出口導向型企業(yè)以及周期性行業(yè)企業(yè)的盈利大幅下滑。出口企業(yè)關閉現(xiàn)象增多,私營企業(yè)出口受到較大沖擊,尤其對中小、民營、勞動密集型出口企業(yè)影響較大。隨著國際經(jīng)濟環(huán)境的惡化,我國經(jīng)濟增長速度的放緩,企業(yè)經(jīng)營面臨越來越復雜的經(jīng)營環(huán)境,多種因素交織在一起,對企業(yè)的經(jīng)營狀況和盈利水平產(chǎn)生明顯的不利影響。在后金融危機時代,銀行的信用風險將會增大。

(4)內(nèi)部信貸控制風險。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題,充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風險識別與評估機制,內(nèi)部控制措施零散等。信貸風險的內(nèi)部控制還沒有形成體系化、標準化。這就要求信貸風險管控水平在經(jīng)濟的下行通道中進一步提高。

(5)利率、匯率變化帶來的市場風險。盡管我國經(jīng)濟目前因人民幣升值而承受著巨大的調(diào)整壓力,但一旦人民幣匯率急劇貶值,我們同樣要蒙受嚴重沖擊,特別是為了降低利息支出和取得額外匯兌收益而借人大量外幣債務的企業(yè)。屆時將陷入類似1997年金融危機后韓國財團的境地,我們對這些風險必須予以足夠的關注。固定收益類產(chǎn)品對利率變動的敏感性較高。在利率變化比較大的情況下,市值變化也可能比較劇烈。

2、金融危機下銀行加強風險管理的措施

(1)嚴密監(jiān)控房地產(chǎn)市場風險。房地產(chǎn)業(yè)作為我國繁榮的支柱產(chǎn)業(yè)之一,直接或問接地關系到上下游幾十個行業(yè),客觀上決定了房地產(chǎn)業(yè)在傳導危機中,能夠使危機迅速地擴散蔓延到宏觀經(jīng)濟的各個領域。因此我國中央銀行及商業(yè)銀行應密切跟蹤監(jiān)測房地產(chǎn)市場發(fā)展和風險變化,對風險向上下游行業(yè)傳遞的情況加以關注,防患于未然。結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策變化和各行業(yè)之間的關聯(lián)影響,及時動態(tài)調(diào)整行業(yè)和客戶授信政策。嚴格授信標準,對受房地產(chǎn)市場風險影響較大的上下游行業(yè),實行貸款總量控制:對行業(yè)內(nèi)規(guī)模小、實力弱的企業(yè)的信貸予以約束。加強對已發(fā)放的相關行業(yè)貸款的風險監(jiān)控,加大客戶實地查訪頻率,密切關注企業(yè)經(jīng)營情況,及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在風險。

(2)改進和完善內(nèi)部評級體系。隨著商業(yè)銀行業(yè)務不斷豐富和發(fā)展,信用風險的范圍和特點也在發(fā)生變化,對內(nèi)部評級體系必須不斷加以改進和完善。為此,商業(yè)銀行應健全專業(yè)機構(gòu)和隊伍,負責內(nèi)部評級體系的運行、維護、升級和創(chuàng)新。建立起適合國情的內(nèi)部評級體系,并在實踐中不斷修正和完善。正確把握貸款投向,切實加大貸款封閉管理執(zhí)行力度。以重點產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)客戶為營銷對象,實行差別化的產(chǎn)品準入、客戶準人和區(qū)域準入策略,促進信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,強化風險控制力,進一步改善貸款質(zhì)量。重點支持資金實力較強、信用記錄良好的客戶,利用宏觀調(diào)控的契機,積極做好房地產(chǎn)客戶的結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時要強化大局觀念,提高風險防范意識,建立與風險承受能力和管控能力相匹配的授信管理體制,防范房地產(chǎn)企業(yè)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁風險,確保房地產(chǎn)金融業(yè)務穩(wěn)定健康發(fā)展。

(3)加強對貸款企業(yè)資信的審查。在金融危機背景下,商業(yè)銀行應充分重視企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財務穩(wěn)健性。第一,建立信貸風險預警體系及企業(yè)信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可對企業(yè)因財務變動、經(jīng)營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號,使信貸人員及時采取對策避免損失。企業(yè)信用風險等級評價就企業(yè)的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進行打分,然后加權平均得出總分值,確定其風險級別,進而確定貸款方式和貸款定價。第二,加強對貸款企業(yè)經(jīng)營狀況及發(fā)展前景的分析和監(jiān)測,建立貸款企業(yè)資料數(shù)據(jù)庫,加強企業(yè)違約、破產(chǎn)的預測、預報工作,使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)避免或降低損失。第三,運用資產(chǎn)組合管理法,綜合考慮經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)前景、企業(yè)發(fā)展等多方因素,降低和分散信貸風險。

(4)建立信貸風險內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制是操作風險管理的重要工具,絕大多數(shù)操作風險事件都是與內(nèi)控漏洞或者與不符合內(nèi)控程序有關。內(nèi)部控制體系建設是系統(tǒng)工程,需要強化各部門職責,使其互相配合,提高內(nèi)控體系的效率。我國商業(yè)銀行應從以下幾個方面加強內(nèi)控機制建設:完善科學、有效、系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度,操作風險管理者可以制訂針對性、操作性強的制度來進行防范。要改變過去內(nèi)控制度重復與缺失并存局面,整合全行各業(yè)務部門的制度,形成全行科學、系統(tǒng)的內(nèi)控制度;要建立相應的監(jiān)督制約機制和科學的員工激勵獎懲制度,確保內(nèi)控制度的嚴格執(zhí)行;加強對基層營業(yè)網(wǎng)點的有效監(jiān)督,尤其要加強對基層分支機構(gòu)負責人和重要崗位人員的監(jiān)督,從源頭上防范和控制操作風險損失事件的發(fā)生。

第4篇：風險管理對策范文

[關鍵詞] 護理風險；管理；對策

[中圖分類號] R47 [文獻標識碼]C [文章編號]1673-7210（2009）03（b）-102－02

當前，“醫(yī)療護理風險無處不在”已成為醫(yī)療界的共識。在護理工作中一切影響患者康復的因素，工作人員自身健康因素，醫(yī)院環(huán)境、設備、物品、藥品，組織管理因素等都成為護理工作中的風險因素。護理風險是指醫(yī)院內(nèi)患者在護理過程中有可能發(fā)生的一切不安全事件[1]，護理風險一旦發(fā)生，可能導致患者死亡、傷殘或功能損害，給患者及家屬的工作、生活等帶來不良的影響，同時也增加了護士的經(jīng)濟和思想負擔，影響醫(yī)生和護士的聲譽[2]。有效地防范護理風險不僅可以保證患者人身安全，而且可避免因發(fā)生護理差錯和缺陷而造成的醫(yī)院及當事人承受經(jīng)濟、法律和人身風險等。怎樣防范和減少護理差錯事故，降低投訴發(fā)生率，現(xiàn)將一些經(jīng)驗介紹如下：

1制定實施護理質(zhì)量管理措施

根據(jù)中醫(yī)內(nèi)科患者的特點，制定并實施了一系列針對性與可操作性較強的護理質(zhì)量管理措施。制定了內(nèi)科護理質(zhì)量專科標準。比如：對于意識不清，躁動，患者加床檔，并演示床檔的使用。在走廊設有扶手，在廁所安裝扶手，避免患者發(fā)生跌倒，從而最大限度地減少了護理缺陷，實現(xiàn)了護理質(zhì)量持續(xù)性改進。

2樹立護理風險意識

及時履行告知義務，加強護士風險意識培訓。知情同意權是患者的基本權利之一，知情同意又是建立和諧護患關系的關鍵。楊敏在一項護士對患者知情同意執(zhí)行情況的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，臨床護士對知情同意有一定的認識，并且能在實踐中盡力實施，但遠不能滿足現(xiàn)代醫(yī)療服務的要求[3]，因此，必須提高護士的認識，規(guī)范告知的方式、時機、程度。此外，護理管理者應加強對護士風險意識的培訓，以提高護士對護理風險的思想認識和行為態(tài)度。護理管理者應定期組織護士學習《醫(yī)療糾紛防范與對策》、《醫(yī)療事故處理條例》及相關的法律、法規(guī)，并請法律專家就護理記錄相關問題進行法律知識講座，以增強護理人員的法律意識。同時還需規(guī)范護理記錄書寫標準，醫(yī)院護理部可根據(jù)《條例》制定護理記錄書寫標準，使護理記錄在內(nèi)容、格式、要求和管理上適應舉證責任倒置的新形勢，使護士從法律責任、高度來約束自己，主動將各種制度和職責當作法律意義中的義務去履行[4-5]。并能運用法律的武器進行自我保護，不斷營造良好的護理環(huán)境和氛圍。

3加強護士的職業(yè)道德、基礎知識和實踐操作技能的培訓

護理人員素質(zhì)高低是決定護理質(zhì)量的基礎，重視在職護士的繼續(xù)教育，改進服務態(tài)度，規(guī)范護理行為，加強護士“三基”培訓，培養(yǎng)護士理論聯(lián)系實際的能力，使護士不僅有良好的醫(yī)德、豐富的專業(yè)知識、精湛的專業(yè)技能，還有良好的溝通能力、觀察能力及綜合分析問題，解決問題的能力，使之更有效地提高護理服務質(zhì)量。每周三下午定為護士業(yè)務學習日，無論上、下夜班、休息，所有護士均參加。基礎知識由各科骨干主講，操作技能由年初護理部定的示范選手示范，下一周各科再抽簽選出人員考試，無論老護士，新護士均參加，年終護理部對所有護士進行基礎知識，技術操作競賽，取得優(yōu)異成績者給予物質(zhì)獎勵，考試不合格者給予補考，再不合格給予懲罰處理。通過學習，提高護士整體素質(zhì)，強化了護士風險意識，對護理缺陷分析原因，提出持續(xù)改進的具體措施。臨床實踐證明，護士的素質(zhì)和能力與護理差錯、事故發(fā)生有直接聯(lián)系，是維護安全護理最重要的基礎。只有不斷加強學習，在遇到新問題及難點時，學會觀察、思考、分析、判斷，理論聯(lián)系實際，才能提高業(yè)務水平，確保患者安全。

4明確服務對象，感悟工作責任

在護患糾紛事件中，許多環(huán)節(jié)與工作責任心不強有關，憑經(jīng)驗、印象、匆忙行事，而發(fā)錯藥、輸錯液，延誤治療。不巡視病房，沒有及時發(fā)現(xiàn)患者的病情變化，如二級護理沒有發(fā)現(xiàn)患者在睡覺時死亡。另外不按照護理常規(guī)給患者更換引流瓶、吸氧管、濕化瓶等。對危重患者生活護理不到位，或因工作忙而讓家屬代作了部分護理工作。

首先使每一位護士明確護理工作的對象是只有一次生命的人，珍視生命，尊重人的健康權利和尊嚴是護士的天職。對護士而言，在護理技術操作中，優(yōu)先考慮的是患者的安全，倡導精益求精，細致入微的工作態(tài)度，啟動自我意識，感悟工作的責任和義務，意識到自己的行為重點是人的生命，從而營造一種自然的職業(yè)安全氛圍。

5落實護理管理制度

完善的風險管理制度是做好風險管理的前提，而認真落實各項制度是患者、醫(yī)務人員安全的根本保證。重點介紹一下幾項護理管理制度的落實方法。

5.1交接班制度

通過查房時提問值班護士、床邊查看患者、檢查三室的物品處理、查看登記本等可以檢驗出交接班的執(zhí)行情況。

5.2查對制度(包括服藥、注射、輸液查對制度，醫(yī)囑查對制度)

通過查看執(zhí)行人簽名，核對床頭卡、一覽卡，查看登記本等方法可發(fā)現(xiàn)查對制度是否嚴格執(zhí)行。使用了手術患者交接單，制作了溫馨提示牌如“您做到三查七對了嗎？”置于治療臺、治療車等處。

5.3分級護理制度(制定了眼科基礎護理質(zhì)量標準等)

由病房護理制控成員每周檢查一定數(shù)量的患者分級護理實施情況，每月統(tǒng)計合格率并登記；護理部質(zhì)控小組不定期抽查患者的分級護理落實情況。

5.4護理文件書寫制度(護理文書質(zhì)量標準)

每周至少檢查一次本病房住院患者的護理病歷。護士長經(jīng)常性地檢查和考核至關重要，要使護理文件達到字跡工整、清楚，記錄客觀、真實、準確、及時、完整，符合護理文書的書寫要求。對護理部質(zhì)控小組不定期抽查在院或出院患者的護理記錄書寫情況，質(zhì)控評分，進行反饋并督促整改。護理缺陷上報護理部。

6監(jiān)控重點環(huán)節(jié)

將護理糾紛易發(fā)生的環(huán)節(jié)作為護理風險管理的重點環(huán)節(jié)實施管理。例如“重點護士”的管理：對基本功不扎實、綜合素質(zhì)差、服務意識不強的護士需加強帶教、加強監(jiān)督指導、“關鍵時刻”的管理。

通過對護士進行多途徑的培訓學習，使護理隊伍的整體素質(zhì)得到提高，有效提高了患者信任度和滿意度，提升了醫(yī)院的形象。在組織管理工作中通過強化護理人員風險意識、抓護理管理制度的落實、抓重點風險環(huán)節(jié)的管理，明顯降低了護理差錯事故、護理投訴發(fā)生率逐年降低，收到多封患者熱情洋溢的表揚信。

[參考文獻]

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[3]楊敏.臨床護士對患者知情同意執(zhí)行情況調(diào)查分析[J].護理學雜志,2007,22(3):61-63．

[4]古今穎.護理記錄缺陷的原因分析及其改進對策[J].護理學雜志,2006,21(10):79-80．

第5篇：風險管理對策范文

關鍵詞：商業(yè)銀行風險管理銀行業(yè)

銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)與生俱來就規(guī)定了其風險的本質(zhì)，與其說銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更不如說是為了獲取利潤而經(jīng)營風險的組織。所以，風險和利潤對銀行來說是一個硬幣的兩面，不可分割，同為一體。過分強調(diào)哪一方都會為發(fā)展帶來阻礙。只有充分掌握風險在銀行經(jīng)營中的特點將風險經(jīng)營，管理與防范結(jié)合起來，在硬幣的兩面尋找有效的平衡，才能收到利潤增長與風險防范的最佳效果。眾所周知，我國銀行是從過去國家專業(yè)銀行演變而來的，商業(yè)化進程較為緩慢，粗放落后經(jīng)營觀念在國有商業(yè)銀行信貸管理中并未完全消除。我國的風險管理觀念是以信用風險管理為主，市場風險、操作風險則不夠重視。

一、我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題

(一)資本充足率水平不高，風險資產(chǎn)規(guī)模較大

由于國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較差，不良資產(chǎn)的規(guī)模比官方公布的數(shù)字要大得多，因此按實際風險資產(chǎn)計算的資本充足率實際上大多低于巴塞爾協(xié)議8％的最低水平，同時由于資本充足率水平較低且資本補充渠道較窄，能夠為分支機構(gòu)風險敞口配置的資本相當有限，不可能為高規(guī)模的風險敞口提供足夠的資本支撐，這種情況必然導致分支機構(gòu)風險敞口規(guī)模與資本匹配失衡。在資本補充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產(chǎn)的風險敞口規(guī)模上做文章。而我國目前包括大型企業(yè)在內(nèi)的絕大部分企業(yè)尚未取得外部評級，在標準法下其風險權重為100％或者150％，且國內(nèi)銀行尚不具備內(nèi)部評級的客觀條件，不能對企業(yè)進行內(nèi)部評級，在呆賬準備金提取能力不足的情況下，資本充足率的這種逆向配置效應幾乎意味著商業(yè)銀行降低風險敞口規(guī)模的途徑就是降低信貸存量規(guī)模，甚至是減少一些優(yōu)質(zhì)客戶的信貸業(yè)務。

(二)風險管理文化落后，風險管理意識不強

雖然我國商業(yè)銀行高級管理層的風險意識初步形成，但風險管理沒有作為風險文化根植于所有員工的心中，貫穿到業(yè)務拓展的全過程，全面風險管理理念還沒有樹立，沒有形成全行認同的風險管理文化，系統(tǒng)而完整的風險管理戰(zhàn)略還有待于加強，風險管理側(cè)重于后臺管理，沒有將其作為信貸決策、風險敞口限額控制、貸款定價、資本資源配置的有利工具。同時，部分人員將風險片面地等同為違規(guī)、案件和損失，一些風險管理人員將風險管理簡單地理解為控制，部分業(yè)務人員將風險管理看作是業(yè)務拓展絆腳石，注重信用風險的控制和計量，對市場風險、操作風險、法律風險等僅有一定的理性認識，還談不上統(tǒng)籌考慮、系統(tǒng)管理。

(三)風險承擔主體不明確

在西方發(fā)達的銀行制度下，代表全體股東利益的董事會明確地承擔起銀行在其全部經(jīng)營管理過程中的所有風險，并以銀行的全部資本金作為承擔風險的最終邊界。董事會因此負責制定有關風險管理的重大政策，并在銀行內(nèi)部建立起有效的風險內(nèi)控體系。我國城市商業(yè)銀行均是股份制，在我國《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》中并沒有明確規(guī)定風險承擔的主體。任何有效的風險管理都應該是以風險承擔主體明確，權力、責任和利益的合理分配為根本前提的。我國城市商業(yè)銀行中這種風險承擔主體不明確的特點在風險管理上的后果就導致了國家宏觀經(jīng)濟管理層對金融風險非常重視，而微觀金融主體的金融風險管理意識相對淡薄，對風險管理缺乏緊迫感和積極性。

(四)內(nèi)控體制不健全，風險管理組織結(jié)構(gòu)不完善，沒有形成現(xiàn)代意義上的獨立的風險管理部門和管理體系

據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在1998年提出的《銀行機構(gòu)內(nèi)控指引》，完善的現(xiàn)代銀行內(nèi)控體系應該以運作合法、有效和信息暢通為目標，涵蓋銀行的管理和控制文化、風險的有效識別和評估、控制活動和責任分離、信息和交流以及監(jiān)控和缺陷修正等五個方面的內(nèi)容。到目前為止，我國大多數(shù)銀行包括城市商業(yè)銀行都還沒有現(xiàn)代意義上的獨立的風險管理部門，也沒有專職的風險經(jīng)理，無論是內(nèi)部稽核部門還是信貸管理部門(管理信用風險)或資金管理部門(管理利率等市場風險)，都沒有能力承擔起獨立的，權威性的、能夠有效管理銀行各個方面風險的風險管理職責。

二、我國商業(yè)銀行在危機中提高風險管理的對策

在全球金融危機背景下，中國實體經(jīng)濟面臨的不確定性因素加大，城市商業(yè)銀行應當立足自身特點，靈活應對，在當前我國經(jīng)濟受到影響相對限的緩沖期，面對充滿機遇和挑戰(zhàn)的國際金融市場，我國商業(yè)銀行在投資過程中要不斷提高應對風險的意識。采取有效措施，積極應對全球金融風暴的影響。

(一)建立全面風險管理的觀念，建立獨立的風險管理組織

首先，銀行首先應確保風險管理能夠涵蓋所有業(yè)務和所有環(huán)節(jié)中的風險。然后對不同類別的風險進行識別和歸類，對不同的風險采取同的防范和措施。所有的風險都有專門的對應的崗位來負責。使銀行上下牢固樹立起全員、全過程、全方位的風險管理意識。其次，在完善的公司治理結(jié)構(gòu)基礎上，建立相互獨立的、垂直的風險管理組織框架。董事會是銀行風險管理的最高權力和決策機構(gòu)，下設戰(zhàn)略規(guī)劃委員會、風險審計委員會。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會負責起草風險管理戰(zhàn)略；風險審計委員會通過常設的風險審計部，負責銀行整體風險監(jiān)測、風險管理效率評價，督促建立完善的風險管理機制和組織體系，對銀行中高層管理人員、關鍵崗位人員的道德風險進行監(jiān)測。

(二)調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利水平，提升資本充足蜜

首先，增加盈利是城市商業(yè)銀行提高資本充足率的基本途徑。為增加盈利，城市商業(yè)銀行要加大市場營銷力度，多渠道運用資金，加強風險管理和控制，不斷擴大盈利空間；還要利用國家擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的時機，按照國家指引擴大對基建項目和中小企業(yè)的融資，實現(xiàn)貸款組合的多元化。隨著國家宏觀經(jīng)濟調(diào)整政策的實施及銀行利差空間的壓縮，銀行業(yè)有必要尋求差異化定價能力的突破，并逐步拓展中間業(yè)務渠道。擴大手續(xù)費及傭金等非利息收入的比重，提高盈利水平。其次，提高資產(chǎn)質(zhì)量是提高資本充足率的有效途徑。在金融危機的影響下，城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)存在上升的趨勢。因此，城市商業(yè)銀行應不斷提高信貸管理水平，大力清收盤活不良資產(chǎn)，努力改善資產(chǎn)質(zhì)量，以減小核銷或沖減呆賬的壓力，長遠可以直接減低風險資產(chǎn)總額，改善資本充足率。最后，增資擴股和發(fā)行次級債，是目前城市商業(yè)銀行提高資本充足率的主要方式。城市商業(yè)銀行應當研究增資擴股的可能性，通過改制和公開上市引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者和民營資本募集資本金，適時引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者和民營資本。而對于資產(chǎn)質(zhì)量較好的或已上市的城市商業(yè)銀行，發(fā)行次級債是提高資本充足率立竿見影的方法。目前已有不少銀行采取發(fā)行次級債來補充資本金的方式。

(三)正確平衡風險與創(chuàng)新的關系

首先，在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新或引進、模仿他行金融創(chuàng)新時，須充分認識到金融創(chuàng)新的兩面性。大量金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)既有分散風險的功能，也有放大風險的作用。城市商業(yè)銀行在推動金融創(chuàng)新的同時，要嚴控風險，密切關注金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場上的發(fā)展情況。其次，金融創(chuàng)新要服務于實體經(jīng)濟。在進行金融創(chuàng)新過程中，應以服務實體經(jīng)濟、服務中小企業(yè)為原則。金融創(chuàng)新是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢但在金融創(chuàng)新時要區(qū)別對待，應避免金融創(chuàng)新開發(fā)的新產(chǎn)品脫離實體經(jīng)濟，而成為服務于金融業(yè)自身的自娛自樂和自我服務。最后，要切實加強對金融創(chuàng)新的風險管理，把握風險回避原則，不符合風險管理條件的金融創(chuàng)新，要從嚴控制。要建立完善嚴格的內(nèi)部控制制度，預防并控制金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的各種損失，并保持充足的資本儲備應對風險并能夠轉(zhuǎn)移風險。危機的應對能力也是一家銀行發(fā)展能力的表現(xiàn)。

(四)商業(yè)銀行要提高危機的快速反應和應變能力

我國的企業(yè)由于大多沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟金融危機的洗禮，所以缺乏對危機的快速反應和應變能力，在危機到來時我國的企業(yè)反應慢，反應滯后。這次金融海嘯來時亦是如此。而作為距離市場更遠、比企業(yè)更年輕的銀行反應就更慢。商業(yè)銀行要強化危機意識，建立危機快速反應、及時應對的機制，強化對危機的快速反應、決策及時、風險控制有力、管理到位、措施有效、執(zhí)行堅決的快速、協(xié)調(diào)的運行和應對機制。

(五)要根據(jù)市場和企業(yè)的需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務

第6篇：風險管理對策范文

關鍵詞：信貸風險；風險防范和預警；信貸服務；產(chǎn)品創(chuàng)新

小微企業(yè)信貸風險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中非常重要的環(huán)節(jié)，加強小微企業(yè)信貸風險管理對商業(yè)銀行降低信貸風險，促進銀行的長足穩(wěn)健發(fā)展具有重要的意義。L銀行信貸風險管理在保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營方面還存在欠缺，因此提高L銀行小微企業(yè)信貸風險管理水平，改善小微企業(yè)信貸融資的渠道與環(huán)境，實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的雙贏，既是當今社會一個亟待解決的問題，也是L銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務良性發(fā)展的當務之急。本文中的信貸風險主要指貸款發(fā)生損失存在不確定性，即銀行債務人由于各種原因可能無力償還貸款，甚至導致本金和利息無法收回的壞賬損失。

一、信貸風險管理現(xiàn)狀分析

L銀行在小微企業(yè)信貸風險管理方面采取了諸多的方法和措施。本文主要從小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品和風險管理流程兩個方面分析L銀行在這方面主要做的工作。

1、設立小企業(yè)業(yè)務專營管理部門

設立了專營機構(gòu)16家，分設10個業(yè)務部，分布在各家支行及業(yè)務團隊，業(yè)務覆蓋各個行業(yè)和領域，在服務小微企業(yè)方面做出了積極有益的探索，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。

2、規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務流程

小微企業(yè)資金需求時效性很強。為了更好更高效地為客戶提供金融服務，L銀行小微企業(yè)信貸部根據(jù)業(yè)務開展的需要，優(yōu)化操作流程，完善機制建設，形成了一整套適合小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展和風險防范的業(yè)務流程，規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務。3、構(gòu)建小微企業(yè)貸款監(jiān)管體系L銀行對小微企業(yè)貸款進行監(jiān)管，注重合同中的每一個細節(jié)，在合同中從貸款發(fā)放、貸后資金、貸款償還等全過程管理，明確貸款違約事件發(fā)生時責任方應承擔的相關責任，以合法的法律手段維護銀行的合法利益。L銀行充分發(fā)揮風險管理部和資產(chǎn)保全部的作用，在各分行成立分行預警控制小組，打破總行預警風險的機制，提高分行對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險預警的時效性和準確性，通過風險預警機制，掌握全行小微企業(yè)信貸業(yè)務情況。截止2014年底，L銀行的風險預警貸款主要是單戶擔保和聯(lián)保方式的貸款，行業(yè)分布主要集中在鋼貿(mào)行業(yè)，占比達20%以上。

二、信貸風險管理存在的問題

1、未建立專業(yè)的小微企業(yè)信貸審批模式

（1）現(xiàn)有信貸審批標準不適用于小微企業(yè)。L銀行針對大企業(yè)和小微企業(yè)采用的審批信貸流程、信用評價標準并無太大差異，業(yè)務審批與大企業(yè)的信貸業(yè)務流程一致，這種同標準的信貸審批模式無法滿足小微企業(yè)“短平快”的資金需求，缺乏使用小微企業(yè)信貸業(yè)務簡便的操作模式和標準化的產(chǎn)品流程，高標準和高門檻的要求不適合小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展。（2）貸款種類單一且市場同質(zhì)化。一方面是產(chǎn)品單一且推廣容易受阻，現(xiàn)有的這兩類產(chǎn)品并不能完全推廣，產(chǎn)品也不能完全滿足客戶多樣化的資金需求，針對小微企業(yè)貸款產(chǎn)品需要進一步豐富和完善。另一方面是小微企業(yè)貸款產(chǎn)品與其他銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。（3）貸款審批流程繁瑣。L銀行目前對信貸審批實行審貸分離、統(tǒng)一授信的管理模式，貸款審批權主要集中在總行及分行一級，基層銀行主要履行貸款前期準備，審批功能非常弱。基層行的客戶經(jīng)理辦理貸款業(yè)務必須逐級上報，經(jīng)上級行審批后才能完成貸款程序。復雜的貸款程序容易延誤中小微企業(yè)急需資金的時機，導致部分優(yōu)質(zhì)的中小客戶流失。（4）貸前管理成本高。小微企業(yè)信息公開渠道少，所提供的資料無法真實反映企業(yè)的財務狀況、產(chǎn)品經(jīng)營等信息，企業(yè)為獲得貸款隱瞞對企業(yè)不利的各種信息，銀行并不能全面掌握企業(yè)的真實情況，為了獲取更多客戶的信息和資料，提高資料的采集量和真實性，銀行必須加大貸前人力和財力資源的投入，使銀行貸前信息的管理成本不斷加大。

2、信貸服務制度不完善

（1）小微企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。L銀行目前在報表統(tǒng)計、績效考核、數(shù)據(jù)報送、信息核對等方面都是人工統(tǒng)計完成，工作效率不高，且容易發(fā)生錯誤，加大操作風險，給信貸業(yè)務發(fā)展造成一定的潛在風險，無法做到利用科技手段來防范風險，提升業(yè)務發(fā)展水平的高效局面。（2）小微企業(yè)信貸部與支行聯(lián)動機制效果不明顯。到2013年L銀行小微企業(yè)信貸部向各分支行累計推薦優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶信貸規(guī)模上萬億元，通過業(yè)務共同開展的形式不斷加強與支行的聯(lián)動機制。但這種對接形式的效果不佳，僅限小微企業(yè)信貸部和小部分分支行之間開展，未形成全系統(tǒng)內(nèi)分支行的對接機制和全行積極開展小微企業(yè)信貸業(yè)務的局面，小微企業(yè)信貸部單個部門的力量太薄弱，不利于擴大小微企業(yè)信貸業(yè)務規(guī)模。（3）針對小微企業(yè)的服務意識不強。L銀行在省內(nèi)的服務網(wǎng)點在整個銀行業(yè)的服務機構(gòu)中所占的比重較小，增長速度低于小微企業(yè)融資需求增長的速度，使得L銀行不能承擔滿足小微企業(yè)市場需求的重任。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務規(guī)模小、風險大，L銀行信貸業(yè)務開展主要對象是業(yè)績良好的大中型企業(yè)，對小微企業(yè)的營銷觀念和服務意識不強。

3、缺乏小微企業(yè)信貸風險計量體系和風險預警機制

（1）缺乏小微企業(yè)信用評級體系。首先L銀行對小微企業(yè)進行信用等級評定是小微企業(yè)獲得貸款的重要依據(jù)，目前L銀行對客戶的信用評級主要側(cè)重于以往財務數(shù)據(jù)的分析，缺乏對目前現(xiàn)金流量和經(jīng)營情況的分析，對其未來償債能力的評估更顯不足。其次，由于銀行獲取小微企業(yè)資料的受限，缺乏足夠的信息判斷小微企業(yè)經(jīng)營的實際情況，只能根據(jù)以往的經(jīng)驗或者相關專業(yè)人士的判斷來評定，主觀因素影響較大，對評定小微企業(yè)信用的定性和定量指標很難合理地確定，客戶的風險狀況無法通過評分客觀地反映出來，不利于對企業(yè)的信用狀況做出真實的判斷。最后，L銀行對小微企業(yè)的信用等級評定缺乏動態(tài)調(diào)整，定期評定使評級部門很難根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況的變化對信用評級進行調(diào)整，信息傳達落后不利于客戶經(jīng)理根據(jù)信用狀況的變化對貸款情況做出快速判斷。（2）風險識別與分析手段落后。目前L銀行對小微企業(yè)信貸業(yè)務的信用風險識別以定性為主，還未形成一套完善的小微企業(yè)客戶信用風險計量體系，風險管理的依據(jù)偏重于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債指標，而風險評估主要依靠工作人員的經(jīng)驗總結(jié)。這種風險識別和分析手段，一方面是這種主觀判斷的方式容易導致風險分析的結(jié)果受人為影響較大，工作人員的錯誤判斷會使風險評估結(jié)果產(chǎn)生較大的偏差，不利于全行范圍內(nèi)對信貸風險的計量標準形成統(tǒng)一的規(guī)范和要求。另一方面，L銀行尚未開展系統(tǒng)的行業(yè)和區(qū)域的風險分析工作，這部分風險評估的缺失導致整個小微企業(yè)信貸業(yè)務拓展缺乏整體的專業(yè)性風險分析和指導，使各分支行無法準確地把握主要目標客戶及產(chǎn)業(yè)鏈定位，不能有效指導小微企業(yè)信貸業(yè)務未來的發(fā)展方向。

三、對策建議

本文通過分析L銀行在信貸風險管理過程中存在的問題，并根據(jù)當前銀行信貸業(yè)務發(fā)展的新趨勢，根據(jù)L銀行發(fā)展獨立的小微企業(yè)信貸業(yè)務和提高風險管理水平的需要，從如何建立獨立的業(yè)務單元和組織體系，建立完善的風險管控機制的角度特提出對策建議。

1、開拓新的信貸業(yè)務創(chuàng)新模式

（1）借助PPP模式拓展業(yè)務范圍。國務院、財政部、發(fā)改委等部委出臺了一系列推進政府與社會資本合作的政策。目前各地推出的PPP項目已達1500個，總投資額超過2.7萬億，商業(yè)銀行已成為PPP項目最重要的資金提供方。L銀行參與PPP模式可以通過兩種方式。一是傳統(tǒng)的企業(yè)貸款方式，包括小微企業(yè)在內(nèi)的企業(yè)正積極參與到PPP模式中，L銀行可通過貸款給PPP項目中的社會資本方獲得收益，因社會資本合作伙伴是政府，貸款資金的違約風險和系統(tǒng)風險相對較小，能在一定程度上降低資金的風險。二是通過信托、券商資管、基金子公司等通道，間接參與PPP項目融資，此類業(yè)務可由L銀行發(fā)起，在實現(xiàn)表外融資的同時，還能確保對項目的把控力，成為“影子銀行”業(yè)務的延續(xù)。（2）成立科技支行開展專營業(yè)務。我國正處于創(chuàng)新型國家建設和加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的關鍵時期，科技創(chuàng)新成為企業(yè)發(fā)展的源動力。科技型企業(yè)能迅速將科技資源轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣a(chǎn)力，而科技型中小微企業(yè)是科技型企業(yè)的主體。為了更好地為科技型中小微企業(yè)提供融資服務，很多商業(yè)銀行通過設立科技支行的形式專門開展中小微企業(yè)金融服務。一方面，與普通商業(yè)銀行支行相比，科技支行借助風險投資，構(gòu)建合理的風險管理架構(gòu)來發(fā)放貸款，主要幫助處于初創(chuàng)期的中小型科技企業(yè)的成長，更關注風險因素。另一方面，專業(yè)的科技支行具備完善的信貸服務、股權融資等眾多功能，對中小型科技企業(yè)的專業(yè)判斷和發(fā)展前景評估能力非常強，具備技術、金融、市場、風險控制等多個專業(yè)團隊，能有效控制支行面臨的各種風險。因此，L銀行可通過設立科技支行，為科技型中小微企業(yè)提供全面的金融服務，還能有效控制風險。

2、建立完善的人才隊伍

（1）建立合理的激勵約束機制。由前文分析可知，對信貸人員的考核體系不合理會增大操作風險，因此實現(xiàn)信貸業(yè)務人員的激勵約束是規(guī)避操作風險的有效途徑。一是改進以往注重任務指標完成率為主的績效考核方式，運用平衡積分卡等新型管理工具，加強對風險管理的考核，從薪酬制度、績效評價和晉升制度等多方面入手，建立一套既能調(diào)動信貸管理和業(yè)務人員積極性，又能有效防范信貸風險的激勵約束機制。二是建立完善的小微企業(yè)專業(yè)人員培育和引進機制。要培養(yǎng)一支精通小微企業(yè)業(yè)務、熟悉小微企業(yè)規(guī)章制度、具備良好的職業(yè)素養(yǎng)的信貸管理團隊，強化業(yè)務培訓。加大對外部專業(yè)優(yōu)秀人才的引進，充實銀行信貸業(yè)務管理隊伍，通過內(nèi)部人才培養(yǎng)和外部人才引進機制，建立專業(yè)化團隊，提高對小微企業(yè)信貸風險的管理水平。（2）提高從業(yè)人員小微企業(yè)信貸業(yè)務的風險意識。L銀行必須要求信貸管理人員和業(yè)務人員要同時轉(zhuǎn)變觀念，由控制小微企業(yè)信貸風險轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣咦陨斫?jīng)營和管理風險的能力，使價格覆蓋風險。在信貸業(yè)務人員培訓過程中，要灌輸服務小微企業(yè)的觀念，轉(zhuǎn)變每一個小微企業(yè)信貸管理和服務人員的觀念，把積極的風險風化推廣到日常具體業(yè)務中，為小微企業(yè)提供更加完善的服務。

3、提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務

（1）優(yōu)化營銷模式。目前L銀行經(jīng)營機構(gòu)現(xiàn)已覆蓋城市各經(jīng)濟區(qū)域，可充分依托支行網(wǎng)點，業(yè)務經(jīng)營下沉，完善營銷組織架構(gòu)，改變過去單打獨斗的掃街營銷模式。小微企業(yè)信貸業(yè)務下一步就是要充分發(fā)揮網(wǎng)點輻射帶動作用，強化以網(wǎng)點為中心的營銷組織架構(gòu)，將業(yè)務營銷組織、營銷人員管理下沉到各支行，以支行為中心，開展小微企業(yè)營銷活動，完善網(wǎng)點的營銷功能，強化產(chǎn)品交叉銷售、業(yè)務聯(lián)動營銷。將人員、業(yè)務營銷前置到支行，由支行統(tǒng)一進行組織管理，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務的效率。（2）推進新產(chǎn)品創(chuàng)新。從前文分析可知，由于L銀行針對小微企業(yè)開展的信貸產(chǎn)品只有兩個系列，并不能滿足當前小微企業(yè)信貸業(yè)務資金需求，因此L銀行必須根據(jù)小微企業(yè)實際資金需求開發(fā)更多有針對性的產(chǎn)品。一方面充分利用金融行業(yè)鼓勵創(chuàng)新產(chǎn)品的政策機遇，尤其是利率市場化的推進，L銀行更加應該把握好機遇，創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務，利用自身業(yè)務發(fā)展的靈活性開發(fā)更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)更好地運營發(fā)展，從而降低信用風險的發(fā)生。另一方面，對國家重點扶持產(chǎn)業(yè)、無不良信用記錄、企業(yè)發(fā)展前景好、可持續(xù)發(fā)展能力強的小微企業(yè)適度嘗試“綜合授信”，給予這類型企業(yè)在承諾貸款額度內(nèi)能夠靈活地根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要按不同的方式從銀行獲得資金支持。（3）構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)。從前文分析可知，L銀行對小微企業(yè)信貸的信用風險評定和信貸決策大部分依靠人力手工完成，造成工作效率低下且操作風險加大。若L銀行要發(fā)展小微企業(yè)信貸的批量授信模式，信貸風險評估、決策必須依靠安全、可靠和全面的信息技術。一方面，通過構(gòu)建和實施自身小微企業(yè)信用評分系統(tǒng)及決策系統(tǒng)，針對不同類型的小微企業(yè)信貸客戶，實現(xiàn)客戶類型系統(tǒng)內(nèi)自動歸類。建立評級模型后實現(xiàn)信息化管理，確定信用級別，縮短貸款業(yè)務的審批時間，提高工作效率，降低信貸管理成本，降低人為主觀的影響度，提高信貸決策審批決策中的客觀性和準確性。另一方面，通過完善的信息管理系統(tǒng)獲取大量的原始數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析和模型計算，分析各類貸款業(yè)務準確的違約概率、信貸資金的違約損失率、預期損失金額等風險參數(shù)，為今后批量授信提供決策支持，從而更科學地為風險定價。

參考文獻

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[2]郝曉宇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務策略研究[D].華中科技大學，2013.

[3]曹志鵬、趙明旭：銀行視角下小微企業(yè)融資困境與信貸支持研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2015（1）.

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[6]吳凡：基于產(chǎn)業(yè)集群的小微企業(yè)信貸風險管理研究———以民生銀行為例[D].蘇州大學，2014.

第7篇：風險管理對策范文

1電力工程項目風險管理問題產(chǎn)生的原因

電力工程項目風險管理是一個比較復雜的過程，包括對風險的識別、量化、評價和處理等環(huán)節(jié)，因此，在管理過程中存在許多影響因素，具體如下：①管理者的風險管理意識薄弱。就我國電力行業(yè)的發(fā)展看，這是一個壟斷性質(zhì)的行業(yè)，因此，管理者在決策和管理過程中常忽視風險管理的重要性，風險管理意識薄弱，導致電力企業(yè)的風險管理處于一種可有可無的狀態(tài)，嚴重影響了電力工程項目的建設。②風險管理的方法落后。在電力工程項目的風險管理過程中仍舊采用傳統(tǒng)的抵制方法，即在風險發(fā)生時或風險發(fā)生后再采取一系列的措施，主要目的在于降低風險帶來的損失。雖然這種方法具有一定的優(yōu)點，但它不能對風險進行預防和避免，因此，很難使企業(yè)規(guī)避電力工程項目在建設過程中遇到的風險。③缺乏電力工程項目風險管理人才。當前，在電力工程項目的風險管理過程中，電力公司內(nèi)部并沒有專門的風險管理機構(gòu)，而是由工程的項目綜合部處理風險問題。由于綜合部的工作人員大多為電力工程專業(yè)出身，缺乏專業(yè)的風險管理知識，即使工作人員已經(jīng)學習了風險管理知識，多也僅是應付差事，并不能達到專業(yè)要求，這些不良因素嚴重影響著電力工程項目的建設質(zhì)量。

2加強電力工程項目風險管理的對策

通過上述分析可知，電力工程項目風險管理在電力企業(yè)的管理中占據(jù)著非常重要的地位，因此，面對電力工程項目風險管理的發(fā)展現(xiàn)狀，需要從風險問題的原因出發(fā)，采取相應的解決措施，從而不斷預防電力工程項目風險的產(chǎn)生。

2.1構(gòu)建電力工程項目風險管理制度體系

對于電力企業(yè)而言，構(gòu)建良好的項目風險管理制度體系是確保工程項目順利進行的重要措施。當前，我國相關部門已經(jīng)加強了對電力工程市場的監(jiān)管力度，并通過一定的調(diào)控措施，提高了電力工程項目的風險管理效果。在電力工程項目的設計、招投標方面，只有具有一定資質(zhì)的企業(yè)才能進入電力建筑市場，且在合同中明確規(guī)定了相關的利益條款，從而最大限度地降低了項目實施的風險；要求電力公司建立風險管理責任制度，通過劃分部門、施工隊伍與建設單位之間的責任成本，從而最大限度地控制工程的建設成本，降低電力企業(yè)的成本風險。

2.2組建電力工程項目風險管理隊伍

面對電力企業(yè)缺乏電力工程項目風險管理人才的現(xiàn)狀，電力公司要積極引進專業(yè)管理人才，從而不斷壯大風險管理隊伍；應加強工作人員的風險管理培訓，通過灌輸專業(yè)的風險管理知識，從而解決員工風險管理知識不足的問題，在培訓過程中，可聘請知名專家，或挑選有潛力的員工進行脫產(chǎn)學習，再對其他員工展開培訓。

2.3采取風險轉(zhuǎn)移的方式

對于電力企業(yè)而言，風險轉(zhuǎn)移已成為有效的風險管理措施，在風險預防中發(fā)揮著重要的作用。一般而言，風險轉(zhuǎn)移是指在風險發(fā)生前，將其可能造成的全部損失或一部分轉(zhuǎn)移給他人。其中，最主要的一種形式是保險。近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國保險市場逐步進入正軌，并獲得了較大的發(fā)展。在電力行業(yè)中，在傳統(tǒng)保險公司的基礎上出現(xiàn)了以專業(yè)電力為險種的保險公司，并發(fā)揮著重要的作用。

3結(jié)束語

第8篇：風險管理對策范文

一、新時期金融創(chuàng)新活動的特點

(一)理財業(yè)務特點明顯。

在我國經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，人們的生活水平得到了很大的提升。這樣人們的理財觀念也發(fā)生了很大的變化，傾向于尋找高收益的理財方式，傳統(tǒng)的方式已經(jīng)不能滿足人們的需求。這樣導致商業(yè)銀行也逐漸開始推出了各種新型的理財產(chǎn)品，以此來提升自身的競爭力，使其能夠在競爭激烈的市場中站穩(wěn)腳跟。

(二)金融機構(gòu)同質(zhì)化。

現(xiàn)今，對于我國國內(nèi)的一些金融機構(gòu)來說，其中很多機構(gòu)原本都存在一些業(yè)務界限，但是近年來在金融行業(yè)的不斷發(fā)展下，各個金融機構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品的界限都逐漸開始淡化，很多行業(yè)之間的業(yè)務都出現(xiàn)了重疊的狀況，這使得各種業(yè)務都向著綜合化方向發(fā)展，也增加了各個金融機構(gòu)之間的競爭性。

(三)金融創(chuàng)新要具有獨特性。

目前我國的金融創(chuàng)新比較活躍，但是由于金融機構(gòu)紛繁復雜，金融產(chǎn)品復雜多樣，各個機構(gòu)之間的產(chǎn)品大同小異，導致在市場中存在著大量的同質(zhì)化產(chǎn)品。各個金融產(chǎn)品缺乏深度和廣度的發(fā)展，所以各個金融機構(gòu)要研發(fā)具有獨特特點的金融產(chǎn)品，增加金融產(chǎn)品的競爭力。

二、金融創(chuàng)新條件下的金融風險

(一)金融創(chuàng)新條件下的風險。

1．金融資產(chǎn)在一定程度上導致資產(chǎn)證券化，加劇金融風險。對于新時期，我國的金融發(fā)生了很大程度上的創(chuàng)新，證券化有效提升了資產(chǎn)的流動性。并且提升了金融產(chǎn)品的標準化，也在一定程度上防范了金融風險。但是目前來看，對于資產(chǎn)證券化也存在很大的問題，其證券化主要是一些比較好的資產(chǎn)，能夠通過時間差來進行不良資產(chǎn)的置換。然而在這個過程中，會出現(xiàn)一些信譽受損的風險，若是出現(xiàn)證券化那么將會導致貨幣當局資產(chǎn)負債表的控制力，影響到貨幣政策的執(zhí)行效力。

2．金融創(chuàng)新增加了金融行業(yè)的經(jīng)營風險。對于金融創(chuàng)新來說，將會導致金融產(chǎn)品的同質(zhì)化，這樣將會提升金融機構(gòu)之間的競爭能力，縮小存貸利差，激烈的競爭使得各個金融機構(gòu)之間不得不從事高風險的金融業(yè)務，使得金融機構(gòu)信用等級下降，增加金融機構(gòu)經(jīng)營風險。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，外資的大量涌入影響一國的匯率和銀行的流動性。金融創(chuàng)新也導致一些金融風險甚至會影響全球的資本市場，這不僅影響著全球經(jīng)濟的穩(wěn)定性，也加大了金融體系的脆弱性。

3．金融創(chuàng)新影響投機市場，加大了風險的破壞性。金融創(chuàng)新為金融市場提供了安全的工具，但是也存在大量的投機行為。避險者可以通過投機者將風險轉(zhuǎn)移，高流動性的衍生產(chǎn)品市場具有一定的杠桿作用，對金融市場具有一定的破壞性和波動性。因為如果出現(xiàn)投機失敗的情況，不僅不能避險，還能嚴重沖擊和破壞金融市場。

(二)金融創(chuàng)新與金融風險管理的關系。

1．金融創(chuàng)新帶來新的金融風險。在金融市場中，為了消除或是預防各種風險，往往需要進行有效的風險管理，分析引發(fā)風險的因素，評價風險的大小以及可能性。金融行業(yè)本來就是高風險行業(yè)，人們?yōu)榱双@得高收益往往愿意冒很大的風險。在金融市場中，有的能獲益，有的就會損失，各種損失和收益在總量上并沒有變化。不斷的金融創(chuàng)新不僅降低了金融產(chǎn)品微觀方面的風險，也將風險轉(zhuǎn)移到風險偏好者身上。

2．風險管理和風險創(chuàng)新不斷博弈。風險管理和風險創(chuàng)新之間不斷相互促進，隨著金融市場的不斷發(fā)展，增加了各種風險的因素，這就需要借助風險管理來維護金融市場的安全和穩(wěn)定。目前來看，很多的金融機構(gòu)都不斷推出了新的金融產(chǎn)品，以此來規(guī)避監(jiān)管，同時金融監(jiān)管也在不斷隨著金融的創(chuàng)新不斷完善，這樣也促使金融機構(gòu)不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

三、提高金融風險管理水平推進金融創(chuàng)新的對策

(一)加強金融創(chuàng)新的內(nèi)部自我管理。

金融創(chuàng)新衍生工具對整個金融市場影響是巨大的，金融主體難以估計在危機爆發(fā)時產(chǎn)生的影響。金融危機嚴重影響著金融創(chuàng)新，在實施金融創(chuàng)新的時候，必須要做好對金融風險的有效預估，從而來將風險意識直接融入到相關的金融創(chuàng)新中，并且在進行金融創(chuàng)新的同時，必須要結(jié)合實際的情況，從而來充分制定出一個可續(xù)合理的措施做好對金融風險的防范以及預測。并且采取有效的措施對金融風險加以控制和防范。金融機構(gòu)在業(yè)務以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，要充分根據(jù)市場情況進行調(diào)查和分析，嚴格遵循市場的發(fā)展規(guī)律，促進金融市場的有序發(fā)展。

(二)規(guī)范金融市場秩序，加強市場約束。

金融機構(gòu)在金融市場中的發(fā)展，必須要由政府來進行相應的監(jiān)管，在我國市場經(jīng)濟體制不斷發(fā)展以及完善的過程中，政府必須要對各個參與者來進行監(jiān)督，現(xiàn)今各個市場主體逐漸開始意識到了約束性。對于金融市場，必須要規(guī)范自身的市場順序，只有這樣才能有效加強對金融債券的管理，以此來做好市場信息的披露，并且提升市場主體的風險意識、市場信用以及一些信用意識，從而來充分發(fā)揮市場的監(jiān)管作用。做好金融市場的管理以及監(jiān)控，這樣能夠在根本上做好對金融風險的防范，同時也能夠?qū)Ω黜楋L險進行有效的管理。

(三)改善金融監(jiān)管，增強監(jiān)管力度。

在新時期金融監(jiān)管也要有新的發(fā)展，進行必要的創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的理念、方式和措施。隨著證券、保險和信托等金融主體的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的以銀行為主體的金融市場，并且隨著金融市場的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)也在不斷發(fā)生著變化。在新時期金融創(chuàng)新條件下的金融風險管理，不僅要改善管理理念，還要改善管理方式和措施。金融監(jiān)管不僅要保護金融機構(gòu)的運行，同時還要做好對金融機構(gòu)運行的合法維護，做好對整個金融體系的有效監(jiān)管，最終要為了我國金融市場的穩(wěn)定運行，做好金融創(chuàng)新管理工作。

四、結(jié)語

第9篇：風險管理對策范文

關鍵詞：商業(yè)銀行;風險管理;機制建設

商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，經(jīng)營效益的好壞取決于風險的把控能力，尤其在經(jīng)濟下行的狀況下，如何防控金融風險，促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)健經(jīng)營、有效發(fā)展是擺在商業(yè)銀行面前的重要課題。而通過轉(zhuǎn)觀念、調(diào)結(jié)構(gòu)、嚴管理、控風險、建文化，不僅有效地防控風險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，而且也會保證商業(yè)銀行業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

一、狠抓信貸“加減法”，著力提高主動配置信貸資源的能力

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是信貸工作永恒的主題，也是信貸持續(xù)發(fā)展的主要路徑。要緊緊把握國家經(jīng)濟金融政策，增強戰(zhàn)略發(fā)展意識，有所為有所不為，全力做好信貸的“加減法”，不斷提升風險防御能力。一是明確結(jié)構(gòu)調(diào)整目標。制定信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確結(jié)構(gòu)調(diào)整目標。二是把握四個優(yōu)先，抓好增量“加法”。一是在區(qū)域投向上，優(yōu)先投向市郊及經(jīng)濟重鎮(zhèn)，控制一般欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)和高不良、擔保圈復雜區(qū)域；二是在行業(yè)投向上，優(yōu)先支持營銷大項目，主動對接區(qū)域內(nèi)政府類項目與重點招商引資項目，如基礎設施項目、棚戶區(qū)改造項目、優(yōu)質(zhì)PPP項目等，有效支持新裝備、環(huán)保綠色行業(yè)，控制一般制造業(yè)、商業(yè)零售業(yè)貸款；三是在客戶投向上，優(yōu)先資產(chǎn)營銷上市、擬上市公司，行業(yè)龍頭企業(yè)，科技型、“規(guī)下轉(zhuǎn)規(guī)上”的小微企業(yè)，三星及以上個人優(yōu)質(zhì)客戶，控制抵押率低、負債率高、涉擔保圈的客戶進入；四是在普惠金融上，引入擔保公司、保險、政府風險補償?shù)仍鲂艡C制，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)戶貸款、美麗鄉(xiāng)村貸款等。三是建立三個機制，積極主動做存量“減法”。一是行業(yè)授信限額管理機制。對產(chǎn)業(yè)過剩、低附加值、高污染的實現(xiàn)行業(yè)授信限額管理，做到審貸有標準，額度有管控，授信有依據(jù)。二是信貸退出的預案機制。對潛在風險企業(yè)，一戶一策，逐戶制定退出預案，建立退出臺帳，落實退出責任人。同時抓好不良資產(chǎn)的清收處置，加快退出。三是督導考核價值。年中采取監(jiān)控督導，年末嚴格經(jīng)營責任制考核，獎優(yōu)罰劣。

二、著力把好”五關”，努力強化信貸的全流程管理

一是強化調(diào)查履職，嚴把準入關。信貸準入管理既是信貸流程的起始環(huán)節(jié)，更是風險控制的第一道防線，因此，抓好準入管理顯得尤為重要。明確準入條件，制定行業(yè)、區(qū)域、客戶準入要求，對不符合準入要求的杜絕進入。調(diào)查盡心履職，確保真實性。按照真實性原則，法人客戶調(diào)查必須做到“十必查”，個人貸款上實行“六必查”，切實掌握客戶實際情況和風險情況，同時進行“雙線”平行調(diào)查作業(yè)，形成對前臺調(diào)查制約，進一步保障了調(diào)查的真實性。二是強化抵質(zhì)押管理，嚴把押品關。落實抵質(zhì)押率要求，把貸款抵質(zhì)押作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標，并納入經(jīng)營績效考核。明確抵質(zhì)押品范圍，嚴格抵質(zhì)押品準入管理，優(yōu)先選擇區(qū)域好，產(chǎn)權清晰，變現(xiàn)能力強抵質(zhì)押品。嚴格抵質(zhì)押評估管理，參照押品市場交易價格和評估機構(gòu)評估標準，對不同地段、不同的樓盤逐個制定評估參考價，供審查人員對外部評估機構(gòu)的價格參考，防止押品高估。落實好押品登記和權證管理，實行押品登記與客戶部門隔離，集中后臺操作。三是強化放款管理，嚴把授信執(zhí)行關。推進“放款中心”建設，將全行的所有信用業(yè)務集中到“放款中心”發(fā)放，通過對信息錄入、放款審核、抵押登記、押品保管、印章使用等環(huán)節(jié)的集中管理，杜絕了客戶經(jīng)理“一手清”的情況。嚴格落實面簽制度，嚴把授信執(zhí)行關，確保審批批復管理要求、限制性條件和信用發(fā)放條件的有效落實。四是強化監(jiān)管責任，嚴把貸后管理關。落實貸后管理責任，客戶部門負責開展實施，管理部門負責監(jiān)測與督導，并與前臺部門齊抓共管，將具體職責落實到管戶客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理。強化貸后工作要求，重點關注貸款用途、資金流向、押品有效性和穩(wěn)定性，防止出現(xiàn)貸款挪用、違規(guī)套現(xiàn)、押品貶損等情況。五是強化規(guī)范操作，嚴把到期收回關。貸款到期收回是一個完整信貸流程是否完美收官的關鍵所在，也是體現(xiàn)一家行信貸管理水平的重要指標。做好貸款到期催收，客戶經(jīng)理要逐筆向客戶電話或書面催收提醒，提前掌握客戶還款資金準備情況，并加強還款資金監(jiān)管，防止資金被挪用導致貸款逾期情況發(fā)生。對出現(xiàn)貸款逾期或其他風險信號的客戶，則制定風險化解方案，落實責任，做好化解或依法收回。

三、堅持防控與出清并重，努力提升風險處置能力

一方面，嚴格“控新”，前移風險關口。扎實開展風險排查，重點排查經(jīng)營萎縮、擔保圈風險、隱性集團、過度融資等風險，對排查出的風險企業(yè)實行名單制管理，“一戶一策”制定風險化解預案，按月跟蹤監(jiān)測每戶企業(yè)風險變化，真正做到風險客戶“底子清、重點明，措施實”。“因企施策”，狠抓風險客戶化解。對一時經(jīng)營困難，合作意愿好，可采取收回再貸、利率優(yōu)惠、債務重組等手段緩釋和化解風險。同時，重點開展擔保圈化解，通過保證敞口壓降、抵押物補充等手段，將擔保圈大化小、小化無。對風險程度高，誠信比較差的企業(yè)則果斷退出，快速依法處置，最大限度降低損失。另一方面，加緊“處舊”，多渠道推進。建立清收處置領導小組，落實清收目標和管控責任。對不良貸款逐戶進行摸底調(diào)查，制定快速有效的處置時間表和路線圖。落實專人負責，做好法院協(xié)調(diào)，跟進每個在訴案件訴訟進度。

四、著重信貸團隊培養(yǎng)，建立科學的信貸文化

一是加強人員配置，突出信貸隊伍建設。沒有數(shù)量的增加也很難有整體素質(zhì)的提升，人是關鍵因素。通過制定信貸人員的準入條件，建立信貸關鍵崗位人才庫，狠抓信貸隊伍充實。抓好人員信貸業(yè)務培訓，注重崗位履職能力提升。對于新入職客戶經(jīng)理，采取跟班培訓、師徒制等方式，實行崗前培訓；對于在職客戶經(jīng)理，通過舉辦業(yè)務專題培訓、客戶經(jīng)理例會、貸后管理例會等方式，提升信貸人員的風險識別和崗位的履職能力。二是狠抓治假求實，培育信貸新文化。近幾年信用風險的暴露給我們帶來深刻反思，只有堅持審慎穩(wěn)健經(jīng)營的理念，處理好“取”與“舍”、“為”與“不為”的關系，才是業(yè)務經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的保證。三是完善責任機制，強化信貸考核。規(guī)范信貸從業(yè)人員行為，不得充當資金掮客、不得參與經(jīng)商辦企業(yè)、不得參與民間借貸等十個嚴禁。通過警示案防教育，強化員工廉潔自律，嚴防道德風險的發(fā)生。嚴格考核，調(diào)動員工積極性。通過制定結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)質(zhì)量、操作管理等考核辦法，提升信貸隊伍履職水平。

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