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第1篇：金融監管數字化范文

關鍵詞：互聯網金融；金融監管；創新

在金融領域不斷拓展的時代，信息科學技術與金融工具相結合，從而形成了新的金融發展模式，也被稱為“互聯網金融模式”。伴隨著人們日益增長的金融需求，越來越多的以互聯網為基礎的新的金融模式如雨后春筍般涌現。與傳統金融模式相比，互聯網金融在效率、服務、成本和市場參與度方面更具有優勢。但是，互聯網金融模式作為一種金融創新方式，并沒有解決困擾金融發展的信息不對稱、逆向選擇和道德風險以及風險難以控制等問題。金融創新往往是為了躲避監管而產生的。不難看出互聯網金融發展中的問題大部分是由于金融監管的滯后與缺失造成的。在互聯網金融高速發展的時代，金融監管的創新問題亟待解決，能否適應新的金融模式的發展，必將對互聯網金融發展模式的未來產生重大影響。

一、互聯網金融模式的發展

自從互聯網誕生以來，網絡經濟發展迅速，逐漸成為一種趨勢。網上購物、網上信貸和網上銀行服務等互聯網金融的雛形開始顯現。謝平（2012）首次提出“互聯網金融模式”的概念，它不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資，因而將對現有金融模式產生深遠影響。

在過去的20年內，互聯網金融的創新經歷了兩次巨變。

（一）傳統業務網絡化

20世紀90年代中期至21世紀初，我國互聯網金融實現第一次快速發展，主要標志是網上銀行、網上證券和網上保險業務的出現。

傳統金融機構利用自身優勢，積極推廣網絡金融服務，取得了不錯的成效，使得民間金融的生存空間更加狹小，但這并沒有阻礙互聯網金融模式的進一步繁榮。

（二）新型互聯網金融模式

21 世紀10 年代以來，突破傳統金融創新的枷鎖，新型互聯網金融模式初見端倪，典型的代表包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等。

1.移動支付。作為新的支付方式，移動支付使人們擺脫時空和地域的限制，特別是以支付寶為代表的第三方支付平臺的出現，使得商業銀行作為傳統的社會支付平臺的地位有所下降。第三方支付平臺將交易與結算對接，通過網絡服務提高效率，保證交易安全并有效地降低了成本，受到買方和賣方的追捧。更重要的是它解決了我國電子商務發展的難題。截至 2013年1月，中央銀行累計發放了 223 張第三方支付牌照。

2.社交網絡。社交網絡的核心是人際關系，它將抽象的社會關系具體化、數字化并不斷延伸，擴大相互之間的影響。社交網絡通過互聯網構建信息共享和更新平臺，從到傳遞再到使用，往往只需極短的時間。

3.搜索引擎。傳統的搜索引擎是根據客戶的需求匹配相應的信息，將不相關的信息過濾掉，通過篩選提高信息質量。在互聯網金融模式下，搜索引擎與大數據、金融咨詢、貸款資格評定等金融服務相結合。

4.云計算。金融分析需要大量數據支持和較強的數據處理能力，云計算主要特征是計算能力強、存儲空間大和信息服務完善，它能夠同時處理各種數據，保證數據的一致性，并對信息進行甄選和分析。

二、互聯網金融對金融監管的挑戰

互聯網金融模式是金融創新的新發展，是金融領域的延伸。從歷史的經驗來看，金融創新總是伴隨著巨大的金融風險，互聯網金融也不例外。在金融監管滯后的情況下，總會導致各種亂象發生。

（一）潛在風險的導火索

一，互聯網金融模式中金融交易范圍十分廣泛，涉及的產品錯綜復雜。再加上虛擬程度高，交易對象的潛在風險難以預測。二，與金融機構的業務相比，互聯網金融業務的合法性難以確認，不乏違法違規行為的存在。許多非金融機構借互聯網金融的便利，非法集資，誤導投資人，埋下金融危機的隱患。

（二）削弱貨幣政策的控制力

電子貨幣隨著互聯網金融模式的發展逐步興起，對傳統貨幣發行機制構成挑戰，中央銀行作為發行的銀行的格局將被打破。中央銀行制定貨幣政策的時候需要對貨幣乘數、貨幣流通速度和貨幣需要量進行測定，其本身就有很大的難度，而互聯網金融模式下的支付方式多采用數字化，貨幣資金的劃轉幾乎在瞬間能夠完成，提高了貨幣流通速度，使得可供測算的貨幣數量減少，增加了貨幣當局制定貨幣政策的難度。

（三）信息安全問題亟待解決

對比傳統金融機構，互聯網金融集團容易遭到系統內部和系統外部的雙重攻擊?？紤]到金融行業的特殊性，信息安全問題尤為重要?；ヂ摼W金融是建立在高度電子信息科技的基礎上，每一個環節，如網絡硬件、網絡運行和數據傳輸，如果遭遇技術困難或者病毒入侵，都可能使系統崩潰、操作異常，從而導致客戶敏感資料泄露和資金流失，引發一系列金融事故。

（四）非法交易活動頻繁

互聯網金融交易的虛擬化程度高，金融機構主要是通過客戶預留的密碼或者電子證書來識別客戶的身份。這種交易的隱蔽性不利于金融機構對客戶的真實身份進行認證，一旦被非法分子利用，容易造成客戶的損失和虛假交易。

三、傳統金融監管在互聯網金融時代的不足

（一）傳統金融監管的滯后性

互聯網金融模式的發展將金融創新推向了一個，使得金融監管機構措手不及?；ヂ摼W金融業務的種類繁多，然而大部分金融服務得不到傳統金融體制的監管，充分體現了傳統金融監管的滯后性。P2P信貸服務企業、大眾籌資網站等非金融機構通過社交網絡為客戶提供信貸服務，卻不受金融監管的約束，也沒有資金限制等基本準入門檻，只需要在工商管理部門登記即可營業。監管的空隙必然使得監管部門無法及時進行風險識別和處理，更不用說保護投資者的合法權益。

（二）現行監管體系不健全

目前，我國的監管格局是由中央銀行牽頭，銀監會、保監會和證監會分業監管。隨著金融創新的發展，混業經營已成為一種趨勢。金融混業經營不僅導致金融監管體制的重大變化，而且也使金融監管的重心發生了明顯的變化。

（三）傳統金融監管措施缺失

1.監管政策法規缺失

互聯網金融模式發展迅速，而針對互聯網金融的政策法規明顯滯后，政策缺失必然導致監管真空。

2.監管手段不足

互聯網金融模式依托現代信息技術的發展，實現交易虛擬化、對象全球化以及跨時空快速交易，給金融監管當局帶來很大難度，傳統技術手段無法適應互聯網金融發展的變化。

3.監管隊伍欠缺

對互聯網金融行業的監管，需要監管當局配備一批網絡技術和金融監管兼備的復合型人才，從目前的情形來看，監管人才隊伍無法滿足實際監管的需要。

4.國際合作機制不健全

互聯網將各國金融市場連成一個整體，金融國際化使得金融監管不能局限于本國的金融市場，還應加強國際合作。

四、金融監管的創新發展

（一）以新的視角審視互聯網金融

互聯網金融的核心價值是倡導“開放、平等、分享、協作”，最大程度得實現效率和公平，而不是金融交易的單純虛擬化?；ヂ摼W金融模式擁有強大的活力和特有的創新之處，與傳統金融模式有顯著的區別，并不僅僅是傳統金融模式的補充。金融監管當局應該以全新的視角審視互聯網金融，互聯網金融監管的本質是“安全”與“效率”的博弈，在衡量二者的利弊事，應當堅持效率優先原則。

（二）建立新型綜合監管模式

新型綜合監管模式包括綜合監管機構和綜合監管體系，能夠適應互聯網金融跨界經營的需要。盡管互聯網金融模式對金融監管帶來了更高的挑戰，但是摒棄我國分業監管的基本準則會造成現有體制的巨大變動，還會耗費高額的成本。在堅持分業監管的基礎上，新型綜合監管模式應該逐漸推進，慢慢貫徹落實。首先，加強“一行三會”的協同合作，堅持信息共享和聯席會議等合作機制。在國務院金融監管部門的指導下，建立和完善協調機制，減少目前重復監管和監管真空的情況。

（三）堅持審慎監管的理念

在互聯網發展初期，美國推行審慎寬松的監管政策，取得不錯的效果。類似于量化寬松的貨幣政策，審慎監管的理念也值得借鑒。由于商業銀行的貸款門檻高，而國內缺乏其他合理的融資渠道，使得融資難問題一直是困擾企業發展的瓶頸。日益增長的融資需求推動金融創新，互聯網金融模式應運而生，并受到企業和各投資者的追捧?；ヂ摼W金融產品和服務的成本低，有效地緩解了融資難問題。適當寬松的準入門檻能夠擴展互聯網金融領域的范圍，增加產品供給，充分發揮互聯網金融的優勢。

傳統金融產品的發展趨于成熟，實行嚴格的監管規范有利于控制風險。對于起步較晚的互聯網金融產品，若不加以區分，照搬現有的規章制度，將阻礙互聯網金融創新發展。監管當局應該堅持宏觀審慎監管的原則，以防范系統風險為重點，適當減少約束壁壘，鼓勵互聯網金融企業發展來提高市場活力。同時，把握監管尺度，完善市場退出機制，利用風險評級和市場規則評定互聯網金融企業的優劣。

（四）加強金融消費者權益保護

在互聯網金融時代，消費者與金融企業之間信息不對稱的情況有所改善，但無法逆轉消費者在金融交易中不平等的地位。傳統的金融合約看似公平，但實際上對消費者不利，而良莠不齊的互聯網金融產品市場更加深了市場參與主體間的不平衡。一旦發生經濟糾紛，高昂的維權費用會讓消費者望而卻步，消費者往往充當最終受害人的角色。為了實現金融市場的實質公平，金融監管當局可考慮對金融消費者實現針對性保護，適當加重金融企業的責任與義務。

信息資源是互聯網金融模式得以迅速發展的關鍵，面對目前出現的消費者金融信息等安全事件，監管當局應予以重點關注，增強非金融機構的責任意識，加大對違反規定的互聯網金融企業的懲罰力度。對于消費者而言，掌握金融相關知識，明確互聯網金融的潛在風險，才能得到更好的金融保護。

參考文獻

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究， 2012， （12）.

[2] 馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）：14-16.

[3] 陳海強.互聯網金融時代商業銀行的創新發展[J].寧波大學學報.2014（1）.

[4] 汪振江，張馳.互聯網金融創新與法律監管[J].蘭州大學學報.2014（9）.

第2篇：金融監管數字化范文

1.互聯網金融具有普惠金融特征。

互聯網為金融建立了一個開放、高效、包容的平臺，減少了金融服務的成本，降低了金融服務的門檻，拓展了金融服務的領域，延伸了金融服務的長度，深化了金融服務的內涵。互聯網金融可以通過“長尾”滲透到社會各層，特別是在小微金融服務領域具有突出的優勢，一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。

2.互聯網金融混業經營模式更加突出。

互聯網金融在行業和業態之間跨度較大，一個產品或一項業務常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個領域。以阿里巴巴旗下的余額寶為例，是基于人民銀行監管的第三方支付平臺支付寶建立，但資金投資對接類型是證監會監管的貨幣基金，而投資主要投向是銀監會監管的銀行協議存款等領域，是一款跨三界的互聯網金融產品。

3.互聯網金融資源進一步脫媒。

互聯網平臺上的資金供需雙方信息通過社交網絡和傳播，信息被搜索引擎進一步組織和標準化，供需雙方通過互聯網直接聯系和匹配，不需經銀行、券商或交易所等中介。同時還突破了傳統金融空間和時間的限制，只需一臺連接上互聯網的電腦、手機或PAD，在任何時間與地點，用戶就可享受互聯網金融的便利服務，讓越來越多區域性的、分散在各地的金融需求得到滿足。

4.互聯網金融讓信息更為對稱。

互聯網金融利用自身的業務優勢和技術優勢，在互聯網上獲得的大數據能夠提供足夠的客戶信用判斷依據。這些數據包括第三方平臺上的信息數據，物流公司的配送數據，第三方軟件公司提供的記賬數據信息，甚至可以包括社交網絡平臺上的行為數據。同時互聯網金融能夠借助信息技術的手段和方式，更好的分析分散、海量的客戶需求和偏好，定制豐富的金融產品和服務，緩解了信息不對稱現象。

二、國外互聯網金融監管的經驗

目前，在國際上尚無準確的英文概念與“互聯網金融”相對應，對以互聯網為平臺的金融交易行為，主要從法律制度、外部監管措施、行業自律組織、信息披露等方面完善相關監管措施。

（一）發達國家的主要做法

1.美國：立法為核心。

美國已經形成了從市場準入、日常監管、退出機制所組成的較為健全的法律體系。美國對于互聯網金融沒有專門的監管機構，由貨幣監理署、美聯儲等監管部門，國民信貸聯盟協會等行業性自律組織在其履職范圍內對相關業務進行監管。在監管方式方面，以實施現場檢查為主、非現場檢查為輔的監管方式。由于互聯網虛擬化、數字化的特點，現場檢查會綜合考慮業務的風險性及產生問題的具體內容進而采取特定的處理措施，包括實施檢查的監管主體的級別、人數、檢查頻率等。非現場檢查是采取現場檢查的基礎，監管機構往往會采取分析數據等方法對相關業務進行間接檢查，以最大程度發現問題并加以處理，確保監管的有效性。

2.英國：適度審慎。

英國的監管方式較為單一，其互聯網金融業務主要由金融行為監管局進行監管。在監管原則方面，以適度審慎為基本原則，將對傳統銀行業的監管方式適用于互聯網金融業務中，也體現了英國法律制度的包容性與靈活性。同時，行業自律性組織的章程、制度等對協會成員起到極大的約束，對于規范行業發展，營造公平競爭環境，保護金融消費者權益起到了積極的促進作用。

3.德國：行業自律監管。

互聯網金融業務成熟度較高的德國，并未因為互聯網的特殊性而做出新的規定，其監管模式參照的是傳統金融業務。根據《德國銀行法》的相關規定，德國央行與聯邦銀行業監管局互相協作，共同監管。德國央行負責制定執行貨幣政策，聯邦銀行業監管局負責行政法規。同時，德國行業自律性組織的網絡媒體協會（ICTF），作為民間組織被授權檢查德國互聯網上的各種內容，并為從業者提供標準和建議。

4.日本：注重整體有效性。

日本對互聯網金融實施高度集中的監管體制，由政府部門負責構建完善的信息安全、法律等規章體系，實施嚴格監管方案。日本金融廳、日本銀行、通產省、郵政省和法務省及其下屬機構在其履職范圍內對互聯網金融實施監管，從行業規劃、風險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯網金融產業的發展。同時，法律明確了交易秩序維護的責任制度，針對欺詐、逃稅、洗錢及其他與保護金融消費權益相關的不法行為，制定了懲戒措施。

（二）國外對互聯網金融監管特點概括

1.注重完善相關法律法規。

從制度設計的層面將互聯網金融納入法律約束的范疇，以金融行為的合法性作為互聯網金融業務的最基本要求，并將此視為互聯網金融發展的重要基礎。此類國家往往以現有銀行業監管制度為藍本，結合互聯網虛擬化、數字化等特點，通過補充或修訂法律以使原有的監管規則能夠適應互聯網技術運用給金融業帶來的創新變化。

2.發揮行業自律性團體的作用。

在透明的法律環境下，堅持適度審慎和保護消費者的原則，強調網絡信賴性和安全性。此類監管方式往往投入的監管資源較少，對互聯網金融的硬性約束也較低。并且，通過賦予行業自律性團體一定的監管職能，達到推動行業整體發展的目標。

3.強調信息公開透明。

對互聯網金融采取嚴格的注冊登記審核準入制度，對申報信息的真實性進行嚴格審查，對互聯網金融的經營者規定了重大信息的強制披露義務，保持互聯網金融交易雙方的信息對稱，充分保障金融消費者的知情權。

4.注重信息安全保護。

以市場為主導，以技術保障為核心，構建全面、高效的信息安全策略。將加密、電子簽名等技術運用于互聯網金融交易之中，完善公共鑰匙基礎設施，維護金融消費者的隱私權。

三、對于我國互聯網金融監管政策的啟示

（一）建立完善相關法律法規

盡快對現有的法律體系做出相應的修改完善，從法律層面界定互聯網金融經營范圍，厘定互聯網金融發展方向，規范互聯網金融產業發展。修改完善與互聯網金融相關的配套規章制度。例如互聯網金融企業信息披露制度，金融消費權益保護辦法，交易者的網上身份認證辦法，電子合同有效性確認準則等多方面的規章辦法。

（二）構建有效的監管體系

人民銀行、銀監會、證監會和保監會須切實發揮金融監管協調部際聯席會議作用，加強對混業金融的聯合監管。實施分類監管方式，根據互聯網金融企業經營模式以及涉及風險類型，實施部門分類監管，各司其職。重視行業自律，金融監管部門可加強與小額信貸行業，銀行、證券、保險業協會，互聯網商盟等行業協會、自律組織的溝通及聯系，借助行業協會的約束力,進一步規范互聯網金融經營者的自身行為。

（三）加快社會信用體系建設

擴大信用體系數據采集范圍，以人民銀行征信系統為基礎，將互聯網金融平臺產生的信用信息，包括交易記錄、支付記錄、評價記錄等，納入企業和個人信用信息數據庫的采集范圍。拓展社會信用體系內涵，在建立基本的行業規范標準和基礎法律框架之上，構建一個包括信用系統、登記注冊系統、信息披露系統等多個領域的完整信用體系，促進社會信用體系進一步發展，降低互聯網金融虛擬性所帶來的風險。

（四）加強金融消費權益保護工作

第3篇：金融監管數字化范文

人民幣的國際化進程毫無疑問是歐元創建以來，最為重要的國際金融市場發展事件。人民幣在很短的時間內便成為全球第五大最常使用的國際貨幣對投資者產生了深遠影響。中國的資本市場日益開放，同時盧森堡作為僅次于美國的全球第二大投資基金中心，已經成為推進全球人民幣投資的領先金融中心。

日前，盧森堡代表團在上海舉辦了一場研討會，與銀行及基金管理公司共同探討在國際金融領域深入開展戰略合作。盧森堡金融推廣署CEO馬可寧接受了《東方企業家》雜志的采訪。

《東方企業家》：盧森堡在人民幣業務方面扮演怎樣的角？

馬可寧：盧森堡是一個全球的金融中心，是歐盟的成員國。國家雖然小，但是從整個歐盟成員國的角度來說，我們是其中一份子，面對的是5億消費者人群。在5億消費者的歐盟大市場當中，人才、貨物、服務還有資本可以自由地流通。

有數據證明，有來自27個國家143家銀行在盧森堡運營或者通過盧森堡作為基地進行運營；有來自不同國家的4000個投資基金，通過盧森堡發行基金，或通過盧森堡向歐洲更廣大的市場發行基金。同時，盧森堡是歐洲排名第一的基金分銷中心，在全球排名第二，僅次于美國。另外，從債券的發行來說，有來自于一百多個國家的53種貨幣的債券在盧森堡的證券交易所發行，所以盧森堡也是領先的債券發行中心。

《東方企業家》：作為中國進入歐盟市場的理想門戶，盧森堡能夠提供哪些金融服務？

馬可寧：從全球金融服務中心的角度來看，第一，我們聚集了來自于27個國家143家銀行；第二，有4000支來自不同國家的投資基金，在盧森堡發行，或通過盧森堡向歐洲更廣大的市場發行；第三，我們在歐洲也是排名第一的基金分銷中心，在全球排名第二，僅次于美國；

第四，從債券的發行來說，盧森堡的證券交易所有來自于100多個國家的債券在此發行，可以用53種貨幣發行債券。

從盧森堡監管政策角度來看，也是十分開明的，我們擁有最大金額的人民幣投資基金，達2963億元人民幣。2013年11月，盧森堡金融監管委員會授權批準第一個RQFIIUCITS（歐盟可轉讓證券集合投資計劃）之后，盧森堡金融監管委員會于2014年11月首次批準UCITS基金通過滬港通進行投資，也正在考慮拓展深港通，從而將率先允許國外投資者通過港交所對中國公司股票進行交易。

第4篇：金融監管數字化范文

一、我國金融創新的特點

1.政府為主題的金融監管為背景監管不足或許會導致財政的不穩定性，但過多的干預，將會使金融創新的發展在最被金融市場需要的時候受到阻止。金融監管和金融創新必須攜手并進，以確保商品市場和金融市場共同的增長及穩定。政策制定者必須在增加金融創新工具和維持金融市場穩定之間尋求一個最合適的平衡點，在實施監管的同時也要以促進創新工具的競爭力，減少服務成本為目標之一。在我國，由于市場的不完善以及金融結構的不健全，所以僅僅憑借市場化來實現金融創新非常困難，真正的金融改革也就離不開政府作為導向，政府干預和監管是必然的選擇。而西方發達國家的市場經濟非常成熟，整個市場都是由利益驅動作為導向。所以，如何正確避開管制促進金融創新顯然更加適合他們的金融機構的需求。

2.金融創新工具種類少我國金融機構建立不久，引用的金融創新過于簡單，另外居民對金融機構的選擇不多也使得競爭力不足。雖然在西方發達國家金融創新下的金融狂潮帶動下，我國也引進了一定范圍的金融創新工具，但由于國家政策不同、經濟體制不同、發展環境不同、人文文化不同，使得同樣的金融創新工具在我國實施難度增大，最終被廣泛接受的種類也較少，產品質量也不高。拿“以房養老”來看，我國老年人思想更加封建守舊，對金融創新這種新生事物的概念不了解，對未來不確定的預知和其他多方面原因使得老年人參與這種保險的顧慮比起西方發達國家更大。

二、分析我國“以房養老”模式存在的問題

“拿來主義”使這些直接從發達國家照搬來的金融創新在我國實行期間產生了很多困擾，針對不同問題需要提出相應的解決方案，然后恰當的進行改進。比方說以下三種較突出的問題。

1.政府給予的政策支持不足無論是對老年人還是對金融機構來說，政府應該在立法和稅收上提供優惠條件。同時政府應建立一套適用于維護老年人居住權的保障法，使老年人在面臨投保后遇到的問題時能受到優先保護。完善的法律制度將會帶來有強度的金融監管，保險公司必須依照法律條款正確地對老年人客戶的房產進行評估并且支付足夠的現金補助。不過，正如我們所了解的，金融監管必須掌握好平衡點才能既促進經濟發展又控制好風險。所以在另一方面，這一概念推出初期，金融機構必定要在人力物力方面投入大量成本，為了使這種金融創新能夠健康的實施，相應的優惠方案，包括稅和貸款利率以及其他各種財政補助都應該得到政府的支持。任何一個國家的養老保障都要求政府能以某種方式承擔，以此來提升銀行、保險等金融機構的信心，加大抵抗風險、挽救損失的能力。能夠激勵相關單位，包括房管局、民政局、人社局以及保險部門等機構對這項服務的推進。長此以往，其他金融創新工具也會得到更加熟練以及更加適應我國市場的操作方式。

2.政府對老年人提供的老年公寓服務不夠當老年人辦理“以房養老”的金融服務之后，可選擇得到現金補助或接受專門的老年公寓服務。如果是沒有兒女照顧的孤寡老人可能更偏向于直接得到養老服務。然而不少報道指出我國養老機構并沒有使老年人得到應得的照顧，這樣將會影響老年人的消費者需求，也就是說這將減少他們想通過出讓他們的房產來改善生活質量的意愿。所以，對養老類型的房產以及養老服務，包括醫療、日常生活、精神撫慰等都要加大投入。只有老年人對這項金融服務產生了信任感，才能給“以房養老”帶來可持續性的發展。

3.房地產市場預期的不確定性我國正面臨著一個不確定的房地產市場，甚至伴隨著很多看空的預期。這會給保險公司在反向抵押方面帶來更高的風險。國家統計局7月的70個大中城市房價變動數據顯示，房價下跌的城市已經擴大到64個。各城市陸續出現限購解禁、二套房降首付等類似救市舉措。而老年人由于對房地產和金融市場的不了解以及從眾效應的影響，即使房價下跌的現象并沒有真正大面積出現，老年人客戶群體也會因為未雨綢繆而不交換出自己的這份固定財產。從金融機構方面看存在著風險控制問題，比如對于銀行來說，住房按揭貸款風險與時間成反比，而反向抵押貸款的風險卻是隨著時間的推移不斷加大，導致金融風險控制的難度較大。此時政府如果給予支持，并且制訂相應的法律法規，那么健全的法律機制以及大量培養出來的保險精算師和金融分析師等人才則能幫助金融機構推出一些對沖因房價下跌帶來損失的金融工具，更能增加該金融創新項目的可行性。

三、結語

第5篇：金融監管數字化范文

網絡銀行最早興起于美國。就目前而言，網絡銀行可分為以下兩種模式：一是純網絡銀行；二是分支型網絡銀行，即現有的傳統銀行設立的網絡銀行，是在傳統銀行的基礎上，建立一個獨立的機構或部門經營網上銀行業務，并且配備相應的人力和財力資源，將傳統銀行業務和創新品種擴展到互聯網上。我國目前的網上銀行大都采用第二種模式，還未出現完全意義上的網上銀行，也就是說我國的網絡銀行業務尚處于初級階段。

二、網絡銀行面臨的風險

（一）傳統銀行所面臨的風險在網絡銀行經營中呈現出新的特點。1、信用風險，是指由于債務人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風險。2、利率風險，是指因利率變化而對銀行收益或資本造成的風險。3、流動性風險，是指銀行在其所承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益和資本造成的風險。4、價格風險，是指因交易完畢的金融票據價值發生了變化而對銀行收益或資本造成的風險。5、外匯風險，當一筆貸款或貸款組合以外匯計價，或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產生。

（二）網絡銀行固有的風險。1、投資戰略風險，是指網絡銀行的投資時機、投資規模、投資方式等選擇的不確定性，導致了網絡銀行的投資戰略性風險。2、網絡體系風險，主要是指網絡安全、交易體系、信譽和消費者信心等因素的不確定性所帶來的風險。3、網絡法律風險，是指由于缺乏相關的法律或法律法規不健全所導致的運營風險。4、業務運營風險，它包括技術風險和市場信號風險。

三、我國網絡銀行面臨的主要問題

（一）網絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業來講，除了社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造也還處于很低級的狀態，銀行內部局域網建設仍很落后。網絡安全是金融界的第一生命，我國的網絡銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現在以下幾個方面：一是缺乏必要的網絡安全防范措施；二是缺乏整個信息系統安全審計體系；三是金融設備軟硬件落后、國產化程度低及復合型高級管理人才奇缺；四是相關法律法規不健全。我國現行法律也遠不適應電子商務。比如，進行交易需要簽名，而在網上只有數字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應電子商務，從《商業分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業的服務可以獲得更高的利潤，但要“網”住千萬家企事業單位和大型集團用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進展。

（二）網絡經濟市場需求不足，交易規模小，效益差；理財觀念和信用觀念相對落后，銀行創新能力不足；網絡經營風險大。到2004年5月，全國1000多萬家企業中，只有2%上了網。加之網上交易成本高、支付方式不便等，限制了個人網上消費的增長。另外，思想觀念的滯后成了網絡銀行發展的最直接障礙。我國人們對于財富的概念基本上還集中體現在現金和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網絡銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網上交易筆數少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費，更無法實現盈利。據統計，目前網絡銀行業務量占銀行業務總量的比例還不到1%，網絡銀行的盈利能力遠遠沒有被開發出來。

（三）信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進行試點。我國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式發展?；ヂ摼W具有充分開放、管理松散和不設防護等特點。1、網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使我們應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。2、在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。3、海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網絡銀行業務的發展。

四、我國網絡銀行監管對策

（一）完善與網絡銀行相關的法律法規，規范網絡銀行經營行為。由于我國現行監管規則不能完全涵蓋網絡業務方面，擴充和修改現有監管規則已經成為當務之急，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲，在民法方面，也要進行界定。還要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規，為網絡銀行的運營提供規范。同時，還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《合同法》等法規的完善工作，補充有關網絡銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網上知識產權保護、數據保護、公共信息資源管理、網絡管理以及網上交易的稅收問題、關稅問題、網上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規定。對網絡銀行交易中發生的各種社會關系加以調整，充分保護銀行、客戶的合法權益，應以完善的法律條文對利用電腦在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲，使網絡銀行沿著法制軌道健康發展。還要重視與有關國際法規（如聯合國國際貿易法律委員會制定的《電子商務示范法》）的協調，做好與有關國際慣例的銜接，并積極參與有關國際標準的制定工作，為網絡銀行的發展創造良好的法律環境。

（二）建立專門網絡銀行監管機構，提高金融監管效率。在防止利用網絡銀行進行金融欺詐方面，我國一直把監控重點放在對個人服務的零售業務上，隨著網絡銀行業務的不斷拓展，應適時調整監管對象，對登錄網絡銀行的企業加強監控，尤其應對巨額資金大進大出的貿易背景進行監控。按照巴塞爾協議監管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網絡銀行應進行交易跟蹤，通過數據挖掘軟件，對可疑的資金交易進行分析，必要時介入調查，防范利用網絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網絡銀行的監管仍然有傳統的監管部門負責，還沒有非現場檢查等監管措施。隨著我國網絡銀行的不斷發展，應借鑒國外先進經驗，成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。

（三）強化網上銀行業務審批制度。審批制度對提高銀行業整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現實意義。目前，我國銀行開辦的網上銀行業務，大部分是在網上提供傳統銀行業務，但因業務載體發生了變化，風險的內涵和表現形式也相應發生變化，似應視為新業務品種。因此，商業銀行開辦網上銀行業務應獲得人行的批準，在審批中應予以優先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴格監督網絡銀行公示、信息、交易風險揭示、系統安全機制設計等制度性安排。對于設備裝備、技術投入、系統應用等技術性標準，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃，應急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴格跨境業務管理。這既與我國目前的監管水平、外匯制度相適應，也為網絡銀行將來的發展提供了一個公平的競爭環境。

（四）增強銀行監管部門的技術水平，加緊培養技術人才。網絡銀行業務是信息技術的產物，要求監管機構也應有相應的技術能力。而我國銀行整體的電子信息技術落后，網絡設施薄弱。所以我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術，大力發展網上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。一方面我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面要積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才。其中，最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機技術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭力積蓄力量。

（五）建立強制信息披露制度。就監管而言，信息披露是一個很重要的環節，網絡銀行諸多特性加大了監管當局稽核審查的難度，導致外部公眾難以全面真實地了解網絡銀行的經營情況。為了一方面促進網絡銀行的經營者提高經營管理水平，另一方面加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度，建立強制性信息披露制度尤其重要。我國網絡銀行應該制定比傳統銀行更為嚴格的信息披露規則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網站上向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息，不斷提高信息披露的質量。

第6篇：金融監管數字化范文

0 引言

互聯網金融運作的技術支持是現代化的計算機網絡系統，具備高效、便捷等優勢，轉變了金融機構和平臺的服務手段，極大地提高了金融工具的使用效益。但互聯網金融活動是通過貨幣與數字化信息在網絡間的相互傳遞與控制信息來實現的，交易雙方的身份不明確，透明度偏差。虛擬化環境下的金融風險會被放大，其風險破壞性強、波及范圍廣，在互聯網金融蓬勃發展的當下，必須重視其監管工作，提高金融活動的約束性，保障交易雙方的合法權益，促進互聯網金融業的穩定持續發展。下面就如何完善我國互聯網金融的監管機制進行相關的探討。

1 互聯網金融存在的風險分析

互聯網金融風險包括了常規傳統的顯性風險和高科技帶來的隱性風險，其中顯性風險有黑客入侵、個人信息泄露與盜取、缺乏有效監管下的網絡借貸欺詐、虛假信息等；隱性風險主要包括暗箱操作業務、非法集資、網絡洗錢等。結合互聯網金融的發展特點，總結出其風險包括以下幾個方面。

1.1 技術性風險

技術性風險可劃分為兩個方面：①內部風險，互聯網金融的操作運行需要配置要求較高的軟件與硬件，通過有力的技術支持，實現自身的高效、便捷化操作。但在實際的操作過程中，互聯網金融會由于計算機網絡系統自身的問題出現錯誤或故障。②外部風險，由于網絡系統本身就存在黑客入侵、病毒等人為惡意攻擊手段，互聯網金融依托網絡系統勢必也會受到這方面的人為破壞，造成交易雙方的信息被竊取、篡改以及泄漏，嚴重影響了互聯網金融業務的安全、有序進行。

1.2 虛擬性風險

互聯網為用戶提供了開放共享性的信息交流平臺，其具有虛擬化的特點，此特點導致用戶在信息交易和傳遞時無法辨別其真偽，極易造成道德風險和逆向選擇的問題。此外，互聯網金融活動中的資金周轉功能通過金融平臺來實現，虛擬性的環境難以有效應對資金積累引發的信用風險，無法實行有效的擔保和監管。

1.3 操作性風險

此類風險的形成原因包括互聯網金融的安全系統漏洞以及金融交易活動主體的失誤操作。其中安全系統的漏洞包括系統內部設計缺陷，以及大數據在收集、統計整合、分析和風險控制過程中的漏洞；交易主體的操作性風險是由于用戶沒有規范、正確地操作系統而造成的不必要損失。

1.4 法律性風險

該項風險指的是現行的金融法律法規及制度無法有效約束和管理互聯網金融，更不能滿足互聯網金融監管的需求。目前，處于起步階段的互聯網金融發展規模和速度呈現出了迅猛的態勢，但與之匹配的法律卻處于空白期，導致有的互聯網金融企業鉆法律的空子，躲避監管，加劇了互聯網金融的風險。

1.5 “長尾”風險

“長尾”風險說的是那些需求不大或銷量不佳的產品通過多樣的存儲和流通渠道占據了可以匹敵數量不多的熱賣品的市場份額，甚至更多。互聯網金融的發展拓展了經濟交易的可能性邊界，使得游離于傳統金融外的人群接受了互聯網金融的服務，由此也增加了新的風險特征。消費者對互聯網金融知識與風險識別缺乏全面、正確的認識而導致的不公正待遇、互聯網金融風險帶來的社會負面影響、互聯網金融市場不規范經營等都是潛在的“長尾”風險[1]。

2 加強互聯網金融監管的必要性

2.1 宏觀層面

第一，金融市場紀律與完全扼制風險不等同。我國針對投資風險實施了大量的擔保，使得我國大眾投資時遵循剛性兌付原則，這在某種意義上造成了風險定價機制的失效。在此市場環境中，一些高風險、高收益的金融產品就會被借機推出，用較高的預期收益率遮蓋高風險的事實，如果投資者缺乏相應的金融知識就會造成巨大的損失。同時，遮蓋風險還極易引發嚴重的道德風險。第二，完善的互聯網金融監管機制可以積極推進金融市場的改革。由于金融交易信息的不對稱、自然壟斷等問題，導致了市場的失靈，為了進一步解決市場失靈的問題，就必須強化金融市場的監管。

2.2 微觀層面

首先，消費者對互聯網金融業務存在非理性判斷。例如，在P2P網絡借貸中，用戶購買的是針對借款者個人的信用貸款。雖然P2P平臺準確提出了借款者的信用風險，分散了投資組合，但個人信用貸款是一項高風險性的投資，一旦投資失敗將會對個人產生嚴重的影響。而加強合理地監管會在一定程度上減少非理性行為的發生。其次，擁有大量客戶資源或具備較大資金規模的互聯網金融機構一旦出現問題，很難落實市場出清。例如，微信錢包，該軟件系統擁有龐大的客戶群，一旦其出現問題進行市場出清，在其破產時極有可能導致金融系統基礎設施的損壞，造成系統性金融風險[2]。

3 改善互聯網金融監管的有效途徑分析

3.1 建立完善的監管組織體系

首先，深化政府監管機構的責任。目前，我國主要的金融監管部門是“一行三會”，其中銀監會是第三方支付機構與P2P網絡借貸機構的主管部門；證監會是眾籌機構的主觀機構。建議銀監會與證監會分別下設專門負責監管互聯網金融機構的部門，進一步細化監管職責，保障互聯網金融市場的健康穩定與持續發展。其次，建立行業協會并制定完善的行業自律原則。通過建立行業協會來積極引導各個機構的規范化運營。同時，利用自律原則輔助監管機構監管行業，并逐步形成規范化的原則。最后，建立健全社會監管體系。社會監管是面向大眾的監管，屬于外部監管，涵蓋了如律師事務所、傳媒等社會層面的監督，提高了監管角度的多面化。

3.2 完善監管法律

由于互聯網金融涉及的領域交叉冗雜，難以準確界定其交易主體的責權利及金融活動是否存在本身違法問題，給相應的立法工作帶來了一定的困難，完善互聯網金融法律法規是一項長期的、艱巨的任務。建議監管部門針對不同形式的互聯網金融進行分別立法：①第三方支付機構，監管部門應在原有的法律基礎上設計新的符合我國基本國情的法律條文，完善監管細則，還要提高立法層級，將監管辦法轉變為《第三方支付機構法》，規范整個行業的經營行為。②P2P網絡借貸機構的獨立立法。我們可以借鑒國外相對成熟的立法原則，以加強金融消費者保護和風險防范為核心，制定對應的法條對其進行約束。③眾籌融資機構，其具有特殊性，其股權眾籌融資中有悖于我國現行的《證券法》，因此需要首先解決此問題，建議適當修訂《證券法》，增加關于眾籌融資的相關法律，并對其發行者、投資者與眾籌平臺分別提出監管法律。

3.3 實施精細化的機構監管

3.3.1 完善第三方與移動支付的監管對策

第一，市場準入。第三方支付與移動支付平臺應具備支付業務許可證，該證的申請必須具備符合注冊資本的最低額度；機構聘有具備支付業務資質的高級管理人員；支付設施要符合監管要求；具備風險判斷能力4項條件。第二，信息監管。支付平臺應嚴格保管客戶信息資料，杜絕隨意泄露。第三，保障客戶利益。支付平臺不得私自動用客戶資金，并對客戶設置陳列詳細的交易提示，方便客戶掌握交易信息，了解支付去向。

3.3.2 P2P借貸平臺的監管設計

首先，建立準入P2P行業的標準，嚴格審查P2P平臺主要高層與管理者的金融知識素養、金融從業經驗等資質。同時核實P2P的運營條件，必須健全互聯網運營設施并具備高端的IT人才與完善的風險管控體系等。其次，加強運營監管。①P2P平臺內部監管，規范P2P行業營業準則，其只能作為金融中介服務。同時建立充足的風險儲備金，增強承擔風險與判斷風險的能力。②P2P平臺對客戶義務與責任的監管。應充分了解客戶，仔細識別辨認客戶身份，杜絕金融詐騙。堅持為客戶服務，準確評估投資者是否有能力進行P2P網絡借貸[3]。

第7篇：金融監管數字化范文

1 初步探索階段

在人類剛跨入新世紀之時，面對信息化發展對檔案工作的影響和要求，時任中央辦公廳主任的王剛同志，在2000年全國檔案局長館長會議上對全國檔案部門提出了檔案信息化建設的工作任務。作為檔案信息化建設的重要內容之一，深圳、青島等省市檔案館率先提出了建設數字檔案館或數字化檔案館的設想，當時主要是借鑒國內外圖書館界關于數字圖書館建設的思路，建設內容是在建立文件級機讀目錄數據庫以及館藏檔案數字化的基礎上，通過因特網建立門戶網站，為社會提供信息化檔案利用服務（主要功能見圖示1）。2002年，國家檔案局《全國檔案信息化建設實施綱要》，提出在總結深圳、青島建設數字檔案館初步經驗基礎上，進一步在杭州、天津開發區、江蘇省電力公司等檔案館開展數字檔案館建設試點工作。2002年底，國家檔案局在深圳召開“數字檔案館建設現場演示會”，觀摩數字檔案館系統的現場演示。2003年8月，青島市檔案館宣布我國第一個數字檔案館開通。之后，江蘇省電力公司檔案館、杭州市檔案館、天津開發區檔案館相繼宣布建設完成和開通數字檔案館。從2001年到2006年是我國數字檔案館建設的初步探索階段，其核心功能是計算機輔助實體檔案管理，建設內容是建設檔案機讀目錄數據庫、傳統載體檔案數字化、建設檔案門戶網站。呈現規模和組織形式是個別地方和單位一個個點的試點探索。

圖示1

2 普遍應用階段

經過幾年的理論研究和實踐探索后，從2006年左右開始，到2010年《數字檔案館建設指南》前后，我國數字檔案館建設進入普遍應用階段。建設內容從以目錄數據庫、數字化為主，到適應各級政府、各單位電子政務、辦公自動化、業務工作信息化需要，接收電子文件、電子檔案、重要數字信息資源為數字檔案資源建設的重要內容。數字檔案館功能上從輔助實體檔案管理到“收、管、存、用”并重，系統架構以“三網一庫”為主要模型（主要功能見圖示2）。各級政府和各單位對數字檔案館項目的支持，從以項目一次性經費支持到列入財政專項預算和運行維護經費開支。呈現規模和組織形式是以點帶面，上海、江蘇、浙江、山東等許多省市由省檔案局進行統一規劃、分步實施。

圖示2

3 深化發展階段

2012年以來，國家和社會信息化進入了一個新的發展階段，正處在云計算、物聯網、大數據等各項技術層出不窮和普遍應用的時代。國家特別是中央政府各部門按照國家電子政務相關規劃的要求，逐步實施了“一站、兩網、四庫、十二金”等重點工程，“一站”是指中央門戶網站，“兩網”是指國家電子政務內網和外網，“四庫”是指人口、法人、宏觀經濟和空間地理等基礎信息庫，“十二金”是指金關、金審、金保、金質、金土、金農、金財、金稅、金盾、金宏等支撐國民經濟發展的重要行業和領域的信息化建設工程。按照國家發展改革委關于印發“十二五”國家政務信息化工程建設規劃通知的要求，到“十二五”期末，國家將形成統一完整的國家電子政務網絡，基本滿足政務應用需要；初步建成共享開放的國家基礎信息資源體系，支撐面向國計民生的決策管理和公共服務，顯著提高政務信息的公開程度；基本建成國家網絡與信息安全基礎設施，網絡與信息安全保障作用明顯增強；基本建成覆蓋經濟社會發展主要領域的重要政務信息系統，治國理政能力和依法行政水平得到進一步提升。為此，“十二五”期間，國家將構建國家電子政務內網、外網平臺，深化人口、法人單位、空間地理、宏觀經濟、文化等基礎信息資源的開發利用，完善國家網絡與信息安全基礎設施，推進全民健康保障、全民住房保障、全民社會保障、藥品安全監管、食品安全監管、安全生產監管、市場價格監管、金融監管、能源安全保障、信用體系建設、生態環境保護、應急維穩保障、行政執法監督、民主法制建設、執政能力建設等國家重要信息系統建設。最近，國務院最新的《關于促進信息消費擴大內需的若干意見》，提出了信息消費這個新理念，對包括信息產業、信息資源、信息服務、信息安全等內容的信息化發展進行了新的戰略部署。

以上這些新的形勢發展對數字檔案館建設提出了新的建設要求。當前，數字檔案館建設要體現三大新的功能要求，就是建設安全可信系統、實現智慧智能管理、達到長期保存要求（主要功能見圖示3）。

圖示3

4 建設內容

現階段，數字檔案館的建設內容是，積極采用先進成熟的信息技術，充分利用國家和社會信息基礎設施，滿足各級各類檔案館信息化管理的需要；優先開展案卷級、文件級機讀目錄數據庫建設，穩步推進傳統載體檔案數字化建設，高度重視電子檔案接收工作，努力建設全面反映過去和現在國家和社會面貌的檔案數字資源體系；深度介入各類信息化系統，確保電子檔案來源可靠、管理可信、長期可用；努力促進信息化與檔案館各環節業務工作的高度融合，使信息化成為各級各類檔案館提升檔案管理水平、適應時展需要的基礎性核心手段（主要功能和架構見圖示4）。

圖示4

第8篇：金融監管數字化范文

前，支付體系創新的主要內容包括新的支付手段（移動支付）、支付場景和支付中介，移動支付居于核心地位。這些創新的直接結果是，從不同層次替代央行發行的現金支付和商業銀行活期存款支付。例如手機近場支付（支付寶、微信等掃碼支付），在短短兩年之內，已經覆蓋了國內大部分商業交易活動。借助不斷升級發展的支付體系創新，有支付優勢的互聯網金融機構發展迅速，來勢兇猛。應當思考的是，支付體系創新到底從哪些方面改變了現代金融體系？貨幣當局應如何審視并改變當前的貨幣管理體制？

支付創新催生新的商業模式

移動支付首先改變了現代商業模式，直接沖擊了傳統商業企業，也因此誕生了許多新的商業機會，出現了新的金融中介。

在各類創新技術涌現的時代，商業模式對于企業是否能夠持續盈利非常重要。所謂商業模式，就是公司能為客戶提供的價值以及公司的內部結構、合作伙伴網絡和關系資本等用以實現（創造、營銷和交付）這一價值并產生可持續、可贏利性收入的要素。作為商業模式的要素之一，支付已經成為第三方支付等互聯網公司創新的重要切入口，自移動支付投入應用之后，這一趨勢尤為明顯。在激烈競爭的移動支付市場里，企業若沒有好的商業模式將無法長期生存。移動支付之所以能帶來商業模式創新，源于其擁有巨大的目標消費群體。有調查數據表明，移動支付受到了不同收入群體的關注和使用。其中，接受程度最高、使用移動支付越多的人收入越高，他們也越傾向于接受并使用移動支付方式，而高收入和穩定現金流的客戶將帶來持續增長的消費。

在支付體系創新的基礎上，商業模式開啟了更富有想像力的轉換，這些轉換以新型支付手段為基礎，卻逐漸脫離支付體系，進入更加復雜的商業模式轉換，直接沖擊傳統商業企業的生存，這的確對經濟發展的重要意義。以近年起開始興起的各種“××到家”便利購物渠道為例，不同于以往電商的運營模式，這種模式是電商與傳統超市直接合作，利用GPS定位技術，為客戶就近提供附近超市和其他商家的所有服務（各種商品、醫藥、家電維修等服務），其主導機構可能是電商龍頭如京東，也可能是獨立第三方機構。這種購物和服務體驗已經覆蓋了個人生活圈內大部分的實物商品和部分服務，將可檢驗的購物經驗與網絡完美結合，能切切實實節約交易成本（主要是交通成本和搜尋成本），也因此在短期內能深刻改變個人消費行為，實現了一種真正的網絡生活。

這種創新是否能改變大眾消費行為，從而改變社會群體的消費函數？從理論上而言，改變短期消費，對長期消費水平（引致性消費）和總消費水平影響微弱，后者取決于個人可支配收入。也就是說，如果收入沒有同步增長的話，理論上支付創新不能改變長期消費水平。從實踐角度來看，支付創新形成的商業模式必須不可逆，才有可能固化人們的消費行為模式。而不可逆的商業形態主要取決于消費者的消費偏好和支付偏好、傳統商業企業對互聯網的接納程度和對自身經營的改變程度。在消費者普遍接受使用新型支付方式的情況下，如果傳統商業企業也盡力改變傳統經營模式，不斷致力于降低消費者交易成本，那么這種創新帶來的消費變化結果就會比較長久，就具備了不可逆的可能性。因此，支付創新能否改變社會消費函數，取決于其創新帶來的消費行為改變是否可逆，進而取決于消費者個人主觀消費偏好和支付偏好、傳統商業企業經營行為、支付創新安全等多重因素。

支付創新改變金融中介體系

誠然，支付創新產生了第三方支付等新型金融中介，增加金融體系“新物種”，改變了傳統金融中介結構。新舊金融中介更新換代并不新奇，是否產生了鯰魚效應，推動整個金融行業的發展，才是關鍵。新型互聯網金融中介能撼動什么，不能改變什么？

支付創新首先是改變了傳統金融中介結構，催生了大批新型互聯網金融中介，如第三方支付、P2P、眾籌等。作為新型非銀行金融中介，其主要特征是依托互聯網電商平臺，旨在提高互聯網消費者的金融服務開放度和公平性。例如，各種商家針對互聯網購物和交易提供的無門檻信用服務。消費者在特定網絡平臺上購物時可以“打白條”，被商家或金融中介低條件“墊付”，實質就是信用貸款，而這一個人信用產生的基礎主要是消費者的網絡交易記錄，如支付方式和支付速度，購物頻次和內容等等，這些大數據被電商記錄整理直接作為個人信用等級依據。與商業銀行發行信用卡不同，所有這些構成個人信用水平的因素與消費者收入沒有直接的必然聯系，這些因素或許只是個人收入水平的外在體現。這種差異化充分體現了由支付創新引致的互聯網金融中介的特性。如此便利，且以往交易記錄支撐的信用等級，又大大降低了消費者信用風險，這種基于消費的金融服務打破了商業銀行傳統的信用卡服務模式，定位直接、準確，服務更具開放性和公平性，減少了各種證明個人信用的繁瑣手續（現場專人辦理、單位、職業、收入證明、工作證等等）。這種創新具有雙向優化功能，既節約了金融中介的服務成本，也提高了消費者享受的金融服務水平，迎合了互聯網時代的購物特征，同時也降低了信用違約風險。缺陷是個人消費數據并沒有進行整合，各電商只能掌握與之關聯的有限數據，從而造成信用的自然“割裂”，各個商家都沒有掌握消費者所有的消費數據，從而不能把握其總體信用水平，造成偏差。

依托支付體系創新，互聯網金融中介確實能提供比傳統金融中介更加開放、更具社會公平性的金融服務。但是，無論多么高效快捷的信用貸款服務，其本質依然是信用貸款，沒有突破傳統金融服務的范圍和基本特征。從這個視角來看，互聯網金融的創新能力有限，其只是在利用互聯網平臺復制商業銀行等金融中介的服務。

類似于上述各類信用貸款的優質服務需要非常穩健的后臺服務來支撐，這種后臺服務水平直接影響其未來能走多遠。這就產生了一個不得不直視的問題，高昂的后臺服務成本或許并沒有降低消費者的交易成本，如信用貸款利率可能高于商業銀行。這是當前互聯網金融中介普遍存在的問題，沒有通過創新徹底降低整體服務成本，從而在高效便捷的基礎上提供更優惠的服務價格，只是讓消費者花更高價錢買更優質的服務。這種創新注定不會長久，因為其服務模式只會被一部分有能力支付優質服務的消費者接受，受眾群體不夠廣泛。

問題的關鍵是，新型互聯網金融中介的核心競爭力在哪里？互聯網金融中介提供信用貸款服務的資金運營模式與傳統商業銀行有不同之處（如大多依靠自有資金和信托理財產品資金），且不能直接吸收存款的硬性約束降低了其競爭能力。余下的主要是一個金融中介運營的基本支撐――后臺服務（人力、技術、制度等）。后臺服務如果沒有降低融資成本和服務成本，就不能產生核心競爭力。很明顯，新生的互聯網金融中介短期內大多不能形成與商業銀行匹敵的后臺服務能力，即便是趕上傳統金融中介的后臺服務水平也尚需時日。這也是當前傳統金融行業從業人員離職潮、下海潮的基本背景。支付創新引發的這種金融中介結構改變最初或許勢微，但其產生的宏觀經濟效應不可忽視，尤其是對貨幣當局和金融監管當局產生了深刻的挑戰。

支付創新加快推進人類進入無現金社會

電子支付直接強化了無現金交易行為，推動人類朝著無現金社會更進一步。早在20世紀80年代，新貨幣經濟學家們就預言電子貨幣將在全球獲得大發展。這一進程并沒有如預言中快速、順利進展。電子貨幣和其相關創新商品最終大多成為普通的金融投機品。在現實世界中，直到2015年，瑞典才主動宣稱其將在五年之內將成為世界上第一個無現金社會，這將是數字化貨幣曲折發展史中的成功首例，意義重大。

新貨幣經濟學認為，金融創新將不斷降低交易成本和公共監管，最終，現金貨幣將消失，任何一種金融資產將作為交易中介，如共同基金份額。但無論如何演變，貨幣史已經表明，人們對最終清償手段的接納取決于其背后的發行主體信用。發行紙幣的中央銀行具有政府信用，發行活期存款賬戶的商業銀行具有銀行信用和最后貸款人等金融安全網支撐。如果非銀行金融機構的信用程度足夠高而讓人們接受，其發行的債務工具也能被認可為最終清償手段?，F代第三方支付機構龐大的經營網絡和資金實力，都在提高其自身的信用水平。因此，現代支付工具創新的直接動力在于，金融機構希望其發行的支付工具、債務工具被廣泛接受，并盡可能地成為最終清償手段（可稱之為最終清償手段的衍生品）而獲取利潤。貨幣當局放任市場對支付服務進行創新，給予了現代支付工具創新的間接動力。這種動力的內涵包括：提高支付效率，降低支付成本，提高流通速度，增加社會福利。然而，無現金社會直接沖擊和挑戰傳統現金社會的貨幣發行機構和管理機構，尤其是弱化現金發行主體――中央銀行的作用。

對商業銀行的影響

加速金融脫媒。大量非銀行支付機構已經開始拓展支付之外的各種金融附加服務，如基金投資、購買保險等。在國內第三方托管制度下，金融脫媒并沒有直接減少銀行存款，客戶的第三方支付賬戶與銀行賬戶分離，二者之間存在一個直接支付協議，相當于在銀行和終端機構之間嵌入一個第三方支付機構。但這些附加服務的出現，也大大增加了資金在非銀行支付機構留存的數量、延長了其滯留的時間。即所謂金融脫媒。

數字化貨幣、無現金社會需要基礎條件：基于消費偏好的現金使用率自然下降，主要表現為以下幾個方面：普通零售支付中現金比例不斷下降，流通中的現金存量占GDP比例越來越低。以M0/GDP為例，號稱進入無現金社會的瑞典是3.5%，中國目前是10%。有研究認為，現金支付逐步讓位于非現金支付工具，體現在M0與M1、GDP的比率，與一國經濟發達程度成反比。按照目前的發展趨勢，M0與M1的比率有可能相對穩定，因為若統計口徑不變，二者都可能下降，而不是二者比率下降。也就是說，商業銀行和中央銀行的在支付體系中的地位同時下降，被第三方支付機構替代，而不是二者相互替代了。

迫使商業銀行轉變傳統盈利模式。商業銀行的基本業務包括存款、貸款和支付。而今，在支付創新的推動下，支付不再是商業銀行的壟斷性業務。如果無現金社會到來，存款業務也將大大弱化。試想，如果消費者長期依賴支付寶等第三方支付機構提供的支付工具，銀行卡中的活期存款也將只是個人資產的短暫驛站（各類收入尤其是工資發放模式依然是銀行卡的情況下），這些收入可能會長期脫媒并沉淀在第三方支付賬戶。

沒有存款，會大大弱化商業銀行的貸款能力。當然，商業銀行也可以直接在金融市場發行短期票據和金融債券進行融資，如同各國的政策性銀行。但總體而言，儲戶存款是商業銀行最廉價的資金來源。因此，商業銀行傳統的盈利根基和模式都會被改變，如果不轉變盈利模式，或許會隨著存款和支付市場份額的下降而降低競爭力。

但第三方支付C構只是平行的競爭者，其在各國法律制度限制下其從事的業務領域有所不同，但都不能直接發放貸款。這種情形下，就意味著以吸收存款、發放貸款為核心業務的傳統銀行業已經沒落，貸款市場總體份額受到擠壓。會出現兩個后果：一是迫使需要貸款的個人和企業轉而投向其他融資方式，如企業可以轉向債券等金融市場融資方式，二是如果貸款市場有利可圖，非銀行金融中介會想方設法規避法律約束，進入貸款市場，如中國的影子銀行體系。

對中央銀行的影響

降低現金使用率和管理成本?，F代支付體系創新直接降低了現金使用率，從而直接降低貨幣供給函數中的現金漏損率；且隨著支付中介主動地擴張發展，現金使用率對于部分消費者甚至可能為零，各國被動逼近無現金社會的速度加快，有可能削減鑄幣稅。這也許是推動各國央行主動發行各種加密技術支撐的數字化貨幣的最大動力。

誠然，現金管理產生了諸多費用和風險，對于中央銀行、商業銀行和個人而言均如此，如存儲費用、偷盜風險、管理費用等?，F金使用量減少可以降低中央銀行的發行、監測成本等，以及商業銀行的管理成本。做一個極端假設，幾乎所有人都不使用現金，此時中央銀行和商業銀行的現金相關管理費用降為零，現金貨幣轉為數字化貨幣，討論發行現金的最優頻率和庫存數量就沒有意義了。洗錢這類主要依靠現金的犯罪活動會不會消失？數字化貨幣沒有實物貨幣各類費用，但有黑客襲擊等新的風險及其管理費用。以目前的發展情形來看，各國準數字化貨幣的發展，并未大幅度降低中央銀行發行紙幣的成本，也因此沒有大幅降低其現金管理成本，尤其是部分固定成本。

央行或者財政部的現金管理主要目的是，服務于支付體系，滿足經濟體系對現金支付的需求。現金消失，數字化貨幣代替原現金貨幣。現金與一般電子貨幣的最大區別在于其匿名性，但如果其發行的數字化貨幣如同現金一樣，是匿名的，除了鑄幣稅，其對地下經濟等就不會有太大的改變。

有助于央行推行零利率、負利率政策。無論基礎貨幣是現金還是數字化貨幣，都不會改變其作為中央銀行負債的性質，在數字加密技術完善的情況下，其依然是初始貨幣的唯一來源，不會改變其派生貨幣的功能。

但是，貨幣派生的前提之一是居民或企業能把現金存入商業銀行，變成活期存款或定期存款。假如所有的貨幣一開始就是依托在某一類金融中介的數字貨幣（比如工資等收入全部是某銀行賬戶活期存款），與活期存款無異，那么商業銀行更加容易派生貨幣。因此，在不改變儲蓄習慣（在商業銀行存款）的情況下，數字化貨幣有利于商業銀行等金融機構派生貨幣。

再深入設想一下，如果沒有現金，中央銀行和商業銀行更加有利于推行零利率和負利率和政策，因為錢會一直停留在賬戶里，沒有存取現金這個環節了。但是，如當前可以隨意提取現金，零利率和負利率政策就不容易推行。居民或企業可以直接取出現金自己保管或存入其他實行正利率的金融中介，選擇更加直接、容易，也可以說多了一種財富管理的途徑。此時，中央銀行為抑制通縮而實行負利率，就要掂量一下其政策的得失。

結 論

移動支付是支付體系創新的焦點、核心，以此為軸心，衍生出新的商業模式、新的金融中介和新的宏觀金融管理方式。移動支付發展導致的結果之一就是數字化貨幣，進而是無現金社會。

對于全世界的央行來說，無現金社會并不可怕，憑借其背后的國家信用，其可以發行比紙質貨幣更廉價的數字化貨幣。而且如果數字化貨幣依然是匿名的，數字化貨幣管理無異于紙質貨幣太多，技術上的改變并不難。最可怕的事情或許是沒有貨幣的社會。當商業模式無限發展，徹底改變全球商品和服務交易，用各種信用支撐的支付手段（如時間）來代替個人財富水平時，各種信用中介強勢取代弱財政支撐的國家信用時，現代中央銀行或將面臨真正的生存挑戰。當然，無貨幣社會到來的可能性比較小，即使有這種可能性，其到來的速度也遠遠低于無現金社會到來的速度。除非整個人類社會存在的經濟制度被重新改寫，比如徹底進入烏托邦社會。

（作者單位：中國社會科學院金融研究所、國家金融與發展實驗室）

宏^經濟月度資訊

資管產品繳納增值稅時點延后 仍有很多細節需明確

1月11日，財政部和國家稅務總局《關于資管產品增值稅政策有關問題的補充通知》，明確規定：2017年7月1日以后，資管產品運營過程中發生的增值稅應稅行為，以資管產品管理人為增值稅納稅人，按照現行規定繳納增值稅。

國稅總局：配合財政部研究新減稅措施

1月12日，國家稅務總局黨組書記、局長王軍在全國稅務工作會議期間說，國家稅務總局將積極配合財政部研究新的減稅措施。同時，將加強政策效應分析評估，及時提出完善政策的意見建議；進一步改進辦理稅收優惠的手續。

國資委：2017年央企兼并重組劃定兩條主線

1月13日，國資委主任肖亞慶表示，過期將加快深度調整步伐，一方面推動企業集團層面兼并重組，另一方面進一步推動實施專業化重組。

外匯占款持續減少 再貸款成基礎貨幣供應調節主閘門

1月16日，央行更新的資產負債表顯示，2016年中國外匯占款累計減少超過2.9萬億元，央行將繼續通過再貸款等操作來補充基礎貨幣。

國家發改委：多領域改革向縱深推進

1月19日，國家發改委舉行專題新聞會，改革司司長徐善長表示，深化經濟體制改革以促進經濟社會發展和增強人民群眾獲得感為重點。

放寬金融服務準入 外資或引發鯰魚效應

1月17日，國務院印發《關于擴大對外開放積極利用外資若干措施的通知》，重點放寬銀行類金融機構、證券公司、證券投資基金管理公司、期貨公司、保險機構、保險中介機構外資準入限制。

2017年財政部將重點保障基本民生支出

1月21日，財政部印發了關于切實做好2017年基本民生支出保障工作的通知，要求做好基本民生支出保障的重點工作，通知列出11項重點工作。

第9篇：金融監管數字化范文

論文摘要：提高銀行綜合競爭力是我國金融業走向混業經營的必然要求。銀行再造是對銀行經營一種更為縱深的變革，它包括業務流程再造、組織結構再造和經營范圍再造。文章從我國商業銀行自身的實際情況出發，對怎樣進行銀行再造提出相應的建議。

一、銀行再造的內涵

所謂銀行再造，根據再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規范化定義是:銀行為了獲取成本、質量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業務流程為核心，進行的根本性的再思考和徹底性的再設計。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因為銀行重組或銀行購并只體現資產重組，沒有觸及業務流程。銀行重組或購并后能否真正體現效益，在于重組并購后的內部結構調整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統業務流程為基礎的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業的戰略聯盟，建立一個以核心資源為基礎的虛擬化組織.取得新的競爭優勢。

二、銀行再造的必要性

1、經濟一體化、信息化的趨勢。網絡經濟是建立在計算機網絡，特別是Internet基礎上，并依存于網絡的一種經濟形態。由于Internet沒有時空、地域的限制，全球經濟真正實現一體化，任何經濟主體的交易都可以在全球范圍內進行，生產和消費過程在網絡貿易條件下得到統一。銀行作為經濟中資金融通的中樞環節，同樣要適應網絡經濟對其在技術和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。

2、技術創新的變化。網絡經濟時代的技術創新有三個特色:一是創新的速度快;二是技術創新由一次性創新轉變到系列創新，相互之間共同推動;三是技術創新由個別專家創新轉變到集體創新。在網絡經濟條件下的技術創新所體現的新制度變遷的推動力，促進了社會經濟基礎制度框架的演進。處在這樣一種技術環境下，銀行再造成為技術創新推動的必然。

3.銀行竟爭結構和方式的變化。網絡技術的發展、在線交易的標準化以及安全性基礎設施的引人，使得傳統銀行業務領域已無進人壁壘可言，銀行業與其他行業間的界限已日漸模糊，銀行業除了面對來自同業間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術供應商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業競爭方式將發生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網絡經濟條件下，銀行業競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。

4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業一直具有典型的寡頭壟斷特點:風險回避，產品單一，標準化的利率與價格，有限的成本控制和產品創新，以及無差別的客戶服務。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強，客戶需求的內容多樣化、服務方式個性化，對銀行服務的需求越來越高。銀行采取以產品為主導的經營策略和原有運作模式已不可行，銀行業必須適應客戶服務模式的變化。

三、銀行再造的內容

銀行再造的主要內容包括業務流程再造、組織結構再造和經營范圍再造。其中業務流程再造是核心和基礎，組織結構再造是關鍵，經營范圍再造是業務流程再造和組織結構再造完成后的必然趨勢，這三個層次是遞進的。

1、業務流程再造。所謂業務流程就是“工作的流動(WorkIlow)，是業務與業務之間的傳遞或轉移的動態過程。而業務流程再造是對這個動態過程的優化，是銀行再造的核心環節。由于銀行經營產品的同質性，銀行與銀行的差別實際上源于各自的業務流程，這使得業務流程成為影響銀行競爭優勢的主要因素。

在傳統的職能型分工中，完整的業務流程常被分割得支離破碎，既導致了銀行職員技能成為一個片面發展的機器的附屬，也使得各個業務部門之間的交易費用增加。而銀行業務流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業務流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價值創造的營運流程重新組裝，使銀行能有效適應市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:

(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務和“個性化”服務。這是業務流程再造的核心要求。商業銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態管理模式，將管理重心調整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優質服務的思路重新設計各項業務流程。前臺的業務經營部門，切實讓“一站式服務”造福銀行客戶二另外，銀行在業務流程設計上應體現其靈活性，必須區分不同的客戶群，因時、因地設計不同的流程版本，只有能提供個性化服務和廣泛個人理財產品組合的銀行才會受到客戶的青睞。

(2)創造性地應用信息技術，實現銀行管理的智能化、數字化。在銀行業務流程再造中，創造性運用信息技術對傳統工作進行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰性的內容。不管是“一站式”服務還是“個性化”服務，創造性地應用信息技術是關鍵。業務流程再造要求銀行利用現代化信息技術徹底翻新業務流程，超越目前我國銀行對信息技術主要限于初步的文字、數據圖表處理的階段，實現銀行管理的智能化、數字化。農行95599在線銀行就是廣泛運用各種前沿信息技術開發出來的綜合性、多媒體化的客戶服務解決方案。為真正實現“以客戶為中心、以市場為導向、以科技為支撐”的目標開拓了一條新途徑。

(3)實現突破性再造與連續性改進相結合的業務流程。由于中國商業銀行目前所面臨的外部宏觀經濟政策和經濟環境短時間內不會有大的變化，內部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設計，分步推進的方法，通過不斷的連續性的改進，優化各項業務流程，改善與客戶的關系，提高運營績效，打造銀行的競爭優勢，實現平穩發展。

(4)銀行業務流程再造除突出核心業務流程外，還應逐步引人“外包”理念。銀行業務外包是要求商業銀行有效運用自身的核心能力，關注戰略環節，而把一般性的業務交給外部服務公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產品創新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務手段等等。而一些低附加值的，不再能體現領先優勢的業務流程，如非金融業務、后勤、員工培訓、科技開發等業務流程可進行外包。

銀行業務流程再造是按照科學的方法分解銀行原有業務的鏈條，但就我國目前經濟狀況來講，業務流程再造應遵循漸進式的思路。由于我國地區差異，不同經濟主體差異較大，二元經濟結構嚴重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實現一元化。隨著網絡經濟的飛速發展，銀行會呈現傳統業務與網絡業務并存的局面，業務流程的再造在一段時間內會體現出兩種業務流程共存于同一銀行內部的現象。所以，現有銀行在進行業務流程再造的過程中，應處理好與原有傳統業務之間的銜接問題，既要適應網絡經濟發展的需要，建立相應的業務流程，也要保留與傳統業務相配套的業務流程，在提高效益的前提下穩中求進。

2.組織結構再造。從組織結構再造來說，業務流程再造離不開組織模式的再造，因為業務流程再造追求的是一種動態的“最佳企業實踐”的狀態，實施業務流程再造的企業必須是一個不斷引進和吸收不同的管理思想和方法并做相應改變的學習型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業務流程再造的必然趨勢。組織結構再造包含內部組織結構再造與外部組織結構再造。

(1)內部組織結構—扁平化的管理。目前國際商業銀行的組織結構基本上都采用分支行制。從內部組織結構上看，這種分支行制是相對應于傳統業務流程的組織結構，是一種典型的科層結構，即由若干層次結構相互關聯而成為一個整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結構或層次過多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當規模擴大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費大、對市場反應遲緩等缺陷。發達國家的商業銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內提供全天候的服務，顧客在24小時內就可以獲得信貸，中外銀行的運作效率差距可見一斑。

隨著網絡經濟的出現，商業銀行組織結構再造的目標應該是網絡型組織。即以專業化聯合的資產、共享的過程控制和共同的集體目標為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實現扁平化的管理。

這種扁平化組織模式具備有別于傳統組織模式的明顯優勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應快。新經濟的象征—美國微軟公司在有重大的策略調整和重要事件發生時，比爾·蓋茨等除了征求高級經理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結構，它突破了層級式結構的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內完成審批，提高效率。

(2)外部組織結構—中心分行制。商業銀行的業務流程再造雖然更直接地反映為與銀行內部組織結構的聯系，但同時也與外部組織結構緊密相關。并且，銀行內部組織結構的再造如果沒有外部組織結構調整的配合，其再造后作用的發揮也會大打折扣。

所謂商業銀行外部組織結構主要是指商業銀行的組織體系構成。由于受歷史因素的影響和當前體制制約，我國商業銀行更多地體現了計劃色彩。機構網點完全按行政區劃設置，銀行機構體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現狀，為適應全球網絡經濟發展的新要求和全球經濟、金融一體化的潮流，中國商業銀行在外部組織結構形式上，應伴隨國家行政管理體制改革的推進，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強經濟輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業務發展需要設營業性分行，不一定每個分行都做完全的業務，可根據分行所處的地理位置及行業、客戶特點界定其業務范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨立自主的利潤中心，按專業或按地區來設立。而在分支行機構的設置上應打破按行政區劃設機構的做法，轉變為按經濟區域設立機構，讓其遵循成本效益原則，實實在在地按照現代企業制度去經營和管理。

3經營范圍再造。當銀行業務流程再造和組織結構再造達到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強，經營范圍的擴大成為必然。

(1)業務經營范圍—混業經營。在網絡經濟時代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經營范圍會呈現混業化、功能化和服務化的趨勢，在金融電子化和金融產品創新的推動下，傳統商業銀行正迅速向綜合服務機構轉變，業務范圍擴展到社會生活各個角落。如財務咨詢、委托理財、外匯買賣、保險箱、信用卡、稅務、工資、代收代付費用等，特別是通過電子網絡，進一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務并充當電子商務的媒介角色，銀行網點也由原來單一的存貸機構發展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業的發展趨勢—混業經營。

混業經營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業務范圍上的混業經營雖然提高了金融體系的整體效率，同時也使銀行面臨更大的風險。因此，加強銀行風險的防范也就成為銀行經營范圍擴大以后面臨的一個主要任務。

(2)金融監管模式—功能性監管。隨著現代金融業以及現代信息技術的發展，銀行經營風險的高低，已經不主要取決于經營項目的內容，而在于金融管理水平和風險控制技術的運用，混業經營的缺陷和不足在金融監管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經營范圍再造的一個關鍵就是如何提高中央銀行間接調控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實現金融自由化創造條件。

所謂功能性金融監管是指依據金融體系基本功能而設計的監管。它是在一個統一的監管機構內，有專業分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業務進行監管。較之傳統金融監管，它能實現跨產品、跨機構、跨市場的協調，且更具連續性和一致性，主要表現為:

第一，它能根據金融產品所實現的特定金融功能來確定該產品的監管機構，適時解決該金融產品的監管歸屬問題，更能適應混業經營對監管體制的要求。

第二，它要求管理層必須設立專門機構對金融業實行整體監管，因此能從維護整個金融業安全的角度來關注市場風險，更有利于維護金融業的安全。

第三，該體制能夠較好的解決各種金融創新產品的監管問題，管理層不必再通過限制金融創新產品的發展來維護金融業的安全，可將精力放在如何完善功能監管體制以實現對金融創新產品的有效監管上，將為我國金融創新產品的大發展創造一個寬松的環境。