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第1篇：農村金融論文范文

關鍵詞：農村金融綜合改革；人參產業；實踐

省政府《關于振興人參產業的意見》,認真貫徹落實《吉林省農村金融綜合改革試驗實施方案》，積極以農業供給側改革為依托，充分發揮信貸拉動作用，引導金融機構，不斷加大對人參產業的信貸投放力度，助推人參產業發展。各金融機構牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求，立足縣域經濟發展的實際需求，以提升金融支撐農業適度規模經營和相關產業轉型升級能力為主線，創新金融產品，破解制約金融服務“三農”發展體制機制障礙，積極探索操作性強、復制性廣的普惠型農村金融發展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機構人參產業貸款余額達29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來，全市人參產業新增產值43億元，帶動當地就業2萬多人，實現利稅3.2億元，有力支持了地方經濟的發展。人參總加工能力超萬噸，主要產品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個品種，千余種規格。目前，集安市人參產業擁有中國馳名商標2件，國家級地理標志證明商標1件，國家級地理標志產品商標1件，獲得“參類栽培復式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項國家專利，林下參獲得國家商標局“林下山參”商標注冊證書，吉林省著名商標3件，“新開河人參栽培及加工技

一、人參產業發展迎來了歷史性機遇

自2015年底開始的吉林農村金融綜合改革試驗，為吉林省農村金融發展提供了歷史性機遇，吉林省農村金融開始進入戰略性調整、創新、發展時期。吉林省農村金融的快速發展，不僅僅是激發農村金融市場活力，實現農業經濟發展，農民增收，城鄉一體化的一個過程，更是一個新的區域性經濟增長點，在推動東北全面振興，“一帶一路”戰略中成為一個非常重要的動力輸出中心。吉林省集安市金融機構，緊緊抓住吉林農村金融綜合改革的機遇，乘勢而上、開拓創新，不斷推進農村金融改革，努力提高金融服務水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產業發展。其中，人參是吉林省東部山區農村經濟的支柱產業、財政收入的主要來源、農民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產區之一，是全國邊條參唯一產區，素有“國參故里”之美譽，集安人參產量約占全國的1/8，全省的1/6。在吉林農村金融綜合改革試驗春風的推動下，吉林集安的人參產業得到了長足發展，也取得了巨大的成效。

二、金融助推人參產業發展取得的成效

多年來，中國人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級非物質文化遺產；通化市著名商標10件，級別之高、數量之多在全國人參主產縣份中名列前茅。

三、金融助推人參產業發展的經驗做法

第2篇：農村金融論文范文

目前，我國農村金融體系是一種以正規性金融為主導、非正規性金融為補充的體系結構，正規與非正規金融互為補充，共同為農民、農業和農村經濟發展提供服務。

(一)正規金融機構及其主要職責

1.中國農業銀行：支持農業生產和農產品銷售，既經營商業性業務，又經營政策性業務，從上個世紀80年代起開始進行商業化改革。

2.中國農業發展銀行：承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。

3.農村信用合作社：農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。

4.農村郵政儲蓄：吸收儲蓄，再把儲蓄資金轉存入中央銀行，開展存貸業務。

(二)民間金融形式

農村非正規金融是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業主之間的直接融資。目前，我國的民間金融主要有三種形式：

1.無組織無機構的個人借貸和企業融資（如企業相互融資、企業非法集資等）；

2.有組織無機構的各種金融會，屬于互助資金性質；

3.政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。

二、我國農村金融存在的缺陷和問題

雖然我國農村大部分地區已經達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP的增長速度較為緩慢，與大城鎮的經濟發展相比還存在相當大的差距，農村金融體系未能對我國農業經濟的發展起到應有的作用，而且其自身發展還存在諸多缺陷和問題，造成了農村資金匱乏，使其不能充分發揮潛在優勢。

(一)農村金融服務體系單一，金融機構匱乏

目前，在農村金融市場上已形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農業發展銀行作為政策性銀行，其業務經營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業務空間日益狹?。槐緛怼爸剞r”的農業銀行將競爭視角從農村轉向城市，農村網點大量撤并，人員銳減，在支持農村經濟發展上投入相對較少。因此支持“三農”經濟，促進農村經濟發展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上，使農村金融服務體系更為單一。

(二)農村信用社包袱沉重，力不從心

由于農村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規模、硬件設施、業務品種、結算條件等方面的限制，普遍存在資產質量不高、經濟效益欠佳和人員素質欠缺等問題，肩負的職責與自身的能力不相匹配，致使農村信用社在支持“三農”經濟發展過程中力不從心。

(三)農村金融機構資金外流嚴重，金融機構撤離加劇

農村政府指導下的政策銀行，眾多的商業銀行，農村信用社，農業保險，郵政儲蓄等等機構更多的成為名義上支持農村建設的機構，這些機構更多的將農村資金流向上級城市，正式的金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任。除此之外，大量國有商業銀行紛紛從農村金融體系中撤離，據不完全統計,國有商業銀行撤并機構達到4萬個。農村金融機構中有限資金的外流加之國有商業銀行的紛紛撤離給我國農村金融體系的發展造成了嚴重的困難。

(四)農村貸款利率偏高，利息負擔較重

目前，農村金融貸款利率偏高，加重了農民的貸款利息負擔。盡管中央規定了農村信用社貸款利率浮動的區間，但由于農村金融市場不夠發達，在利益機制的驅使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農民貸款優而不惠。

(五)非正規性金融服務活躍但問題突出

與農村中正規性的金融機構提供的服務相比，農村中非正規性金融服務非常活躍，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規模不斷增大。這些金融服務雖然一定程度上起到優化資源配置、便利交易、補充農村正規金融服務的作用，但是，這些金融活動風險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農村社會的不安定因素。

(六)農業保險發展滯后

農業是高風險的產業，我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，但當前我國農村保險業發展滯后，無法滿足農村經濟對風險控制的需求。由于農業保險的“高風險、高成本、高賠付”特征，加上不可預測因素多，預期收益低，與保險企業追求利潤最大化目標相左，各保險公司不愿涉足農業領域，積極性低。

(七)農村政策性金融支農力度不足

當前農村政策性金融機構資金來源不足，大多數由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠，在支持農業基礎設施建設和農業經濟活動等方面作用較少，對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持也有限。

(八)農村小額信用貸款發放難

在社會主義新農村建設中，小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭，但農村金融機構卻很難發放。主要原因，一是一些農民信用觀念淡薄，逃廢債務等違規行為時有發生；二是小額農貸業務量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款；四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農貸風險很大。

三、我國農村金融發展對策及建議

(一)發展多種類型的農村金融機構，完善農村金融服務體系

引導金融機構根據農村經濟發展的現狀和前景，盡可能地發展多層次的網點。規范和引導民間金融，適當發展農村互金融組織和互擔保組織，逐步完善農村金融組織體系。

(二)繼續推動和不斷深化農村信用社改革，加強其合作金融功能

積極拓寬農村信用社信貸支農渠道，加大對個體工商戶、私營企業和涉農產業龍頭企業的支持力度。大力開展和開發農村信用社的中間業務，提高盈利水平。對農村信用社進行股份制改造。

(三)加速推進農業擔保和保險業務，分散和降低農業風險

適當降低擔保機構設立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發展農產品期貨市場，開發農產品期貨新品種，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務。進一步完善農村地區的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。

(四)建立農村利率定價機制，降低農民貸款成本

制定符合農村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農戶小額信用貸款等支農貸款要實行優惠利率，以減輕農民的負擔，增加農民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農民生產、生活密切相關的優惠貸款利率，以降低農村居民特別是偏遠落后地區農村居民的融資成本。

(五)加強和改進金融監管

利用政策扶持推進農村金融改革，對農村金融組織要執行有差別的監管政策。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施促使金融機構增加對農業和農村的信貸投入，實行支持農村金融機構發展的稅收政策，引導金融機構在農村地區經營。

四、總結

農村金融作為我國農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農村金融服務的整體水平不高，農村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業和農民自身各方面的調整，農村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農村經濟乃至整個國民經濟的發展起到積極的推動作用。

參考文獻：

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[2]申維娜，孟彥軍.我國農村金融現狀與改革思路淺析.當代經濟，2009.2:86-87.

[3]李旭東.農村金融的現狀以及原因探究.金融保險，2009.

第3篇：農村金融論文范文

在國際上對于農村金融對于農村經濟的發展的影響有著不同的看法，有的觀點認為它們之間沒有必然關系（羅賓遜、盧卡斯），有的觀點認為農村經濟的發展推動了農村金融發展（單俏穎），還有的觀點認為農村金融的發展對農村經濟的發展有消極作用（戴蒙德、庫格曼），等等不一而足。在中國特殊的農村經濟發展形勢下，農村金融對于農村經濟的發展有著較大的影響，而農村經濟的發展也對農村金融的發展有所助益。根據利用協整檢驗、誤差修正模型和因果關系檢驗方法對我國農村金融和農村經濟發展之間關系的探討，在我國，農村金融主要通過儲蓄銀行的存款量對農村經濟的發展產生的作用主要體現在以下幾個方面：

（一）金融規模特別是存款規模的擴大

是農村經濟發展的重要推動資源，對于農村經濟的發展有一定的促進作用。

（二）農村地區的存貸結構比例失調使得用于發展農村經濟的可用資本相對減少

農村投資的產出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農村金融對農村經濟的發展促進作用。

（三）農村投資效率一直不高

制約了農村經濟的發展，這種現象的出現是由于農村金融市場的資金外流導致的，資金外流致使農村的整體投資額增長緩慢，用于農村經濟發展建設的資金肯定也會減少。

二、農村金融發展的建議與對策

農村金融要更好地對農村經濟的發展產生影響，就必須對當前的農村金融體系進行一定的調整，而農村經濟的發展也應該為農村金融體系的完善提供一定的助益。

（一）明確農村金融的角色定位

以前，農村金融的定位通常是為城市經濟輸送農村的剩余資源和資本，在農村經濟高度發展，城鄉差距進一步擴大的今天，農村金融的作用更多地是為農村經濟的發展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農村經濟的發展當中去。所以要大力發展村鎮銀行、農村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創新農村金融機構，使農村金融市場更加有活力，市場競爭更加激烈，從而促進農村金融和農村經濟發展的結合。

（二）選擇正確的農村金融發展政策

農村金融目前的發展重點不在量的擴大，而是質的提升，目前農村金融中的資本利用效率底下，對農村經濟的發展頗有不利，為了提升農村金融的資本利用效率，應該使用較為合理的手段與政策提高農村市場上金融機構的貸存比率，從而有效防止農村金融機構造成的資金外流，從而使資金流向實現正確的導向，提升農村金融機構對于農村產業發展的促進發展效率，有效吸引和鞏固農村的可用資本。

（三）加強政策和法規的建設

針對三農問題，要通過政策和財稅的扶持增強農村的技術設施建設，引入更多的法律法規來保障農村金融機構在農村金融市場的合法權益，使其在法律法規上有一定依據，從而在農村市場站穩腳跟，更好地促進農村經濟的發展。

三、結語

第4篇：農村金融論文范文

傳統的養老保險基金成長為新型養老保險基金，是一個質的飛躍，其間要經過對多種金融制度投資功能和避險功能的優化整合。所涉及的金融制度包括：傳統養老保險制度、銀行儲蓄或現行農村社會養老保險制度、商業保險、投資基金等。

現從以下幾個方面對各種制度作分析和比較：

其一，產權屬性。傳統社會養老保險制度，屬于福利性養老保險制度，由國家統包，個人不具有產權。①儲蓄存款、現存農村養老保險制度、②商業養老保險、投資基金屬于個人資產，國家有可能在稅收等政策上給予優惠。

其二，政策性質。傳統社會養老保險模式、鼓勵性個人儲蓄款與現收現付制相結合的現行養老保險模式皆屬于“社會政策”；但前者屬于“收入社會政策”，后者包含“資產社會政策”因素。純粹儲蓄存款、商業養老保險、投資基金從本質上來看不屬于“社會政策”。這是因為，從國家允許市場進入養老保險行業的政策的許可性上來看，商業養老保險模式也成為解決養老這一社會問題的渠道之一，但它是一個純粹的市場行為，如果沒有企業愿意進入，這一模式將不會發揮養老作用。純粹儲蓄存款盡管不排除用以養老的可能，但其目的的發散性太強。

其三，個人投資性。產權狀況決定了制度的“個人投資性”，所謂“個人投資性”是指個人擁有投資選擇權或投資委托權。很顯然，純粹儲蓄存款和鼓勵性個人儲蓄養老模式具有個人投資性；商業養老保險模式的目的是為養老儲備購買力或消費力，但有的保險公司為了吸引客戶也進行了儲蓄分紅等制度安排，因而該模式也可以有個人投資性；投資基金具有典型的投資性；傳統的社會養老模式和現行農村養老模式中的現收現付制則不具有“個人投資性”。

其四，個人投資收益的穩固性和風險性。不具有個人投資性的也談不上個人受益問題。個人純粹儲蓄、鼓勵性個人儲蓄養老模式的收益均依據市場利率，主要是銀行利率。有的鼓勵性個人儲蓄養老模式則通過協議性存款安排鎖定了收益。商業性養老保險模式可能有固定和浮動兩種可能。投資基金可以投資于證券，也可以投資于產業，是一種組合投資，收益高、風險較銀行儲蓄大，但可以通過組合消解非系統風險。

其五，共濟程度。以往對于共濟性概念的理解存在模糊性，本文此處特別予以分析。共濟可以細分為“市場化共濟”、“強制性共濟”和“政府轉移支付性共濟”三種類型。為了分析方便，在共濟“專業化”條件下，文章將“市場化共濟”等同于“自愿性共濟”。③“市場化共濟”通過大數法則消解“非系統性風險”，并與專業機構共同分擔“系統化風險”。“強制性共濟”由國家(或行政機構)強制要求轄區內的合格對象加入共濟組織。一般來說，“強制性共濟”在風險消除方面與“合作互助式共濟”有共性，“系統性風險”不能轉移，但卻節省了風險轉移“對價”。“政府轉移支付型共濟”是“強制性共濟”的深化，當共濟制度中存在“政府兜底機制”安排時，“強制性共濟”就演化為“政府轉移性共濟”。顯而易見，個人純粹存款和鼓勵性個人儲蓄養老模式不具有共濟性；④商業養老保險和投資基金只具有“市場型共濟性”；傳統養老保險制度和現存養老保險制度中的現收現付制安排具有“強制型共濟性”或“政府轉移支付型共濟性”。

其六，功能分析。只要能解決社會養老問題，國家應當都是支持的；但如果個人或市場不能有效加以解決，國家將親自成立相關組織。純粹儲蓄存款模式、商業養老保險和投資基金模式下，⑤國家沒有參與組織；傳統社會養老保險模式和現存農村社會養老保險制度下，政府不但組織，而且從監管、管理到操作性過程，都由國家統攬，甚至有財政兜底機制。純粹性儲蓄存款、商業養老保險和投資基金模式下，存在較強程度的專業化分工，企業參與了投資和消解風險過程，獲得相應回報；現存農村養老保險模式下，只在保費增值方面有微弱的專業化分工；⑥傳統社會養老保險模式下，不存在分工和企業盈利。在傳統社會養老模式下，個人只獲得避險或養老保障效應；而在儲蓄存款、現存養老保險、商業養老保險和投資基金等模式中，個人皆可以在不同程度上獲得避險、個人資產、投資收益等綜合效應。

其七，避險原理。這可以從上文的論述中有所領悟。傳統社會養老保險模式下，政府完全承擔了養老風險；純粹儲蓄存款模式下，基本不具有避險功能；⑦現行農保制度在現收現付制下，存在代際風險共擔機制，但在向個人累積賬戶過渡的條件下，未來給付壓力最終將由政府兜底；⑧投資基金模式下，利用了集合投資的“非系統風險”消解機制，也利用專業化分工機制降低風險。

其八，公平效率評價。根據解決養老問題的程度和模式中基金的安全、管理、增值效率和功能復合程度，可以對這幾種金融產品的公平性和效率性及其效應程度加以客觀評價。要說明的是，只有解決養老這一社會問題才涉及公平性。若以“零”、“弱”、“中”、“強”對公平和效率加以定性化度量，傳統社會養老保險和現存農保養老模式中的現收現付制具有強公平性、低效率性；純粹儲蓄存款、鼓勵性個人儲蓄養老保險、投資基金和商業養老保險只涉及效率，不涉及公平評價。

新型農村養老保險制度是對以上金融制度優點的優化整合，表現在以下幾方面：其一，堅持資產社會政策，吸取純粹儲蓄存款、鼓勵性個人儲蓄存款、投資基金和商業養老保險中的個人資產所有權特點。除“調劑賬戶”外，“基本賬戶”和“機動賬戶”都歸個人所有。其二，發揮市場性共濟、強制性共濟和政府兜底共濟三重機制。共濟的目的是消除、降低和轉移風險，保障養老資源的安全和增值。“基本賬戶”和“調劑賬戶”同時具有三重機制。“機動賬戶”擁有“市場性共濟”特征。其三，吸收投資基金中信托投資功能和收益權功能。⑨由個人賬戶享有投資收益，采用個人決策投資、政府決策投資和委托投資相結合的模式。如，借鑒集合投資的大數法則原理，消解非系統性風險；利用“強制性共濟”節約保險成本，拓展保險廣度，實施代際之間資源的最佳配置；保留政府兜底機制防止投資風險、保證保險資源購買力。其四，監管、管理、操作職能細分，行政管理和市場化管理相結合，以避免監管中的“合謀現象”，防止管理中的“道德風險”，強化基金安全和增值責任。通過對現存金融制度避險優勢和投資優勢的吸收整合，新型農村社會養老保險就可以收到“強公平性”和“強效率性”的有機結合。

二、賬戶所有者的“貸款權”權能

所謂新型農村社會養老保險模式賬戶的貸款權，有兩層含義：一是指為了誘導參與“基本賬戶”者的積極性，收到“盡力參保”的效果，法律規定，凡是有資格在“機動賬戶”中存款者，政府允許其以該賬戶為抵押申請生產性貸款和應急性貸款，并按照一定比率配款，利率優惠。二是由于大數法則和養老問題的公共性，決定了農村社會養老保險的強制性。為了減輕政府在“基本賬戶”中的兜底負擔，法律規定，投保者有權利按一定利率獲得政府專用貸款，以充實“基本賬戶”個人額定余額。本文主要論述第一層含義。

設置第一層含義貸款權能的原因如下：

1.在現存條件下，所有者自行管理賬戶的時機還不大成熟。可以通過一定契約，將賬戶中的資產貸給個人靈活管理。一是制度運行初期，“政府一市場”雙重管理模式尚無成熟經驗，信息卡的運行也需要在實踐中逐漸完善，個人暫時不宜過早介入個人賬戶管理。二是個人缺乏證券投資經驗，農民要學會理性選擇投資對象尚待時日，若自我管理賬戶，可能會增大賬戶“充實度”下降的風險。

2.證券類投資對象還不完善。我國市場經濟還不成熟，一方面經濟主體尚未有足夠的信譽積累期，以充分展示期信譽級別；另一方面人們缺乏信譽資源意識，毀譽現象嚴重。加之人們對金融經濟的虛擬規律認識還不夠深刻，造成股票市場的運行極其不規范；債券市場還比較薄弱；銀行也處在深層體制變革時期，潛在風險逐漸顯現。在個人投資知識有限的條件下，以這些虛擬資產為投資對象，會隱藏巨大的風險隱患。

3.個人投資成本太高。首先，個人投資由于投資額度小，無法進行有效種類或數量的投資組合，將失去集合投資下的非系統風險消解機制。其次，個人投資非專家理財，信息收集成本太高。

4.農民對貸款存在迫切需求。一方面，由于農民貸款額度小、風險大、缺乏擔保等原因，農民存在貸款難問題，對于農民來說，貸款權是稀缺資源。另一方面，由于長期的“二元經濟”安排，農民收入水平長期較低，在住房、教育(子女)、醫療等社會保障方面缺乏社會政策安排。加之農民是以家庭為生產單位的，農民對于資金的需求具有緊迫性、頻繁性、突發性，⑩貸款權能的配置有利于緩解農民的貨幣需求。

5.呼圖壁模式的經驗借鑒。呼圖壁縣農村社會養老保險，允許農民在發展生產急需資金時，用個養老保險證辦理質押短期貸款，利率與同期貸款利率相同。從1997年到2004年，呼圖壁縣農?；疬\營收益達980多萬元，年平均利息收益達百萬元，年平均增長達7％以上，基金從1100萬元增加到2100多萬元，基金幾乎翻了一倍，引起了國內外學者的廣泛關注和認可。

6.防止“機動賬戶”激勵過度。以免增加配款壓力和支付負擔，可以通過配款額度和收益率隨繳費金額逐漸下降的制度設計加以避免。[1]三、賬戶體系的“代際”融資功能

上世紀80年代以來，美國推出一系列個人賬戶，有個人退休賬戶、個人訓練賬戶、教育儲蓄賬戶和醫療儲蓄賬戶。新加坡的公積金賬戶兼住房、養老、醫療等多用途消費，具有綜合效應。[2]資產社會政策理論和實踐啟發中國建立“個人資產賬戶”。采用新加坡的綜合模式，還是采用美國的分立模式?中國目前的國情決定了暫時適宜于“分立模式”。這是因為：(1)根據“路徑依賴原理”，中國舊體制下的各種社會保障處于條塊分割的狀態。在向新制度過渡過程中，也應采取“先分后合”的模式，以便先把握中國環境中各種賬戶的運行規律，然后再分組融合。(2)代際資產轉換理論的存在，也說明個人資產賬戶適度分立的必要性。有些賬戶單獨存在，有利于代際之間的互助和資產轉換，提高養老資源的效率。

“代際資產轉換理論”表明，在市場經濟條件下，家庭內部代際間的契約“顯性化”，有利于提高“撫養”、“贍養”的實施效用。根據人生融資需求規律，人的一生可以劃分為“三次信用期”，分別對應“上接受期信用賬戶”、“給予期信用賬戶”和“下接受期信用賬戶”。中國的“教育儲蓄”，相當于“上接受期賬戶”，養老保險的“個人累積賬戶”則相當于第二、三次信用賬戶。“三次信用賬戶”間的信用互助和資產轉換，可以平滑代際之間的信用需求，有利于各代的成長或養老互助。

四、賬戶體系的“結構金融”功能

資產證券化通常是指以缺乏流動性，但具有穩定未來現金流的資產作為信用交易基礎，通過結構重組和信用增級，發行證券的融資方式。[3]新型農村養老保險制度中的“基本賬戶”有穩定的現金流，“機動賬戶”和“調劑賬戶”在一定的信托契約下也可以產生穩定現金流?？梢源藶橹伟l行證券，將未來現金流轉化為當前現金流，以加速新型農村社會養老保險的建立，減少制度建立的摩擦成本，提高制度運行效率。

新型農村社會養老保險賬戶資產證券化的理論基礎表現為兩個方面：

1.“代際補償理論”。上文提到的“資產轉換理論”局限于家庭內部。代際互助產生于人類繁衍的需要和以家庭為紐帶的生活生產特征，代際信用互助則產生于市場經濟條件下產權明晰、交換行為貨幣化、違約普遍化等因素。而“代際補償理論”則超出家庭范圍，在區域、行業、群體等多層次間展開。這里著重強調，在制度轉軌背景下，新型農保制度實行過程中受益者和受損者之間的相互補償。在構建農保制度過程中，年齡較大者曾在舊制度運行中做出過貢獻，經濟體制轉軌使得其既得福利遭到了損害，年齡較輕者則是新型農保制度的受益者?？傮w規律是年齡越輕者，農保制度越健全，受益越大。作為新制度的受益者，后期受益者應為前期受損者分擔一部分制度轉軌和制度建設成本。況且，隨著經濟發展，后來者的收入水平和生活水平也會更高，貨幣的邊際成本較小，鼓勵下一代人向上一代人融資或轉移支付，是一種福利上的帕累托改進。其實現方式則是將后代參保者的部分賬戶或賬戶中的部分資產證券化，以獲得現金流為前代人融資或轉移支付。

2.“代內資產轉換理論”。該理論的本質是“代內資源的優化配置理論”。人的養老行為與養老前的建設和消費行為有著內在的邏輯關系。理性的建設和消費行為應當遵循“代內資源效用最大化”原則，即：一方面人從生到死是資產的創造過程；另一方面又是消費過程。其中不乏生產和消費過程的交織，但若能達到“臨終時資源也剛好消費完”的狀態，則是理性人假設下個人資源運用的最高境界。可以理解，資源的流動性越強，就越容易達到以上境界。而事實上，人們所擁有資源的流動性具有非均衡性：“非耐用品”的流動性較強；而“耐用品”的流動性則較差。人的一生中，房屋是最典型的流動性較差的資源，如果沒有特別的制度安排，往往會出現臨終時，存在“住房資源剩余”的難題。住房產權證券化，不但可以改善住房的流動性，解決“臨終住房余額”難題，還可以利用其現金流充實養老賬戶，緩解住房建設時期對養老資源的“擠出效應”。

五、結論

優化中國農村社會養老保險制度是推進新農村建設的重要內容，農保制度優化任務面臨著復雜的國內、國際環境和背景條件，沒有現成的模式可供借鑒。這要求制度設計者必須本著“大膽設想、小心求證”的原則，拓寬思路才有可能有創新性政策。新型農村社會養老保險制度在金融創新方面有如下特點：

1.將傳統養老問題和個人資產建設進行整合。使消費和投資、政府和市場、一般養老和消除貧困在新型農保制度中融合。

2.對現存金融制度加以分析整合。構造“強避險功能”和“強投資功能”、“強公平性”和“強效率性”的農保制度。

3.通過“機動賬戶”的“貸款權”進行權能設置。誘導農民盡力充實“基本賬戶”，用激勵機制放大農民盡力參保的積極性。

4.“代際資產轉換理論”為家庭內部代際資源調劑和信用互助提供了基礎。有利于提高養老效率和人類繁衍質量。

5.賬戶體系的證券化既有可能性，也有必要性?！按H補償理論”和“代內資產轉換理論”是賬戶資產證券化的理論基礎。

注釋：

①具體由各單位(企業單位、行政單位、事業單位和農村中的集體)實現。

②現存農村養老保險制度中，國家只給政策不替個人分擔繳費；多數集體經濟功能喪失，無力替農民分擔繳費；農村養老保險演變為強制性或鼓勵性個人儲蓄。

③自愿共濟包含市場化共濟和非市場化合作互助式共濟。這兩者都強調自愿性，沒有外界力量的強制。前者將共濟中的部分功能外包，和“接包”公司訂立契約，共同分擔系統風險；后者則在自愿體內共濟，系統風險無法轉移。

④鼓勵性個人儲蓄養老模式是現行農村社會養老保險的一部分；現收現付制是現行制度的另一部分內容，具有代際共濟性。

⑤但政府可能會給各種優惠措施。

⑥之所以叫“微弱的專業化”，是因為一方面只在投資增值方面有選擇權；另一方面只能選擇國債和銀行。而且，國債和銀行都是國有企業，這也弱化了分散政府風險的效應。

⑦這是因為，一是僅僅是預防性儲蓄，目的不明確，存在太多的替代性用途。二是依賴于個人收入，收入低者，必然沒有條件儲蓄。三是不存在任何共濟性，沒有風險消解和風險轉移機制。

⑧對于成立了個人賬戶者來說，鼓勵性個人儲蓄賬戶不存在聯動效應，故不存在避險功能。

⑨商業養老保險和投資基金在收益權方面的區別在于，前者是一個“收益契約”，強調結果，回報相對確定，繳費者以收益契約獲得回報；后者則是一個“投資契約”，強調的是過程和行為，回報不確定，基金持有者以實際投資效果為準獲得收益。

⑩婚喪嫁娶往往是一筆較大、較急的需求。對于農民來說，這些消費帶有低彈性特征。同時這些消費對于自身和家庭來說都相當于是一種“人力資本”或“家庭資本”的積累。

第5篇：農村金融論文范文

1.廣西農村金融發展現狀

經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。

2.廣西農業經濟發展現狀

通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。

二、政策啟示

1.構建多層次多元化的農村金融組織體系

政府應該堅持金融機構市場化改革，逐步構建一個多層次多元化的農村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構體系，使各部門、各機構明確自己在農村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農村金融業務上充分發揮作用；其次，引導多種結構和形式的金融機構在農村市場有序發展，增強金融機構對農業類上市公司的扶持力度，實現農業生產組織結構的有效創新，進一步放開農村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農業的保障作用。保險市場對農業的扶持，在很大程度上能彌補由于農業高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩定農業的健康發展。

2.完善農村金融相關法規和政策

首先，完善農村金融相關法律法規，對金融機構進行政策引導，明確各有關金融機構支持“三農”的義務和責任；其次，大力實施對涉農金融業務的減稅、免稅等政策扶持，調動涉農行業服務“三農”的積極性，激勵其對“三農”的服務行為；再次，建立政策性金融支農機制，使農村金融機構更好的落實國家相關的“三農”優惠政策和扶持政策；最后，完善農村消費信貸的政策，拓展農村費消信貸產品，提高農村消費信貸的發展水平，活躍農村市場，提高農民生活質量。

3.加強農村金融創新力度

金融創新已經成為現代金融業發展重要的手段。金融機構應加大農村金融創新力度，不僅要對農村金融產品、金融管理和金融服務方面進行創新，還要在農村金融監管、組織體系和制度等方面進行創新。建立符合農村實際的金融管理制度，保證農村金融創新健康發展，推動農村金融深化的進程。

4.建立農村信用機制，營造良好的信用環境

政府部門作為農村信用環境建設的主導者，應積極提高農民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規的違法行為。同時，加快農村信用等級評價體系的建設，為農村和農民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農村信用體系，為營造良好的農村信用環境保駕護航。

5.完善農村金融監管體制，提高農村金融監管效率

第6篇：農村金融論文范文

關鍵詞：“三農”發展；金融服務；“功能”視角；體系構建

一、中國農村金融體系演變的特征

中國現行的農村金融體系是伴隨著農業生產和農村經濟發展而逐步形成的，大致經歷了1951-1957年的創建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復調整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農業銀行、農業發展銀行、農村信用社等正規金融機構的調整、完善以及非正規金融組織的清理整頓，注重的是農村金融機構的存在形態，忽視農戶、農業生產、農村經濟對金融資源多層次、多元化的需求和農村金融體系整體功能的發揮，走的是一條典型的“機構路徑”。該改革路徑有兩個重要特征：農村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構的合、分、起、落等調整來進行；金融機構的調整基本上屬于一種自上而下的政府強制，這與中國農村經濟制度自下而上、誘發性改革不相一致。其結果是，農村金融機構的設立、業務范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現農戶的意愿和適應農村經濟發展的需要，并提高農村金融自身的經營效率。

“機構路徑”的改革思路，其實是長期以來在理論上指導中國農村金融體系演變的“金融機構觀”的產物。金融機構觀的分析隱含一個基本前提，即假定金融體系的內部金融機構與組織結構是既定的，公共政策的目標就是要找到這一結構，并幫助所有符合條件的金融機構生存和發展。

二、對農村金融體系演變“機構路徑”的反思

金融機構改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農村金融體系演變依賴“機構路徑”的問題所在。中國農村金融體系經過多年的調整和完善雖然發生了很大的變化，從單一的國家銀行系統逐步發展為以農業銀行、農業發展銀行、農村信用社﹑郵政儲蓄銀行等組成的主導型正規金融與非正規金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構是否有效地發揮了為“三農”服務的金融功能？中國農村金融“機構路徑”改革的實踐表明，不基于農村經濟發展現實以及由此決定的對農村金融的需求來構建農村金融服務體系，而僅僅從機構調整入手人為架構金融體系是難以達到經濟﹑金融發展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農村經濟發展的必然要求。農村金融產生于農村經濟的土壤，農村經濟發展及農村經濟主體的金融需求決定農村金融的服務功能，農村經濟決定農村金融；反之，農村金融促進農村經濟發展，兩者之間存在著相互依存、相互促進的關系。但是，從現行農村金融體系的服務功能來看，農村金融與農村經濟發展的這種聯動關系遠沒有建立。農業發展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農業銀行撤離農村區域，逐步脫離農村金融體系；作為支農主力軍的農村信用社一社難支“三農”。為何農村金融機構越改革、越調整，農村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農村金融體系建設的核心內容。“三農”發展，沒有功能健全的農村金融支持體系是難以想象的。金融的本質決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業最基本的功能。隨著經濟貨幣化、信用化的進一步發展，金融體系的支付結算等服務功能、動員儲蓄﹑資源配置功能日益突出，風險管理功能和經營監管功能越來越重要。根據金融功能觀，執行農村金融服務功能的載體可以是各種金融機構，一項金融業務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產品來實現。

第三，忽視了競爭機制的培育對農村金融體系構建的關鍵作用。有效運轉的農村金融體系離不開農村金融競爭機制的培育。農村金融競爭機制的完善，不僅需要規范發展現有的金融機構，而且還要注重培育新的農村金融競爭主體，使不同所有制性質的金融機構之間適度競爭，共同發展。但長期以來，基于“金融機構觀”的中國農村金融改革忽視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農村金融市場準入機制和以競爭為基礎的監管機制，無法促進農村金融同業的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構無法退出，引發道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農村金融機構的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創新對農村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農村金融服務范圍狹小，而且品種少、結構單一，根本無法滿足農業、農村經濟發展的實際需要。究其原因是，一方面農村金融機構產權制度、法人治理結構改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機制，使金融創新缺乏內在動力。另一方面，忽視金融法律、監管、信用擔保、信息、技術和人才等方面的建設，嚴重制約了農村金融產品與服務創新。

第五，忽視了政府扶持對農村金融體系建設的重要作用。實際上，中國農村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統性風險、信息不對稱等問題的存在，導致農村金融市場失靈的現象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農村經濟社會發展所需要的農村金融體系，因此，政府的適當介入十分必要。在中國，計劃經濟時代的政府干預完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經營農村金融。步入市場經濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態，要么干預過度。鑒于中國農村金融發展的現實，政府應將政策著重于金融基礎設施的建設。從邏輯上說，基礎設施建設是農村金融體系的起點，是構建一個可持續發展的農村金融體系必不可少的條件。從內容上看，農村金融基礎設施主要包括法律體系、稅收優惠體系、監管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術支持體系、人才儲備體系等。

三、基于“功能”視角的農村金融體系設計

結合中國農村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農村金融服務體系構建提供一個新的視角，即金融體系框架的設計，首先應明確具備的經濟功能，然后據此來設置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構組織形態、市場競爭機制和政策支持體系，促進農村金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融服務效率，從而更好地支持“三農”的發展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設要考慮金融機構及其調整，但更要研究如何發揮金融機構的經濟功能，這是構建與完善基于“功能觀”的金融服務體系的一個核心內容。在重構中國農村金融體系的過程中，應當立足于“三農”經濟運行的特點，在科學發展觀的指導下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，包括構建農村金融組織體系、農村金融市場體系、農村金融產品體系和農村金融監管體系，顯著增強農村金融為新農村建設服務的功能。

（一）改革農村合作性金融

合作金融是以合作經濟原則為準則，以金融資產的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明，合作性金融不僅是適應中國農業和農村經濟發展實際需要的金融制度安排，也是當前乃至今后一個時期中國農業和農村經濟領域的基礎性金融。因此，新一輪農村信用社改革要按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產權形式相互競爭和功能互補的農村合作性金融機構體系。

（二）完善農業政策性金融

農業政策性金融是一國政府為了滿足農業生產、流通與服務的融資需要，通過設立農業政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農業政策性金融融財政與金融優勢于一體，在一國農村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農業政策的工具，又補充、糾正商業性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農村金融資源供給和有效再配置資源，實現政府宏觀調控農業和農村經濟的政策效應。

（三）重構農村商業性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結構和信貸規模的不足，使其支農對象偏重于農業種植業，對其他涉農組織和農村第二、三產業支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農村金融服務體系的目標出發，亟待調整與完善農村商業性金融。按照面向“三農”、整體改制、商業運作、擇機上市的原則，加快中國農業銀行轉軌改制步伐，要在對農業銀行進行全面外部審計、清產核資的基礎上，穩步推進不良資產處置、國家注資等財務重組和設立股份公司，并實現業務經營戰略轉型。

（四）優化農村金融服務體系構建的外部環境

農村金融體系建設具有涉及領域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領域的改革，而且涉及農村經濟社會的各個方面，因而改革的難度大、復雜程度高、影響深遠，既需要加快農村金融改革與發展，還要求改善農村金融運行的外部環境。具體措施：改善農村金融政策環境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農宏觀調控作用；完善農村信用擔保體系，創新動產抵押擔保方式；大力發展農業保險，開發適合“三農”發展需要的保障型產品、投資型產品和衍生型產品及服務；建立農村存款保險制度，探索合適的組織結構、投保方式、賠付金額和監督職能；完善農村金融立法與金融監管，依法保證金融支持社會主義新農村建設，依法實施對農村金融機構市場準入、經營風險和市場退出的監管，確保農村金融業持續健康安全發展，從而顯著增強其為社會主義新農村建設的服務功能。

參考文獻：

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第7篇：農村金融論文范文

黨的十六屆五中全會和“十一五”規劃提出，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。要從社會主義現代化建設全局出發，實行工業反哺農業、城市支持農村，統籌城鄉經濟社會發展。在經濟發展中，資本投入作為主要因素的作用已經為許多學者的研究所證明。我國的部分學者研究認為資本形成不足是造成“三農”問題的根源，只有加速農業資本的形成，“三農”問題才能得到根本性的解決?！笆晃濉币巹澮蔡岢鲆獔猿帧岸嘤枭偃》呕睢?，加大各級政府對農業和農村增加投入的力度，擴大公共財政覆蓋農村的范圍。可財政轉移支付畢竟有限，在中國間接融資占主導地位的情況下，信貸資金投入對農村經濟發展的作用不言而喻。但目前農村貸款異常艱難已成為農村經濟發展的“瓶頸”，如何解決信貸支農問題，成為建設社會主義新農村中必須面對和解決的問題。

對此問題許多學者從不同角度進行了研究，取得了一些成果。但就目前來看，還沒能很好的解釋此問題，也沒有給出合理化的建議。另一方面，早在上個世紀初，西方學者就注意到了信貸市場中這種借款人愿意支付現行利率，卻不能按照這種利率獲得貸款的現象，將其定義為“信貸配給”（CreditRationing），并從信用可獲性、風險與利率因素、隱含性信貸合約、不完全信息、信貸合同的執行和法律制度等角度進行了解釋，但這些主要以完善市場經濟為研究對象的理論僅一定程度上適合中國農村，轉型時期的中國農村信貸配給現象還需要結合其特殊的經濟、金融情況進行解釋。

本文借鑒信貸配給理論，運用信息經濟學、產業經濟學、微觀經濟學和農村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結合、功能分析與機構分析相結合，在借鑒國外相關經驗的基礎上，結合中國轉型時期的經濟、金融特征，對中國農村的信貸配給現象、原因和為解決此問題而需進行的農村金融體系重構思路作一些探討。

在分析中國農村信貸配給問題時，多數學者側重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，如政府的偏向城市和工業化的宏觀政策導向、規定利率上限及資金短缺等。但目前農村信貸市場的情況是：在放開了商業銀行貸款利率和擴大農村信用社貸款利率浮動范圍的情況下，一方面政府強調加大對“三農”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農村貸款在整個貸款中的比例逐年下降；一方面政府發放支農再貸款，另一方面農村資金卻通過信用社在內的金融機構大量流出；一方面是農戶和鄉鎮企業貸款難，另一方面卻是金融機構難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說明僅從宏觀層面分析不能解釋農村信貸配給問題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統的內部出發，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎——金融機構主要是商業銀行的行為特征為基礎，將產生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標準和方法，及市場競爭結構、宏觀經濟環境、金融基礎設施等因素對信貸配給程度和范圍的影響。

在對中國農村信貸配給現象及配給程度進行實證分析的基礎上，運用上述模型說明中國農村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業銀行只能用一定的標準來分配貸款，而中國轉型時期的“二元經濟”導致的信貸市場分化使農戶和鄉鎮企業作為一個整體成為銀行信貸配給的目標。但中國農村信貸配給之所以如此嚴重，主要還在于金融體系本身的不完善導致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機構由于內、外因素導致的對經營目標的偏離,中國銀行業寡頭壟斷市場結構以及由此造成的近似完全壟斷的農村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉移機制欠缺，金融基礎設施不完善等因素進一步加深了中國農村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農村信貸配給問題，必須在通過建設社會主義新農村，實現城鄉協調發展的同時，重構農村金融體系，完善其信貸資源配置功能。

農戶和中小企業貸款難是世界范圍內存在的普遍現象，但這個問題已經在一些國家得到了較好的解決。他們的做法可以為農村金融體系重構提供經驗和借鑒。

在此基礎上，本文提出的農村金融體系重構的思路是：運用機構觀和功能觀相結合的方法，適應建設社會主義新農村中多層次信貸需求，構建商業性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農村金融組織各有定位、功能互補、產權明晰、監管有力、可持續發展的多元化的競爭性的農村金融體系。在我國財政轉移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農村經濟主體不具備直接融資條件的情況下，為建設社會主義新農村提供必需的資金支持。具體包括：通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構、打破信用社地域和業務限制等來建立競爭性的銀行業市場結構以增加信貸供給總量；通過深化商業銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸的能力。采用稅收和補貼等經濟手段，引導商業銀行增加對農村的信貸供給；通過深化農村信用社改革增強信用社支持農村信貸的能力；加大政策性金融的支農力度，除了直接發放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔保機構和農業保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農村信貸的積極性；通過確立穩定與效率并重的銀行監管目標，減少監管對銀行競爭的限制和對金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎設施建設來擴大信貸市場的規模和深度。

本文的主要創新之處在于：

一是不同于以往大多數學者在分析中國農村信貸難問題時，側重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，本文試圖從信貸交易系統的內部出發，以信貸配給的微觀基礎——主要是信貸市場非均衡信息下金融機構的行為特征為基礎，來解釋中國農村的信貸配給現象。

二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時，基本上都只從一個角度進行分析。本文將產生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，闡述這些因素的相互聯系，以微觀基礎分析為重點，同時分析宏觀環境對微觀主體行為的影響。

三是首次對信貸配給的過程進行了闡述，分析了信貸配給的標準和方法，抵押物、銀企關系、資產規模、社會信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機制等在信貸配給中的作用。在分析農村金融機構的行為時不是就現象而分析現象，分析了現象背后的深層原因，如商業銀行限制對基層機構的授權、上存資金、“惜貸”等行為。

四是運用一些方法如部門分析法、調查法和計量經濟模型對中國農村信貸配給現象和配給程度進行了實證檢驗。

五是指出農村信貸配給根源于信息的非均衡使信貸配給作為一種長期均衡而存在，而中國轉型時期的“二元經濟”導致的農村信貸市場分化使農村整體受到信貸配給。同時，農村金融體系本身存在的一些問題如金融機構由于內、外因素導致的對經營目標的偏離,中國銀行業寡頭壟斷市場結構以及由此造成的近似完全壟斷的農村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉移機制欠缺，金融基礎設施不完善等問題導致了農村金融體系信貸資源配置功能的失效，加重了的農村信貸配給的程度，擴大了農村信貸配給的范圍。

第8篇：農村金融論文范文

1.1農村金融機構效率低下的問題

農村金融機構是在農村的金融市場的基礎上建立以及發展的，由于農村市場不同于城市居民那么密集，所以在部分相對窮困落后的地區，主體居住對信貸的需求十分分散，從而導致金融機構需要擴大范圍來進行服務，使得監管這些金融機構信貸的難度增大，由于農村金融機構是在農村金融市場上進行的，因此其相當一部分員工都是農村來的，且整體素質和水平都不高，從而限制了農村金融的進步和發展。其主要體現在：從業人員的文化素質較低，知識結構無法滿足活動經濟的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識老化，已經不能適應現代金融經濟前進和發展的需要了。

1.2農村金融市場機制的缺陷問題

農村的金融發展與城市的發展水平相比而言是比較落后的，在我國目前的城市金融市場中，部分資本產品已經融入到了城市各類主體的生活當中，有的還包括了衍生類的金融產品，比如期貨和期權等，它們算是經常見到的金融工具，不過在農村市場中，資本市場才起步不久，且發展不完善，部分農民甚至對這些金融工具都沒見過。目前在農村市場中，除了信貸作為了農村的金融工具，還有保險，不過我國目前的農村保險市場也才起步不久，還沒有完善的保險服務網。金融工具還沒有進行一定創新，且金融電子化的產品相對缺乏，使得存戶以及農村企業享受不到現代金融的益處，并且農村的金融市場不符合農產品市場的發展，因要發展農產品市場需要要求農村進行多種渠道的融資，但是長期以來，農村金融市場的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過間接融資，小部分是通過直接融資，但這些都導致了農村金融機構的效率降低，使農村經濟的發展受到了限制。

2農村金融發展對農村經濟增長的影響關系

2.1農村金融發展規模對經濟增長的影響關系

要想使農村經濟得到發展，就應該使農業和農村的供求關系保持平衡。農村金融的發展使農村的生產要素獲得了更加合理的配置。農村金融隨著農村經濟逐步的尋求發展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來說，我國農村的金融供應需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態中。所以，我國農村目前還是需要一定的資金來支撐其發展。因為農村的各地區的分布狀況非常不平衡，嚴重影響了農村經濟的進步和發展。要想農村經濟得以發展就應該發揮農村金融的支撐作用，不過長期以來，我國農村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農村經濟的發展速度。對其原因進行具體分析，其主要原因是農村的金融供應不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因為農村的信貸資金無法滿足農村經濟的使用需求，這些都是造成農村金融發展緩慢而跟不上經濟增長的因素。

2.2農村金融結構對經濟增長的影響關系

在金融的發展過程中金融結構能對其的實際狀況體現出來，優化金融結構可以有效地推進金融的發展，同時金融結構還能促進經濟的增長速度。金融作為經濟的核心，投資者通過減少費用以此來獲得更多的資金，從而使投資的生產率得以提高。對金融結構進行優化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進經濟的增長。從金融的發展角度來說，農村的發展速度與城市相比較而言更落后，農村金融主要是根據金融機構的數量增加來得以發展的。優化農村金融結構可以給農戶以及鄉鎮企業更多的渠道進行融資，從而滿足他們的資金需求，使農戶的積極性更好的激發出來。

2.3農村金融效率對經濟增長的影響關系

衡量金融效率在這里借鑒了周國富的金融研究成果，從以下3個方面對金融效率進行了宏觀評價：第一是儲蓄動員能力，第二是儲蓄投資的轉化效率，第三是投資投向效率。在農村出現資金不平衡是經常發生的事，所以，農村的金融系統使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農村金融充分發展的體系中，資金的供求狀態對利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會選擇收益比較高且風險低的項目。在這個期間，農村金融體系調配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對資金流動創造了更好的道路。農村金融在發展期間往往都會伴著金融制度的改革和更新以及農村金融市場不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農戶提供了多樣的方式和途徑進行投資和儲存。金融的功能主要在于使成本降低，使農村能夠更好地對儲蓄以及投資者資料不對稱的問題進行解決，使儲蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農村儲蓄轉化為農業投資的數量。

3農村金融發展對農村經濟增長的促進關系

3.1健全農村金融體系以此促進農業經濟深化改革

農村的金融規模對農村的經濟增長有主要的影響。首先，對我國農村的金融機構要合理的運用，早貫徹把農村信用社作為中心的基礎上，還要使農村金融機構的服務功能有效地發揮出來。其次，要對農村信用社中的資金優勢進行合理地運用，使農村資金短缺狀況得到緩解。一直以來都是農村信用社都支撐著農村金融，它所起到的效果是另外一些農村機構不能達到的，不過農村信用社的運作過程也含有一些的問題，比如：不明確產權，既不算合作制也不符合股份制；信貸質量比較差等。所以，農村信用社需要在今后的經營中要明確產權，讓農村信用社向金融的道路發展；農村信用社還應該有效地展開貸款業務，規范貸款制度對農村難以貸款的情況進行解決。

3.2優化農村金融結構以此促進農業經濟健康發展

在農村經濟的增長過程中農村金融結構有著一定的促進作用，有效調整農村金融結構使我國的實體經濟也能得到協調，也是農村金融發展的必然趨勢。農村金融經過長期的發展，只有多元化才能使國內農村經濟發展的需要得到滿足。所以，農村金融機構在今后的發展中，應該進行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵農村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國目前的農村融資方式來看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進行銀行貸款，而間接融資運用不太多。因為經濟發展速度比較快且對外開放的程度也在不斷增加，對融資結構優化以及是必不可少的了。要積極開拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數。同時，要盡量把融資的成本降低，通過優化農村融資結構，使農村金融結構得到調整。從我國目前的農村金融市場來看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎產品來實行融資的，不過這樣不能使農戶以及鄉鎮企業的需要得到滿足。所以，對于目前的農村金融市場來說便捷靈活的金融方式是最需要的。根據農村的具體狀況，政府可把農戶的土地等轉成資本。因為農村大部分都是處在比較偏遠的地區，想要提高農村金融機構就需要進行更加全面的服務，及時給農戶提供全面最新的消息。

3.3提高農村金融效率，促進農業經濟持續增長

對農村金融的結構以及規模來說，雖然農村金融的效率給農村經濟的增城帶來的作用比較弱，但也體現了農村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農村經濟得以增長的主要因素。從內部結構的角度來看，應該在農村金融機構中設置互相制約的平衡制度。我國目前農村金融的發展關鍵是靠融量的支撐，所以應該完善和提高金融結構和金融效率。借助完善的農村金融體系不但可以使農村經濟得以發展，還能使金融效率有效地推動農村經濟的發展和提升。

4結語

第9篇：農村金融論文范文

1、交易費用對農村正規金融機構發放貸款的影響

新制度經濟學家將交易費用理論應用于廣泛的領域，如關系、尋租活動、企業內部考核等等。農戶的借貸行為，是農戶與農村金融機構之間、農戶與農戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監督執行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節約成本的考慮，可以很好地解釋我國農村非正規金融存在的合理性問題。由于農村金融市場信息不對稱的存在，農村正規金融機構要為與農戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎設施不發達、較大程度上依賴社會關系等，這些特點構成農村信用社發放農戶貸款的較高交易費用。根據達爾曼和阿羅的交易費用理論，農村信用社與農戶的貸款交易具體要支付下列費用:①、客戶信息搜集費用。農村信用社作為經營貨幣的金融企業，只有將貸款成功發放、按期收回才能盈利，獲得可持續發展，因此農村信用社為了避免貸款不還的金融風險，提高經營效益，必須花費一定的費用用于搜集優質客戶信息費用。②、貸前調查費用。由于農村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網絡，為了盡可能地減少信貸風險，農村信用社會在貸前對貸款農戶的財產、資信等狀況進行調查了解。在地廣人稀的農村，尤其是在寧夏南部山區，這種調查費用是非常高昂的。③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農戶，無論其貸款數額大小，農村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農戶貸款具有數額較小、分散等“規模不經濟”的特點，農村信用社與農戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農戶貸款負擔較高的交易費用。④、貸后檢查、監督費用。農村信用社為了保證發放的農戶貸款按時、足額收回，就需要對農戶的貸款使用情況進行檢查和監督。在居住地非常分散的寧夏農村地區，農村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農村信用社在與農戶發生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農村信用社出于經營效益的考慮，就會理性地選擇對農戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農村金融市場的供給短缺。

2、交易費用對農戶借貸的影響

如前所述，現階段寧夏農村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農戶作為農村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農戶在與農村信用社進行貸款交易時發生的交易費用主要包括:①、貸前獲得農村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農村金融市場上資金的短缺和農村信用社的壟斷供給，農戶必須主動去搜集農村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農村閉塞的通訊和交通的不便導致的信息不暢通，農戶為了獲得農村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。②、獲得貸款的費用。農戶在獲得農村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農戶必須按照農村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔?；虻盅鹤C明，這些無形中增加了農戶的交易費用。③、其他費用。值得注意的是，處于壟斷地位的農村信用社可能會存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農村地區，由于貸款發放的不規范操作，部分農村信用社存在“關系貸款”、“人情貸款”的腐敗現象，農戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費用”，加重了農戶的負擔。