農村普惠金融精選(九篇)
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第1篇：農村普惠金融范文
1.1借貸失衡導致資金外流
近幾年來各大金融機構為追求自身利益最大化，他們更傾向于進行大額貸款而非針對農戶的小額貸款，這導致了資金更易向高收益城鎮或非農區流動，使真正需要資金的農戶無法獲得應有的資源，弱化了政府資金投入。這種非農化傾向所造成的金融服務與資金額度的不足與農村旺盛的金融需求相悖，造成了農村貸款難、融資難，金融業務低效率，金融資源無法有效分配，沒有發揮資金集聚效應，形成了供給與發展相互阻礙的惡性循環，加劇了資金供求矛盾與金融供給失衡。因此，促進貸款公平性和公開性，可以化解資金外流困境。
1.2金融主體匱乏，金融服務不足
金融主體單一始終是困擾農村金融創新的現象，其主要體現在金融產品單一和農戶融資渠道單一兩方面，金融產品單一表現為產品缺乏特色性的創新，業務品種缺乏，同質化明顯，缺乏競爭力，如支付和結算工具單一。這樣導致了農村金融市場發展遲緩，金融服務網點僅有存、取、轉等基礎業務，證券、理財產品、基金等業務尚屬空白。融資渠道單一表現為金融機構選擇單一，是由金融系統融資方式落后和融資規模小造成的，具體為農村信用社和商業銀行為農戶所能選擇的兩種融資機構。這樣降低了資金的利用率，也降低了金融機構融資效率，使需要資金的農戶卻無法獲得資金。
1.3農村金融創新風險高
農村金融創新始終伴隨著高風險的隱患，風險主要來源于農業自身特點與信用制度的缺失兩方面。首先，農業具有的較長產業鏈、收入不確定性、季節性、產品相似性、低收益性、生產分散性和自然災害不確定性等特性決定了農業自身在收益取得方面所具一定的隱患，并且交易成本和資本運用成本較高。當農業自身具有的特點無法及時與金融產品進行匹配時，這些特點會阻礙農業產業升級。其次，農村信用環境不良與信用制度缺失，無法約束借款人行為，增大了農村貸款的信用風險。風險分擔機制的缺失降低了風險分散能力，削弱了金融創新的動力，并切斷了持續性創新的保障。
1.4網點覆蓋率低，民間融資興盛
近些年，隨著商業銀行面向農村的業務拓展，針對基礎服務網點的覆蓋率在逐漸增加，但現實中仍然存在網點配置不足、密度不均等布局缺位，城鄉布局斷層等區域性失衡，網點金融功能不健全等現象。這些問題影響了存取款的便利性，限制了農戶的儲蓄行為，也限制了金融機構吸收資金的能力。為推動基礎金融服務向農村輻射，各商業銀行應推進空白區域的網點建設，建立農村服務整體布局網，發展普惠金融。正規金融機構在某些地區的缺位給予了民間金融機構發展的空間，而民間金融的活躍，大多有血緣親友、地緣鄉親與業緣同事等關系相聯系，雖然在一定程度上解決了部分資金需求的壓力，但因其缺乏法律保障與監督機制，并具有偏高的償還利率，易出現非法或不規范經營行為而引起糾紛，加大了農戶負擔的金融風險，威脅金融市場的穩定。
2互聯網金融促進農村普惠金融發展
2005年，世界銀行、聯合國等國際組織首先提出了“普惠金融”一詞，其具體是指以弱勢群體和低收入群體為主的金融服務需求方能夠獲得金融服務。由此可見，普惠金融更適用于緩解農村所面臨的金融排斥。發展普惠金融有助于推動農村普惠金融體系的改革，營造以客戶為中心，適度競爭，服務得當，持久發展的市場環境。近些年，隨著互聯網時代的來臨，以互聯網技術為代表的信息技術逐漸滲透到了金融領域，而造就了當代的互聯網金融。以大數據挖掘技術、信息通信技術、資信評價技術、移動支付及云計算技術為主體工具的互聯網金融，具有交易成本低，服務效率高、覆蓋面廣，使用便利等多方面的優勢。互聯網金融的出現，填補了金融領域空白，解決金融供需問題，打破壟斷，引發市場競爭，推動我國金融服務更加國際化。現實的金融模式，往往會將傳統金融在資金、網點、風險管理方面的優勢和互聯網金融在滿足客戶個性化需求方面的長處相結合，推出適應農村金融需求的金融產品和工具。為搭建跨平臺、跨行業、惠及農村的金融模式，互聯網金融與普惠金融業務深度融合成為了大勢所趨，因而也造就了適用于農村的互聯網金融方式。兩者互為補充，創造農村金融發展的新契機。互聯網金融主要有六種形態，分別是金融互聯網化、移動支付與第三方支付平臺，大數據征信系統與網絡貸款，P2P網絡貸款，互聯網貨幣與眾籌融資。可見，金融信息化與電子化已成為未來農村金融創新的主要方向。
3互聯網金融提供農村金融基本服務研究
在我國農村金融環境逐漸完善，農戶收入增加，城鄉差距縮小，為金融普惠的發展提供了前提條件，基于此我國互聯網普惠金融所提供的服務可分為三類：
3.1基本金融業務伴隨信息技術和信息通信技術的迅猛發展，網上銀行、手機銀行、網絡證券、金融產品網絡銷售平臺的出現，打破金融業務依附物理網點的局限，打破了農業分散的阻礙，豐富了傳統銀行存取款、保險、期貨等金融服務渠道。通過運用全新互聯網金融工具，客戶不僅可以完成基本金融業務，更可以通過移動支付終端進行金融產品的購買。這種突破使金融機構轉向以市場為導向，提供基本金融業務服務的金融工具屬于互聯網金融中金融互聯網化與移動支付這兩類。金融互聯網化是指網上銀行、手機銀行等在網點缺乏與業務不足區域，克服空間障礙，開展金融服務的方式創新。采用這種方式可以使農戶更加便捷的接觸金融服務，也降低了交易成本。支付終端與移動支付的構建，便利了農戶進行互聯網貿易時的支付行為，也使得小額支付服務得以發展，創造了良好的支付體驗。
3.2提供融資平臺
互聯網金融融資主要以貸款產品為主，主要形式為新型P2P網絡貸款和眾籌融資。首先，P2P網貸是運用互聯網技術，實現個體間的資金借貸與資料互通，因此其傾向于以金融中介的模式服務中小企業。作為新興事物P2P平臺在2014年內上線1228家。其互聯網平臺的公開性，高效性和低廉性，增加了信息透明度和客戶進行選擇的可能性，降低了收集信息的成本，激發了閑置資金的流轉，創造了全新的便捷互聯網貸款方式。其次，眾籌融資憑借其突破性與無地域限制等特性遠超股權融資與天使投資，解決了中小企業的資金不足，拓寬了其融資渠道。但由于融資行為涉及到雙方資信水平評估，因此信息質量對于融資項目尤為重要。大數據挖掘技術具有捕捉個人信息的優勢，因此其在收集與分析借款人信用水平，輔助評估借款人信用，并決定是否進行借貸業務過程中扮演重要角色，并且其增大了信息的對稱性，打破了信息采集障礙，促進了信貸業務的發展。另一方面，大數據系統可以通過分析業務進行中的信息，進行風險評估，及時限制借款人違約，降低違約風險與不良貸款率。因此線上融資業務逐步形成了大數據挖掘技術與互聯網平合的經營模式，彌補了傳統金融業務不足。而可以進行大數據采集的平臺多為阿里巴巴等電子商務平臺。我國目前最大的P2P小額信貸平臺———宜信，是當代互聯網融資機構的翹楚，其主要扮演中介平臺，在彼此信任的兩個個人間進行資金信貸業務。近些年，他們更是提出了未來五年的“谷雨戰略”，計劃通過自建服務網點、開辟農村金融平臺、提升其征信能力與風控能力，來推動農村實體經濟發展。相似的京東金融推出的金融白條與小額信貸等產品，阿里巴巴的螞蟻微貸與投建村服務站的千縣萬村計劃，正勤金融開發的惠農產品“e農貸”，翼龍貸推出的農業貸款，開鑫貸發行的惠農貸都是意圖解決農戶融資難、成本高的問題。
3.3金融基礎設施建設
第2篇：農村普惠金融范文
網商銀行作為一家純互聯網銀行，本著成為“網商首選的金融服務商”、“互聯網銀行的探索者”以及“普惠金融的實踐者”的宗旨，在中國農村普惠金融領域邁出了探索性的一步。
農村普惠金融變革恰逢其時
現今，中國自身經濟已經發生了很大的變化，體現在幾個層面：一是經濟增長的模式發生了變化。過去，中國基本屬于投資或者是出口拉動型的經濟，金融主要服務于企業，因此企業金融比較多。二是出口本身也發生變化。之前出口主要集中在沿海地區，現在向中部轉移的比較多一些。
在稱之為“經濟新常態”的情況下，中國經濟已經從傳統經濟模式逐步轉變為消費驅動型的經濟模式。所謂消費驅動型經濟，意味著需要更多的消費。這里所指的消費，不僅包括城市地區的五六億人口的消費，也包括農村地區的消費。而且消費最大的增量來自于農村，尤其是那些相對來說并不富裕的地區和人群，他們的消費邊際效果才是最大的。如果將這一部分的人群消費調動起來，能夠驅動中國經濟繼續增長。在上述經濟環境下，網商銀行以互聯網銀行模式在農村推動普惠金融發展是恰逢其時的。
農村普惠金融難點猶存
即便如此，目前普惠金融在中國還是任重道遠的。正如央行副行長潘公勝 2015年在《普惠金融助力實體經濟轉型發展》論壇上提到的，要完善中國普惠金融的體系，應以發揮市場作用為主，走保本微利的可持續道路。他提到的“可持續”的內涵是什么？我們的理解是，做普惠金融不僅僅是做公益，而是要在商業上具有可持續性，讓普惠金融業務能夠在市場上持續下去。
螞蟻金服研究院最近有一個簡要結論：關于全球的農村普惠金融探索，至今尚未出現一個可以在大范圍之內進行推廣的成功的模式。因為農村人口眾多、情況復雜，單靠一類機構是無法勝任全部的金融需求的；另外，若技術發展不夠或者缺乏技術革新的情況下，單靠傳統金融的模式也難以滿足復雜的農村需求。
普惠金融需要以合理的價格提供金融服務，是要維持金融服務機構財務上的可持續性，需要把金融服務機構在商業性和公益性找到完美的平衡點。如何達到這個平衡點，傳統金融機構仍然有諸多困難需要克服：
第一，運營和教育成本高。傳統金融機構拓展服務網絡，往往通過增設物理網點，涉及的硬件、人員運營成本就非常高，而農村地區受到其自身經濟發展的制約，單筆貸款的授信金額普遍不高，即便不計算風險成本，小額授信的成本往往難以被收益覆蓋。同時讓農村客戶熟悉信貸的流程本身就需要一個過程，復雜的金融術語與要求讓一般農村用戶理解，無疑需要付出較高的教育成本，整個教育過程也會相對漫長。
第二，信息不對稱。由于歷史原因，覆蓋農村的渠道和網絡不完善，農村居民普遍缺乏信貸渠道，城鎮和農村的信貸檔案建立的量的比例大致是4：1，農村信用檔案缺失可見一斑，金融機構信貸服務缺乏開展的底層基礎。
第三，收入難核實。農民的主要收入來自于農業生產等活動，存在不穩定，不同年份之間的波動性非常大，確認農村客戶的收入情況，需要高度的專業性和大量的經驗積累。
第四，教育成本高。農村金融的普及覆蓋不高，讓農村客戶熟悉信貸的流程本身就需要一個過程，復雜的金融術語與要求讓一般農村用戶理解，無疑需要付出較高的教育成本，整個教育過程也會相對漫長。
網商銀行農村普惠金融經驗
網商銀行是民營銀行，也是純互聯網銀行，主要采取“小存小貸”業務模式，利用互聯網的技術與數據能力，著眼于解決長尾的金融需求，重點服務于廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是農村消費群體。
2015年開始，網商銀行陸續試點推出“旺農貸”系列產品――面向農村客戶的純信用貸款，期限最長可達24個月，貸款額度最高50萬，平均授信額度5萬。目前該業務已覆蓋河北、山東、黑龍江、云南、甘肅等17個省份65個縣域下轄的村點，為農資農具下鄉、農產品上行注入金融活水。這是網商銀行首個針對農村客戶推出的信貸類金融產品，也是網商銀行這家純互聯網銀行針對普惠金融的諸多難點所進行的探索與嘗試。
在此之前，網商銀行聯合支付寶、第三方農業保險公司推出了全國第一個互聯網氣象指數保險――風力指數保險，為遭受臺風“杜鵑”襲擾的農作物進行了及時賠付，成為2015年10月1日互聯網保險新規施行以來首批進行理賠的互聯網保險產品。截至2015年11月17日，風力指數保險線上投保人數約5萬，已經為約3000名投保人進行了賠付，切實保證了投保人的利益，減少了天氣災害給客戶帶來的損失。
網商銀行在探索互聯網普惠金融的過程中，也逐漸總結出了一些經驗與心得，希望在未來與更多合作伙伴攜手服務長尾客戶提供借鑒：
首先，互聯網+有效降低運營成本，減少教育成本。無論是互聯網純信用線上貸款實現客戶純線上申請、線上授信、線上簽約，還是互聯網農業保險，都是由客戶通過手機無線端、動動手指就實現了金融服務的激活與使用，讓地域不再成為金融滲透到農村的障礙，最大程度降低運營成本。同時，產品內容簡單明了，傻瓜式的介紹與應用也大大降低了金融服務的門檻，減少了客戶的教育成本。
其次，本地化場景線下渠道，解決信息不對稱。相比傳統金融機構以及傳統小額信貸的走出去尋找陌生客戶，本地場景化線下渠道在貸前、貸中以及貸后都會對風險控制有很大的作用。舉個例子來說，傳統金融機構在農村獲客渠道更多是線下陌拜。這種模式在貸前極有可能會因為缺乏對客戶的了解，無法判斷實際貸款用途，導致對其還款能力與還款意愿的誤判，發放了一筆高風險貸款；貸中和貸后由于離客戶有一定距離，無法第一時間發現預警信號，最后導致貸款無法收。
與之相比，旺農貸的本地化場景在農村淘寶上的體現就是：合伙人是當地人，對當地村民的口碑和家庭狀況知根知底；貸款需求更多發生在“村淘點”的農資、農具、農機的購買，貸款到賬直接線上下單購買，有效控制貸款用途；最后，合伙人與借款人的觸點不僅僅發生在每月還款日，還在于每一次物流送達村點的時候，這些都是非場景化渠道無法比擬的。在選擇合作伙伴的時候，也會看重他在本地化場景化線下渠道方面的能力。例如，我們和中國扶貧基金會下屬的中和農信建立起了良好的合作關系，其業務覆蓋全國17個省份147個縣，81%為國家級或省級貧困縣。網商銀行未來將采用多種合作模式，攜手更多的農村各類金融機構，打造服務農村客戶的金融平臺。
再有，大數據線上風控模型，交叉驗證判定還款能力。網商銀行基于大數據已經建立了一套行之有效的風控模型，讓在淘寶、天貓、1688以及阿里巴巴國際站上的小微企業主享受互聯網金融帶來的“310”體驗（即3分鐘申請、1秒鐘到賬、全流程0人工干預）。在過去幾年中，已經為約60萬家縣域及鄉鎮農村小微企業提供了互聯網化的經營性貸款，累計放貸1333多億元。
這些數據和經驗都將成為我們探索農村普惠金融的重要數據模型。例如，前期我們在選擇縣域、村點的選擇上，就會基于各地風險表現、電商平臺虛假交易水平等數據模型進行篩選，開放優秀及信譽良好地區的農村業務；審批方面，村民在農村淘寶上購買的農資、消費品、關系圈等都可能成為我們授信依據，包括未來農產品上行之后，相信我們的授信依據將更加精準與有效；貸后我們也會通過一系列系統監控手段來進行系統自動化監控。
針對農村金融業務的政策建議
第3篇：農村普惠金融范文
當今，中國從工業時代轉型進入了互聯網+的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR 完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005 年聯合國第一次提出普惠金融的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新三農的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。
二、發展農村普惠金融的意義
發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
(一)我國農業發展需要普惠金融的支持
我國一直是農業大國， 農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。
(二)農村普惠金融的發展實現了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的人人平等。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。
三、我國農村普惠金融發展面臨的問題
(一)農村金融組織體系薄弱
農村普惠金融的對象主要為農村居民， 由于農村經濟的落后性和自然環境的制約， 以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014 年底，我國仍有1500 多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響， 自身能力的制約以及數量上和規模上的限制， 無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化， 金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。
(二)農村居民金融意識不足，信用環境差
中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及， 操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
(三)農村金融市場的信息不對稱
農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進千家萬戶，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加， 一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本;另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高， 使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。
(四)農村金融市場服務落后，覆蓋率低
目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE 機等現代科技手段和機器設備;二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。
四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析
(一)實現了農村金融產品的多樣化
隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的處女地，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。
(二)改善了農村市場的信息不對稱
金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
(三)有效地降低了農村金融的成本，提高了收益
互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是三農，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。
(四)促進了農村普惠金融的可持續發展
從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為三農提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。
五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略
(一)進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識
隨著我國城市互聯網金融的發展和深化， 農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015 年6 月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄， 我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用， 改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。
(二)進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾
通過互聯網金融， 利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的信息不對稱，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠進的容易，貸的安心。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。
第4篇：農村普惠金融范文
關鍵詞：“互聯網+”；農村金融；普惠化
中圖分類號：F323.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02
在經濟不斷發展的背景下，人民的生活水平不斷提高，理財需求也在不斷地擴展起來，如何在“互聯網+”的時代下對農村金融行為，對農村的理財產品進行開發，不斷激活農村金融市場，使其健康發展，這對我國農村的建設和經濟的建設都具有重要的意義。在當前農村的金融市場還比較缺乏活躍性，農民對于金融這個詞比較陌生，因此，相關的金融機構應該還高度重視農村金融進行并且對農村金融進行創新，實現農村金融普惠化。
一、為什么要對農村金融行為進行轉型？
1.滿足農戶在收入不斷提高后的理財需求
根據對大量參考文獻和數據的統計和分析，我國目前的人均收入已經在以高速度進行翻倍的增長，在農戶的收入不斷增加的同時，他們的收入中所包含的可支配的收入比例就在增加，因此，他們就需要相關的金融機構在理財和金融方面能夠建立更好的結構機制，來滿足他們對理財不斷擴大和增長的需求。但是金融機構在對市場的金融機構進行調整時，要從實際情況出發，綜合考慮多方面的因素，對農戶的金融市場的理財潛力、社會主義型農村的建設等多方面分析，加快經營戰略轉移，對農村金融行為進行有效的觀察和分析，對農村金融進行創新，來滿足農戶在金融理財方面的有效需求[1]。
2.使農戶能夠更好的應對通貨膨脹
隨著經濟全球化的不斷發展，雖然各個國家之間的聯系更為密切，但是內生動力明顯不足，這樣整個國家的經濟在復蘇的過程中就會遇到很多問題和阻礙。國內雖然在這方面要比國外呈現出較好的趨勢，但是依舊不夠穩固，在消費方面依舊表現出比較疲憊的現象。雖然國家富裕的資金大多都被存儲在銀行，但是通貨膨脹一直都在持續，這就會導致整個存款利率甚至達到負值，嚴重影響和破壞了農戶的利益，在現今階段，股票市場也比較低迷不振，房地產也在面臨著嚴重的競爭危機，這樣老百姓就想在投資和理財的過程中獲得保障，對于通貨膨脹也就表現出更為強烈的抵抗欲望。
3.通過鼓勵農戶參與到正規的金融活動中來維護其利益
在實際的過程中，我們不難發現，很多農戶受到了很多地理因素等客觀條件的限制，沒有獲得更高水平的文化知識，這樣就會對于法律和金融等知識認知薄弱，很多非正規的金融機構常常會利用這點來坑蒙老百姓的汗水錢，農戶在這種非正規的金融活動中面臨著非常巨大的風險。而且，農戶對于市場風險的承受能力是比較有限的，在實際的經濟運行過程中，更不能夠把握好市場運行規律和收益的最佳時機。為此，金融機構有必要對市場的風險進行優勢上的比較，應該逐漸承擔其金融責任，去不斷滿足農戶在理財和金融方面的基本需求，能夠為農戶著想，為農戶中的投資者提供更為合理的金融理財產品，和投資產品，減少農戶在投資理財的過程中所遇到的風險[2]。
二、“互聯網+”背景下的農村金融機構的優缺點
1.“互聯網+”背景下的農村金融機構的優點
首先，農村金融機構的網店比較多，其所涵蓋的范圍遍布了城鄉，而且與l土有緊密的聯系，這就可以使其在信息有更好的同步聯系，且在對稱性方面彰顯出更為絕對的優勢。除此之外，農村金融機構長期扎根，可以有效的贏得農戶的信任感和依賴感。在“互聯網+”這種環境背景下，很多農村金融機構要不斷提高自身的工作效率和質量去滿足農戶的需求，這在一定程度上，可以取得良好的效果。其次，農村的金融結構的規模相對來說都比較小，因此在經營上有較大的靈活性，這一特點對與互聯網金融的發展非常重要，這樣可以使農村金融機構能夠在“互聯網+”的背景下靈活運用自如，在互聯網的應用上取得一定的優勢。最后，農村金融機構與其所服務的農戶有著緊密的聯系，也積累了很多的感情和忠誠度，在這種經濟的發展中，就會有很好的市場發展前景，這一群體很容易被轉化為優質客戶[3]。成為農村金融機構在互聯網的環境背景下的重要和寶貴的資源。
2.“互聯網+”背景下的農村金融機構的缺點
首先，在“互聯網+”為背景下發展的農村金融機構在實際的應用和服務的過程中，更多的還要依賴整個信息系統和金額結構機具的支撐，只有信息系統健全，它才能發揮出真正的價值。但是在實際的現實生活中，我們不難發現，很多農村金融機構受到了很多資金和客觀條件的限制，還不具備完整的信息系統，即便有也比較落后，這就會導致信息系統不能有效的統一，也就不能夠對數據進行實施監控。而且，很多農村的金融機構也還沒有開發出比較好的微信銀行、網上貸款等系統平臺，這也會對整個農村金融機構的發展帶來很大的阻礙。其次，由于農村金融機構所針對的服務對象更多的都是文化水平不太高的農戶，農戶們對于電子計算機和很多金融機構的專業型業務的認知度和掌握度還比較低，因此，整個金融機構在運行的過程中，很多復雜的操作程序就會限制農民對互聯網金融辦理需求，這就在一定程度上限制了農村金融機構的發展。再次，在“互聯網+”的條件下發展起來的農村金融機構與普通的金融機構相比，在設計和操作的過程時將便捷性作為首要設計目標，這就會導致在整個金融服務設計的時候缺乏創新思維[4]，比較傳統化形式化，這樣不利于整個金融機構的發展。最后，互聯網金融要求農村的金融機構人員要具備很多專業性更高的知識，要對互聯網技術和相應的數據進行量化分析，對金融產品進行創新以及對風險如何進行有效的控制等等。然而，長期以來，我國的農村金融機構在人力資源管理方面比較欠缺，管理模式較為落后，而且工作環境和工資都不能起到有效的激勵作用，這就會導致人才流動的比較頻繁，年齡結構和創新能力比較落后，因此，如果想讓農村金融機構在“互聯網+”的背景下得到更好的發展，要在人才隊伍的建設方面給予一定的重視和關注。
三、“互聯網+”時代下農村金融普惠化的轉型路徑
農村金融機構發展的趨勢是“互聯網+農村金融”。在這種模式的發展下，農村金融機構應該充分的意識到自身的不足，能夠將理論與實踐相結合，采用靈活的辦法在人才建設、產品建設和管理模式上進行創新，從而有效的推動農村金融機構的普惠化轉型。
1.創新農村金融機構的管理模式
在“互聯網+”的背景下，新型的互聯網金融機構大范圍大數量的進入了農村的經濟市場動蕩中，面對這一形式，傳統的農村金融機構必須進行設計和流程的創新和重組，對服務的質量的方式進行成功的轉型和升級，實現“鳳凰涅，浴火重生”。以經營模式為切入點，在市場的競爭中贏得絕對的優勢。這就要求相關的金融機構必須加快推動發展模式的創新[5]，認真學習和領會優秀互聯網金融企業的創新理念，并且積累先進的經驗，對互聯網金融機構的技術和思維進行有效的整合，提高服務的水平和質量。而且，在積累了經驗的基礎上，還要將理論進行實踐上的落實，制定合理的企業戰略方案，提高自身在競爭中的主動性。而且能夠隨著市場的變動進行靈活的調整，提高金融機構的運營效率。最后，相關的農村金融機構還要對其所服務的對象進行一些工作崗位和生活方式以及性格和習慣等多方面進行深入地分析和統計，這樣能夠有效的把握客戶的需求，從而在服務的過程中做到精準和快捷。
2.創新農村金融機構的運營平臺，對金融的系統進行更有力的支撐
在“互聯網+”的背景下，農村金融機構必須加快推廣信息技術的發展，對大數據的應用進行更為深層次的分析，這樣才能提高整個金融機構的服務運行效率，提高管理的水平。首先，相關的金融機構要借助先進的技術對整個金融服務的鏈條進行有效的拓展，這樣就能夠創造出更為廣泛和有實用性的交易平臺。其次，相關的工作人員還要善于借助電商和第三方支付通道，使各個信息系統的服務用戶對整個數據的資源進行共享，并且充分利用。通過搭建一個這樣的信息化共享平臺，可以對金融市場的運行趨勢和金額機構的客戶需求進行更為詳盡的分析，從而能夠為金融機構的擴大提供了基礎性數據[6]。最后，農村金融機構還要對金融機構的內外部資源進行整合，從而打造出以客戶為中心，以產品和服務為平臺的的一體化的金融服務平臺。從而可以使金融機構的服務更具有全方位和智能化等特點。推動農村金融機構加快發展。
四、結語
綜上所述，為了使經得到更好地發展，同時也更好地促進社會主義新農村的建設，對“互聯網+”時代下農村金融普惠化進行轉型是十分有必要的，但是這個創新的過程是一個漸進的過程，不可一蹴而就，因此，相關的人員還需要不斷地研究和分析，使其_到最佳效果。
參考文獻：
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[4]李志成.吉林雙陽農村商業銀行互聯網金融業務發展策略研究[D].吉林大學，2015.
第5篇：農村普惠金融范文
（佳木斯大學經濟管理學院，黑龍江 佳木斯 154007）
摘 要：小額貸款是專向低收入階層提供的小額度的、持續的信貸服務活動。以貧困或低收入群體為特定目標客戶，并提供適合這一階層客戶的金融產品服務。本文通過分析普惠金融視角下農村“小額保險+ 小額貸款”模式風險的情況，提出防范普惠金融視角下農村“小額保險+ 小額貸款”模式風險的策略。
關鍵詞 ：普惠金融；小額保險；小額信貸；
中圖分類號：F832.4
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2015）08-0074-02
收稿日期：2015-02-10
基金項目：本文系佳木斯大學青年普惠金融視角下農村“小額保險+ 小額信貸”模式風險防控研究。項目編號：2014WQ4。
作者簡介：宋繼華（1978-），女，黑龍江佳木斯人，碩士，副教授。研究方向：國際金融與貿易；王思宇（1992-），女，黑龍江雙鴨山人，本科。研究方向：會計。
一、普惠性小額信貸的界定
“普惠”意指使包括低收入階層在內的全體居民都能分享到經濟增長帶來的福利改進。“建立普惠經濟部門以實現千年發展目標”也成為“2005 國際小額信貸年”的主題。普惠性金融體系包括三個層面的含義：為大規模的貧困群體的金融需求擴展高質量的金融服務（規模）；不斷地拓展更貧困和更偏遠地區的客戶群體（深度）；降低客戶群體和金融服務提供者雙方的成本( 成本—效益比)。
二、普惠金融視角下農村小額保險+ 小額貸款模式風險分析
1. 小額貸款機構的內控機制不健全
普惠金融視角下小額貸款就是指單筆金額較小，這是小額貸款的一個重要特征。由于所涉金額小，因此，也容易導致對其風險監管的忽視，反映在制度層面，即小額貸款機構的內控機制不健全。在農業小額貸款中，農業生產的特殊性決定了同一地區生產經營品種的相似性、貸款于某一項目上的集中性。同時，一些地方政府通過向當地金融機構以發展地方經濟為由要求貸款，使得小額貸款機構屈從于行政的壓力，成為地方建設資金的貸款人。這不僅背離了設立小額貸款的初衷和理念，而且弱化了資金的安全性和盈利性原則，從客觀上加大了小額貸款的經營風險。此外，在少數小額貸款機構中，存在單純注重小額貸款的發放量、收益等硬性指標，并將其列入考核的內容，而在普惠金融視角下，粗放型的重經營輕管理的現象，都使得潛在的風險隱患加大。
2. 農業經濟自然風險大農業經營管理水平低
相較于擁有固定場所的工商業，農業生產沒有固定的場所，靠天吃飯是農業生產的最主要特征。農業生產受自然界的影響較大，容易遭受自然災害的侵襲，農業一旦受災，后果比工商業所受到的自然災害的影啊大得多。農業不能像工商業那樣享有保險利益，因此，一旦發生自然災害，所導致的利益損失將不能得到任何賠償或補償，從而使生產鏈斷裂，最終將使得小額貸款機構不能回收貸款。農業經濟的自然風險較大還可以從以下兩個方面進行說明：其一，在農業自然再生產的每一個環節，都無時無刻受到自然條件的影響和制約；其二，在農業經濟再生產的過程中，始終面臨著市場、價格、政策、匯率和利率等各種風險。相對于城市經濟較高的經營管理水平而言，我國的農業經營管理水平還非常低下。
3. 小額貸款風險控制機制不完善信用風險較高
當前，普惠金融視角下在相當一部分地區，部分農戶對何為小額貸款并不知曉，甚至把它與扶貧款、救災款等同起來，認為小額貸款是不用支付利息的，甚至是不用償還的，于是產生“不貸白不貸”的心理。這種認識誤差在很大程度上來源于政府部門的教育引導不力，金融機構的宣傳教育不夠。
4. 操作方面不當
操作風險，普惠金融視角下操作風險主要涉及小額貸款機構內部運行效率及效能方面的風險。以我國農信社的農戶小額貸款為例，農信社在辦理貸款時，需要履行調查摸底、確定貸款戶數、資信評定、核定貸款數額、發放貸款、回收貸款等一系列的程序，需要大量的人力投入。但在實際操作過程中，往往存在著信用社機構、人員相對較少的限制，因而在操作過程中，容易發生工作不到位的問題。在個人貸款模式中，貸款技術的有效性在很大程度上依靠信貸員對貸款流程的嚴格遵守和執行，因此信貸員在操作過程中的疏忽或失誤，會導致貸款技術的實效，從而帶來操作風險。
三、防控普惠金融視角下農村小額保險+ 小額貸款模式風險的策略
1. 內部操作風險和道德風險的控制
普惠金融視角下嚴格業務準入關，實現風險管理前移，防范于未然，做好前期調查取證工作，把后期風險的概念降到最低，這就要求銀行工作人員必須嚴格控制準入條件。銀行信貸員必須與客戶進行實質性的接觸，重點了解風險評估體系中的指標，如收入狀況、還款意愿等。初步排除收入狀況不佳，還款能力差、信用差的客戶。其次，對客戶進行誠信貸款宣傳，強調現在整個個人或企業的信譽記錄都記錄在數據庫里面，全國聯網可查。再次，詳細了解客戶項目的特點，規避高風險項目的投資，盡量選擇低風險項目。規范業務操作流程，嚴控風險，事無大小，不能因為是小額貸款就放松審批的過程、省略業務辦理時的操作流程，對貸款受理、貸款調查、貸款審批、貸款發放、貸款回收、貸款信息錄入、貸款檔案管理、貸后檢查、貸款催收、資產保全等各個環節進行規范，有效規避銀行自身帶來的操作風險。加強內部隊伍建設，嚴懲違規行為，普惠金融視角下審計工作常規化，金融機構內部非常容易出問題，只有加大審查力度和加大懲罰力度，給貸款人員以壓力，打消其僥幸心理，才能一定程度上降低犯罪的幾率。小額貸款時，往往會出現內部人員與貸款人員串通騙取貸款的情況。提高審計工作人員的執行力，普惠金融視角下需要落實其工作職責，嚴禁包庇和發現問題不上報等現象，如有發現，堅決進行問責和處罰。
2. 自然風險和政策風險的控制
普惠金融視角下應該成立農業自然災害專項基金。政府每年都會有一筆用于農村財政支持的專項資金，建議可以考慮從其中劃撥出一部分，專門用于自然災害資金，彌補農戶損失，特別是小額貸款的農戶，幫助他們走出困境。充分發揮政府的宏觀調控能力。建立政府農業保險為主體，商業農業保險為輔的多層次保險體系，長期為農戶提供自然災害保險，提高其抗險能力。農業保險促進了銀行農業小額貸款的力度，同時小額貸款也促使了農戶參與農業保險，這樣就構成了一種良性循環，相互促進，保證了我國農村農業經濟的發展，為新農村建設掃清障礙。
3. 推進農村信用體系建設防范信用風險
任何企業發展壯大的先決條件就是資金，而解決資金問題最有效的辦法就是信用貸款。社會主義新農村的建設同樣離不開資金的困擾，如何在保證新農村建設的情況下改善農村信用環境，降低貸款信用風險，是我國需要思考的問題。目前，有很多地方開展了農民信譽記錄登記，一方面促進了農村農民誠信意識的提高。另一發面，在一定程度上完善了農村信用評價體系，普惠金融視角下推進了新農村的建設。當然，農村信用體系的建設不是一朝一夕的事情，但現有的農村信用體系還是有效地降低了信用風險，保障了社會主義新農村的建設。農村信用社等農村金融機構應加大宣傳力度，旨在宣傳信用的重要性和相關金融知識，以小額貸款和新農村建設為契機，不斷完善農村信用體系。同時，農村信用社等農村金融機構應加強與當地村一級政府部門的聯系，保證農戶和企業信息準確性和客觀性。還應以農村信息化建設為契機，收集用戶信息，建立電子檔案，實現農戶和企業等信用信息網上共享，從而建立全省甚至全國聯網的農村信用評估系統，有效防范貸款風險，最大程度的降低貸款風險。規避農村小額貸款風險，降低貸款風險系數，實現農村經濟的可持續發展，是新農村建設的需要。普惠金融視角下分散化放款，建立農村信用體系，改善農村信用環境，建立農村經濟發展新模式。但同時要求國家相關政策的支持，加強全融監管部門的監管力度，及時規范農村小額貸款行為，保證市場的公平公正和有效運轉，建立農業保險和宏觀調控保證農村小額貸款的可持續性發展。
參考文獻：
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第6篇：農村普惠金融范文
關鍵詞：金融規模； 金融效率； 城鄉差距； 普惠金融
一、引言
農村金融一直是我國金融體系中的薄弱環節，近年來，雖然國家大力促進城鄉一體化，但農村金融與城市相比，在網點覆蓋、風險控制等方面還是存在諸多不平衡。改革開放以來，江蘇省經濟增長速度位于各省前列，政府支農力度不斷加大，2011年農民人均純收入已達10805元，是1978年的70倍，但城鄉收入差距依舊存在，2011年城鎮居民可支配收入是農村居民的2.437倍。金融發展對經濟發展起著核心作用，若不采取措施促進江蘇農村金融發展，長期來看城鄉收入差距將進一步拉大。
二、文獻綜述
普惠金融體系是聯合國在“2005國際小額信貸年”推出的新概念，是指一個能有效為社會所有階層提供服務的金融體系。隨著它的發展，國內基于普惠金融視角的研究日趨增加，但多集中于理論方面。
國內外對于金融發展和收入分配間關系有以下三種觀點（1）金融發展和收入分配間存在倒U型關系。由Greenwood和Jovanovic（1990）首先提出，認為金融發展初期，收入差距呈擴大趨勢，隨著金融的發展，貧富間差距逐漸縮小。（2）農村金融發展有利于縮小城鄉差距。劉亦文、胡宗義（2010）、王修華（2011）等學者通過實證分析，支持該結論。（3）農村金融發展不利于縮小城鄉收入差距。冉光和等（2009），王征、魯釗陽（2011）等通過實證分析，都得出農村金融發展會拉大城鄉收入差距。
目前國內對于農村金融和城鎮收入差距間的研究主要集中在國家層面，但每個省份農村金融發展存在差異，故本文選取江蘇省進行重點研究，希望能從普惠金融角度提出縮小城鄉收入差距的政策建議。
三、農村金融發展影響城鄉收入差距的內在機理分析
從理論上講，農村金融發展主要通過三種效應來影響城鄉收入差距：（一）門檻效應：指享受金融服務是有門檻（需支付一定成本）的，在金融抑制條件下，窮人沒有能力支付這一成本而得不到金融服務，富人能享受金融服務從而進一步增加自己的收入，這會拉大城鄉收入差距。（2）降低貧困效應：指通過在農村發展微型金融、提供小額信貸等服務，把農村低收入者納入農村金融服務范圍，同時農村金融發展能促進農村經濟發展，從而增加農民收入，縮小城鄉收入差距。（3）金融發展的排除效應。發展中國家總體金融資源是有限的，金融機構出于控制風險的權衡，會減少在農村開設分支機構，減少提供金融產品和服務，造成農村地區缺乏金融機構、產品和服務，拉大城鄉收入差距。
總的看來，農村金融發展對城鄉收入差距的影響取決于這三種效應的共同作用。對于江蘇省來說，農村金融發展到底是擴大還是縮小了城鄉收入差距，這需要進行實證分析。
四、實證分析
（一）指標構建和數據來源
金融發展既包括金融規模的擴張，又包括金融結構的優化和金融效率的提高。目前江蘇農村居民在股票、債券等方面交易較少，主要是儲蓄，所以本文暫不考慮金融結構，僅從農村金融規模與金融效率兩方面來反映農村金融發展水平。構建以下指標：（1）城鄉收入差距比率（IR）：以城鎮居民可支配收入和農村居民純收入之比來衡量。（2）農村金融發展規模（FS）：采用雷蒙德·戈德史密斯提出的金融相關率（金融活動量/經濟活動量）作為分析指標，比值越高，金融發展規模越大。張杰（1995）指出戈式指標完整表達式是（M2+L+S）/GNP，M2為貨幣存量，L為各類貸款，S為有價證券，鑒于農民有價證券較少以及數據的不可得性，故金融活動量用農村儲蓄和農村貸款總和表示，經濟活動量用江蘇省歷年地區生產總值表示。（3）農村金融發展效率（FE）：本文用農村貸款和農村儲蓄之比表示，此比值表示農村金融儲蓄—投資轉換率，此值越大表明農村儲蓄轉化為農村貸款速度越快，支農效率越高。
本文數據來自歷年的《江蘇統計年鑒》，對農業貸款、鄉鎮企業貸款缺失的2010、2011年數據，鑒于數據序列呈線性趨勢，對缺失數據采用雙指數平滑法進行了預測。
（二）單位根檢驗
本文運用ADF檢驗方法對變量進行平穩性檢驗，在5%的顯著水平下各變量都是一階單整的，可進行協整檢驗（檢驗結果略）。
（三）協整檢驗
本文用基于VAR模型的Johansen協整檢驗法進行協整檢驗，首先確定VAR模型的結構。
1、VAR模型滯后階數P值的確定
確定最優滯后階數既要考慮其能完整反映構建模型的動態特征，又要考慮模型的自由度。鑒于本文樣本容量較小，故最大滯后階數選3，由Eviews6.0輸出結果可知：在5%的顯著性水平下，最佳滯后階數為1。根據Eviews6.0輸出結果構建VAR模型，得到城鎮收入差距的自回歸模型為：IR=0.8762*IR（-1）-0.204793*FE（-1）+2.951317*FS（-1）-0.223933
由于模型的AR特征多項式的根的倒數都位于單位圓內，所以VAR（1）模型是穩定的。
2、協整檢驗
運用Johansen檢驗來驗證其是否存在長期均衡關系，檢驗結果如下：
上述結果表明三個變量間存在一個協整關系，得到協整方程：
括號內為標準差，該方程表明江蘇省城鄉收入差距IR與農村金融規模FS正相關，和農村金融效率FV負相關，農村金融規模擴大對拉大城鄉收入差距的影響遠大于農村金融效率的提高對縮小城鄉收入差距的影響。
（四）脈沖響應函數分析
本文通過Granger因果檢驗，得出IR和FS、FV間存在雙向因果關系，在此基礎上分析IR對FS和FV正向沖擊的反應。
從圖一看出，本期給江蘇農村金融規模FS一個正向沖擊后，城鄉收入差距IR在前4期呈現較大正向反應，此后反應逐步減小，但整體來看，IR和FS間存在正向關系，江蘇農村金融規模的擴大會拉大城鄉收入差距。從圖二看出，本期給江蘇農村金融效率FV一個正向沖擊后，城鄉收入差距IR在前4期呈現較大負向反應，此后反應逐漸減小，但整體來看，IR和FV間存在負向關系，農村金融效率的提高會縮小城鄉收入差距，這和協整分析的效果一致。
（五）實證結果原因分析
1、江蘇省農村金融規模的擴大拉大城鄉收入差距的原因分析
江蘇省經濟發展的“二元”結構雖不像全國那樣明顯，但依舊存在。農村金融規模從數量上看是擴大了，但由于金融發展的門檻效應，農村居民、鄉鎮企業貸款難的現象依舊存在，農村存款有很大部分流入城市，僅有較少部分用來促進農村經濟發展。再加上金融資源總體的有限性和資本的逐利性，金融資源會舍棄獲利低、風險大的農村市場，流向城市，促進城鎮經濟發展。與此同時，現有信貸使用效率低下，大量農業信貸用于非生產領域，并沒投入到農村生產中，這限制了資本再生能力，不利于縮小城鄉差距。
2、江蘇省農村金融效率提高有助于縮小城鄉收入差距的原因分析
農村金融效率是指農村存款轉化為農村貸款的速度，效率越高，表明轉化速度越快。農村貸款是內生于農村的，主要用于農村經濟建設，轉化速度越快，則用于農村經濟建設的資金就越多，越有助于促進農村經濟發展，增加農民收入。
五、普惠金融視角下發展江蘇農村金融以縮小城鄉差距的政策建議
（一）積極防范農村金融資產外流，擴大農村金融規模
實證部分得出農村金融規模擴大會拉大城鄉收入差距。這主要由于農村金融資產的外流。要解決此問題要注重金融供給和金融需求的對接。
1、金融需求方面：（1）普及普惠金融知識，樹立農戶的普惠金融意識。根據不同的對象、針對他們不同需求宣傳金融知識，如小額信貸、銀行卡的使用等，鼓勵有需求的農戶找金融機構進行借貸。（2）加快傳統農業改造，增強對金融資源的吸引力。金融資產是具有逐利性的，應通過市場來防止農村金融資產外流，這要求加快農業改造，發展現代化農業。鄉鎮企業則加強企業技術改造和科技創新，做大做強，增強對金融資產的吸引力，促進農村經濟發展，縮小城鄉差距。
2、金融供給方面：（1）加強農村金融基礎設施建設。正規金融機構在偏遠地區新設網點成本較高，故可以簡化農村的支付結算體系，通過手機銀行、網上銀行、ATM機等實行簡易的存儲信貸程序。（2）農村正規金融機構建立小額信貸部門，強化支農責任。四大國有商業銀行可探索建立小額信貸部，提取營業收入的一定比例作為普惠服務基金，在注重盈利性和風險性的前提下提高支農力度。政策性銀行可借鑒PKSF運行模式，和一些大型小額信貸公司合作，既可擴大服務范圍，又可提高資金使用效率。（3）引導規范民間資本的發展。放寬農村金融市場準入條件，引導民間資本進入農村市場，發展多層次資本市場。
（二）改善江蘇省農村金融環境進一步提高農村金融效率
江蘇省農村金融發展效率有助于縮小城鄉收入差距，但江蘇省農村金融效率仍不是太高，所以需采取相關措施進一步提高農村金融效率。
1、積極引導規范小額信貸公司的運作。（1）解決小額信貸公司后續資金不足問題。小額貸款公司只貸不存，這極大限制了其發揮更大作用。因此，可把小額信貸公司轉化為村鎮銀行，或對一些運作規范的小額信貸機構賦予其吸收存款功能，解決其后續資金不足問題。（2）建立完善小額信貸內部機制。建立完善的信貸前審核流程及貸款后調查流程，確保貸款能發放到有需要的農戶手中；小額信貸公司自身應對客戶誠信度進行分類評價，確保貸出的資金到期能有效收回，保證下次貸款時資金充裕度。
2、優化農村信用環境，完善農村信貸擔保體系。（1）強化農戶、鄉鎮企業的信用觀念。鑒于農村還存在信用缺失現象，農村正規金融機構傾向于把資金轉移出農村，所以要加強宣傳教育，樹立農戶及鄉鎮企業信用意識。同時建立信貸激勵機制，對按時償還貸款的個人和企業實行優惠貸款利率。（2）完善農村信貸擔保體系。農戶貸款缺乏抵押品是其面臨“貸款難”問題的主要原因，建立抵押品替代機制是解決此問題的關鍵。可以借鑒孟加拉鄉村銀行放款模式，實行小組聯保、零抵押。借此完善農村信貸擔保體系，提高農村金融效率，促進農村經濟發展，縮小城鄉收入差距。
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第7篇：農村普惠金融范文
關鍵詞：普惠金融；城鄉居民福利差異；面板門檻模型；門檻效應
中圖分類號：F832.0 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）09-0058-05
普惠金融是近年來研究的熱點問題。最初普惠金融的相關研究大多集中在普惠金融的內涵、普惠金融發展水平的測度以及普惠金融的影響因素等方面。隨著普惠金融指數測度體系的逐漸完善，許多學者對我國普惠金融發展對城鄉居民收入差距的影響進行了研究。田杰和陶建平（2012）對我國2006―2009年1877個縣（市）的面板數據進行了分析，結果表明中國農村普惠金融發展對農民收入具有顯著的正效應，但從區域層面看區域之間存在著一定差異。徐敏和張小林（2014）根據我國1985―2012年的時間序列數據，采用VAR模型對普惠金融對城鄉居民收入差距的影響進行研究，研究結果表明普惠金融發展能夠縮小城鄉居民收入差距，但效果并不顯著。李建偉等（2015）根據我國2004―2013年的相關數據，采用VEC模型分析，發現普惠金融特別是農村普惠金融的發展能夠降低城鄉收入比。但城鄉居民收入差距只能在一定程度上反映生活水平的差異，并不能反映城鄉居民的福利差異。謝升峰和盧娟紅（2014）從“生活水平”和“生活質量”兩個維度來衡量城鄉居民福利差異。并根據我國2007―2012年的省級面板數據，構建固定效應模型測度普惠金融對城鄉居民福利差異的影響，結果表明普惠金融的發展能夠減小城鄉居民福利差異，但在東中西地區之間存在著顯著差異。
本文力圖在以下方面有所貢獻：第一，現有的實證研究成果是基于普惠金融對城鄉居民收入和福利差異的影響存在線性關系，但普惠金融對城鄉居民收入和福利差異的影響在不同階段可能會呈現不同效果，本文構建面板門檻模型對普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應進行分析。第二，通過門檻區間的劃分，將我國各區段的省份個數變化以及門檻區間的構成進行分析，對我國普惠金融影響城鄉居民福利的地區差異做出更為詳細的分析。
三、實證分析
（一）門檻效應檢驗
本文首先對普惠金融與城鄉居民福利差異之間是否存在非線性的門檻效應進行檢驗。依次進行單一門檻、雙重門檻和三重門檻的檢驗，門檻效應檢驗結果如表4所示。
由表4可知，三種門檻模型效果均通過了顯著性檢驗，說明普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應存在顯著的非線性關系，應構建三重門檻模型進行分析。但第三個門檻估計值位于雙重門檻模型兩個門檻值之間，因此雙重門檻模型即可有效描述因變量與自變量之間的結構變化情況。本文根據兩個門檻值將全國的31個省份劃分為3個區段，其中將普惠金融指數滿足[IFI]≤0.021的省份定義為低區段省份，將普惠金融指數滿足0.0210.249的省份定義為高區段省份。
（二）門檻模型的估計
本文對普惠金融與城鄉居民福利差異的非線性雙重面板門檻模型進行估計，估計結果如表5所示。
由表5可知，當普惠金融指數處于不同區間范圍時，普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應將呈現不同的效果。當普惠金融指數低于0.021時，普惠金融指數的回歸系數為3.456，并且通過了1%的顯著性檢驗；當普惠金融指數處于0.021―0.249之間時，普惠金融指數的回歸系數仍然通過了顯著性檢驗，但系數大小由3.456顯著減小為0.535；當普惠金融指數大于0.249時，普惠金融指數的回歸系數更小，減小為0.155，并且沒有通過顯著性檢驗。從回歸結果可以看出，當普惠金融發展水平處于第一個區間時，普惠金融的發展影響城鄉居民福利差異的效應為正且顯著；當普惠金融發展水平位于第二個區間時，普惠金融的發展影響城鄉居民福利差異效應仍為正，但與第一個區間相比，這種效果較小；當普惠金融位于第三個區間時，普惠金融的發展影響城鄉居民福利差異效應為不顯著的正效應。
綜合三個階段來看，從2008―2014年，普惠金融的發展拉大了城鄉居民福利差異，但是這種效應不是線性的，而是存在一個雙門檻效應的非線性特征，整體來看為逐步放緩的變化特征。這是由于當普惠金融發展水平比較低的時候，隨著普惠金融的發展，普惠金融的受益群體主要是城鎮居民，農村居民受益較少，普惠金融的發展會拉大城鄉居民福利差異。隨著普惠金融在城市發展的相對飽和，農村居民從普惠金融發展過程中能夠獲得越來越多的收益，普惠金融的發展對農村居民福利水平的拉動作用越來越大，因此增大城鄉居民福利差異的作用會逐漸減小。當普惠金融發展到一定程度時，農村居民從普惠金融發展中所能獲取的收益能夠達到城鎮居民所獲取的收益，因此當普惠金融的發展水平較高時，對城鄉居民福利差異的影響并不顯著。
從控制變量來看，財政支出[gov]的回歸系數為正且通過了顯著性檢驗，這是由于中國政府財政支出的城鎮偏向性顯著地提高了城鎮居民福利水平，而對農村居民福利水平提升作用較小，從而拉大了城鄉居民福利差異。經濟發展[lnpgdp]的系數為正，但沒有通過顯著性檢驗。對外開放[fdi]的系數為正，但不顯著。城鎮化率[city]的回歸系數均為負且通過了顯著性檢驗，說明城鎮化會減小城鄉居民福利差異。
（三）門檻區間的構成和變化
2008―2014年普惠金融三個區間內的省份個數如圖1所示。從各區間內省份個數的時間變化趨勢可知：位于低區段的省份個數由2008年的8個下降為2014年的3個；位于中區段的省份個數從2008年到2014年幾乎是平穩的變化趨勢；位于高區段的省份個數由2008年的2個增加到2014年的3個。整體來看，2008―2014年普惠金融在三個區段內的省份數量變化不大，普惠金融從2008―2014年發展速度較為緩慢。
從各區段內的省份個數比較來看：位于中區段的省份最多，占比達到了2/3以上；其次是位于低區段的省份個數；位于高區段的省份個數最少。由此可知，我國大多數地區位于低區段和中區段，其中位于中區段的省份個數最多，說明我國多數地區普惠金融的發展顯著拉大了城鄉居民福利差異，只有少數地區的普惠金融發展對城鄉居民福利差異的影響為不顯著的正影響。以2014年為例，我們觀察各區段省份所處的地區，可以發現2014年位于高區段的3個省份為北京、天津、上海。西部地區的新疆、青海、內蒙古等地位于低區段，其余省份位于中區段。由此可推斷我國只有少數地區普惠金融的發展影響城鄉居民福利差異的效應為不顯著的正效應，大部分地區普惠金融的發展仍然顯著拉大了城鄉居民福利差異。
（四）穩健性檢驗
上述分析表明了我國普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應存在顯著的雙門檻效應，但各變量大多呈現逐漸上升的變化趨勢，變量過多容易影響模型估計結果的精確性，增加或減少某個控制變量都可能影響模型的估計結果。本文在上述門檻模型的基礎上依次剔除其中的一個控制變量進行估計，用來檢驗模型的估計結果是否存在穩健性，在門檻效應的檢驗結果中，本文發現剔除變量[lnpgdp]和[gov]的門檻效應接受了雙門檻效應，而且門檻值與不剔除控制變量的門檻值相同，剔除變量[city]和[fdi]的門檻效應接受了單門檻效應，單一門檻值為0.249。各門檻模型的估計結果如表6所示。
由表6可知，在原門檻模型中依次剔除控制變量[lnpgdp]、[gov]后，普惠金融指數的系數估計結果在量上有少許差別，但符號保持了一致性，這說明了普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應隨著普惠金融指數的提高呈現逐步放緩的變化特征。剔除變量[city]和[fdi]的模型同樣說明了普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應呈現逐步放緩的變化特征。上述結論說明本文的估計結果存在穩健性，不會因為增加或減少某個控制變量而使估計結果發生本質變化。
四、結論
本文根據2008―2014年中國31個省市的面板數據，構建面板門檻模型，對普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應進行考察，得到以下主要結論：
第一，普惠金融與城鄉居民福利差異之間存在顯著的雙門檻效應。普惠金融發展初期，會拉大城鄉居民福利差異。隨著普惠金融的發展，其影響城鄉居民福利差異的效應會逐漸減弱。原因在于當普惠金融發展水平比較低的時候，其受益群體主要是城鎮居民，隨著普惠金融在城市發展的相對飽和，農村居民從普惠金融發展過程中能夠獲得越來越多的收益。
第二，普惠金融影響城鄉居民福利差異的效應在第一個門檻區間為顯著正效應；在第二個門檻區間為正效應，但作用效果與第一個門檻區間相比較低；在第三個門檻區間為不顯著的正效應。我國只有少數地區普惠金融的發展影響城鄉居民福利差異的效應為不顯著的正效應，大部分地區普惠金融的發展仍然顯著拉大了城鄉居民福利差異。
由以上結論可知，我國現階段多數地區普惠金融的受益群體主要還是城鎮居民，普惠金融的發展整體上拉大了城鄉居民福利差異。本文提出以下建議：一是增加農村基礎建設支持，尤其是在中西部地區，對農村普惠金融機構可給予減免稅等優惠政策。發展農村普惠金融的成本較高。業務散、成本高、利潤薄是農村普惠金融機構發展的重要阻力，也是長期我國金融機構在城鎮覆蓋率比較高、而在農村覆蓋率較低的重要原因。給予農村普惠金融機構減免稅等優惠政策以及增加農村基礎設施建設，可以降低農村普惠金融機構的經營成本、增加農村普惠金融機構的營業利潤，從而引導更多金融機構入駐農村。二是降低農村普惠金融準入門檻，加大農村普惠金融服務的深度和廣度。推進銀行業普惠金融工作、發展融資性擔保機構、小貸、網貸等，使普惠金融能夠真正“普之城鄉，惠之于民”。
參考文獻：
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第8篇：農村普惠金融范文
關鍵詞；普惠金融；合作經濟組織；農村經濟
基金項目：2015年度河北省社科聯社會科學發展研究青年基金項目：“河北省小微企業集群融資增信機制及發展路徑研究”（2015040217），主持人：孟娜娜；2015年河北省教育廳高等學校人文社會科學研究自籌經費項目：“普惠金融視角下河北省新型農村合作經濟的金融支持問題研究”（SZ151158），主持人：孟娜娜
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：論河北省新型農村合作經濟組織的金融支持問題――基于普惠金融視角
收錄日期：2016年11月9日
新型農村合作經濟的發展能夠有效地解決“三農”問題，推動社會主義新農村建設，實現農業的產業化、專業化和合作化，調動農民創業與創新的積極性，實現農民的增產增收。然而，新型農村合作經濟的金融供求失衡問題卻使得其很難獲得充足、有效的金融動力支持。而普惠金融的本質則是讓所有的經濟主體可以平等地享受豐富、優質、便捷的金融服務，讓所有經濟主體的合理金融服務需求都可以得到滿足。因此，通過普惠金融創新為河北省新型農村合作經濟提供有效的金融支持，能夠在一定程度上緩解農村金融資源配置失衡問題，改善農村金融市場結構，為新型農村合作經濟組織提供有效的金融產品及服務，并有效推動其實現穩健發展。
一、河北省新型農村合作經濟組織的金融支持現狀分析
在河北省農村經濟發展過程中，新型農村合作經濟組織數量也在不斷擴張。截至2015年底，河北省農村專業合作社依法注冊數量達到3.8萬家以上。但是金融支持不足成為影響新型農村金融機構發展壯大，提升競爭力實力的關鍵因素。
（一）金融供給主體較少且單一。作為國民經濟領域的薄弱環節，“三農”問題很難依靠市場機制實現金融資源有效配置。主要表現在金融供給主體的相對缺乏。（1）政策性金融供給嚴重不足。盡管農業發展銀行業務經營范圍經過多次調整，但是還是以糧棉油的收購信貸業務為主，針對新型農村合作經濟組織的貸款規模非常小；（2）商業性金融參與積極性有待提高。國有控股四大銀行（工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行）和郵政儲蓄銀行作為農村商業性金融的主要供給方，一直以來卻存在著嚴重的“虹吸效應”，導致其在農村地區吸收的儲蓄存款規模和發放的涉農貸款規模嚴重不平衡；（3）合作金融異化發展，很難滿足市場需求。農村信用合作社改革產生的農村商業銀行、農村合作銀行等新型金融機構由于合作性本質弱化，導致其很難滿足農村合作經濟組織的金融需求。除此之外，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構由于監管體系不健全以及盲目商業化運營等原因造成違規行為頻發，為農村金融市場發展帶來隱患。
（二）新型農村合作經濟組織自身問題的制約。由于成立時間較短，且準入“零門檻”，導致新型農村合作經濟組織發展極不規范。以農民專業合作社為例，近年來其成立數量和發展規模迅速擴張，但具備規范組織結構和財務管理制度的農民專業合作社卻相對較少。（1）新型農村合作經濟組織金融需求差異較大。主要表現為不同個體、不同形式以及不同地區的新型合作經濟組織的金融需求量差距較大；（2）新型農村合作經濟組織有效抵押物匱乏。盡管“兩權”抵押貸款試點的啟動以及《關于完善農村土地“三權”分置辦法的意見》的推出，為農村合作經濟組織探索新型抵押擔保方式提供了可運作空間，但其在農村地區的普遍有效施行還需要一系列的政策保障和制度支持。
（三）涉農金融服務、產品不足且缺乏創新。新型農村合作經濟組織經營行為的多樣化特點帶來其不同層次的金融需求。（1）金融產品結構性不足。除存款、貸款、匯兌等基礎性金融產品需求之外，新型農村經濟合作組織對銀行卡、電子銀行、結構性理財產品、保險以及債券等個性化、差異化金融產品的需求也越來越強；（2）銀行網點功能性較差。涉農銀行網點主要提供基礎性金融產品和服務，很難滿足多層次的金融需求，功能性薄弱；（3）以需求為導向的金融服務匱乏。新型農村合作經濟組織金融需求體現為借款需求占主要位置、便利性需求不斷提高、保障性需求較為普遍以及投資類需求不斷增強等特征。
（四）農村金融基礎設施建設相對滯后。金融基礎設施建設有助于農村地區金融資源優化配置以及資金的快速流動。金融基礎設施建設主要包括：（1）農村信用體系建設滯后，信用環境較差。鑒于抵押物不足，新型農村合作經濟組織融資必須依賴其成員的資信評估。由于農戶自身經營的特殊性，導致其信用信息和信用檔案的特殊性，因此單純依賴人民銀行征信系統的信用信息對新型農村合作經濟組織進行資信評估很難滿足市場要求；（2）農村支付結算體系建設相對落后。盡管支付結算手段多樣化趨勢明顯，但是由于農村金融生態制約導致新支付結算方式的宣傳力度不足以及可接受群體規模總體較小。除此之外，農村金融機構網點少，部分機構網絡技術應用程度低，導致很難滿足農村地區的支付結算需求。
（五）涉農擔保體系和涉農保險體系不健全
1、當前農業擔保機構主要包括政策性農業擔保機構、商業性農業擔保機構、農業擔保合作社以及互助擔保組織等。但是由于農業生產的風險特性以及金融供給體制的局限性，農業擔保機構在支持涉農企業和農戶融資過程中，所發揮的風險分擔以及增信作用面臨一定局限性。2015年8月，農業部、銀監會和財政部三部委聯合印發的《關于財政支持建立農業信貸擔保體系的指導意見》指出：創新金融與財政協同支農機制，以省級農業信貸擔保體系為重點，逐步建立覆蓋全國的政策性農業信貸擔保體系，以破解制約農業發展的融資困境。
2、農業保險有助于參保農戶和涉農企業防范農業風險，開展災害補償，并促進農業生產穩定發展。當前，我國已經形成以政策性農業保險為主、商業性農業保險為輔的農業保險體系，但是農業保險的覆蓋面相對較小，推進程度也比較低，總體發展程度相對滯后。政策性農業保險在實施過程中的問題逐步凸顯，從而制約了農業保險的有效推廣與發展。
二、普惠金融支持河北省新型農村合作經濟組織發展路徑
由于新型農村合作經濟組織固有的內在缺陷導致其可獲得的金融服務遠遠低于其實際需求。如何彌補金融供求的缺口，最根本的途徑就是開展普惠金融，利用普惠金融的“普惠”特性為其提供長久、有效的金融動力支持。
（一）加強涉農普惠型金融主體建設
1、重視開發性金融在農村金融改革與發展中的重要作用。開發性金融能夠通過有效的資金支持，將政府與市場連接，通過搭建新型涉農融資平臺，引入社會資本，推動農村信用體系建設，構建支撐“三農”發展的信用鏈和融資鏈，形成有序的政策性融資體系和長效的融資循環機制。
2、提高商業銀行的農村普惠金融參與度。商業銀行是普惠金融政策的主要執行者，擁有資金總量龐大和資金來源多元化的顯著優勢。商業銀行能夠通過發展涉農小額貸款、同新型農村金融機構開展信用合作、參與或者普惠金融項目基金等方式為新型農村合作經濟組織提供多元化金融服務。
3、發揮農村合作金融機構在農村普惠金融建設的主體地位。農村合作金融機構在農村地區網點眾多，擁有人緣和地緣多重優勢，具備發展普惠金融的先決條件。農村合作金融機構在普惠金融發展過程中應該強化商業化的可持續發展。在商業化可持續性原則下，緊貼新型農村合作經濟組織的金融需求，通過貸款聯動存款模式，積極總結“兩權”貸款試點經驗，創新普惠金融產品，為新型農村合作經濟組織提供高質量和高層次的金融服務。
4、支持社會資本多渠道進入農村新型金融機構，優化新型農村金融機構網點布局，逐步實現縣域鄉鎮金融機構全覆蓋。加強新型農村金融機構網點信息化建設，在完善實體網點功能性建設的同時，積極拓展網上銀行、手機銀行、ATM等金融服務，進而促進農村新型合作經濟組織金融服務的可獲得性。
（二）推動涉農普惠金融創新與發展
1、強化新型農村金融機構普惠制建設。重點支持農民專業合作社、家庭農場、涉農產業化龍頭企業等新型農村合作經濟組織，通過“信用合作+專業合作”模式，為新型農村合作經濟組織提供量身訂做的金融產品與服務。
2、以手機客戶端為載體，互聯網為媒介，積極拓展移動金融。移動金融作為取代傳統銀行卡業務的有效手段，可以實現以移動支付為出發點，搭建農商平臺，創新農村普惠信貸模式，形成數字化信貸生態圈，以提高新型農村合作經濟組織基本金融服務的可獲得性。
3、積極開發創新擔保貸款。隨著農民宅基地和耕地確權順利開展，“兩權”貸款將成為農村普惠金融貸款擔保創新的重點內容。“兩權”貸款將有效盤活農民“沉睡”資產，為新型農村合作經濟組織融資提供可行性解決方案。除此之外，積極拓展“數據質押”貸款（例如納稅流水質押貸款）、擔保公司擔保貸款等創新擔保方式貸款融資產品。
（三）完善農村金融基礎設施規劃與建設
1、加強金融生態建設，促進農村地區信用體系建設。首先，提高商業銀行參與農村征信的積極性，并依托農村信用體系建設開展金融產品和服務創新，為信用涉農合作經濟組織開辟綠色信貸通道，促進農村信用體系成果轉化；其次，積極培育和扶持農村信用中介機構發展，完善農戶和新型農村合作經濟組織的信用信息收集、信用評定和資產評估，以有效降低金融機構的征信成本。除此之外，加強農村信用法律法規建設，強化失信懲戒機制，加強農村金融生態的法制化建設。
2、完善農村支付結算體系建設。首先，整合金融機構和金融管理部門資源，聯合組織開展農戶和涉農合作經濟組織多元化的，尤其是非現金（包括網上銀行、手機銀行、銀行卡和票據等）支付結算的知識宣傳和普及；其次，增加助農取款點設置，豐富助農取款業務內涵，疊加跨行轉賬、公共事業繳費等功能性業務，完善助農取款點的準入與退出機制；第三，增加農村金融機構網點覆蓋率，完善信用社支付結算體系，拓展支付結算網絡的農村覆蓋范圍，暢通支付結算渠道。
（四）構建多層次普惠涉農擔保體系和保險體系
1、完善農業擔保體系建設，強化涉農金融風險分擔機制。第一，推動農業政策性擔保機構發展，并發揮其政策性導向，為新型農村合作經濟組織提供長足有效的融資擔保服務，重點開展基于農業產業鏈的創新擔保業務形式；第二，積極推動商業性擔保機構發展，強調其規范化、商業化運作，在突出強調風險可控前提下開展對于農村新型合作經濟組織的一系列融資擔保服務；第三，多部門合作，加強農業擔保機構監管，并建立包括地方政府、商業銀行、保險公司、擔保機構以及涉農企業（包括新型農村合作經濟組織）等參與主體的風險分擔機制。
2、以政策性保險為主、商業性保險為輔推動農業保險發展，促進農業保險產品和商業模式創新。首先，建立多元化主體的農業保險經營體系。既包括政策性農業保險公司，又包括商業性農業保險公司；其次，根據新型農村合作經濟組織的需求設計產量保險、價格保險、信貸保證保險、氣象指數保險等新型保險產品，通過金融服務模式創新增強農業抗風險能力的同時，又能滿足新型農村合作經濟組織的信貸融資需求。
三、結論
新型農村合作經濟組織（包括家庭農場、農民專業合作社以及專業化農業生產企業）適應了農村經濟轉型與發展的需要，成為河北省農村經濟微觀參與主體的發展趨勢。然而，嚴重的金融資源配置不均導致的金融供求失衡嚴重制約了新型農村合作經濟組織發展。聯合國在2005年“國際小額信貸年”活動中，首次提出普惠金融概念。此后的十余年間，發展普惠金融成便成為全球范圍內的一項重要金融實踐。在我國，普惠金融就是為城鄉低收入人群和小微企業提供金融服務，以提高全體成員的金融可獲性。因此，普惠金融能夠實現為新型農村合作經濟組織提供一系列多元化、多層次的金融服務，以滿足其全方位的金融需求，提高其獲得金融服務的可獲得性，并低其獲得融資支持的成本。
主要參考文獻：
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第9篇：農村普惠金融范文
[關鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網點；發展格局；影響因素
[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022
2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁。“十二五”期間，浙江金融業主動服務新常態下的浙江經濟，為其平穩較快發展提供了強有力的保障。一方面，銀行業規模擴張速度由高速回歸平穩，資產總量穩步增長，資產負債總量增速持續回升。另一方面，浙江省金融業在普惠金融推進工作過程也進行了強有力的試點工作，取得了一定成效。
1浙江省普惠金融總體發展狀況
11浙江省金融業發展現狀
2015年，浙江省金融業成功應對國內國際金融發展的若干復雜多樣的問題和挑戰，全年金融業實現了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業金融機構本外幣資產余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個百分點；銀行業金融機構本外幣負債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個百分點。在非金融企業及機關團體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據融資增長881%。2015年，社會融資規模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個百分點。銀行業金融機構本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個百分點。
中小法人機構風險儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業金融機構平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個百分點；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。
12浙江省普惠金融發展主要問題
盡管浙江省金融業平穩快速發展，但是浙江省在推進普惠金融發展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點并不是普惠金融需求方的金融服務需求不足，而是在普惠金融的“供給側”存在短缺。
一方面，小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統的金融機構視為重點服務對象；另一方面，浙江各地農村地區雖然均有銀行類金融機構物理網點，但是由于經濟、人口、地理等因素，導致金融機構在這些地區或者網點覆蓋率低，或者提供的金融服務過于單一，使得農民無法享受到更加豐富便捷的金融產品與服務等。
因此，分析浙江省銀行業金融機構網點空間布局，探討浙江省普惠金融發展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側改革”有重要的參考價值。
2浙江省普惠金融發展空間格局
要改變浙江省普惠金融的發展局面，銀行網點是很好的切入口，傳統金融機構為客戶提供金融服務的主要渠道就是銀行網點，所以銀行網點合理布局不僅關系到商業銀行自身的經營業績，也關系到浙江省普惠金融能否全面推進實施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標體系，這一指標體系是反映各地區普惠金融發展的重要指標，在其中3個維度19個指標體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標是其中權重最大的指標。因此本文選取浙江省各地區銀行網點為研究對象，根據浙江省銀行業金融機構網點的詳細數據，使用Excel對數據進行處理，分析浙江省69個市縣銀行業金融機構網點分布狀況和浙江省銀行業金融機構物理網點密度，以此反映浙江省普惠金融發展的基本狀況。
本研究所涉及的金融機構網點數和人口數等數據是通過中國人民銀行網站、浙江省政府網站、浙江銀監局網站、統計信息網、各地政府網站、《浙江省第三次經濟普查數據公報資料》《2014年中國金融運行報告》《2014年浙江省金融運行報告》《2015年浙江省統計年鑒》《2015年浙江省各市統計年鑒》等搜集得到。
截至2015年年末，浙江省銀行業金融機構網點總數達25971萬個，縣域的銀行業金融機構物理網點12012個，浙江省全省69個市縣實現了基礎金融服務鄉鎮全覆蓋。
銀行網點在浙江省不同城市間數量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業金融市場發展的不平衡性。在浙江省11個地級市中，銀行網點數量超過1000個的地區有3個，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網點數排在第1、2、3位。銀行網點數量在500～1000個的有6個，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網點數量低于50個的縣域有8個，分別是洞頭縣（50個）、云和縣（49個）、三門縣（47個）、景寧縣（46個）、嵊泗縣（35個）、蘭溪市（32個）、磐安縣（23個）和慶元縣（10個）。其他地區銀行網點的數量均在50～500個。
鑒于浙江省各地之間自然條件、經濟水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業金融機構網點物理密度代表各地區銀行業發展水平，來進一步分析探究浙江省普惠金融發展狀況。本文銀行業金融機構網點物理密度是以每十萬人銀行網點的數量計算。研究發現，浙江省各地區銀行業發展水平在空間上呈現不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業發展高水平區，前4位地區銀行網點密度均超過100。銀行網點密度低于20的地區為浙江省銀行業發展的低水平區，有10個縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。
3影響浙江省普惠金融發展的主要因素
由上文分析，可以發現以銀行業為代表的浙江省金融行業發展呈現地區發展不均衡狀態，而影響浙江省金融服務均衡化發展的因素是多方面的，有城鎮化率、居民收入等關聯因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產品和服務的金融機構，主要從金融業規模、效率和產品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產品服務的多群體，包括個人、家庭和企業，但是我國普惠金融重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體；監督方主要指政府等行政監管機構以及起到監督作用的社會大眾等。
31關聯因素
311城鎮化率
“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進國家的新型城鎮化戰略，城鎮化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮化率為5477%，浙江省城鎮化率為6296%，浙江省各地區的城鎮化率也各不相同（見表1）。城鎮化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區也與前文的銀行業發展水平較高地區基本吻合。
312居民收入
從經濟學角度看，研究者普遍認為經濟不均衡會導致金融業也出現不均衡，而經濟不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現。從2014年浙江省各地區城鄉居民收入水平（表2）看，排在“城鄉居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個地區同時也是前文探討的銀行業發展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側面印證了居民收入對銀行業水平有一定程度影響。
32直接因素
321供給方因素
（1）金融業總體規模差異
金融總體規模的差異性主要體現在不同地區金融機構的存貸款規模上，而普惠金融服務重要指標“可得性”除了服務覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規模來看，浙江省各地區存貸款規模差距明顯，反映出各地區不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區金融業規模統計單位：億元地區金融機構年末存款余額城鄉居民儲蓄年末余額金融機構年末（2）金融產品結構差異
浙江省地區的農村金融產品目前僅僅局限于銀行和保險，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復雜。不但有傳統的銀行、證券、保險、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網絡金融、PEVC等新型金融衍生產品；從金融服務上看，也存在較大區別，農村地區的金融服務大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務，包括理財、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產托管等。
（3）金融服務質量差異
由于普惠金融的重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時，像銀行業這樣的傳統金融機構無法及時、全面把握風險，容易在融資容量的評估上出現困難，導致申請人貸款失敗。尤其是在農村地區出現的新型農業生產經營主體，一方面由于銀行等金融機構無法全面掌握其經營成本、盈利情況和經營風險等詳細金融能力評估內容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規劃方面更傾向于大數額、短周期的金融服務。金融機構提供各類金融產品和服務需要詳細了解經營主體的經營情況或全面評估抵押品，導致金融服務周期長。其他部分金融機構若能夠進行較快的評估，伴之而來的高風險、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負擔。這些因素導致不同地區、不同金融機構提供金融服務的質量參差不齊，進而在總體上影響浙江省普惠金融發展。
322需求方因素
（1）主觀因素
普惠金融發展需要兩方共同發力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進的主觀因素。
（2）客觀因素
普惠金融的需求方的需求復雜多樣，浙江省新型農業經營戶數量增加快、發展階段各不相同，出現了金融產品和服務的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統金融機構又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風險要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產品或服務的成本。
323監督方因素
（1）政策因素
從整體上看，與城市相比，農村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉二元結構不無關系，也致使城鄉公共資源配置不平衡以及基本公共服務不均等，進而使浙江省城鄉金融體系處于兩種不同的政策框架體系。
具體來看，目前，惠農、支農法律法規還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進入到農村金融市場、支持農村農業發展的金融機構，稅收優惠、利率補貼、存款準備金等方面的優惠激勵政策還未配套到位。
（2）保障因素
從目前浙江省普惠金融試點改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導建立完善的信用評估與擔保機制。而其他地區由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機構主動建立完善的農村市場信用體系，而各級地方政府的農村地區信用建設工作也未很好地滿足需求。這些監管機構的政策導向將影響普惠金融整體發展水平。除此之外，經濟、文化、社會和技術等因素也對浙江省普惠金融的發展產生影響。
根據上文浙江省普惠金融發展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點建議。
各級政府應切實做好政策保障和組織實施工作。作為普惠金融的監督方，政府部門應加快完善適應普惠金融發展的法制規范和監管體系，建立政策法規制定健全監測評估體系；加強對金融機構的監督，使得金融機構承擔起區域經濟發展應盡的責任和義務，切實保障農村經濟發展；要發揮政策激勵引導作用，促進金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區金融均衡發展；以政府主導構建信用擔保體系；通過國際交流學習提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項工程實施金融普及工作.
銀行等金融機構應不斷轉變服務理念、創新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應開發因地制宜的金融產品、提高技術服務質量和效率；積極主動建立多層次的金融服務供給與服務保障體系、建設完善農村地區金融基礎設施、主動健全農村地區信用體系，推進農村金融業較快發展。
小微企業和個體應加強自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規范管理，嚴格規范信貸資金管理和使用；最后要定期及時向金融服務供給方披露真實財務信息。
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