［摘要］在我國老齡化和少子化現(xiàn)象逐步加劇的情形下，國民養(yǎng)老這一問題引起社會的重點關注，尤其是農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險問題是否能夠很好地解決關系到整個社會的團結和穩(wěn)定。在我國主要的家庭結構中，以“4+2+1”結構為主，即一個家庭中，一對年輕夫婦要面臨贍養(yǎng)四位老人和撫育一位兒童的社會責任，這就給現(xiàn)在的年輕人生活帶來了重大負擔。為減輕當代年輕夫妻的養(yǎng)老壓力，我國政府在全國范圍內推行了養(yǎng)老保險制度。尤其在農(nóng)村，新農(nóng)合的全面推行，給農(nóng)村地區(qū)家庭養(yǎng)老極大地減緩了壓力。同時，少子化現(xiàn)象使得農(nóng)村地區(qū)子女所面臨的養(yǎng)老壓力加大，農(nóng)村地區(qū)人們的生活負擔過重。因此，我國保險公司應將市場開發(fā)戰(zhàn)略轉移到農(nóng)村地區(qū)，針對農(nóng)村的老年人口制訂具有針對性較強的保險基金方案，建立合適的養(yǎng)老保險體系為農(nóng)村地區(qū)老年人口在日常生活方面提供制度保障。文章主要根據(jù)筆者對于廣東省某地區(qū)農(nóng)村的養(yǎng)老保險市場的調研進行一個系統(tǒng)的分析。

［關鍵詞］老齡化;少子化;養(yǎng)老保險;廣東市場

1我國老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀

我國于20世紀70年代末制定的人口政策經(jīng)過30多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現(xiàn)峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數(shù)量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導致人口比例的失衡和人口質量的整體下降。

2少子化、老齡化問題對我國社會發(fā)展的影響

老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現(xiàn)在如下方面:首先，計劃生育政策的強制執(zhí)行下所產(chǎn)生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經(jīng)濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足，經(jīng)濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經(jīng)濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養(yǎng)老保險負擔本已沉重。因此我國現(xiàn)有的政府推行的社會養(yǎng)老保險制度在農(nóng)村地區(qū)必將受到來自老年人養(yǎng)老問題的嚴重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

【摘要】將自媒體融入4P營銷理論中的人壽保險自媒體營銷策略，是開辟農(nóng)村地區(qū)人壽保險市場的新策略。農(nóng)村人壽保險產(chǎn)品單一、價格超出農(nóng)民購買力、營銷渠道單一等問題。主要是由城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平差距大、壽險認知水平差距大、壽險公司對農(nóng)村市場缺乏了解、銷售模式傳統(tǒng)無創(chuàng)新、完全照搬城市經(jīng)營模式等內外因素所致。壽險公司在農(nóng)村人壽保險產(chǎn)品開發(fā)和推廣上必須從農(nóng)村地區(qū)的實際情況出發(fā)，利用自媒體發(fā)展新的4P營銷理論，運用公眾平臺展現(xiàn)產(chǎn)品、包裝產(chǎn)品、與消費者互動交流，進一步發(fā)展農(nóng)村人壽市場業(yè)務。

【關鍵詞】農(nóng)村人壽保險;4P營銷理論;自媒體;營銷策略

一、農(nóng)村人壽保險市場現(xiàn)狀

1、我國人壽保險市場介紹

近年來壽險市場已初具規(guī)模，壽險結構逐漸合理化，并且壽險的發(fā)展速度也遠遠超過了其他類型的保險。2017年上半年，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險、中國太平、中再保險、天茂集團、西水股份8家保險企業(yè)保費收入合計10641．81億元，同比增長22．76%。我國的壽險業(yè)依然處在了發(fā)展的重要階段。

2、農(nóng)村人壽保險市場現(xiàn)狀

由于我國龐大的農(nóng)村人口長期以來經(jīng)濟貧困，難以被國家統(tǒng)一的社會保障制度所覆蓋。雖然自改革開放以來我國壽險業(yè)整體處于快速發(fā)展的階段，但是農(nóng)村壽險行業(yè)因為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民生活水平相對落后的原因發(fā)展滯后，總體處于剛起步階段。在國家政策的大力扶持下農(nóng)村由原來的小農(nóng)經(jīng)濟向社會化大生產(chǎn)轉變，并且隨著我國農(nóng)業(yè)機械化程度的提高，大量的農(nóng)村勞動力從傳統(tǒng)勞作中脫離出來，他們?yōu)榱烁玫纳钣械耐獬龃蚬ぃ械募尤氲洁l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中工作，或者做點小本生意，大部分農(nóng)民有了一定的經(jīng)濟基礎。與此同時慢慢富裕起來的農(nóng)民也體會到來自多方面的危機，比如失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療保障以及子女教育等等，農(nóng)民的保險需求也愈來愈強烈。所以農(nóng)村人壽保險市場有廣闊的發(fā)展前景。

[摘要]近年來，隨著小額保險業(yè)務的深入，農(nóng)村商業(yè)保險市場得以進一步開拓，商業(yè)保險在三農(nóng)領域發(fā)揮著越來越重要的作用，但從整體來看，三農(nóng)保險覆蓋面與保障程度均有待提升。分析當前我國農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，探究其制約因素，并就如何發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險市場提出對策建議。

[關鍵詞]農(nóng)村商業(yè)保險；參保意愿；保險科技

1引言

十七大報告、2010年“中央1號文件”、《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》、2014年《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》、十八大報告、《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》、報告等文件都提到要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險等普惠保險業(yè)務。黨的報告提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，同時明確指出，從現(xiàn)在到2020年是全面建成小康社會的決勝期。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，這一群體受傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的影響，面臨著更為復雜多樣的風險，但目前針對農(nóng)村居民的社會保險項目有限、保障程度偏低，難以滿足農(nóng)村居民的實際保險需求。保險業(yè)有責任有能力積極響應中央相關文件精神，深耕農(nóng)村保險市場，構建更為完善的農(nóng)村保險體系。麥肯錫在2018年5月的《廣闊天地，大有作為——布局中國農(nóng)村保險市場》中勾勒了未來5年農(nóng)村商業(yè)保險市場可深耕之處，在農(nóng)業(yè)保險方面，商業(yè)性農(nóng)險（如地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險）與創(chuàng)新型農(nóng)險（如海水溫度指數(shù)）提供了可開拓之處；在農(nóng)民保險方面，“醫(yī)養(yǎng)住行”風險保障需求相關的保險市場發(fā)展?jié)摿Τ渥悖型蔀橄乱粋€萬億級規(guī)模的市場；而在農(nóng)村保險服務市場方面，中國農(nóng)村點多、面廣、地域差異性大的特征，將促使保險公司在獲客、服務成本和風險管理能力等方面作出有益的探索。總體而言，我國農(nóng)村保險市場具有較大的提升空間。本文從我國農(nóng)村商業(yè)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析制約其發(fā)展的主要因素，從而提出促進農(nóng)村商業(yè)保險市場完善的對策建議。

2商業(yè)保險市場發(fā)展概況與存在的問題

2.1商業(yè)保險市場發(fā)展概況

新中國成立以來，農(nóng)村商業(yè)保險市場跟隨中國保險業(yè)經(jīng)歷了興起、停辦與恢復階段。三農(nóng)保險業(yè)務自1982年恢復以來，于1992年達到高峰，隨后開始逐年萎縮，2001年跌至低谷。2004年，中央一號文件首次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”，2017年中央一號文件多處提及農(nóng)村商業(yè)保險，國家政策持續(xù)引導農(nóng)村保險市場的發(fā)展并推動保險向農(nóng)村縱深發(fā)展。在相關政策的鼓勵和支持下，保險業(yè)對農(nóng)村保險市場的投入加大，農(nóng)村商業(yè)保險市場得以進一步開拓，農(nóng)村居民的風險意識有所提高。其中，商業(yè)農(nóng)險與創(chuàng)新型農(nóng)險一定程度上推動了商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險市場的增長；大病保險有效利用商業(yè)保險這一杠桿，促進了農(nóng)村醫(yī)療保險體系的完善；人身和養(yǎng)老保險估算總額愈2600億元，為農(nóng)村各收入階層的居民提供了相應的保障；農(nóng)村家庭與財產(chǎn)保險規(guī)模約12億元；車險市場隨著農(nóng)村地區(qū)機動車保有率的上升，市場規(guī)模有所提升。但隨著三農(nóng)保險業(yè)務的不斷開拓，諸多問題逐漸浮出水面，嚴重制約著農(nóng)村商業(yè)保險市場的發(fā)展。

摘要：從目前形勢分析，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，而農(nóng)業(yè)也從傳統(tǒng)逐漸向現(xiàn)代過渡，從而影響農(nóng)業(yè)發(fā)展或使相關頻數(shù)發(fā)生變化，這就需要相應的保險制度。然而，政府在保險供給方面存在極大的弊端，必須要尋求新的保險形式。本文簡要闡述了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段的保險需求，并且探究了商業(yè)性供給的具體實施策略。

關鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；保險需求；商業(yè)性供給

1引言

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度較快，農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式也隨之發(fā)生變化，這使得農(nóng)村保險保障制度也受到極大的威脅，必須要根據(jù)現(xiàn)狀提出全新的農(nóng)業(yè)保險制度，以確保農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。本文中在分析農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的保險需求的前提之下，對其提出商業(yè)性保險供給的策略，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展能夠獲得良好的保險保障。

2堅持原則

農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展為商業(yè)保險而言給予發(fā)展機遇，同時也需經(jīng)營與培育，而在這一方面，我國可以從國外汲取豐富的實踐經(jīng)驗，根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢予以適當?shù)恼{整，搶占市場先機。在具體實施過程中必須要堅持以下原則：首先，長期經(jīng)營原則。針對農(nóng)村保險而言，具體表現(xiàn)為暫時的，還有局部性虧損，這對商業(yè)保險提出更高的要求，他們需要對其進行長期經(jīng)營，在這個過程中必須要精簡某些業(yè)務，但是不能放棄這個市場。首先，完善的任務強化市場基礎投入，比如宣傳企業(yè)形象，強化其在農(nóng)村市場的宣傳；強化人才培養(yǎng)，構建營銷渠道；必須與當?shù)叵嚓P部門予以有效溝通與協(xié)作，這樣能夠引導客戶潛在需求，讓農(nóng)戶對其產(chǎn)品及服務具有一定的關注度。其次，差異化原則。針對農(nóng)村保險市場而言，一方面具有極大的發(fā)展?jié)摿Γ硪环矫娲嬖谟行孕枨蟛蛔愕臓顩r，而這其中的需求不足，將很有可能是由于經(jīng)濟不發(fā)達造成的，也或者是因為保險意識不強引起的，則需要根據(jù)具體情況區(qū)別對待。針對不同地區(qū)，不同經(jīng)濟水平，不同消費習慣等特點，商業(yè)保險公司需要制定差異化推廣戰(zhàn)略，給予差異化產(chǎn)品與服務。最后，農(nóng)村及農(nóng)業(yè)保險協(xié)調發(fā)展。現(xiàn)階段城鄉(xiāng)一體化趨勢不斷強化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐步加快，因而需要從市場一體化角度予以分析，從而全新審視農(nóng)村保險市場，這其中需要認識到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，主要是以農(nóng)業(yè)作為基礎，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必須要獲得政府的扶持與認可，這樣才能推動農(nóng)村保險得以有效推廣。

3實施產(chǎn)品創(chuàng)新而

摘要目前，我國農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴重，通過引入保險機制，即建立農(nóng)村環(huán)境責任保險能有效地解決農(nóng)村環(huán)境損害賠償問題。本文從經(jīng)濟學角度闡釋了農(nóng)村環(huán)境責任保險制度存在的問題，并借助博弈模型分析農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險公司的信息不對稱問題，根據(jù)博弈模型得出建立強制性農(nóng)村環(huán)境責任保險以及保險合同中訂立責任限額條款，有利于解決農(nóng)村環(huán)境責任保險市場出現(xiàn)的信息不對稱問題，政府的強有力支持是建立農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的重要保障。

［關鍵詞］農(nóng)村環(huán)境責任保險；信息不對稱；博弈模型

一、引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴重。目前，由于農(nóng)村缺乏有效的救濟體系，加之農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生污染事件危及農(nóng)民權益時，不能妥善解決，權益無法保障。鑒于此，為農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟體系引入保險機制，即在農(nóng)村地區(qū)建立環(huán)境責任保險制度，能夠及時救濟受到損害的農(nóng)民，為農(nóng)村環(huán)境保護提供資金支持，保障農(nóng)村社會的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境責任保險，也稱之為“綠色保險”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔賠償責任為標的的保險。農(nóng)村環(huán)境責任保險，即在農(nóng)村區(qū)域實行的環(huán)境責任保險。農(nóng)村區(qū)域不僅包括廣大農(nóng)村地區(qū)，也包括城鄉(xiāng)結合部和小城鎮(zhèn)。農(nóng)村區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、由城鎮(zhèn)轉移來的工業(yè)企業(yè)對農(nóng)村地區(qū)造成的環(huán)境污染越來越嚴重，極大損害了農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)民權益，所以研究農(nóng)村環(huán)境責任保險具有一定的現(xiàn)實意義。為有效解決農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟問題，本文將從經(jīng)濟學視角研究農(nóng)村地區(qū)如何建立和完善環(huán)境責任保險制度，為環(huán)境責任保險發(fā)展提供經(jīng)濟理論支撐。

二、文獻回顧

國外對環(huán)境責任保險研究較早。Zhao〔1〕提出在環(huán)境風險增加和土地污染情況下，環(huán)責險是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責險在中國土地污染管理中的應用，并為環(huán)責險的應用提供了建議對策。Feng〔2〕等總結了現(xiàn)在中國推行環(huán)責險現(xiàn)狀，并且列舉投環(huán)責險成功的案例，提出政府強有力的支持才能有效推行。目前，國內對農(nóng)村地區(qū)環(huán)境責任保險研究很少，也沒有成系統(tǒng)，主要集中在環(huán)境責任保險理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔3〕對全國5省101個村進行了抽樣調查，結果發(fā)現(xiàn)2000～2010年當中農(nóng)村環(huán)境惡化的村占44％。面對農(nóng)村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔4〕研究了農(nóng)村污染事故后的經(jīng)濟補償問題，得出當前存在經(jīng)濟補償?shù)耐緩絾我唬?jīng)濟補償受污染源、污染對象和索賠方式的影響較大以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為污染企業(yè)墊付補償?shù)膯栴}。這也一定程度上證明了建立農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔5〕結合我國實際情況并借鑒國際經(jīng)驗，提出我國應建立自愿保險為主、強制保險為輔的環(huán)境責任保險制度。薛丹〔6〕提出了以環(huán)境責任保險為核心，民事救濟和公共補償分別為第一層和第三層的救濟體系，強調了環(huán)境責任保險的重要性，這種救濟體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔7〕認為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險市場，建議實行強制環(huán)境責任保險。針對農(nóng)村地區(qū)，張燕，侯娟〔8〕提出基于農(nóng)民的生存權和平等理論有必要建立農(nóng)村環(huán)境責任保險，同時指出目前發(fā)展的障礙：農(nóng)村企業(yè)動力不足、環(huán)境責任保險制度不完善以及政府管理失靈。作者根據(jù)其障礙因素提出了相應的解決措施。同時，侯娟從法學視角分析了我國農(nóng)村環(huán)境責任保險制度，其在分析了農(nóng)村環(huán)境責任保險實施障礙的基礎上，設計了農(nóng)村環(huán)境責任保險法律制度的基本框架，為農(nóng)村環(huán)境責任保險制度建立提供對策。當前，關于農(nóng)村環(huán)境責任保險的研究，國外主要集中在保險在管理環(huán)境風險的作用，環(huán)境責任保險發(fā)展問題及對策，而國內研究集中在概念、制度建立、功能等，對相關理論有一定的研究，但是針對農(nóng)村地區(qū)的缺乏一定的研究，同時從研究視角上主要集中在社會救濟和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟學視角探討農(nóng)村環(huán)境責任保險實施的重要性。我們將從經(jīng)濟視角探討農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的必要性，并提出相應的措施。

三、信息不對稱在農(nóng)村環(huán)境責任保險的表現(xiàn)