摘要：隨著我國金融市場不斷創新和發展，新型的金融產品不斷涌現，但目前在校大學生由于財商教育的不足，導致了許多大學生被騙的事件，讓社會震驚。本文立足于四川華新現代職業學院青年教改課題《基于互聯網的高職金融類與理財類專業“產學研一體化”實訓教學改革研究》，結合成都城區的高職學院在校大學生的情況，調查研究了目前在校大學生財商問題現狀及存在的原因，由此提出適應大學教育體系的財商教育，以期提高在校大學生的財商素養。

關鍵詞：財商；教育；實踐

一、目前我國在校大學生財商的現狀

財商，最早是在美國作家羅伯特.清崎所著的暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，解釋為金融智商。隨著我國金融市場的不斷發展和完善，財商一詞在公眾視野中頻頻出現。一個人的財商是個人在市場經濟中對財富的認知、獲取和管理的表現，所以現代人越來越重視對財商的教育。但通過《基于互聯網的高職金融類與理財類專業“產學研一體化”實訓教學改革研究》課題組前期調研發現，作為我國將來市場經濟發展接班人的大學生們，其財商素養卻令人堪憂。2013年3月13日，我國央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議中提及以阿里巴巴為代表的互聯網企業開創新型的金融模式，表示支持以科技促進金融發展，央行會對當前的互聯網金融探索給予支持。自此，掀起了金融改革的狂風，各種模式P2P平臺、各種互聯網理財產品、新型網絡小額貸款平臺等互聯網金融平臺如雨后春筍紛紛上市，給金融市場帶來了新的活力。這些互聯網金融平臺門檻較低，為廣大人民群眾帶來了豐富的投資和資金需求渠道，增加了參與者的可支配收入，頗受民眾青睞，但由于市場監管的改革沒有及時跟上金融的創新發展，使得市場風險不斷累積和涌現。這些平臺產品良莠不齊，新聞中頻頻出現在校大學生被不良互聯網金融平臺騙貸的現象，尤其是在2016年出現的大量校園貸、“裸貸”現象，不僅影響了在校大學生的正常生活和學習，還對他們的家庭造成了的傷害，影響深遠，也引起了網友的大討論，這充分顯示出在校大學生金融知識的匱乏和財商教育的缺失。鑒于此，課題組對四川華新現代職業學院及周邊兄弟院校的在校大學生發出了500份調查問卷，收回有效問卷500份，有效率達100%，根據問卷調查內容分析，了解到了目前在校大學生的財商現狀：首先，針對目前市場上主流金融產品，在校大學生有所耳聞或參與，但對這些金融產品的實質、風險管理了解的學生只在少數。問卷調查中有60%的在校大學生對目前市場上主流的各種“寶寶”類理財產品、P2P及網絡貸等有所耳聞，部分學生參與到了“余額寶”的投資中；20%的學生家長有參與過P2P、網絡貸等的經歷，且父母們在參與過程中最關注的是互聯網金融平臺的收益率和貸款利息，從而也深度影響了學生們對這些平臺的關注點。但在校大學生們對“寶寶”類理財產品、P2P平臺理財產品及網絡貸等的資金來源和管理模式、投資方向、運作模式，以及可能帶來的本金和收益的損失均不甚了解，對互聯網金融平臺可能帶來的風險毫無意識。其次，調查顯示在校大學生投資理財意識薄弱。90%學生的零花錢來自于父母，64%的學生會將每個月的零花錢花光，他們表示在日常生活中沒有投資理財規劃意識，沒有考慮過將多余的零花錢存起來或用于理財規劃，以增加自身的可支配收入。36%學生每個月會將生活費余下一部分，存在銀行卡里面，或者存入“余額寶”。

二、造成在校大學生財商現狀的原因分析

我們對網絡上的新聞報告和回收的調查問卷做了深入分析，對造成大學生財商素養匱乏，理財安全意識薄弱，互聯網金融安全認知不足的原因做出了如下分析。

(一)金融市場監管與發展不匹配，在校大學生對新型金融產品認識偏頗

［摘要］文章全方位、深層次地剖析了高職院校大學生創新創業教育現狀及存在的問題，提出財商教育對高職學生創新創業能力提升具有重要意義，探究提升高職學生創新創業能力的有效途徑———開展“三全育人”模式進行財商教育。

［關鍵詞］財商教育;高職學生創新創業能力;“三全育人”

1相關概念

有學者認為大學生創業能力是結合自身特點，通過家庭、學校和社會的培養，形成的涵蓋大學生在匯集資源、識別機會、創業實施、創業管理以及風險控制等方面的能力的總和(李良成等，2014)。創新創業教育主要以培養具有創業基本素質與創新型個性的人才為核心目標，從而提升學生的創新意識與創新能力。創新創業教育的根本目的是讓學生掌握創新活動所需要的基本知識，讓他們能夠辯證性地認識和看待就業和創新創業之間的關系;讓學生具備一定的創新創業能力，熟悉相關的流程，讓他們朝著全面型人才方向發展。對于高職院校來說，創新創業教育不僅能夠有效緩解就業壓力，同時還有利于促進學生全面發展，讓高職教育教學工作朝著素質教育的方向發展。

2必要性

經濟的發展離不開人才的推動，職業院校作為我國高等教育的重要組成部分，每年都為我國社會各領域培養出很多高質量技能型人才。從目前的情況來看，大學生創新創業能力已經成為衡量他們未來發展空間大小的重要因素。與過去相比，我國經濟發展水平已經得到了明顯提升，不僅一些新興產業應運而生，而且傳統的重工業也正處于經濟轉型的關鍵時期，所以從這些表面情況來看，不管是高校本科大學生還是高職院校學生，似乎他們并不需要為找工作發愁。然而實際上，自我國高等教育教學領域實行擴招政策以來，每年畢業的大學生總數將要突破千萬級的大關，也就是說，每年應屆畢業生總人數已經接近一千萬，再加上往屆畢業生以及社會上的青年勞動力，那么這就需要社會能夠為超過千萬的人才提供工作崗位。然而，國內企業每年能夠為社會提供的工作崗位數量遠遠不能滿足這么多人的需求，所以待業在家的學生數量非常多。從當前的就業形勢來看，在未來很長一段時間內，高職院校學生就業情況仍然不容樂觀。而且有些高職院校學生對自己定位不夠準確，總是想當然地認為按照自己的學歷和能力，只有那些機關單位比較體面的工作才符合他們的身份。如果找不到這類工作，那么他們寧愿在家“啃老”也不會“委屈”自己“屈尊”去從事一些苦活、累活、臟活。有這種就業思想的高職學生并不在少數，而且這種思想在他們很多人心中已經根深蒂固，并不是短時間內就可以引導他們轉變自己的思想。在這種情況下，一方面是為了提高高職院校未來發展競爭力，另一方面則是為了在給學生提供一種新的未來發展方向的同時為社會增加更多的工作崗位，“創新創業教育”刻不容緩。高職院校作為我國高等教育主角之一，更應該積極主動地發揮出自己在“大眾創業、萬眾創新”過程中的作用，加強對高職院校學生的“雙創”教育，提高他們的創新創業能力，也為提高其未來發展競爭力做出努力。除此以外，高職院校要想提高自身未來發展競爭力就必須要保證自身教育動態能夠與人才市場變化同步發展，提高教育工作與企業生產之間的契合度，為社會提供更多高質量人才。與國外發達國家相比，中國學生的創新創業能力明顯不足，而要想打破這種現狀，作為人才培養基地之一的高職院校就必須積極響應國家的號召，把大學生創新創業教育進行到底，既要保證其有效性，同時還要尊重學生的主體地位，保障學生的根本利益。

3教育現狀

摘要大學生容易產生盲目消費、超前消費、沖動消費的行為,而當前農業高校大學生的消費觀和財商教育沒有得到足夠重視。以安徽農業大學大學生為研究主體,采用網絡問卷調查形式對農業高校大學生的消費與理財情況進行了研究,分析存在的問題,最后提出加強農業高校大學生理性消費教育的具體建議。

關鍵詞理性消費;財商教育;農業高校;大學生

近年來,隨著社會經濟的發展,人們生活越來越富裕,農業高校大學生的消費水平也相應提高。大學生具有較強的探索精神和創新意識,容易接受新鮮事物,但大學生的思想理念還不夠成熟,考慮問題存在片面性,容易受到外界的影響。當前社會上存在的拜金主義、享樂主義、物質主義以及極端利己主義等錯誤消費取向,容易誘導大學生陷入消費行為誤區,導致盲目消費、超前消費、沖動消費的現象[1]。當大學生無法承受過重的消費負擔后,會找父母解決或同學朋友周轉,有的會嘗試到銀行或貸款機構借貸,各種校園貸款業務由此產生。艾瑞咨詢發布的《2018年大學生消費洞察報告》指出,大學生提前消費意識強,50.7%的大學生使用過分期產品,39.3%的大學生在互聯網金融平臺(花唄、京東白條等)申請過分期;7.6%的大學生使用過現金貸產品[2]。但大學生對互聯網金融行業的認識不足、理財知識缺乏,校園貸款辦理機構又良莠不齊,一些不法網絡貸款平臺機構利用大學生的“弱點”,將“校園貸”變成了“高利貸”[3],給辦理貸款的大學生帶來了重大傷害。因此,幫助農業高校大學生樹立正確的理性消費觀十分重要。

1農業高校大學生消費情況與理財現狀調查與分析

為了解大學生消費與理財情況,在安徽農業大學各個年級和專業的學生中開展了線上問卷調查,共回收有效問卷1141份,同時開展線下隨機訪談,進一步了解學生的真實想法。

1.1消費情況及存在問題分析

由表1可知,大學生消費具有以下特點。①每月生活費水平總體上偏高。在被調查的大學生中,每月生活費在1200元以上的占49.9%,其中每月生活費在1600元以上的占13.3%。這給普通家庭帶來一定的經濟負擔。②生活費的最主要來源是家庭,自力更生能力不足[4]。基本上每個大學生的家庭都會給予一定的生活費,只有不到20.0%的大學生通過勤工儉學來補充生活費,16.8%的大學生能夠獲取獎助學金來補充生活費,通過投資理財來增加生活費的很少(僅2.5%),說明大學生經濟不能獨立,上大學還是要依靠家庭支援。③消費隨意性大,基本上沒有規劃。20.0%的大學生有經常記賬的習慣,80.0%的大學生偶爾記賬或從不記賬?！霸鲁醭鍪珠熅b、月末節衣縮食”,大學生已經習以為常[5]。④一些大學生對生活費不足問題的解決方式不合理,存在安全隱患。當生活費不足時,53.7%的大學生向父母要錢。27.4%的大學生會通過打工來彌補缺口;約18.9%的大學生采取花唄付款、向同學和朋友借、信用卡透支或互聯網貸款等方式[6]。如果長期采取這樣的方式,借錢的數額像雪球一樣越滾越大,一旦無法償還就會產生違約,從而陷入財務危機。⑤仍有部分大學生對結余生活費的處理方式不合理。月底生活費有結余的大學生,大部分采取存銀行等理財方式,但仍有20.1%的大學生進行購物消費,這部分大學生容易產生非理性消費。1.2理財情況及存在問題分析安徽農業大學大學生的理財情況見表2。大學生理財情況呈現出以下特點。1.2.1理財規模較小。調查顯示,80%以上大學生的理財投資額在1000元以下,理財資金來自家庭給的生活費結余的大學生同樣也占80%以上,理財資金量小、來源單一,對大學1.2.2對理財能力的重要性認識不夠。調查發現,23%的大學生認為可以學習一些理財知識、但有沒有不重要,還有1%左右的大學生認為不需要理財能力。理財能力應是大學生必備的技能之一,但實際上大學生對理財的認識還有待提高[7]。1.2.3理財目的的功利性太強。調查發現,24.5%的大學生認為購買理財產品的主要目的就是賺錢,存在較強的功利主義色彩。大學期間的理財應以合理規劃資金收支、做理性經濟人為主要目的,增加實際操作經驗,通過理財可以賺取一定的生活費,但“賺錢”不能是主要目的。1.2.4對高風險的認識不足。一是存在片面追求高投資收益率的現象。調查發現,36.2%的大學生希望理財產品的收益率在5%以上。高收益意味著必須承擔高風險,但是一些不法金融平臺不斷宣傳“高收益、低風險”的錯誤觀念[8]。二是有部分大學生選擇高風險的理財方式。7.2%的大學生選擇購買基金、3.2%的大學生購買股票,這樣的理財方式需要掌握一定的投資知識和技巧。此外,還有2.2%的大學生進行P2P、眾籌的投資。目前國家已對P2P、眾籌進行專項整治,這種方式最不可取。大學生沒有獨立的經濟來源,在理財方式選擇上應該量力而行,盡量選擇風險低、適合自己的產品[9],如銀行存款、支付寶的余額寶等正規網絡理財平臺,在理財知識上升到一定水平、掌握理財技巧后,可以嘗試進行小規模的基金、股票、保險理財。1.2.5理財知識普遍缺乏。從圖1可以看出,對于選擇理財產品的方式方法,32.6%的大學生根據所學課程或專業知識來購買合適的理財產品,67.4%的學生通過親戚朋友同學推薦、新聞媒體、論壇、金融機構宣傳推薦,或者其他方式來選擇理財產品。因此,大學生普遍缺乏財商教育和理財知識[10],不會對理財產品進行利弊分析,更談不上掌握投資理財的技能技巧。

摘要：追求自由自主是每個人的夢想，但是自由自主離不開經濟能力。大學生作為消費的主力軍，即將步入社會，掌握理財知識和技能對他們至關重要。本文結合財會專業和理財的特點，指出財會專業開設理財課程的必要性和可行性。

關鍵詞：財會專業；理財教育；資產；大學生

理財伴隨著人的一生，而很多人對理財有著錯誤的觀念。理財不是一味地省錢，而是合理地支配錢，學會創造更多的錢。相比自己在月光、負債中掙扎度過很多年，理好財變有錢反而顯得更輕松、簡單和自由，因為應付貧窮或負債的日子一定是更艱難。但多數人，因為思維無法改變，就會困在這個局里面過一生。本文通過對財會專業的學生進行問卷調查，看出理財知識在大學生生活中缺失，從而認為開設理財課程至關重要。

一、理財的相關理論

（一）理財的概念

凡是涉及跟錢有關的安排，都是理財。理財是一個很廣泛的概念，比如制定家庭日常消費計劃、投資計劃、保險計劃、教育金計劃、養老金計劃等都是理財的一部分。投資不等于理財，投資僅僅是理財的一部分。

（二）理財涉及的相關內容

摘要：現階段，我國高等教育發展迅速，但對于在校大學生投資理財方面卻相對空白，大多數在校大學生的理財意識和觀念都缺乏，在學校里的教育和學習也發展滯后，在校大學生理財意識不夠，發展緩慢。隨著社會的發展，提高在校大學生的投資理財觀念非常必要。采用對本校大一至大四的學生為樣本，進行以問卷調查的方式對在校大學生的投資理財的情況進行調查，并利用學校圖書館、大連市圖書館、互聯網等途徑，對在校大學生投資理財整體現狀進行初步了解。調查發現，在校大學生理財方式大多為儲蓄存款，少數在校大學生采取股票，債券，基金等方式，一般都會受到家庭等因素的影響。據此，主要針對在校大學生投資理財方式單一，意識薄弱及其原因和現狀加以分析，從而幫助在校大學生樹立正確的投資理財的觀念及未來發展。

關鍵詞：在校大學生；投資理財；現狀；發展

報告中指出，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處于在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，建設現代化經濟體系是跨越關口的迫切要求和我國發展的戰略目標?，F在我國正處于轉型發展的關鍵階段，而大學生是祖國的未來，是我國現階段未來的發展方向。作為祖國的未來，在校大學生們是建設社會的主力軍，而在校期間正是大學生人生轉折點和發展的重要階段。大學生的投資理財在各方面都獲得了越來越多的關注。但是，目前在校大學生的理財發展狀況并不樂觀，多數在校大學生并沒有進行投資理財，而進行投資理財的少數大學生投資理財方式單一。這種現狀對于社會經濟的未來發展是非常不利的。是以，對在校大學生投資理財進行引導是非常必要的，我們要幫助在校大學樹立正確的投資理財觀念，形成正確的價值觀，人生觀，為未來打下堅實的基礎。

1在校大學生投資理財現狀

根據調查我們可知，在消費觀念上，大部分的同學都有良好，正確的消費觀，能夠做到適度消費，理性消費。他們會選擇適合自己經濟狀況的商品，對于商品的選擇不止根據自己的喜好決定。部分同學的生活費來源不止來自家庭，還有自己兼職所得和獎學金。雖然絕大部分的同學可以正確消費，但是在投資理財方面的觀念和意識卻嚴重缺失。在接受調查的同學中，大部分同學的生活費來源都是家庭，少數同學有額外生活費來源，很少的同學是完全不需要家庭提供生活費的，這些同學都有一個共同的特點月光族，很少的同學到月底生活費還有剩余，也很少有同學有隨時記賬的習慣，大多數同學都是在月底大致統計消費情況，而現在有了支付寶和微信后，更多的人都選擇在月底查看月賬單去了解，并不會具體進行統計。絕大部分同學都是隨性消費，沒有預計花費的習慣，通常都會導致生活費超出家庭給的數額，或者到月底“吃土”度日。因此，在理財方面大部分同學幾乎沒有余錢用來進行理財，也就沒有辦法獲得額外收益，投資理財進行的就相對困難，有些同學會選擇近幾年出現的余額寶，盈利寶等等，將自己的生活費進行錢生錢，這樣既不需要綁定自己的錢，也不需要特意進行節儉花銷。因此在選擇理財的方式時，這是大多數同學會選擇的方式之一。即使收益甚微，但長期堅持下去也會獲得一定的收益。

2在校大學生的投資理財現狀及成因

近年來，我國社會經濟狀況在迅速增長，在經濟狀況迅速增長的同時也對在校大學生的經濟狀況產生了一定的影響。在想提高經濟水平的同時，卻發現理財觀念和能力都不足，經濟狀況的提高也受到了限制。消費觀念改變了，但是經濟水平卻沒法跟上；其次是受到家庭方面的影響，大部分家長會教育孩子要節儉，但是在給孩子生活費時都不會太“節儉”，怕孩子在學校錢不夠花，這也是孩子缺少理財觀念的原因之一。還有家庭缺少對孩子的理財意識的培養，這也是大學生在學校里消費沒有節制的原因，即使家里負擔增加，也要確保孩子在學校有足夠的錢。因此父母和家庭應該對大學生理財進行正確的引導和消費限制；還有就是來自學校的影響，現在的學生從小到大接受的都是“中國式”的應試教育，缺少對孩子的自己動手能力的培養，正是由于學校只重視孩子的成績，忽略了其他方面的教育，導致到了學生自己獨立管理經濟時，能力不足，從而理財能力也受到了限制；最后還有大學生自己的本身的影響，雖然在生理上學生們已經發育完全，但是在心理和思維上還不夠成熟，對社會的認知不夠，很容易受到周圍事物的影響，現在是一個信息時代，大數據時代，各種好的壞的信息都撲面而來，這些信息碰到思維，心里還不是十分成熟的大學生，很容易改變他們的三觀，又脫離了家庭的管理，會很容易改變他們的消費觀念和對金錢的認知，這也會導致大學生們缺乏理財的觀念和能力，造成他們對理財意識的缺失。這些原因都會造成學生們理財觀念缺失，造成現在在校大學生們普遍缺乏理財意識和觀念的社會現狀。